第十章授信后管理(授信后检查、风险预警、风险分类)

1、第十章 对公授信后管理工作手册目 录第一章 授信后管理总则3第二章 授信后管理岗位职责及具体工作内容5第三章 授信后检查内容及流程11第一节授信后日常检查11第二节 授信后风险排查16第四章授信后管理平行作业72第一节 平行作业管理基本原则72第二节 平行作业人员工作职责73第三节 平行作业工作流程73第四节 平行作业等授信后检查结果运用76第五章 小企业授信后管理78第六章 收息收贷管理85第七章 风险预警管理91第一节 预警管理概述91第二节 岗位和部门职责92第三节 系统性预警信号处理流程95第四节 个案预警信号处理流程96第五节 总行发布预警信息的处理流程99第六节 预警委员会工作规程100第八章 对公信贷资产风险分类及预计损失管理109第一节 总 则109第二节 对公信贷资产十二级风险分类的标准和调整规则 110第三节 对公信贷资产损失准备测算规则118第四节 对公信贷资产风险分类及预计损失认定及调整流程119第五节 对公信贷资产风险分类及预计损失统计与报告121第六节 对公信贷资产风险分类及预计损失监督检查121第九章 评级更新与监控132第一节 总体要求及职责132第二节

2、 客户评级更新132第三节 专业贷款评级更新133第四节 结构化打分卡更新133第五节 评级监控134第十章 抵质押物价值重估管理134第十一章 低质量及特别关注客户管理142第一节 低质量及特别关注客户管理总则142第二节 低质量及特别关注客户工作相关部门职责142第三节 低质量及特别关注客户认定标准及认定流程143第十二章 业务移交145第十三章 授信后档案管理147第十四章 考核与评价148 第一章 授信后管理总则第一条 为了规范对公业务的授信后管理，完善对公授信业务授信后督导管理机制，建立统一的授信后管理体系，提高授信后管理的有效性，有效防范和控制信贷风险的发生，特制定本暂行办法。第二条 传统的授信后管理是指从授信启用到结清前对客户和授信业务所采取的各项风险监控与风险化解的行为，其主要任务是对影响授信偿还的各项风险因素进行跟踪和分析，及时发现风险隐患，并采取有效的应对和补救措施，核心是防范不良贷款的发生。强调资产质量无疑是对授信后管理工作最基本和最重要的要求，但随着外部市场竞争环境的变化以及内部信贷风险管理水平的提高，把授信后管理工作仅仅定位于防范不良贷款，已不能充分适应业务适

3、度较快发展的需要，授信后管理工作需要更加积极和主动。积极的授信后管理是对客户授信关系的持续管理过程。与传统的的授信后管理相比，积极的授信后管理具有以下的特点：一是以客户关系为中心，既重视客户的风险防范，又强调通过授信后管理工作，加深对客户的了解，为客户提供“量体裁衣”式的多产品组合的业务解决方案，不断深化与客户的合作关系。二是时间跨度长，着眼于客户关系的授信后管理，不再局限于单笔授信的发放与收回，而是放眼整个客户关系存续期，是循环往复的持续性过程。三是管理内容更加丰富，既包括合规性检查、风险预警、风险分类、收息收贷等侧重风险防范的内容，也包括客户经营分析、融资需求分析、产品组合设计等旨在深化客户关系的内容。管理内涵扩大，工作手段也更加灵活多样。四是强调过程控制，授信后管理是持续性的过程，持续监控和多次检查的结果应得到有效的分析和充分的运用，在管理过程中，只有每个岗位都尽职尽责，各个环节都协调配合，才能从整体上保证授信后管理质量的提高，从而带来稳定和深入的客户关系。第三条 授信后管理工作主要包括：授信后检查、风险排查、收息收贷管理、风险预警管理、风险分类及预计损失计提、低质量及特别关注客

