风险监控管理制度-2017-修

1、邛崃市惠民农村产权流转融资担保有限公司风险监控管理制度第一章 总则第一条 为进一步加强担保风险监控管理，加大对担保项目的保前审查复核，高风险客户以及重点客户的保后监控，及时有效地防范担保风险。根据我公司实际情况，结合相关法律法规、管理办法和监控工具，特制定本制度。第二条 风险监管的目的：加强风险的防范和控制，切实化解和消除担保风险，保证资产安全。第三条 风险监管的任务：建立信用风险监控机制，提升风险状况的复核、鉴别、监测和预控水平；通过预警功能和适时监控功能，预防担保风险的发生，消除潜在风险的不利影响，以及在风险发生之后尽可能的降低担保损失，在风险可控的前提下开展经营。第四条 风险监管的内容：包括信用风险评估复核、客户分级管理、档案管理、抽查、保后跟踪调查、自查、资产保全等；从流程上分为保前、保中、保后等三个环节。第五条 风险监管由风控部负责组织实施。第二章 风险监管原则第六条 客观性原则：风险监管人员本着客观、公正的态度如实反映在检查中发现的情况，充分评估已发生或将发生的业务风险，并以此为基础提出重新调查或监管建议。第七条 及时性原则：风险监管人员定期对已发生担保业务进行检查，结合实

2、际情况深入了解与掌握被担保客户情况并及时准确的记录与反映。第八条 独立性原则：风险监管人员应独立开展复核检查、形成意见，反映情况。第九条 连续性原则：风险监管人员应注意风险动态分析，注意保前与保后客户经营变化趋势。第三章 风险监管的人员组织及各部门职责第十条 风险监管实行A、B制度。第十一条 风控部主要负责对重点客户和高风险客户进行监控。其余客户由担保部负责监管。重点客户是指：担保金额（单笔或累计）300万元以上（含300万元）的客户。高风险客户是指按五级分类，属关注（不含关注）以下的客户第十二条 保前调查阶段担保部（一）部门职责1.受理担保项目，对项目进行初审；2.按担保项目调查审核操作规程做好保前担保项目尽职调查工作并按照规范形成担保评估报告书。（二）项目经理职责1.对担保项目申报材料进行初审，做好担保项目尽职调查的前期准备工作；2.对所负责的客户进行保前尽职调查，形成担保评估报告书；3.对尽职调查收集的财务数据和非财务资料的真实性、准确性、完整性负主责。风控部（一）部门职责 对保前调查环节的合规性、资料搜集的完整性进行复核。（二）风控人员职责对业务部门项目风险评估报告进行形式上的

3、审查复核并填写保前调查复核表。第十三条 担保业务办理阶段担保部（一）部门职责：做好报审、担保业务办理工作。（二） 项目经理职责1.建立担保台帐及客户档案，内容包括被担保人名称、每笔担保业务的起讫日期、担保金额、反担保抵（质）押物、客户信用记录、借款凭证、还款凭证、个人情况说明等；2.负责资料申报、合同办理和担保评估资料归档等工作。风控部复核担保合同。第十四条 保后检查阶段担保部（一）部门职责1.对客户进行风险分类；2.负责风险分类为正常、关注类项目的保后监管工作；3.配合风险监管部门实施对高风险客户以及重点客户的保后监管工作（担任B角）。（二） 项目经理职责1.对客户进行风险分类；2.走访客户、按照保后监管规定进行定期、不定期的检查；3.在检查过程中发现客户出现未履行合同、违反合同有关条款等情况或其他重大事件，及时上报采取措施化解风险；4.根据检查情况撰写各类检查报告并存档备案。风控部（一）部门职责1.负责高风险客户以及重点客户的保后监管工作（担任A角）；2.通过司法程序，依法对代偿项目进行追偿；3.负责风险分类为损失类项目的资产保全工作；4.负责保后监控工作的管理和检查，对担保部的保

