2018年银行从业资格考试个人贷款考点重点难点总结
56页1、2018年银行从业资格考试个人贷款考点重点难点总结个人经营贷款流程一、贷款的受理和调查1.商用住房贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求借款申请人填写商用住房贷款借款申请书,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。(2)贷前调查调查方式。调查内容。2.有担保流动资金贷款的受理和调查(1)贷款的受理贷款受理人应要求有担保流动资金贷款申请人填写借款申请书,并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人的,应同时要求共同申请人提交有关申请材料。(2)贷前调查调查方式。调查内容。贷前调查完成后,贷前调查人应对调查结果进行整理、分析,提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议,并形成对借款申请人偿还能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见,连同申请资料等一并送交贷款审核人员进行贷款审核。二、贷款的审查和审批1.商用房贷款的审查和审批(1)贷款的审查贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查,对贷前调查人提交的面谈记录以及贷前调查的内容是否完整进行审查。贷款审查人审查
2、完毕后,应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见,连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。(2)贷款的审批贷款审批人依据银行商用房贷款办法及相关规定,结合国家宏观调控政策,从银行利益出发审查每笔商用房贷款的合规性、可行性及经济性,根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况,分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。贷款审批人应根据审查情况签署审批意见。贷款审批人签署审批意见后,应将审批表连同有关材料退还业务部门。2、有担保流动资金贷款的审查和审批(1)贷款的审查(2)贷款的审批三、贷款的签约和发放L商用房贷款的签约和发放(1)贷款的签约对经审批同意的贷款,应及时通知借款申请人以及其他相关人(包括抵押人和出质人等),确认签约的时间,签署借款合同和相关担保合同。其流程如下:填写合同审核合同签订合同(2)贷款的发放有担保流动资金贷款的签约和发放四、贷后与档案管理1.商用房贷款的贷后与档案管理商用房贷款的贷后与档案管理是指贷款发放后到合同终止前对有关事宜的管理,包括贷款回收、合同变更、贷后检查、不良贷款管理及贷后档案管理五个部分。(1)贷款回
3、收贷款回收是指借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式及时、足额地偿还贷款本息。贷款的支付方式有委托扣款和柜台还款两种方式。(2)合同变更提前还款期限调整还款方式变更借款合同的变更与解除(3)贷后检查贷后检查是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象,通过客户提供、访谈实地检查、行内资源查询等途径获取信息,对影响商用房贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析,并采取相应补救措施的过程。贷后检查的主要内容包括借款人情况检查和担保情况检查两个方面对借款人进行贷后检查的主要内容对保证人及抵(质)押物进行检查的主要内容(4)不良贷款管理(5)贷后档案管理档案的收集整理和归档登记。档案的借(查)阅管理。档案的移交和接管。档案的退回和销毁。2.有担保流动资金贷款的贷后与档案管理有担保流动资金贷款的贷后与档案管理除了商用房贷款部分的相关内容外,还应特别关注以下内容:(1)日常走访企业(2)企业财务经营状况的检查(3)项目进展情况的检查2 0 1 5银行从业资格考试 个人贷款重要考点:不同类型异议的处理(1)个人基本信息存在异议的处理个人信用报告中涉及的基本信息内容包括:姓名、性别、身份证号码、出生日期
4、、工作单位、通讯住址、邮政编码、户籍地址、联系电话、电子邮箱、最高学历、最高学位、婚姻状况、配偶姓名、配偶身份证号码、配偶单位、配偶联系电话等。如果个人对信用报告中涉及的姓名、性别、身份证号码等信息有异议,个人也可以向中国人民银行征信中心或中国人民银行分支行征信管理部门提交异议申请,如经过核查证实个人信用报告展示的某些信息有错误,中国人民银行征信中心会督促报送数据的商业银行等机构及时对错误信息进行修改。如果对个人信用报告中其他基本信息有异议,最简便的方法就是个人到与个人有业务往来的商业银行更新、更正个人的信息,商业银行会在下一次报送数据时报送个人更新、更正过的信息,相应地,个人在个人信用数据库的基本信息也会得到更新或更正。(2)对个人养老保险金和住房公积金信息有异议的处理如果个人认为自己的信用报告中反映的个人养老保险金信息或住房公积金信息与实际情况不符,可以直接向当地社保经办机构或当地住房公积金中心核实情况和更改信息,也可以向当地中国人民银行征信管理部门提出书面异议申请。(3)对个人电信缴费信息有异议的处理如果个人对个人电信缴费信息有异议,可以持个人本人的有效身份证件及电信缴费收据直接
5、到电信公司核实情况和更改信息,也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。如果由于社保信息或公积金信息失真,影响了个人办理贷款或信用卡业务,可请当地社保部门或住房公积金中心出具书面证明材料。(4)对个人结算账户信息有异议的处理如果个人对个人结算账户信息有异议,可以持个人本人的有效身份证件到开立个人结算账户的金融机构核实情况和更改信息、,也可以到当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理。(5)个人信用报告漏记了个人的信用交易信息的处理如果个人信用报告漏记了个人的信用交易信息,个人可以通过当地中国人民银行征信管理部门申请异议处理,中国人民银行征信管理部门或中国人民银行征信中心会要求商业银行等机构将遗漏的信用交易信息补上。在提交异议申请时,需提供有关交易的详细情况。(6)信息滞后导致异议的处理在国外,征信机构更新个人信息的频率大致有三类:实时更新、次日更新或次月更新。在我国,考虑到商业银行结算周期多以月为单位,相应地,个人信用数据库是每月更新一次信息,因此,最新的信用信息一般要间隔一个月以后才会在个人信用报告中展示出来。今后,随着技术的进步,个人信用数据库会逐步提高信息更新的频率,逐步
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