第三章 保险基本原则(二)
53页1、第三章 保险基本原则(二),第一节 损失补偿原则第三节 代位原则第二节 损失分摊原则,第一节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义1、经济补偿:保险的基本职能。2、损失补偿原则:指保险合同生效后,当保险标的发 生保险责任范围内的损失时,被保险人有权按照合同的约定,获得全面、充分的赔偿,以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益,被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。,3,案例1,某企业将其所有的一台机器投保火险,保险金额100万元。保险期限内,发生事故致使标的全损,当时市价为80万元,问:保险公司应当赔多少?,分析,保险公司应当赔偿80万元,尽管保险金额为100万元,由于实际损失只有80万元,根据损失补偿原则,保险公司只能赔偿80万元。 原理:以实际损失为限 实际损失根据损失当时保险标的的实际价值确定;损失当时保险标的的实际价值与市价有关。,案例2,某房主将其房屋投保火险,保险金额10万元,事故发生导致全部损失,当时市价为12万元,问:保险公司应当赔偿多少?,分析,保险公司赔偿10万元,尽管被保险人的实际损失为12万元,但因保单上的保险金额为10万元,以保险金额为限,故只赔1
2、0万元。原理:以保险金额为限 维护保险人的正当权益,使损失补偿遵循权利义务对等的约束。,案例3,某屋主将其所有的一栋房屋投保火险,投保时市价为50万元,保险金额按50万元确定。该屋在保险期发生火灾被损,若:1、当市价跌至40万元,保险人应赔多少?2、如果房屋损失时,市价涨至60万元,保险人应当赔多少?3、事故发生前,屋主已将此屋一半出售他人,房屋被损时,市价已跌至40万元,应赔多少?,分析,1、当房屋市价跌至40万元时,被保险人所遭受的实际损失就是40万元,虽然全员保险金额为50万元,保险人也只赔实际损失,即40万元。2、当房屋市价涨至60万元时,因保险金额只有50万元,因此保险人只能赔付50万元。3、当房屋市价跌至40万元时,且一半产权已出售,由于被保险人只有20万元保险利益,故保险公司只赔20万元。,原理:以保险利益为限(1)可保利益是保险保障的最高限度(2)保险赔款不得超过被保险人对遭 受损失的财产所具有的可保利益,含义有二:(1)损失补偿的前提条件:发生保险责任范围内的损失;(2)损失补偿的限定条件:以弥补被保险人的实际损失为限。两点说明:(1)被保险人的实际损失=保险标的的损
3、失+投保方支付的必 要的、合理的施救费用+诉讼费用(2)损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合 同,不适用于给付性保险合同。,定值保险,定义 指保险合同当事人双方在订立保险合同时,约定保险标的的价值,并以此确定为保险金额的保险。 不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额,均按损失程度十足赔付(常见于海洋货物运输保险)。 计算公式为 (1)损失程度=(保险财产的完好价值-残值)/保险财产 的完好价值100% (2)保险赔款=保险金额损失程度,案例,某外贸企业于2004年2月4日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险,起运港为伦敦,保险金额500万元。6月23日货轮在新加坡沉没。若:1、货物全损,且货物在出险时当地市价为 420万元,赔?2、货损80%,当地市价为450万元,赔?3、若当地市价为600元,赔?,分析,货物全损,即损失程度=100%,保险人应当赔 偿金额=保险金额*100%=500万元。保险人应当赔偿金额=保险金额*80%=400万元保险人应当赔偿同样500万元。,不定值保险,指保险合同当事人双方在订立保险合同时不约定保险标的价值,在出险时确认保险标的价值的保险。
4、1、不足额保险:指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低,即保险金额小于保险价值,也称为部分保险。2、足额保险:指合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额,即保险金额刚好等于保险价值。3、超额保险:指合同中约定的保险金额超出保险标的出险时的保险价值。,案例,某企业于2005年12月1日向保险公司投保企业财产保险,保险金额100万。 2006年10月23日遭受水灾,经核查,该企业出险时保险财产的保险价值为120万元,实际损失30万元,问:保险人如何理赔?,分析,因为被保险人投保的是企业财产保险,是不定值保险,且保险金额为100万元,少于金额为120万元的保险价值,所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式,即25万元。,不足额保险,公式(1)保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值100%(2)赔偿金额=损失金额保险保障程度,案例,在上例中,如果该企业投保的保险金额为100万元,出险时保险财产的保险价值也是80万元,则:1、当实际损失为30万元时,保险人赔?2、当实际损失为80万元时,保险人赔?,分析,1、当实际损失为30万元时,保险人赔偿金额=保险财产实际
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