4、户风险化解工作、业务移交、授信后档案的管理等。第四条 授信后管理基本原则一、 分类管理原则：结合行业状况、客户实力、授信产品、风险程度、银企合作等因素，对授信业务和客户实施分类、差别化的授信后管理措施及频率。二、 流程管理原则：根据授信管理流程和客户管理层级，搭建由经营单位及总、分行的风险管理部门、信贷审批部门、审计部门及公司业务、贸易金融、资产保全等管理部门共同参与的多层次、立体化的授信后管理体系，建立全流程的授信后管理框架。三、 专业管理原则：在风险管理部成立授信后管理中心，设立专职的授信后管理岗，对授信后管理实施专业化、精细化的全方位监控和督导管理。四、 动态管理原则：通过对企业财务信息及内外部非财务信息的收集和综合分析，动态调整授信后管理策略及信贷资产的风险分类结果，并与客户开发/退出策略紧密结合。五、 强化问责原则：坚持“谁经办谁负责、谁管理谁负责、尽职免责”的原则，严格落实问责制度，强化对违规行为的问责力度。第五条 适用范围 大中型企业适用本手册除第五章以外的全部规定，第五章适用于小企业，小企业授信后管理办法中未涉及的风险分类及预计损失、风险预警、低质量及特别关注客户名单管

5、理、授信后考核评价等内容适用于本手册各项规定。第二章 授信后管理岗位职责及具体工作内容第一条 授信后管理工作是授信前调查、授信时审查的继续和深化，是监控保障信贷资金合规使用和授信到期后能安全收回的重要管理模式。通过总分行有关部门、岗位各尽其责共同完成各项授信后管理工作。第二条 客户经理作为授信后管理工作制度的主要执行者，是授信后管理的第一责任人，职责包括：一、 通过日常收息收贷管理、贷款用途检查、非现场及现场全面检查，完成检查报告，并对风险分类和预计损失进行初分和初步测算；二、 及时搜集客户的经营管理及财务信息，了解客户的非财务信息，并对上述信息加以分析应用；三、 及时按照要求对管辖客户和业务进行评级更新，包括客户评级、专业贷款评级及债项结构化系数打分卡；四、 通过上述各项检查主动发现（或解除）各种预警信号，对存在潜在风险的客户应及时制定风险化解措施；五、 落实授信项目的风险控制和防范措施，并负责持续监控，规避授信风险；六、 按照要求开展各项风险排查，负责落实检查发现问题的整改；七、 落实低质量及特别关注客户的风险化解措施，配合资产保全部门清收不良贷款。第三条 经营单位负责人（公司业务

6、管理部负责人）一、 组织、督导客户经理落实授信后管理工作；二、 督促客户经理落实各项检查问题的整改；三、 及时发现预警信号，并督导落实预警客户的处理措施；四、 直接参与低质量、特别关注、有定性预警信号和分行风险预警会要求检查的客户的全面检查；五、 定期走访本部门所管客户当地的行业协会、银监、税务或工商等部门，对所获悉的重要风险信息，应及时提出预警；六、 根据授信后管理考核评价结果，对客户经理进行绩效考评。第四条 分行对公授信后管理岗分行风险管理部下设对公授信后管理中心，中心内设授信后管理岗，专职负责授信后管理的督导检查、参与平行作业、落实相关考核制度并给与评价。职责包括： 一、负责监督检查经营单位及客户经理授信后管理工作完成情况及完成质量，按月汇总对公授信后检查工作质量评价结果汇总表，并形成履职情况报告，交对公授信后管理中心负责人审阅，经分行风险预警会审议后，随每月风险预警会议纪要上报总行风险管理部，同时反馈经营单位和客户经理，督促落实整改；督导集团客户的授信后管理工作。二、按照规定比率要求参与授信后平行作业，形成平行作业检查意见，并录入CECM系统；三、开展风险排查工作，形成风险排查

