保险可以做到在法律的框架里给财富所有权上一把锁

保险可以做到在法律的框架里给财富所有权上一把锁Business Report of Enterprises 01第一层次强调的是高杠杆，跟收益没有半毛钱关系；第二层次强调的是强制储蓄，收益多一个点还是少一个点重要吗？先能管得住手存得下钱再说；第三层次强调的是锁定所有权，不能单纯为了追求高收益（股票、房产等），结果本金旁落他人，终身积累打了水漂。01奇怪为什么有些人买保险会上瘾？01020304保险它姓 保。你，真的需要保险吗？奇怪为什么女人比男人更有保险意识？因为男人也许还没真正了解到保险的妙处，有俗语说打江山容易，守江山难，保险让守财富江山不再难。因为保险满足了人们对 安全感 掌控感 的心理需求。01020304保险它姓 保。你，真的需要保险吗？奇怪为什么女人比男人更有保险意识？因为男人也许还没真正了解到保险的妙处，有俗语说打江山容易，守江山难，保险让守财富江山不再难。因为保险满足了人们对 安全感 掌控感 的心理需求。如果追求的是 收益，出门右拐，股票、基金、房产任你挑。对一个成年人而言，意外风险/疾病风险/身故风险是基本人生风险。在买保险之前，说大一点，在做理财决策之前先厘清自己的需求，比单纯的追求 收益 更保险一点。风险的预防是一个系统性预防，也就是一个方案角度的问题，如何能用单个产品抵御全部风险？单击此处添加标题文本内容不乏有客户买个意外险或买个医疗或买个重疾就以为是拥有了稳妥的保险。不了解框架的前提下，从业者推荐意向以外的险种会非常差强人意，常常遇到这种情况。买了医疗险的成人，能解决医疗费用的问题，但是如何解决因病导致的家庭开销问题？买了医疗+重疾的成人，如何解决不幸身故后的子女抚养，房贷归还问题？买了重疾的客户，遇到不达重疾理赔条款的疾病和意外，如何解决高额的医疗问题？为什么过去常常出现一些人在配置了单个保险产品后，遇到实际问题时，抱怨保险是没用的。213不确定的风险摧毁了不可靠的零星知识之后，这个系统的认知所具有的价值会得到更好的理解，但相对代价也是很大的。储蓄险（年金或者传统终身寿，增额寿）作为保险框架中的中高级配置，常常被用来解决必须的子女教育费用，孩子创业，婚嫁或者自己的养老，甚至家庭财务传承等实际问题。遇到的最常见市场反对问题是，3.5%的复利收益不高哇。很多人喜欢把自己多余的资金重比例集中在股市或者基金，跟随市场像一个钟摆，在短暂的乐观和不合理的悲观之间摆动。02绝大部分投资者的立场和特点是不能承受风险或较大风险，是希望保留本金甚至在本金之上有较好收益的，就应当满足于相对较低的投资回报。如果用力方向是错误的，这种力量就好比是一种障碍。Step 01Step 02Step 03Step 04不反对大家投资自己喜欢的方式，股票也好，基金也好，房产也好，实体投资也好，最重要的是在各项配置上的一个合理比例问题。留好必要的生活费，使用合理的预算比例在科学的框架下配置支撑整个家庭在意外/疾病/身故方面的杠杆保障保险，剩下的资金如何投，就是一个保本升值还是风险高收益高资产的配比问题。TITLETITLETITLE这两年有幸接触了一些股票，基金投资者，孩子的教育金/创业金/自己的养老都在同步投资的前提下做了一些稳妥的提前规划。相比较他们的高风险投资，这样的储蓄投资收益来看是相对低的，但却是保本的，增值的，终身的，其实复利的。合理资金分配下，也就是即使投资失败，基础的生活，风险管理和未来的家庭责任，养老也是无需忧虑的。看几款市场上流行的高现金价值增额寿险收益。举例，每年3万x10年缴费 20年，1.7倍/30年2.4倍/40年 3.3倍 3.5%听起来很小，但是复利很神奇，是靠时间完成的。但是多少人因为缺乏系统概念在自己以为稳赚稳赢的领域孤注一掷而中道甭阻。当下，储蓄险市场，3.5%听起来很小，但是复利很神奇，是靠时间完成的。20年/30年或者更久，稳妥得完成了我们人生长河中各项必须对应的大事，子女教育，养老规划都是不能承载风险的。单看股市，日本股市曾经26年原地踏步，而美国股市经历了两段分别为长达25年和18年的艰难时刻，投资者颗粒无收。