论文范文+广东村镇银行发展状况SWOT分析

1、七、范文高等教育自学考试本科毕业论文广东村镇银行发展状况SWOT分析考生姓名准考证号指导教师 指导教师姓名与职称 学 院 名 称 继续教育学院 辅 导 站 名 称 专 业 名 称 财务会计与审计 专 业 代 码 B020157 论文提交日期 论文答辩日期 答辩委员会主席 评 阅 人 15摘 要广东作为全国的金融大省，但是许多农村经济主体的融资需求得不到满足，严重阻碍着社会主义新农村建设的推进。2008年底，广东开始设立村镇银行，试图通过这种特殊商业银行的发展壮大来为新农村建设注入金融活力，以填补农村金融服务的部分空白。然而，村镇银行作为广东省农村金融的新生力量，经过将近三年的试点，在试点中不可避免的出现了许多具体的问题，诸如市场定位不清、业务单一、结算方式不通畅等一系列问题，致使其可持续性面临着严峻考验。这让我们不得不去总结当前广东村镇银行发展现状是怎样？出路在哪里？首先，本论文对有关村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题的文献进行了回顾，据此确立研究村镇银行的发展具有重要的理论意义和政策意义。其次，针对广东金融市场的特点，以村镇银行为中心，运用SWOT分析法，在实例的分析上得出进一步

2、加快建设村镇银行的可行性和风险性。第三，以广东省首家村镇银行试点中山小榄村镇银行为案例，对其营业以来遇到的困境及对策进行了研究。第四，在当前广东村镇银行的展望分析的基础上，扬长避短，为进一步推进村镇银行建设提出了三个方面的参考建议。最后，对本文研究得出当前广东村镇银行发展的状况及今后的出路做了总结，并提出了本文的不足之处。关键词：广东村镇银行 SWOT分析 中山小榄村镇银行目 录1前言12现有研究文献回顾13当前广东村镇银行发展状况SWOT分析23.1广东村镇银行发展的优势分析（Strengths）23.1.1村镇银行得到地方政府的高度重视和支持23.1.2村镇银行的公司治理结构及产权明晰33.1.3村镇银行运营机制灵活、决策迅速且贷款便捷33.2广东村镇银行发展的劣势分析（Weaknesses）33.2.1市场定位不准确，服务对象不明确33.2.2业务经营模式单一，结算渠道不通畅33.2.3经营战略未与农村经济特点相适应43.3广东村镇银行发展的机遇分析（Opportunity）43.3.1中央、省政府出台政策积极引导43.3.2二元金融结构明显，存贷款差距较大53.3.3区域之间银

3、行业发展不平衡53.4广东村镇银行发展的威胁分析（Threats）63.4.1银行同业竞争日趋激烈63.4.2农村金融服务供给日益多元化73.4.3新型金融业态日益丰富84中山小榄村镇银行发展的经验与启示84.1 摆脱定位不清的格局84.2 克服效率低下的运作模式94.3 打破网络时代的“信息孤岛”105 广东省村镇银行今后发展出路分析115.1依托政府资源积极推进村镇银行建设115.2因地制宜，创新金融产品及服务方式125.3改变经营观念，加快营销方式的创新126 结论13致谢14参 考 文 献151前言改革开放以来，广东经济发展卓有成效，但其农村金融却相对落后。其中农村金融供求失衡比较严重，从宏观角度来看，农业方面的信贷配给程度在70%左右，且有不断上升的趋势，广东农村金融机构存贷差比较大且增长速度较快。从微观角度来看，通过调查问卷发现，有62.75%的农户近几年没有向金融机构贷过款，许多农户的贷款规模及期限得不到满足，而且农村贷款的利率比较高。那么加快农村金融试点，发展适合农村特点的新型金融机构村镇银行，无疑有利于促进农村金融的有效供给，有利于填补农村金融服务的部分空白，加快新农

4、村建设。2009年2月4日公布的中共广东省委广东省人民政府关于贯彻落实党的十七届三中全会精神加快推进农村改革发展的意见中指出：加快开展村镇银行、贷款公司、小额贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织试点工作。根据银监会规划，在2009年2011年三年期间，在全国新增1027家村镇银行，截止到2011年3月，广东已经开业的村镇银行只有8家，广东作为全国的经济强省，村镇银行发展空间是否这么小呢?制约着广东省村镇银行发展的因素有哪些呢？这些至关重要的问题都影响着其今后的可持续发展。因此，村镇银行作为一个新型农村金融机构，有需要弄清当前广东金融市场环境给村镇银行发展带来机遇及挑战，探索出村镇银行这一特殊银行组织当前发展的困境，以及可持续发展的对策，为村镇银行跨出试点阶段，在全省范围内广泛推开提供政策建议。2现有研究文献回顾村镇银行自建立以来，其运行过程中市场定位不清、经营不善等问题，就引起了众多学者的怀疑。中国经济最大的问题是城乡经济结构二元化，在金融领域，同样突出地表现为城乡金融的二元化。农村地区金融服务的匮乏对农村经济发展起到一定的抑制作用。但农村金融发展是世界性的难题。20世纪80年代以来

