保险理念专题生病之后你关心什么

生病之后你关心什么？也许有的客户会说，他有单位报销医疗费，自己其实无所谓。但我们生病之后，最担心的不止是医疗费用，而是康复阶段的费用和误工损失。比如一个是年薪300万元的跨国老板，另一个是年薪5万元的普通职员，两人都得了同样的病来到肿瘤医院治疗，都花了50万元，而且都能报销。但随后至少要休息半年左右时间，而且未来5年都属危险期，只有度过了才说明真正康复了，才能恢复全部正常工作。那这两个人的损失是一样的吗？必然不一样。跨国老板5年的损失就是1500万元，普通职员只是25万元。到这里，就可以跟客户说：重疾险不是一个医疗险，它是一个健康险，是一个工作收入损失险，与客户的收入挂钩。重疾险能提供的不应该仅有治疗费，还应包括能保证客户在5年内保持原有生活水平的相关费用，能让他生活无忧，车贷房贷照还，孩子的教育不受影响，赡养父母的责任继续。因此，一般建议客户最好要买够年收入5倍的保额，如果可能买到保险公司不让买的最高额度那就更好了。保额，30-50-100，三个阶梯，三个层次，三个内涵。下面这张图，比较全面地展示了不同家庭需要不同健康保障额度的基本理由。逻辑清晰，道理简洁，层次自然。作为销售人员，理应将之烂熟于心，自如应对。当然，五年后，十年后，可能随着生活水平的进一步提升，随着社会富裕程度的进一步提高，30-50-100的组合，有可能会变成50-100-200的组合。但是，背后的基本内涵不会发生变化。图后为参考表述内容。销售沟通脚本：对于健康保障来说，每个人至少匹配30万的基础保额。因为全国的社保医疗封顶线是16万至30万不等；而从当前重大疾病医疗费用支出情况来看，则为30万到80万不等，我们取一个均值为50万，减去各地社保报销均值20万，最后需要自付30万左右。按照有关数据统计，男女老少，总体上每个人患重大疾病的概率基本都在70%左右，所以全家每个人基本都需要至少30万保额。当然按照一般规律，专业规划也是有先后的科学顺序的：先大人后小孩，先男人后女人，确保家庭经济支柱全覆盖。相较于30万的基础，50万则能带来品质诉求。在重大疾病发生的大背景下，医疗费用可能只是确定需要支付出去的基本费用。因为除了医疗费用，还有身体康复费用，比如营养费；还有康复期间的家庭照料综合费用，等等。当有50万时则基本能从容面对，保住了我们自己的尊严。当然如果每个人拥有100万的话，在当下这个时点上，基本就拥有了比较尊贵的人生状态，可以实现3到5年不上班，全身心调养。因为我们不畏惧任何收入的损失，也不会因为突然发生的风险而减轻我们的必要责任，比如为孩子准备出国留学的教育费用，子女婚假的费用等。当我们无畏惧任何风险，依然能享受高品质生活，您认为如何？那么您是准备50万，还是100万呢？贰过去的二十年，以中国经济的高速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是非常高，且基本零风险的。如今，盛宴已无法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。对于已经被宠坏了的中国投资者来说，一时之间确实难以接受这样的变化。但换个角度思考，如果你能尽早明确自我理财属性的认知，并建立新的投资逻辑，依然能继续稳健前行的。理财金字塔壹贰叁我们都知道三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财最牢固的三角形是理财金字塔。从理财金字塔可以看出，收益越高风险越高。明智的投资者为了防范财富可能随风险而倒塌，都是从最底层起建造稳固的金字塔。理财金字塔分为三层：基石层、保值层、增值层。基石层主要是用于家庭的基本生活保障和风险防范。在理财规划中应占家庭总收入的10%30%。主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品，它是建立理财规划的基石，其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。比如银行存款，灵活性强，以备不时之需；一般的商业保险，是对社会保险的补充，能够对风险有更为全面的覆盖。保值层主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩水。合理配置应占家庭总收入的20%90%。主要包括企业债券、金融债券、优先股、各类基金等年期、风险、回报都偏中等的投资产品，其特征表现为流动性低。比如企业债券，收益较高，但前提是要了解发行主体和企业的信用评级，找到匹配的风险和收益。叁增值层主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的生活。建议合理配置比例为占家庭总收入的0%50%。主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，其特征表现为收益高、风险大，用以在不影响基本生活品质的前提下，博取高收益。比如期货，人称天使与魔鬼的综合体，深度考验投资者对市场的了解和认知。理财足球阵型一532型这是比较常见的一种资产分配方式。将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也大有学问。通常活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%20%为优，定存和国债要视实际情况规划。30%用以各种投资基金和各类债券，20%投资于股市。