精算师考试必读：机动车里程保险的精算定价

1、2018年12月机动车里程保险的精算定价目录目录一一、太保产险里程保险的产品、太保产险里程保险的产品特点特点二、机动车里程数据的特点三、里程保险精算定价的数据组织四、定价方法五、定价关键点3一、太保产险里程保险的产品特点一、太保产险里程保险的产品特点1 1、涵盖包括营业货车在内的主要车种、涵盖包括营业货车在内的主要车种太保产品太保产品其他行业主体其他行业主体太保里程保险产品涵盖车种与行业其他主体相比，更为广泛，基本涵盖车险主要车种；相比而言，行业其他主体更局限于乘用车和家用车。产品根据不同车种的分类，划分里程阶梯收取保费，以及计算退保保费。4一、太保产险里程保险的产品特点一、太保产险里程保险的产品特点2 2、阶梯式收费方式、阶梯式收费方式，人性化但相对复杂的退保计算方式，人性化但相对复杂的退保计算方式3 3、与现有行业示范条款的、与现有行业示范条款的NCDNCD体系、交通违法系数体系有机结合体系、交通违法系数体系有机结合第一阶梯第二阶梯第三阶梯第四阶梯第五阶梯第一阶梯第二阶梯第三阶梯第四阶梯第五阶梯第六阶梯AB公里C公里以上家用车、企业非营业客车、党政机关车非营业货车、出租租赁、城市公

2、交、公路客运、营业货车DE公里F公里以上根据上年赔款次数或者连续未发生赔款年份，设定系数对保费进行调整NCD体系交通违法系数根据当地监管及保险行业协会规定，据实对保费进行调整交通违法系数按使用性质划分按使用性质划分目录目录一、太保产险里程保险的产品特点二、机动车里程数据的特点二、机动车里程数据的特点三、里程保险精算定价的数据组织四、定价方法五、定价关键点6品牌分布品牌分布二二、数据特点、数据特点品牌B-车型175.1%品牌A-车型29.6%品牌A-车型115.3%品牌B-其他0.0%车价分布车价分布车龄分布车龄分布性别分布性别分布家用家用车车UBIUBI数据分布数据分布25.5%74.5%30.1%69.9%XY85.0%12.6%2.1%0.2%0.0%39%16%12%9%25%ABCDE+0.8%3.9%3.0%16.2%22.2%28.9%9.6%4.4%7.9%3.0%26.6%6.5%5.1%4.5%4.2%2.7%2.7%3.0%2.1%42.6%里程全司7二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点1）平均油耗缺失占比75%数据质量数据质量平均油耗（

3、单位：平均油耗（单位：L/100km）保费占比预期赔付率D8二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点2）平均速度缺失占比0%数据质量数据质量平均速度（单位：平均速度（单位：km/h)保费占比预期赔付率F9二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点3）急转弯次数：每24小时平均的急转弯次数缺失占比0%数据质量数据质量急转弯次数急转弯次数(单位：单位：40次）次）保费占比预期赔付率ABCDEFGHIJ10二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点4）速度90-110持续时间：每48小时平均值缺失占比75%数据质量数据质量速度速度90-110持续时间持续时间(单位单位:小时）小时）保费占比预期赔付率(A,B(B,C(C,D(D,E(E,F(F,G(G,HH11二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点5）疲劳驾驶距离：每24小时平均值（当前疲劳驾驶距离占比*24）缺失占比75%数据质量数据质量疲劳驾驶距离疲劳驾驶距离(单位单位:公里）公里）保费占比预期赔付率(A,B(B,C(C,D(D,E(E,F(F,

