第一章保险基础知识学习代理人资格考试辅导培训

第一章第一章风险与风险管理风险与风险管理#第一节 风险概述 风险的含义 风险的构成要素 风险的种类 风险的特征第二节 风险管理 风险管理的含义与演变 风险管理的程序 风险管理的目标 风险管理的方法 课程大纲#风险的含义：某种事件发生的不确定性第一节 风险概述广义 盈利的不确定性、损失的不确定性狭义 损失的不确定性#注 意产生的结果产生的结果不确定不确定 保险中定义：损失的不确定性是否发生是否发生不确定不确定何时发生何时发生不确定不确定不确定性不确定性#风险因素、风险事故和损失的概念 1、风险因素第一节 风险概述促使某一特定风险事促使某一特定风险事故发生或增加其发生故发生或增加其发生的可能性或扩大损失的可能性或扩大损失程度的原因或条件。程度的原因或条件。1、有形风险因素（实质风险因素）2、无形风险因素（人为风险因素）含义分类#有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以 引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如：一个人的身体健康状况和年龄 道德风险因素:由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险 事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如:投保人或被保险人的欺诈、纵火行为 心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽 或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增 加风险事故 发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂等的心理或行为 注 意#2、风险事故第一节 风险概述也称也称 风险事件风险事件 ，造，造成人身伤害或财产损成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造失的偶发事件，是造成损失的直接的或外成损失的直接的或外在的原因，是损失的在的原因，是损失的媒介物。媒介物。eg:车祸、地震、火灾等含义示例#3、损失 保险实务中直接损失（实质性损失）间接损失 风险管理中实质损失额外费用损失收入损失责任损失非故意、非预期、非非故意、非预期、非计划的经济价值的减计划的经济价值的减少，即经济损失。少，即经济损失。含义分类第一节 风险概述#风险因素、风险事故及损失之间的关系引发导致第一节 风险概述风险因素风险事故损失鞋带松开踩住鞋带跌倒受伤 在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是风险事故。eg.冰雹 伤人 在其它条件下，可能是造成损失的间接原因，则即是风险因素。eg.冰雹 车祸 人员伤亡#示示例例选择题：由于下雪导致路滑造成交通事故使人员受伤，则在该事件中下雪属于（）A、技术风险 B、风险事故 C、风险因素 D、动态风险分析：下雪 交通事故 人员受伤引发导致C#经济风险技术风险政治风险社会风险自然风险 风险产生的原因第一节 风险概述 风险的分类【1】#1、社会风险是指由于个人或团体的行为(包括过失行为、不当行为及 故意行为)或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如 盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为 2、政治风险(又称为 国家风险)是指在对外投资和贸易过程中，因政 治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如 因进口国家发生战争、内乱而中止货物进口；因进口国家实施进口 或外汇管制 3、技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁 人们生产与生活的风险。如 核辐射、空气污染和噪音等。注 意#第一节 风险概述 风险的分类【2】信用风险人身风险责任风险财产风险风险标的#注 意1、财产风险：导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险以及经济的或金钱上损失的风险。包括直接损失和间接损失。2、人身风险：导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加医疗费用支出的风险。分为收入能力损失和额外费用损失。3、责任风险：保险承保仅限于民事损害的经济赔偿责任 eg.产品制造缺陷导致消费者财产损失或人身伤害，产品制造者、销售者依法要承担经济赔偿责任。eg.合同使另一方遭受损失，违约一方依合同要承担经济赔偿责任。4、信用风险：权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。#投机风险纯粹风险风险性质 风险的分类【3】第一节 风险概述指只有损失机会而无获利可能的风险 如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险 指既有损失机会又有获利可能的风险 如在股票市场上买卖股票#动态风险静态风险风险产生的社会环境 风险的分类【4】第一节 风险概述指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化 或人们的过失行为所致损失或损害的风险 如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因 指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变 动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化#第一节 风险概述特定风险基本风险产生风险的行为 指非个人行为引起的风险。如洪水、海啸、地震、经济衰退等 指个人行为引起的风险。如火灾、爆炸、盗窃 风险的分类【5】#（一）风险的不确定性风险是否发生不确定发生的时间不确定产生的结果不确定（二）风险的客观性：不以人的意志为转移（三）风险的普遍性（四）风险的可测性：利用概率论和数理统计方法构造损失分布模型（五）风险的发展性第一节 风险概述 风险的特征#风险管理的含义 一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。1、风险管理的对象：风险2、风险管理的主体：任何组织和个人3、风险管理过程：风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果4、风险管理的基本目标：以最小的成本获得最大的安全保障5、风险管理成为一次独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。第二节 风险管理#企业向保险公司购买保险企业向保险公司购买保险1960年企业减少购买保险，加大自我承担20世纪70年代国际化阶段，出现全球性风险管理联合体20世纪90年代购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合21世纪国家政府介入，国际性机构、组织、保险公司紧密结合第二节 风险管理 风险管理的演变#第二节 风险管理 风险管理的程序风险识别风险估测风险评价选择风险管理技术评估风险管理效果#1、风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。主要包括感知风险和分析风险两方面的内容。2、风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。3、风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。4、选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。5、风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障。注 意#第二节 风险管理 风险管理的目标基本目标以最小成本获得最大安全保障具体目标可以分为损失前目标和损失后目标#第二节 风险管理损失前目标 损失后目标 风险管理的目标1 1、减小风险事故发生的机会、减小风险事故发生的机会2 2、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生、以经济、合理的方法预防潜在损失的发生3 3、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的、减轻潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境4 4、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行、遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范为规范1 1、减轻损失的危害程度（减轻危害程度）、减轻损失的危害程度（减轻危害程度）2 2、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的、及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环（提供有效补偿）生产和生活秩序，实现良性循环（提供有效补偿）#风险管理的方法：可分为控制型和财务型（一）控制型风险管理技术 采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在于改变自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。1、避免 2、预防 3、控制 控制型风险管理技术包括第二节 风险管理#1、避免 含义：主动放弃或改变该项活动的方式，设法回避损失发生的可 能性。一种最彻底、最简单且消极的方法。适用对象：发生频率高、损失程度高或者处理风险成本大于收益的一类风险。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失范围。注 意#2、预防时间在风险事故发生前方式目的降低损失发生的频率例子定期体检定期体检消除或减少风险因素#3 3、抑制、抑制损中或损后方法损中或损后方法时间案例在损失发生时或损失发生之后降低损失程度 发生火灾后使用自动喷淋设备目的#（二）财务型风险管理技术 以提供基金的方式，降低发生损失的成本。财务型风险管理技术包括 主动自留自留风险 被动自留 转移风险财务型非保险转移风险财务型保险转移风险（最有效的方法）第二节 风险管理#注 意适用范围在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预则以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用此法。特点成本低、方便有效、可减少潜在损失，节省费用。自留风险法自留风险法转移风险法转移风险法含义单位或个人为避免损失，有意识的将损失或损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担。Eg.保证互助、基金制度、合同的免责条款和赔偿条款。#课程回顾 风险与风险管理风险概述风险管理风险的含义 (2个方面)风险的构成要素 (3个要素)风险的种类 (5大种类)风险的特征 (5大特征)风险管理的含义与演变风险管理的程序(5个环节)风险管理的目标(2大目标)风险管理的方法 (2大种类)#