5、，世界金融理论界形成了“农业信贷补贴论”、“农村金融市场论”和“不完全竞争市场论”等多种理论流派。前者实质是一种政府主导的思想，中者是市场驱动理论，后者则是对前二者的折衷。其中“不完全竞争市场论”认为发展中国家的金融市场是一个不完全竞争的市场，贷款方对借款人的情况无法充分掌握，完全依靠市场机制无法培育出社会所需的金融市场，这一理论更适合我国国情，是我国发展农村金融的理论基础。有学者研究表明，要以农村金融需求为导向，从整体角度调整农村金融组织的区域布局，构建需求型为导向的农村金融组织结构体系，发展农村中小型金融机构和社会公共投资机构，实现金融组织的多元化是促进农村金融深化的有效途径(何广文，2005)。中国社会科学院农村发展研究所副所长杜晓山(2009)认为，目前村镇银行的配套措施仍不完善，要真正解决农村金融问题，需要政府出台政策，鼓励建立真正的“穷人银行”。他指出“目前农村的金融体制和机制，是金融改革发展中最薄弱、最落后的环节。他还指出“现在的村镇银行也好，小额信贷公司也好，它们的放贷规模基本在10万元、20万元，甚至几百万元。他们的目的并不是服务中低客户，服务“三农”，而是为自己、或

6、者自己的利益关联人提供放贷。”3当前广东村镇银行发展状况SWOT分析来自广东银监局的数据显示，截至2010年末，广东（不含深圳，下同）共成功组建村镇银行11家，其中开业8家、批复筹建3家。已组建的11家村镇银行呈现出了一些新特点，这包括：从主发起银行看，城市商业银行和农村商业银行是发起组建省内村镇银行的主力军。11家村镇银行的主发起银行中，外资银行1家（汇丰银行）、城市商业银行4家（九江银行、东莞银行、新疆库尔勒市商业银行和内蒙古乌海银行）、农村商业银行4家（广州、东莞、顺德和马鞍山农村商业银行）。主发起银行中省内银行4家、省外银行5家，基本持平。从区域分布看，广东省内村镇银行由集中于珠三角发达地区将逐步向全省均衡发展，目前11家中有8家设在珠三角，3家设在粤北地区（梅县客家、始兴大众、东源泰业村镇银行）。3.1广东村镇银行发展的优势分析（Strengths）3.1.1村镇银行得到地方政府的高度重视和支持自中国银行业监督管理委员会关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见政策的出台，新型村镇银行的设立就得到了地方政府的高度重视，并给予最大力度的支持和

7、政策优惠。例如，广东省中山市小榄镇的小榄村镇银行从2008年12月成立至2009年3月，已经有120多户法人单位开户，约1600个体客户，存款余额高达2.4亿，贷款余额也突破1亿元大关。而农村信用社与之相比，由于历史包袱沉重，资产质量差，经营效益低，发展举步维艰。村镇银行成立后，若地方政府的优惠政策切实到位，其必将没有包袱，轻装上阵，势必形成优于农村信用社的竞争优势。3.1.2村镇银行的公司治理结构及产权明晰与一般商业银行相比，设立村镇银行的门槛要低许多。根据村镇银行管理暂行规定，在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。其中，单一境内银行业金融机构持股比例不得低于20%，单一自然人持股比例、单一其他非银行企业法人及其关联方合计持股比例不得超过10%。任何单位或个人持有村镇银行、农村合作金融机构股份总额5%以上的，应当事先经监管机构批准。而目前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为10亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。3.

8、1.3村镇银行运营机制灵活、决策迅速且贷款便捷村镇银行与其他银行业金融机构相比，具有决策链条短、机构小、人员少、经营机制较灵活等特点，能够针对当前农业和农村经济发展的实际创新产品，按照市场化原则开展经营，形成贴近农村实际的业务流程。与农信社等传统金融机构相比，村镇银行放贷审批时间很短，无需抵押，利率也比较低。以前农民主要靠农信社贷款，审批时间较长，往往延误了最佳生产投资时机。3.2广东村镇银行发展的劣势分析（Weaknesses）3.2.1市场定位不准确，服务对象不明确村镇银行的职能定位主要是为“三农”提供金融服务。 “三农”特殊的经济特点使其难以符合金融机构开展业务的盈利、风险要求。然而，作为一个市场经济主体，村镇银行不具有扶贫机构的性质，必须按照现代金融企业的要求来经营。于是，村镇银行面临着按照现代金融企业的要求进行经营与服务“三农”的市场定位矛盾的“两难”困境。村镇银行生存与发展的根基在农村，而农村金融市场可以划分为高端市场、中端市场和低端市场。高端市场主要由农行和农发行、农商行占有，农村信用社占据中端领域；而低端市场的主力目前是村镇银行和邮政储蓄银行。由于经营时间长、网点分布广，邮政储蓄银行在低端市场竞争中拥有较强的比较优势。由此可见，在农村地区高、中、低端金融市场的竞争中，村镇银行均处于劣势。如何明确服务对象，并迅速扩大市场领域，成为村镇银行市场定位的关键。3.2.2业务经营模式单一，结算渠道不通畅目前，村镇银行电子银行、银行卡业务、外汇业务等还无法办理，电话银行、投资理财、担保咨询等业务仍受到严格限制，再加上农民对银行卡、信用卡等新兴业务认识不足，制约了村镇银行的业务发展。另外，部分村镇银行尚未成为“银联”会员，难以展开通存通兑业务；跨行支付和异地结算都是通过其他银行代理或控股金融机构委托其他银行代理，间接加入人民银行支付系统。另外，目前村镇银行因无业务库，日常现金调拨和缴库均由当地农村信用社代理，这种结算模式导致支付结算效率较低。3.2.3经营战略未与农村经济特点相适应村镇银行的经营战略困境主要表现在两个方面：一方面，未能在盈利与责任之间取得平衡。服务“三农”应该有利润，至少是保本微利；但对于村镇银行来说，要盈利、讲究“三性”，就必须付出比其他金融机构更大的代价，如降低定价、增加成本、减少利润。另一方面，村镇银行要强化

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