7、报告，由对公授信后管理中心负责人审阅，经风险预警会审议后，随风险预警会议纪要上报总行风险管理部，同时将检查发现的问题反馈经营单位和客户经理，督促落实整改；四、根据日常授信后管理及风险排查情况，更新维护低质量及特别关注客户名单，督促客户经理落实执行风险化解方案，并视其进展情况，及时调整风险分类并按规定统计汇总；五、对客户经理发起的评级更新进行认定；六、监控全辖评级更新情况，及时督导客户经理进行评级更新；七、负责风险分类及预计损失滚动认定的审核工作，并根据预警或清收情况对需调整风险分类及预计损失的提出建议，上报审批；八、关注授信客户内、外部相关信息，对发现的风险或潜在风险隐患及时提出预警，经风险预警会审议，随风险预警会议纪要上报总行风险管理部；九、依据总、分行制订的授信后管理考核细则，对各经营单位、客户经理进行考核评价。第五条 对公风险经理一、风险经理在审查审批时，应查阅客户经理的各项授信后检查报告，填写对公授信后检查工作质量评价结果汇总表，按月提交给授信后管理岗；二、按照要求参与平行作业，形成平行作业检查意见，并录入CECM系统；提出调整风险分类及预计损失金额的意见，并提交授信后管理岗；

8、三、对发生的预警信号，风险经理应协助客户经理核实、确定预警程度，配合制定风险化解处理预案，经分行预警会审议后，随预警会议纪要上报总行；四、针对对公授信后检查工作质量评价结果汇总表的评价中发现的风险特征，提出针对性的授信后管理要求，并将情况及时反馈给授信后管理岗和相关客户经理及其部门负责人；五、协助客户经理制定低质量及特别关注等重点监控客户的风险化解预案；六、配合、协助、参与授信后管理岗开展各项风险排查工作。第六条 对公授信后管理中心主任（风险管理部负责人）一、负责组织辖内经营单位、客户经理、风险经理和授信后管理岗开展授信后管理工作；二、根据工作要求，组织协调风险经理、授信后管理岗、客户经理进行风险排查，审阅风险排查报告，上报总行风险管理部；三、组织安排风险经理、授信后管理岗进行平行作业，并参与部分客户的授信后平行作业检查；四、听取授信后管理工作汇报，并将重要情况及时向风险总监或主管风险行长、总行风险管理部汇报；五、根据规定权限负责风险分类及预计损失的审核认定工作；六、组织督导风险预警、低质量客户管理、拨备管理等相关工作；七、定期走访客户所在地的行业协会、银监、税务或工商等部门，对所获悉

9、的重要风险信息，应及时提出预警；八、负责拟定分行经营部门、客户经理、风险经理、授信后管理岗的授信后管理工作考核评价细则，并对其进行考核评价。第七条 分行风险总监或分管风险管理行领导一、 确保分行对公授信后管理中心的人员配置足额及专职运作；二、 全面负责分行授信后管理工作；三、 负责牵头组织制定分行授信后管理考核办法，并组织实施；四、 听取对公授信后管理中心工作汇报，审查分行对公授信后管理中心提交的各类授信后管理报告； 五、 协调各业务条线参与、配合相关授信后管理工作；六、 对辖内经营单位（或客户经理）未将授信后管理工作落实到位或整改不力的，提出处理意见；七、 参与重要客户的授信后检查；八、 定期走访本部门所管客户当地的行业协会、银监、税务或工商等部门，对所获悉的重要风险信息，应及时提出预警。第八条 总行风险管理部授信后管理岗一、 负责制订、重检授信后管理办法，建立并维护全行授信后管理体系；二、 负责监督、检查分行的授信后管理工作完成情况及工作质量；三、 负责制定方案并组织分行完成各项授信后管理方面的检查，对分行检查情况进行抽查或复检，并参与重要客户的现场检查工作；四、 负责督促、指导分行及时整改各项内、外部检查中发现的授信后管理相关问题，落实各项授信后管理要求；五、 负责向总行管理层及时汇报全行授信后管理工作情况、存在的问

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