4、G(G,H(H,I(I,J(J,KK12二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点6）高峰驾驶距离：每24小时平均值（当前高峰驾驶距离占比*24）缺失占比75%数据质量数据质量高峰驾驶距离高峰驾驶距离(单位单位:公里）公里）保费占比预期赔付率13二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点7）夜间驾驶距离：每24小时平均值（当前夜间驾驶距离占比*24）缺失占比75%数据质量数据质量夜间驾驶距离夜间驾驶距离(单位单位:公里）公里）保费占比预期赔付率14二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点8）夜间驾驶时长占比（夜间驾驶时长/总驾驶时长）缺失占比75%数据质量数据质量夜间驾驶时长占比夜间驾驶时长占比保费占比预期赔付率(A%,B%(B%,C%(C%,D%(D%,E%(E%,F%(F%,100%15二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点9）疲劳驾驶时长占比（疲劳驾驶时长/总驾驶时长）缺失占比75%数据质量数据质量疲劳驾驶时长占比疲劳驾驶时长占比保费占比预期赔付率(A%,B%(B%,C%(C%,D%(D

5、%,E%(E%,100%16二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点10）高峰驾驶时长占比（高峰驾驶时长/总驾驶时长）缺失占比75%数据质量数据质量高峰时间驾驶时长占比高峰时间驾驶时长占比保费占比预期赔付率(A%,B%(B%,C%(C%,D%(D%,E%(E%,100%17二、数据特点二、数据特点家用家用车车UBIUBI数据特点数据特点11）每小时急加速次数缺失占比0%数据质量数据质量急加速次数急加速次数(单位：次单位：次/h）保费占比预期赔付率ABCDEFGHIJKLMNO+18NCDNCD分布分布二二、数据特点、数据特点车价分布车价分布营业货车吨位分布营业货车吨位分布营业货车营业货车UBIUBI数据分布数据分布8.4%10.3%28.3%18.4%9.1%16.4%5.7%3.4%13.2%9.4%24.5%29.4%7.6%12.7%2.5%0.6%里程全司NCD1NCD2NCD3NCD4NCD5NCD6NCD7NCD80.6%1.2%3.8%22.9%40.5%14.9%16.0%0.0%10.1%6.7%4.8%9.9%20.5%28.1%16.6%3

6、.3%A万以下A-B万B-C万C-D万D-E万E-F万F-G万 G万以上1.2%54.1%14.4%30.3%0.0%20.7%11.9%28.8%33.5%5.1%A吨以下A-B吨B-C吨C-D吨D吨以上19二二、数据特点、数据特点特种车车类分布特种车车类分布特种特种车车UBIUBI数据分布数据分布NCDNCD分布分布车价分布车价分布3.1%6.6%24.8%33.5%11.8%13.8%6.4%16.7%10.7%23.1%24.0%8.1%13.4%3.9%里程全司NCD1NCD2NCD3NCD4NCD5NCD6NCD70.1%3.0%18.5%17.4%19.6%1.0%5.6%25.0%9.6%0.1%2.4%13.5%20.7%23.5%13.6%4.7%2.7%4.0%2.8%12.0%5.3%18.9%0.1%75.8%0.0%9.6%57.7%8.1%21.7%3.0%特种车一特种车二特种车三特种车四特种车五20二、数据特点二、数据特点营业营业货车货车UBIUBI数据特点数据特点1）平均车速缺失值占比24%数据质量数据质量平均车速平均车速(km/h)保费占比预期赔付率

7、A-BB-CC-DD-EE-FF-GG-H21二、数据特点二、数据特点营业营业货车货车UBIUBI数据特点数据特点2）最高车速缺失值占比24%数据质量数据质量最高车速最高车速保费占比预期赔付率A-A-BB-CC-DD-EE-F22二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点3）驾驶行为评分缺失值占比38%数据质量数据质量驾驶行为评分驾驶行为评分保费占比预期赔付率A-BB-CC-DD-EE-FF-GG-HH-II-J23二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点4）打哈欠缺失值占比43%数据质量数据质量打哈欠次数打哈欠次数保费占比预期赔付率A-BB-CC-DD-EE-FF-G24二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点5）前车报警次数缺失占比45%数据质量数据质量前车报警次数（单位：前车报警次数（单位：20次）次）保费占比预期赔付率ABCDEFG HIJKLM N OPQ RST25二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点6）偏离或遮挡镜头缺失值占比35%数据质量数据质量偏离或遮挡镜