4、后监控工作每年进行一次全面的定期检查，以及不定期的抽查。根据工作需要，风控部可通过检查或调阅分类报表、材料等多种方式对业务部门贯彻执行保后监管情况进行检查。（二） 风控人员职责1.监控担保业务执行情况，走访监控客户收集相关资料；2.根据监控情况撰写各类监控报告并存档；3.检查担保部保后监控执行情况。每次检查后提出管理建议，形成书面检查报告报送公司领导，并向被检查的部门提出反馈意见或整改要求。第四章 保前信用风险评估复核第十五条 保前风险监管的主要工作是指对担保部项目信用风险评估进行形式上的复核。保前风险监管由风险监管部门负责实施。第十六条 复核的主要内容包括：1.尽职调查程序的规范性；2.担保项目数据和信息的取得方式和途径；3.资本权益、营运能力、偿债能力、盈利能力的分析和计算依据；4.被审查客户主要风险点。第十七条 复核主要方式：听取担保项目经理对项目评估的陈述；对照已做担保项目及行业公开财务资料，评估和审核人员进行沟通。第十八条 复核人员对担保部担保评估报告出具意见后，担保项目才可进入担保决策环节。第五章 保后风险监管第十九条 在保后风险监管中实行分类管理，即按照审慎原则和稳健经营

5、原则对风险资产进行质量认定、分级管理。第二十条 根据客户实际经营情况，把担保贷款分为正常、关注、次级、可疑、损失五类。第二十一条 各级风险分类定义及特征：（一）正常：财务状况良好、有良好的履约能力及履约意愿，能够正常还本付息，基本不存在影响还贷的消极因素。（二）关注：借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。（三）次级：借款人的还款能力出现明显问题，到期不能正常还本付息，依靠其正常经营收入无法保证足额偿还贷款本息，可能需要代偿。（四）可疑：借款人经营管理出现严重问题，财务状况持续恶化，本次贷款已逾期，无法足额偿还本息，需要我公司实施代偿，并且代偿后即使执行反担保，也可能会造成一定损失。（五）损失：已经代偿。在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，仍然无法收回，或只能收回极少部分的直接划为损失类。第二十二条 对担保贷款的风险分类在担保档案归档工作检查之日起7个工作日内进行。风险分类工作由担保部进行；对于风险分类为次级、可疑类的客户应提交风控部实施重点监管；第二十三条 建立突发重大事件及时调整机制，在保后监控过程中一旦发生突发重大不良事件，风险监管人员应立

6、即调查核实，分析事件的严重程度，并进行风险等级调整。重大时间与风险特征等级调整借款（对银行或其他债权人，下同）违约一年以下原定关注级以上较低风险等级的，至少应调高一个风险等级借款违约一年以上不论原定等级如何至少应直接列入可疑类其他欠款违约行为至少直接列入次级重大生产事故对财务损失造成不能正常还贷的，至少列入次级；经营不能正常进行的，至少列入次级重大涉讼事项败诉可能性很大，对财务损失造成不能正常还贷的，至少列入次级重大违法案件被处于重罚，对财务损失造成不能正常还贷的，至少列入次级；被取消经营资格的，至少列入可疑级有采取各种不当手法逃避银行债务图谋和举措的至少列入可疑级 欠税、拖欠工资、水电费、工程款、煤款、原材料款、电信费等 法人违法经营案件，如偷漏税款、走私、逃套汇，主要管理人员涉嫌重大贪污受贿、舞弊等。第六章 保后监控方式第二十四条 保后监控采取档案检查、例行检查、不定期检查、后期检查四种方式。第二十五条 档案检查是指担保贷款发放后风控部对担保部资料归档情况的检查，在贷款发放一个月内进行。检查的主要内容是担保资料及相关凭证，包括贷款凭证、还款凭证、个人情况说明、反担保措施的登记落实情