03这些人生必要课题，都安排妥当的情况下，又为何不能有更高收益领域的追求呢？Text here从经济角度看，保险是科学合理的财务安排；Text here从风险角度看，保险是风险管理的聪明举措；Text here从个人角度看，保险是分担责任的有力帮手；Text here从家庭角度看，保险是让生活稳妥的保护伞；但是谁又愿意把基础的风险预防和生活搁置在高风险投资里呢？假设发生风险后，我们需要看看自己有哪些应对的方式。比如有的人有资产，他就可以考虑出售资产来应对。有的人是配偶收入很高，完全可以负担风险。有的人也会选择通过借贷来应对风险。从社会角度看，保险是生产和生活的稳定器。我们有多大的损失风险，减去我们愿意使用的手段能够弥补的部分，就是我们自己无法承受的风险。这部分，我们可以通过购买保险，把风险分摊给保险公司。每个人在面对风险时的选择不太一样，也造成了每个人最后需要的保险金额和类型不同。对于自己养老问题，用养老年金和增额终身寿险解决稳健型投资，自己还需要去做一些其他相对高风险投资，提升总体收益；对于财富传承问题，用年金保险在生前给孩子一笔可持续支配的现金流，用终身寿险在生后把财富定向传承给子女。第一，测算每种风险情况下，我们需要保险公司理赔多少金额，才能确保我们的财务生活不发生巨大改变。这就是所谓的保额。第二，使用何种产品，在满足保额要求的前提下，将费用控制在预算范围内。谈完了基础的保险常识，我们接下来要了解如何做保险规划。里边分成两件事情：怎样规划保险 04测算保额photophotophotophotophotophotophoto我们刚刚提过需要测算不同情况下，我们到底需要多少钱来解决问题。不过抽象地想，会容易遗漏。所以我做了一个测算工具，可以通过填表，来评估假设自己遇到风险的话，需要支付哪些费用。具体表格可以私信我获取。第一部分是家庭资料，这里边出生日期影响保费价格，职业影响是否能投保。其他家庭成员，会影响家庭责任的大小，一般会填写父母、子女。如果有其他你必须负担他的经济的人，也需要填写进去。一般日期精确到月即可，如果临近生日当月，就需要精确到日期，避免跨生日调费。01第二部分是应备费用，就是我们说的如果遇到风险，哪些钱依然不得不花的。应备费用=生活费用+住房费用+父母孝养金+最后费用+教育费用+其他贷款+其他费用保障目标，是让自己的财务状况，在遇到风险时不产生巨大变化，所以需要把正常情况下的费用开支梳理出来。生活费用，按月计算，包含日常生活开支，不算住房开销，其他的内容都可以放进去。可以只写那些非花不可的，有些享受型的消费，如果遇到风险不希望改变就算进去，如果觉得可以省略，就不算。住房费用，按月计算，包含房租和房贷，这部分也是风险来临时，基本是刚性开支。父母孝养金，按年计算，这块看是不是必须要定期给父母养老的开销，如果有就放进去。如果只是每年春节尽孝心，那也可以写在里边。最后费用，是指临终的丧葬费用开销，这部分我们自己一般没考虑过。不过在保险这个环节，如果我们没有提前考虑，可能遇到风险就是还在的人得考虑了。因为大家估计没什么概念。我一般建议大家估计 1015 万左右。教育费用，是个比较复杂的项目，需要考虑孩子不同阶段的教育开支，这和我们对孩子教育规划有关系。在思考教育费用时，我们需要提前考虑，希望孩子接受什么水平的教育。比如普通公立，私立，读到本科还是研究生，要不要国外上大学。同时，也需要了解不同教育水平，在当地是怎样的费用水平。如果自己已经比较清楚，可以直接填写。如果还没概念的话，我会提供一些参考值。一般来说，国内一个大学生大概 100 万，如果要私立 200 万，出国可能 300400 万的样子。如果没有孩子的话，可以不用填写。保险只需要评估当前状态，不需要为未来做太多提前准备。如果未来状况发生较大变化，我们重新计算调整即可。其他贷款，是除了房贷之外，可能存在的其他贷款项目，车贷，经营贷等。其他费用，是除了上边列出的刚性费用之外，每个家庭有自己觉得必须有的钱。比如旅游、购物、学习，特别典型的是有的家庭希望给孩子准备婚嫁金，就都会在这里体现。谢谢观看THANK