8、头（单位：偏离或遮挡镜头（单位：50次）次）保费占比预期赔付率ABCDEFG HIJKLM N OPQ RST26二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点7）分心一类：驾驶时打电话等行为缺失值占比52%数据质量数据质量分心一类（单位：分心一类（单位：10次）次）保费占比预期赔付率ABCDEFGHI27二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点8）分心二类：驾驶时吸烟等行为缺失值占比48%数据质量数据质量分心二类（单位：分心二类（单位：50次）次）保费占比预期赔付率ABCDEFGHIJKLM28二、数据特点二、数据特点营业货车营业货车UBIUBI数据特点数据特点9）驾驶行为报警总次数缺失值占比28%数据质量数据质量驾驶行为报警总驾驶行为报警总次数次数（单位：（单位：200次）次）保费占比预期赔付率ABCDEFGHIJ目录目录一、太保产险里程保险的产品特点二、机动车里程数据的特点三、里程保险精算定价的数据组织三、里程保险精算定价的数据组织四、定价方法五、定价关键点30三、数据组织三、数据组织1 1、剔除异常数据、剔除异常数据保险期间开始

9、15天内没有里程数据保险期间结束之前15天内没有里程数据保险期间内里程总数异常高9.68%4.10%0.14%86.07%保险期间开始15天内没有里程数据保险期间结束之前15天内没有里程数据行驶里程大于6万公里正常异常值占比异常值占比家用车里程异常数据剔除原则异常值在所有数据中的占比低，保险期间内里程总数异常占比只有0.14%，异常值总占比为13.93%，数据质量较高31三、数据组织三、数据组织2 2、里程数据校对、里程数据校对仪表盘数据与打点数据差异占比仪表盘数据与打点数据差异占比93.6%的数据差异小于0.5%，其中无差异数据占比86.9%，占比较高，数据准确性较好86.9%1.4%2.7%1.6%0.7%0.4%6.4%0.0%0.1%0.2%0.3%0.4%0.5%0.5%32 拼接理赔、从人、从车、从路数据拼接理赔、从人、从车、从路数据3 3、数据处理步骤、数据处理步骤三、数据组织三、数据组织VIN已决金额已决件数未决金额未决件数年龄性别车价NCD地区33 按行驶里程分档，计算达到每一档的保险期间、每一档内的出险金额和出险次数等按行驶里程分档，计算达到每一档的保险期间、每一档

10、内的出险金额和出险次数等信息信息3 3、数据处理步骤、数据处理步骤三、数据组织三、数据组织每一分档对应的赔付每一分档对应的赔付金额件数目录目录一、太保产险里程保险的产品特点二、机动车里程数据的特点三、里程保险精算定价的数据组织四、定价方法四、定价方法五、定价关键点35GLMGLM拟合度较低且结果不稳定拟合度较低且结果不稳定行驶里程数据量有限，仅来源于有车载终端的车辆。0102030405060708090100无终端车辆有终端车辆36有里程记录的数据中，每个类别下数据量过小。GLMGLM拟合度较低且结果不稳定拟合度较低且结果不稳定行驶里程（千公里）行驶里程（千公里）0%2%4%6%8%10%12%37四、定价方法四、定价方法穿透定价法将全部数据按里程高低进行排序，同时对里程进行分档，采用逐层穿透的方式组织数据进行计算Insert TextInsert TextInsert TextA公里以内：1000一档A-B公里：2000一档B-C公里：5000一档C公里以上：归为一档第一层第一层第二层第二层第三层第三层第四层第四层38四、定价方法四、定价方法穿透定价法VS非穿透定价法共同点共同点通

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