电子支付与结算课件：Lec 2 电子货币.ppt

电子支付与结算Lec 2 Lec 2 电子货币电子货币 电子货币电子货币主要内容：主要内容：一、电子货币的概念一、电子货币的概念二二、电子货币的种类电子货币的种类三、电子货币的发行与运行三、电子货币的发行与运行四、电子货币的发展前景四、电子货币的发展前景货货 币币货币：人们所有经济活动中，固定的充当一般等价物的交易媒介交易媒介货币的发展历史货币的发展历史实物货币实物货币代用货币代用货币信用货币信用货币电子货币电子货币金属货币金属货币辅币；现金或纸币；辅币；现金或纸币；银行存款银行存款金属货币的代用品金属货币的代用品（金本位）（金本位）虚拟货币虚拟货币 电子货币电子货币电电子子货货币币是是指指用用一一定定的的现现金金或或存存款款从从发发行行者者处处兑兑换换并并获获得得代代表表相相同同金金额额的的数数据据，通通过过使使用用某某些些电电子子化化方方法法将将该该数数据据直直接接转转移移给给支支付付对对象象，从从而而达达到到清偿债务清偿债务的目的的目的电子货币电子货币什么是电子货币什么是电子货币电子货币的定义电子货币（Electronic Money），是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据或者通过银行及第三方推出的快捷支付服务，通过使用某些电子化途径将银行中的余额转移，从而能够进行交易。

严格意义是消费者向电子货币的发行者使用银行的网络银行服务进行储值和快捷支付，通过媒介（二维码或硬件设备），以电子形式使消费者进行交易的货币电子货币的特点及分类是一种表示现金的加密序列数，它可以用来表示现实中各种金额的币值随着基于纸张的经济向数字经济的转变，电子现金将成为主流匿名性、节省交易费用、节省传输费用、持有风险小、支付灵活方便、防伪造及防重复性、不可跟踪性它按支付方式可将电子货币分为储值卡型电子货币、银行卡型电子货币、电子支票和电子现金电子货币是一种使用电子货币是一种使用电子数据信息电子数据信息,通过通过计计算机算机及及通信网络通信网络进行进行金融交易金融交易的的货币货币电子货币的基本运作流程直接发行直接发行电子货币发行者电子货币发行者电子货币使用者电子货币使用者电子货币使用者电子货币使用者现金或存款流数据流电子货币的基本运作流程间接发行间接发行 储值卡型储值卡型电子货币电子货币一般以磁卡或IC卡形式出现，其发行主体除了商业银行之外，还有电信部门（普通卡、IC卡）、IC企业（上网卡）、商业零售企业（各类消费卡）、政府机关（内部消费IC卡）和学校（校园IC卡）等储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡。

电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子支票电子支票电子现金电子现金 储值卡型储值卡型电子货币电子货币发行主体在预收客户资金后，发行等值储值卡，使储值卡成为独立于银行存款之外新的“存款帐户”同时，储值卡在客户消费时以扣减方式支付费用，也就相当于存款帐户支付货币储值卡中的存款目前尚未在中央银行征存准备金之列，因此，储值卡可使现金和活期储蓄需求减少电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子支票电子支票电子现金电子现金储值卡型储值卡型电子货币电子货币电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子支票电子支票电子现金电子现金储值卡型储值卡型电子货币电子货币电子货币电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子支票电子支票电子现金电子现金 银行卡型银行卡型电子货币电子货币银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡 电子货币的种类电子货币的种类银行卡型电子货币银行卡型电子货币 电子支票电子支票电子现金电子现金储值卡型电子货币储值卡型电子货币五大国际组织：五大国际组织：uVISA国际信用卡组织 uMasterCard国际信用卡组织 u美国运通公司（AMERICAN EXPRESS）u大莱信用卡公司uJCB国际信用卡公司 银行卡国际组织介绍银行卡国际组织介绍 VISAVISA、万事达卡、万事达卡VISA特别的V字符4位预印的BIN号,与卡号前4位相同可在卡号上面或下面4位一组共16位卡号、字体清晰、间隔均匀VISA卡为凸印卡号，Electron为平印或凹印晃动时可看到飞翔的鸽子，立体感强签字栏上必须有持卡人的签字向右上方45度倾斜连续的“Visa”字样 VISAVISA卡样卡样正面正面背面背面万事达标识：红、黄两色相连的两个圆形地球图案，两球中间部分为红黄两色万事达标识：红、黄两色相连的两个圆形地球图案，两球中间部分为红黄两色横线构成。

