第三章 保险基本原则(二)

第三章 保险基本原则（二）,第一节 损失补偿原则第三节 代位原则第二节 损失分摊原则,第一节 损失补偿原则,一、损失补偿原则的含义1、经济补偿：保险的基本职能。2、损失补偿原则：指保险合同生效后，当保险标的发 生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获得全面、充分的赔偿，以弥补被保险 人由于保险标的遭受损失而失去的经济利益，被保险人不能因保险赔偿而获得额外利益。,3,案例1,某企业将其所有的一台机器投保火险，保险金额100万元。保险期限内，发生事故致使标的全损，当时市价为80万元，问：保险公司应当赔多少？,分析,保险公司应当赔偿80万元，尽管保险金额为100万元，由于实际损失只有80万元，根据损失补偿原则，保险公司只能赔偿80万元。 原理：以实际损失为限 实际损失根据损失当时保险标的的实际价值确定；损失当时保险标的的实际价值与市价有关。,案例2,某房主将其房屋投保火险，保险金额10万元，事故发生导致全部损失，当时市价为12万元，问：保险公司应当赔偿多少？,分析,保险公司赔偿10万元，尽管被保险人的实际损失为12万元，但因保单上的保险金额为10万元，以保险金额为限，故只赔10万元。原理：以保险金额为限 维护保险人的正当权益，使损失补偿遵循权利义务对等的约束。,案例3,某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期发生火灾被损，若：1、当市价跌至40万元，保险人应赔多少？2、如果房屋损失时，市价涨至60万元，保险人应当赔多少？3、事故发生前，屋主已将此屋一半出售他人，房屋被损时，市价已跌至40万元，应赔多少？,分析,1、当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就是40万元，虽然全员保险金额为50万元，保险人也只赔实际损失，即40万元。2、当房屋市价涨至60万元时，因保险金额只有50万元，因此保险人只能赔付50万元。3、当房屋市价跌至40万元时，且一半产权已出售，由于被保险人只有20万元保险利益，故保险公司只赔20万元。,原理：以保险利益为限（1）可保利益是保险保障的最高限度（2）保险赔款不得超过被保险人对遭 受损失的财产所具有的可保利益,含义有二：（1）损失补偿的前提条件：发生保险责任范围内的损失；（2）损失补偿的限定条件：以弥补被保险人的实际损失为限。两点说明：（1）被保险人的实际损失=保险标的的损失+投保方支付的必 要的、合理的施救费用+诉讼费用（2）损失补偿原则主要适用于财产保险及其他补偿性保险合 同，不适用于给付性保险合同。,定值保险,定义 指保险合同当事人双方在订立保险合同时，约定保险标的的价值，并以此确定为保险金额的保险。 不论保险标的的实际价值大于或小于保险金额，均按损失程度十足赔付（常见于海洋货物运输保险）。 计算公式为 （1）损失程度=（保险财产的完好价值-残值）/保险财产 的完好价值×100% （2）保险赔款=保险金额×损失程度,案例,某外贸企业于2004年2月4日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为伦敦，保险金额500万元。6月23日货轮在新加坡沉没。若：1、货物全损，且货物在出险时当地市价为 420万元，赔？2、货损80%，当地市价为450万元，赔？3、若当地市价为600元，赔？,分析,货物全损，即损失程度=100%，保险人应当赔 偿金额=保险金额*100%=500万元。保险人应当赔偿金额=保险金额*80%=400万元保险人应当赔偿同样500万元。,不定值保险,指保险合同当事人双方在订立保险合同时不约定保险标的价值，在出险时确认保险标的价值的保险。1、不足额保险：指合同中约定的保险金额比保险标的出险时的实际价值低，即保险金额小于保险价值，也称为部分保险。2、足额保险：指合同中约定的保险金额与保险标的出险时的保险价值等额，即保险金额刚好等于保险价值。3、超额保险：指合同中约定的保险金额超出保险标的出险时的保险价值。,案例,某企业于2005年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险金额100万。 2006年10月23日遭受水灾，经核查，该企业出险时保险财产的保险价值为120万元，实际损失30万元，问：保险人如何理赔？,分析,因为被保险人投保的是企业财产保险，是不定值保险，且保险金额为100万元，少于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即25万元。,不足额保险,公式（1）保险保障程度=保险金额/损失当时保险财产的实际价值×100%（2）赔偿金额=损失金额×保险保障程度,案例,在上例中，如果该企业投保的保险金额为100万元，出险时保险财产的保险价值也是80万元，则：1、当实际损失为30万元时，保险人赔?2、当实际损失为80万元时，保险人赔?,分析,1、当实际损失为30万元时，保险人赔偿金额=保险财产实际损失额=30万元。2、当实际损失为80万元时，保险人赔偿金额=保险财产实际损失额=80万元。原理：保险金额超过保险价值，超过部分无效。,（二）损失赔偿方式（不定值财产保险） 1、第一损失（危险）赔偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。计算公式: （1）当损失金额保险金额时：赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时：赔偿金额=保险金额,3、重置价值保险（1）含义：指以被保险人重置或重建保险标的所需费用或 成本确定保险金额的保险（2）原因：因通货膨胀、物价上涨等因素，有些财产即便 按实际价值足额投保。