7、况等。填写档案检查报告，并将检查结果反馈相关部门。第二十六条 例行检查是指担保部及风控部定期深入客户对其经营状况及经营环境的变化进行检查，检查重点是动态跟踪客户的现金流量及财务变化情况，发现、识别、评价客户及担保业务风险，并形成书面报告：担保项目监管报告。第二十七条 不定期检查是指在贷款客户出现可能影响其偿还贷款的重大情况时进行的检查。该项检查重点关注风险预警信号，预测客户贷款到期时可能出现的资金缺口，即时采取风险防范措施。在不定期检查中如发现影响客户财务、经营、管理等状况的重大事件，将对其风险级别或还贷能力产生直接影响，应形成风险预警报告及时上报公司领导。第二十八条 后期检查是指贷款到期前一个月对客户进行的检查，重点了解客户资金回笼情况、还款资金筹集情况、抵（质）押物状况等，要求在贷款到期前一个月及时向客户发送还款通知书，如发现客户不能近期还贷应及时上报公司领导。第二十九条 检查频率（一）例行检查1.正常类客户每6个月进行一次。2.关注、次级类客户每3个月进行一次。3.可疑类客户每1个月进行一次。（二）不定期检查1.正常类客户在担保周期内的查访不低于2次。2.关注、次级类客户在担保周

8、期内的查访不低于4次。3.可疑类客户根据实际情况确定检查频率。4.在担保周期内如风险分类级别调整的客户检查频率按照相应级别进行调整。第七章 风险预警信号第三十条 风险预警信号包括财务类和非财务类信号。第三十一条 财务类预警信号包括：1.亏损额大幅增加；2.借款人的一些关键财务指标，如：流动比率、销售利润率出现持续下降或大幅下降；3.应收款项、存货周转周期显著增加；4.关联客户之间非正常大量转移资金；5.客户债务迅速增加；6.借款人的经营活动净现金流量持续下降或大幅下降；7.出现支付危机;8.会计政策不合逻辑的改变。第三十二条 非财务类预警信号包括：（一）环境预警信号1.国家产业、货币、税收、环保等宏观经济政策变化对客户或所处行业有严格限制，将会带来重大不利影响；2.生产资料及能源价格大幅度上涨；3.所属行业或与之相关的行业的经营策略出现重大调整；（二）道德预警信号1.无正常理由不按时报送财务报表，经多次提醒不纠正；2.拒绝接受检查，对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬态度；3.以各种借口避免或拖延提供重要材料；4.习惯的联系方式发生变化，无法与借款人取得联系；5.主要管理人员出现个别违

9、法问题；（三）信用预警信号：1.拖欠银行贷款利息；2.大量的异地贷款；3.无合理理由要求展期或增加额度；4.违背贷款或担保合同中的一些承诺；（四）管理预警信号1.借款人的主要股东、关联客户或母子公司等发生了重大的不利变化；2.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；3.客户主要管理人员或核心人物变化或存在变更的潜在因素（患病、死亡或行为异常）；4.客户高层管理人员之间出现严重分歧；（五）经营预警信号：1.因违法违纪受到工商、税务、海关等部门的追究和处罚；2.未经同意，擅自处理抵押物；3.变卖、出售主要生产、经营性固定资产；4.借款客户涉及重大法律纠纷，或关键人物卷入经济或刑事案件；5.客户与供货商关系恶化；6.借款人冒险兼并其他公司或投资于不熟悉的新业务、新产品及新市场；7.产品大量积压滞销；8.经营活动发生显著变化，主要产品和业务性质已改变。第三十三条 风险预警信号包括但不限于第三十二条、第三十三条所列项目，如客户出现预警信号应及时在风险预警报告中进行填列并采取相应措施。第三十四条 对于在保后监管过程中发布2次以上（含2次）风险预警报告的正常、关注类客户应提交风险监控部门实施共同监管或移交风险监管部门实施重点监控。第三十五条 对于担保期间发布2次以上（含2次）风险预警报告的客户，在提出续保时应采取如下措施：1.压缩担保规模（不低于10%）；

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