横线构成万事达防伪标识：立体激光双联地球图形防伪标志万事达防伪标识：立体激光双联地球图形防伪标志万事达卡号结构：以万事达卡号结构：以5开头，开头，4组成组成16位数字排列规律：排列规律：5XXX XXXX XXXX XXXX MasterCard卡样卡样大莱卡标识：银兰两色组成的大莱卡标识：银兰两色组成的DCDC变异图案变异图案大莱卡卡号结构：以大莱卡卡号结构：以3636或是或是3838开头，开头，3 3组成组成1414位数位数字字排列规律：排列规律：36XX XXXXXX XXXX36XX XXXXXX XXXX 38XX XXXXXX XXXX 38XX XXXXXX XXXX 大莱卡卡样大莱卡卡样运通卡标识：蓝底中间印有运通卡标识：蓝底中间印有AMERICAN EXPRESS字字样的方形图案样的方形图案运通专用图案运通专用图案：带头盔的古罗马百夫长头像：带头盔的古罗马百夫长头像运通卡卡号结构：以运通卡卡号结构：以37开头，开头，3组成组成15位数字位数字排列规律：排列规律：37XX XXXXXX XXXXX 运通卡卡样JCB标识：蓝、红、绿三色竖色带上印有标识：蓝、红、绿三色竖色带上印有JCB字样字样的组合图案。

的组合图案JCB防伪标识：立体激光防伪标识：立体激光JCB、太阳、月亮和星辰、太阳、月亮和星辰、地球，字样图案或立体激光的地球，字样图案或立体激光的JCB英文字母英文字母JCB卡号结构：以卡号结构：以35开头，开头，4组成组成16位数字位数字排列规律：排列规律：35XX XXXX XXXX XXXX JCB卡卡样卡卡样(4)(4)交交易易授授权权 持卡人持卡人信用卡信用卡组织组织(4)(4)交易授交易授权权授授权权清算清算网网路路(8)(8)清算清算(4)(4)交易授交易授权权授授权权清算清算网网路路(8)(8)清算清算(3)(3)消消 费费(5)(5)确认确认交易及金交易及金额额(2)(2)发发卡卡(9)(9)帐帐单单(10)(10)付付费费签签约约(6)(6)帐帐单单(7)(7)付付款款(1)(1)申申请请特特 約約 商商 店店发发卡卡银银行行收收单单銀行銀行 贷记卡消费作业流程贷记卡消费作业流程u1999年7月，上海资信有限公司在上海成立u2002年1月10日，首批银联卡推出u2002年3月26日，中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立u2002年6月25日，银联公司正式成为万事达卡国际组织的会员。

u2003年12月31日，外资银行进入u2004年1月18日和9月8日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理u2005年1月10日，中国银联开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的服务中国的银行卡发展历程中国的银行卡发展历程银行名称银行名称卡种卡种银行名称银行名称卡种卡种牡丹卡牡丹卡民生卡民生卡金穗卡金穗卡一卡通一卡通龙卡龙卡华夏卡华夏卡长城卡长城卡阳光卡阳光卡太平洋卡太平洋卡东方卡东方卡中信卡中信卡广发卡广发卡 我国商业银行银行卡名称 招行招行MSNMSN珍藏版迷你信用卡珍藏版迷你信用卡 招商银行：招商银行：MINIMINI信用卡信用卡兴业银行：加菲猫信用卡兴业银行：加菲猫信用卡专题一：我国的“EMV”迁移一、什么是“EMV”迁移二、迁移的原因三、国外的状况四、我国的状况一、什么是“EMV”迁移EMV迁移是银行卡从磁条卡向智能IC卡转换的过程EMV标准：E：Europay(欧陆卡，已被万事达收购）M：MasterCard（万事达卡）V：Visa(维萨）智能卡智能卡银行卡为什么要芯片化升级？智能卡智能卡银行卡为什么要芯片化升级？二、为什么要进行“EMV”迁移迁移原因：迁移原因：IC卡的优势卡的优势安全性高安全性高安全性高安全性高存储量大存储量大存储量大存储量大可脱机可脱机可脱机可脱机使用使用使用使用支持一支持一支持一支持一卡多用卡多用卡多用卡多用智能卡与磁条卡的比较智能卡与磁条卡的比较磁条卡磁条卡ICIC卡卡支持脱机交易支持脱机交易支持卡片风险管理支持卡片风险管理数据运算能力数据运算能力支持脱机支持脱机PINPIN码码安全性安全性价格优势价格优势实现简单程度实现简单程度磁条卡到IC卡磁卡是一种卡片状的磁性记录介质，利用磁性载体记录字符与数字信息，用来标识身份或其它用途。