523型是保守型的资产配置方式，适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的投资人士，其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。理财足球阵型二433型12345足球场上有防守就有进攻，相对于上一个保守型配置方案，这是一种进取型的理财方式。资产配置整体规划为40%低风险，30%中风险，30%高风险。433型资产配置方式较为激进，适合于30岁以下年轻人或投资经验丰富者，及风险偏好人士，模块中增加了高风险部分的投入，可以说增加了投资者亲自出马直接参与投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的投资心理。理财足球阵型三442型不同于保守型和激进型的配置策略，这是一种平衡性投资方法，在攻与守之间力求平衡。难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金最佳不超过15%。422型是一种中庸的配置方法，比较适用于35岁左右投资者，进可攻退可守。如若遇上经济不明朗时期可转换为532型，在经济形势较好时又可变为433型。家庭理财犹如人需要基本的营养补给，理财金字塔同样也需要稳固的基底。看似很多家庭的收入日渐宽裕，但真正能抵御通胀，对抗风险的闲钱却不多，一场意外就足以让原本富裕的家庭大伤元气。因此，首先要考虑为家庭重要成员配备意外险和重疾险，在金字塔底层构建起坚硬的抗风险能力。肆投资是为了让自己的资产更好地保值增值，而不是一场冲动的冒险游戏。巴菲特忠告过一定要在自己理解力允许的范围内投资，所以投资者要明白的是，投资目标的设定并不是越高越好。不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品，要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。对于已成家的，投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。金融市场的根本逻辑，就是伴随着对于风险的经营来产生收益，而个人和机构一样，都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。保守型的投资者，关心的更多是本金的安全；稳健型的投资者，本金和收益都想要，而且最好别太低；激进型的投资者，一开始就做好了损失部分本金的心理准备，因为他们明白，只有这样才能有一定概率博取更高的收益。只不过，把时间放宽到10年左右的周期来看的话，你会发现投资理财是一场马拉松，一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。同一资产类别阶段性的超额高回报，意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏，前期或许能赚得开开心心，但保不准后期就得还债。无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求刺激的投资者，都应当遵照这个配置的逻辑，来分配自己的资产。当然，根据个人偏好的不同，各自的配置比例可以进行调整。比如对于激进的投资者来说，投资账户和现金账户的占比应当超过6成，才能确保获得自己想要的收益，且能随时保持充足的子弹。投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人，适合不同的理财产品。所以运用这三座金字塔的逻辑，在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。如果单一考虑这一块原因，那么推荐购买顺序为老人和中年夫妇、孩子。但也比如夫妻中，其中男性年龄大3岁，家族曾有人得过重疾、加上生活很不规律、经常抽烟喝酒、工作强度特别大，而妻子年轻且无家族重大疾病史，更多在家照顾孩子，生活非常规律，那么根据收入、身体状况和发病高低三个原则，男性得重疾概率更高，则丈夫应该优先购买重疾险，其次是老人、妻子和孩子。在重大疾病概率的预估上，可综合考虑家族病史、生活习惯、工作强度等因素。优先考虑什么样的重疾险产品？目前，市场上的重疾险产品非常多，包括多次赔付的，分组赔付的，带轻症、中症的等等，建议优先买够重大疾病保额，如果预算充足，再考虑轻症、轻症豁免、身故，多次赔付等。毕竟如果首次赔付保额充足，就能够第一时间解燃眉之急，可以有效覆盖重疾风险，获取良好的治疗条件、提升治愈率与生存率。但是，如果首次赔付的保额不够，则难以覆盖初次患病时面临的经济风险，那么，哪怕投保的重疾险分组分得再好、赔付次数上限再多，被保险人无福消受也没有用。所以，对于普通家庭的普通人来说，如果资金有限，购买单次赔付型，把保额买高或许才是最紧要的！重疾险的保费预算可以规划到多少？建议整个家庭的总保险保费收入在可支配的家庭年收入15%左右。若保费预算太高，很可能影响到正常的生活水平，甚至可能会有一定的保费压力，甚至因交不出保费而想退保的可能；若保费预算太低，则可能在将来真用到的时候，因为保额太低而起到的作用较少。当然，有人说自己的保费都达到年收入的15%了，但是保额还是不高，感觉保障不够啊！那很可能是因为选错了产品哦，比如是不是没有根据家庭的实际收支情况购买，要知道，受保障期限、保障范围等的影响，保险产品的价格可是差很多很多的。DA答BIAN辩BI毕完天门中断楚江开，碧水东流至此回。两岸青山相对出，孤帆一片日边来。(唐李白)