人寿保险理论与实务教学全套课件1

1、1 按照 生命价值 确定的保险金额 一 在生命价值法中 就是以该被保险人的生命价值461100元为依据确定其购买人寿保险的保险金额 如果这位35岁的人投保了保险金额为460000元左右的人寿保险 那么 在其退休前的30年间 任何时侯遭遇保险事故而导致死亡 受抚养者都可以获得460000元的保险金 若受抚养者将这笔保险金存入银行或作其他投资 且年度投资收益率为5 则这笔保险金每年的投资收益额为230000元 460000 5 230000元 再考虑460000元投资本金的使用 受抚养者所获得的年度净收入不会低于预期净收入 30000元 因此 受他抚养者原来的经济来源未因提供者的死亡而立即中断 2 按照 生命价值 确定的保险金额 二 事实上 生命价值法也存在一些重要的缺陷 首先 生命价值法中的预期净收入是难以准确预计的 误差很大 其次 生命价值法中忽略了一些重要收入来源 如社会保险 企业员工福利等 最后 生命价值法中很难考虑通货膨胀因素 因此 生命价值法的实用价值不大 但是 对大多数人来说 按照生命价值法确定人寿保险金额时 其缴付保险费的能力是有保证的 生命价值法的着眼点是被保险人所能提供

2、的预期净收入 较为适用于设计死亡保险合同的保险金额 3 4 超额投保 超额投保 是不定值保险的一种情形 即保险金额超过保险价值 5 代位求偿权 代位求偿权是指当保险标的因遭受保险事故而造成损失 依法应当由第三者承担赔偿责任时 保险人自支付保险赔偿金之日起 在赔偿金额的限度内 相应取得向对此损失负有责任的第三者请求赔偿的权利 6 均衡费率 均衡费率 即在整个缴费期间都保持不变的费率形式均衡费率的实质是使投保人在保单早期实际承担的保险费率超过他应当承担的保险费率 自然费率 即与死亡率的变化相一致的年费率 而达到一定年龄之后 其实际承担的保险费率低于他应当承担的保险费率 自然费率 7 人身保险设计法 确定保险金额时 考虑的主要因素包括 丧葬费用医疗费用抵押贷款其他必须偿还的债务子女教育费用等遗属生活费用其他应付突发事件费用等等人寿保险设计法的着眼点是被保险人对保险的需求 他适用于设计各种寿险合同的保险金额这种设计人寿保险保险金额的方法存在与投保人交费能力不协调的矛盾 8 生命价值理论 一 美国宾夕法尼亚大学的休伯纳 S S Huebner 教授在1924年提出了生命价值理论 即生命价值等于其

3、工资收入扣除个人生活费用以后所剩余部分 将来净收入 的资本化价值 在家庭财务管理中 如果使用人寿保险对生命价值进行管理 当被保险人死亡或丧失工作能力时 他的生命价值就可以得到补偿 这就保证了他为受抚养者的挣钱能力的继续存在 按照生命价值理论 一个人应该有两种遗嘱 即传统的处理去世后财产的财产遗嘱和遗赠他的生命价值的生命遗嘱 也就是一份人寿保险单 9 生命价值理论 二 与财产遗嘱相比较 生命遗嘱具有许多优点 毋须遗嘱检验 没有遗产管理费用 不会延迟清算 不必公布遗产 避免继承人之间的诉讼 享受税收优惠 等等 估计一个人生命价值的简单方法是 首先 估计某人预期工作寿命期间的年平均收入 其次 从年平均收入中扣除税收 保险费和本人的生活费用 得出可供受抚养人使用的余额 预期净收入 再次 确定该人距离退休年龄的年数 最后 使用一个合理的贴现率算出该人在预期工作寿命期间的预期净收入的现值 10 生命价值理论 三 假如某人现年35岁 已婚且每年可为家庭提供的净收入30000元 注 为了简便起见 假设他的年收入在预期工作寿命期间不变 退休年龄为65岁 如年利率为5 则每年末支付1元 支付期限为30的现