磁卡由高强度、耐高温的塑料或纸质涂覆塑料制成，能防潮、耐磨且有一定的柔韧性，携带方便、使用较为稳定可靠例如我们使用的银行卡，就是一种最常见的磁条卡磁条卡到IC卡磁卡使用方便，造价便宜，用途极为广泛，可用于制作信用卡、银行卡、地铁卡、公交卡、门票卡、卡；电子游戏卡、车票、机票以及各种交通收费卡等今天在许多场合我们都会用到磁卡，如在食堂就餐，在商场购物，乘公共汽车，打，进入管制区域等等，不一而足2017年5月1日起，银行将全面关闭芯片磁条复合卡的磁条交易磁条卡为什么没有芯片卡安全？磁条卡，就仿佛是一张白纸上写了一串数字作为磁条卡，就仿佛是一张白纸上写了一串数字作为凭证，机器读出这串数字后，传递到银行和银行凭证，机器读出这串数字后，传递到银行和银行保留的数字对比，一样的话就认为卡是合法的保留的数字对比，一样的话就认为卡是合法的所以，只要机器复制了这串数字（也就是磁条信所以，只要机器复制了这串数字（也就是磁条信息），就可以复制卡了息），就可以复制卡了按照银行磁条卡磁道格式和使用规范，第一磁道主要包括初级账号、国家、凸字姓名拼音、等信息；第二磁道主要是主账号、有效期、CVV等；第三磁道一般包括账户信息和安全控制信息；一般来说，信用卡使用第一和第二磁道，借记卡使用第二和第三磁道；磁条卡为什么没有芯片卡安全？芯片卡，其实原理和里的SIM卡原理是差不多的。

简单来说，芯片卡中有凭证数字A，从硬件上已经限制了机器是无法直接读出A的只能是银行给一个数字B，机器把数字B传递给芯片卡，然后芯片卡把A和B做一个数学运算加密，得到一个数字C，芯片卡把C传给机器（这个加密运算非常复杂，以至于A和B算出C很快，然而倒推的计算量超大，以至于有了C和B，还是几乎不能推算出A-据说是超级计算机，要解出来的时间也是远远超过一个人的寿命的）所以A是非常安全的然后机器把C传递给银行，银行用保留的A和B计算得到数字D，如果C=D，那么就认为芯片卡是合法的磁条卡为什么没有芯片卡安全？如果伪造出芯片卡，由于机器得不到数字A，那么银行传给它B的时候，机器也就无法自己计算出正确的C，银行自然就认为这是一张非法卡所以，从道理来说，芯片卡几乎是目前的技术无法破解的，而磁条卡只需要比较简单的复制就可以了，因此芯片卡比磁条卡从物理上来说应该要安全几个数量级电子货币电子货币电子货币的种类电子货币的种类银行卡型电子货币银行卡型电子货币电子支票电子支票电子现金电子现金储值卡型电子货币储值卡型电子货币电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算间的传递实现银行客户间的资金结算 。

应用过程：应用过程：电子货币的类型交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时交易可以异时、异地进行，突破了现金交易同时同地。