4、值是15 37元 因此 该人的生命价值是 30000 15 37 461100 元 11 重复保险 重复保险是指投保人以同一保险标的 同一保险利益 同一保险事故分别与两个或两个以上保险人订立保险合同且保险金额之和超过保险价值的一种保险 12 第二章普通个人人寿保险 13 第一节死亡保险 一 一 定期死亡保险 一 定期死亡保险的概念定期死亡保险 定期寿险 是指被保险人在一定期间内死亡 保险人承担给付死亡保险金责任的人寿保险 适用对象 收入不多但经济负担较重的家庭主要成员短期内急需保险保障的特殊工作者合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员商业或银行信用关系中的债务人 14 第一节死亡保险 二 二 定期死亡保险的特点保险期限较长保险费率低廉纯保障性 无储蓄利益具有财产保险的共担性保障他人利益 15 第一节死亡保险 三 三 定期死亡保险的性质可续保性可转换权重新投保保费豁免与转换权的协调 16 第一节死亡保险 四 四 定期死亡保险的种类普通定期寿险可转换及自动续期定期寿险家庭收入保障保险保额递减定期寿险保额递增定期寿险其他模式定期寿险 如以被保险人平均余命为保险期限和以被保险人到达65岁为保

5、险期限的 17 第一节死亡保险 五 二 终身死亡保险 一 终身死亡保险的概念终身死亡保险 终身寿险 是指保险人对被保险人终身提供死亡保障的人寿保险 二 终身死亡保险的特点每一张有效保单必然发生给付保险费率高于定期寿险的费率保障他人利益 18 第一节死亡保险 六 三 终身死亡保险的性质具有两全保险和定期寿险的特性产生现金价值 具有储蓄的特性具有参与分红特性 19 第一节死亡保险 七 四 终身死亡保险的种类普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴保费终身寿险保费不确定的终身寿险指数化终身寿险 即保险金额与特定指数相关联 如随着消费者物价指数的增加而增长 20 第一节死亡保险 八 当期假设终身寿险 即用新的市场利率和当前的死亡率假设调整保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿险修正终身寿险 即通过对普通终身寿险的均衡缴费模式的改变 使得在初期的3 5年内的保费比类似保单缴得更少 而此后再提高的终身寿险加强型终身寿险 是部分相互保险公司提供的一种分红终身寿险 即用比普通终身寿险更低的保费提供均衡的保险保障阶段式保费终身寿险 主要特点是保单现金价值比普通终身寿险的保单现金价值增长要缓慢得多 在起初的

6、5年或更长的时间内甚至没有现金价值 21 第一节死亡保险 九 联合终身寿险 即以二个或二个以上的人作为被保险人 若其中一个人死亡 生存的人就可领取全部保险金的终身寿险最后生存者保险 即以二个或二个以上的人为被保险人 当被保险人中最后一个生存者死亡时 保险人才给付保险金的终身寿险重要特点 联合终身寿险的保险费率高于单个被保险人的终身寿险的保险费率最后生存者保险的保险费率低于单个被保险人的终身寿险的保险费率 22 第二节生存保险 生存保险是指以被保险人在保险期限届满时仍生存为给付保险金条件的人寿保险生存保险保障被保险人本人的经济利益被保险人在保险期内死亡 保险人不给付保险金 也不退还保险费人寿保险公司一般不单独经营此险种 23 第三节两全保险 一 一 两全保险的概念两全保险 是指无论被保险人在保险期限内死亡还是在保险期间结束时仍然生存 保险人都承担给付保险金责任的人寿保险两全保险的重要作用 为受益人提供经济保障为被保险人提供养老资金为保单持有人提供融资渠道 24 第三节两全保险 二 二 两全保险的特点具有较高的保障确定性具有较全面的保险责任保险费率比较高三 两全保险的性质储蓄性保障性四 两

7、全保险的种类普通两全保险期满双赔两全保险养老附加定期保险联合两全保险 25 第四节其他普通人寿保险 一 一 简易人寿保险两全保险性质的根据保险期限 年龄段及单位保费确定保险金额的目的是为投保人提供更简便的投保方式适用于低收入的工薪阶层简易人寿保险的特点 保险金额较低交费次数频繁免验体条款标准化保险费率较高 26 第四节其他普通人寿保险 二 二 少儿保险少儿保险是指以儿童作为被保险人 由其父母或监护人作为投保人的人寿保险少儿保险的特征 保险责任以生存为主保险金额受到限制通常附有投保人死亡保费豁免条款保险期限以定期为主 27 第四节其他普通人寿保险 三 三 弱体人寿保险弱体人寿保险 是指被保险人的风险程度较高 不能按照正常费率承保而必须附加特别条件来承保的保险弱体保险的承保方式 保额削减法年龄增加法附加保费法 28 第四节其他普通人寿保险 四 四 老年人寿保险一种专供老年人购买的人寿保险老年人寿保险的投保年龄通常要求在56岁至75岁之间 投保时不需要体检 有最高投保金额限制 属于终身分红人寿保险性质的五 指数保险是为了抵卸通货膨胀而设计的险种特点是保险金额和未缴保费都是不固定的 将随物价指

8、数的变动而不断调整 29 第五节普通人寿保险附加险 个人意外伤害保险意外死亡特约保险保证可保特约保险豁免保费特约保险配偶及子女特约附加保险生活费用调整特约附加保险重大疾病特约附加保险长期护理津贴特约附加保险残疾收入保障保险住院医疗保险意外伤害医疗保险 30 问题与思考 1 练习题 1 试述死亡保险的概念 所包含的险种以及各自的特点 2 简述两全保险的概念 特点及种类 3 简述少儿保险的概念 特征 并思考少儿保险发展的误区 3 简述弱体人寿保险的概念及承保方式 4 试述普通人寿保险合理搭配附加险的意义 2 思考题根据自己或家人的具体情况设计一个普通人寿保险组合 31 联合两全保险 联合两全保险是指两个或两个以上的人为被保险人的两全保险 联合两全保险适合夫妻二人联合投保联合终身寿险与联合两全保险的联系 被保险人均为二人或二人以上任一被保险人死亡 保险人都要给付保险金两种保险合同都必然要发生给付联合终身寿险与联合两全保险的主要区别 联合终身寿险的保险责任只有一项 死亡 联合两全保险的保险责任有两项 死亡和生存联合终身寿险中享受保险金的不可能是全体被保险人 联合两全保险中享受保险金的有可能是全

9、体被保险人 32 弱体保险的承保方式 保额削减法保额削减法也称保险金削减给付法 是指按正常费率承保被保险人 但在一定期间内按比例减少保险金给付的承保方法此承保方法适用于递减型额外风险的被保险人年龄增加法年龄增加法是将被保险人的年龄增加一固定的年数后所对应的费率作为保险费率的承保方法这种承保方法适用于递增型额外风险的被保险人附加保费法附加保费法也称征收额外保费法 是指对被保险人征收一定金额的额外保费的承保方法该承保方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为固定值的情形 33 第三章新型个人人寿保险 34 第一节分红保险 一 一 分红保险的概念分红保险是指人寿保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余 按一定比例向保单持有人进行分配的一种人寿保险分红保险最早产生于相互保险公司 35 第一节分红保险 二 二 分红保险的特点投保人享受经营成果投保人分担投资风险投保人享有保险保障保单定价假设保守保险给付 退保金中含有红利保单红利的领取方式多样保险经营公开透明 36 第一节分红保险 三 三 保单红利 盈余 一 红利来源 简称利源 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的收益 反之为死差损死差益 预

10、定死亡率 实际死亡率 风险保额 风险保费总额 实际支付的保险金利差益是指寿险资金运用的实际利率比预定利率高时产生的收益 反之为利差损利差益 实际利率 预定利率 责任准备金总额 实际利息收入 预定利息收入 37 第一节分红保险 四 费差益是指实际营业费用率比预定附加费用率低时所产生的收益 反之为费差损费差益 预定费用率 实际费用率 保险费总额 附加保费总额 实际营业费用总额除了三个主要来源以外 还有解约益 资产增值 残废给付等与实际给付额的差额以及预期利润等 38 第一节分红保险 五 二 红利分配方法百分比例法三元素分红法经验保费分红法资产份额法责任准备金比例分红法增额保险金分红法 39 第一节分红保险 六 三 红利分配方法选择考虑的主要因素 相对合理性和公平性方法可操作性和简明性红利连续性和长期性红利市场特性 40 第一节分红保险 七 四 红利派发过程红利派发的前提条件红利的派发日期红利的派发对象红利领取方式 现金领取方式 累积生息方式 抵交保费方式 购买交清保险方式 提前满期方式 增额红利和终了红利 41 第一节分红保险 八 四 分红保险的种类两全型分红保险终身型分红保险年金型分红保

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