赔款也不足于重置或重建。4、施救费用的赔偿（1）原因：鼓励被保险人积极抢救保险标的，减少损失。（2）运用：详见保险法第42条,第二节 代位原则,代位：保险人取代投保人或被保险人获得追偿权或对保险标的的所有权。代位原则：指在财产保险合同中，保险人根据法律或保险合同约定，对被保险人因为保险事故发生而遭受的损失进行赔偿以后，依法取得向对保险标的损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取代被保险人对保险标的的所有权。,案例,某房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额50万元，后在保险期内因第三者责任引发火灾并造成房屋全部损坏，问：被保险人是否可向保险公司和责任方索赔？,分析,不能同时向两方索赔房屋因火灾而损坏，属于保险责任范围，可向保险人索赔，但如果能同时获得两笔赔款，将使被保险人最终得到的赔款超过其实际损失，显然与保险的补偿原则不一致，也违背了保险补偿损失的宗旨。,2、意义（1）防止被保险人由于保险事故的发生，从保险人和第三者责任方同时获得双重赔偿而额外获利，确保损失补偿原则的贯彻执行；（2）维护社会公众利益，保障公民、法人的合法权益不受侵害；（3）有利于被保险人及时获得经济补偿。,合同责任,法律责任,致害人,保险人,偿追,投保人（受害人）,案例,某车主将其价值60万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元，在保险期内由于第三者责任造成车辆损失,保险公司赔偿10万元。（1）若保险公司向第三者追得8万元，如何处理？（2）若保险公司追得12万元，如何处理？（3）保险公司赔偿8万元后向第三者索赔再将余款 补上，被保险人可否拒绝此方式？,分析,保险公司追得8万元，少于支付给被保险人的10万元赔款，全部归保险人所有。保险公司追得12万元，保险公司可留下行使代位权获得的10万元，因为超过其赔款部分没有得到代位权，因此要求退还被保险人。此方式不行。保险公司必须在赔偿完后才取得代位权，因此不得先赔偿8万元而后再赔。,行使代位追偿权的时间,根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书”（Receipt and Subrogation Form)。,代位追偿权限,保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归保险人；若追回金额大于赔付金额，则超出部分应偿还给被保险人。,对被保险人过错行为的惩罚,在保险人向被保险人赔偿之前，被保险人豁免了第三者的赔偿责任，被保险人也无权向保险人索赔，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金。保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。,案例,某居民投保家庭财产保险，保险期限内由于妻子的过失造成火灾，导致电脑及部分家庭财产损失，后向保险公司索赔，问：保险公司如何处理此赔案？,分析,不赔火灾属于保险责任事故，本案例为第三者过失造成，而此第三者为被保险人妻子，保险公司无法对其行使代位求偿权。,代位求偿权的构成要件,保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。,被保险人必须对第三者享有赔偿请求权,保险人须已先行赔付保险金,案例,王某投保意外伤害险，保险金额20万元，保险期内，王某被汽车撞伤，家属在向保险公司索赔的同时向肇事者索赔，问：索赔能否成立？,分析,可以索赔得到两份赔偿人身保险不适用代位求偿原则，因此，被保险人的家属在向保险公司请求保险金的同时可要求肇事者同时作出赔偿。,（二）物上代位,我国保险法第四十四条规定：“保险事故发生后，保险人已支付了全部保险金额，并且保险金额相等于保险价值的，受损保险标的的全部权利归于保险人。”,案例,二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金，在海上遇难，黄金沉没于海底，因战争时期，无法打捞，构成推定全损，保险人按全额赔偿。战后保险人将黄金打捞上来，共价值是赔款的几十倍，问：保险人应当如何处理？,分析,黄金全部归保险公司所有根据物上代位原则，保险人在赔付完以后即取得标的所有权。,物上代位产生的情况,1、发生实际全损后尚有残留物，保险人 全额赔偿后，归保险人所有。2、发生推定全损。指保险标的发生保险 事故后，认为实际全损已经不可避免，或者为避免发生实际全损所支付的费用将超出保险价值，而按全损赔偿。3、委付是物上代位的典型例子。,物上代位的相关规定,物上代位产生的基础-对保险标的作推定全损的处理物上代位权的取得-委付取得保险人在物上代位中的权益范围已支付全部保额，保险金额=保险价值，受损的保险标的全部归保险人；保险金额保险价值，保险人按保险金额与保险价值的比例取得受损保险标的部分权利；保险人在处理标的物时所得的利益如果赔偿金额,则归保险人。,物上代位与代位求偿的区别,1、代位求偿的保险标的损失是由第 三者责任引起2、代位求偿取得的是代位权，而物上代位取得的是所有权。保险人取得的是对保险标的的权益及义务。,第三节 损失分摊原则,指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊。 重复保险：指投保人就同一保险标的、同一保险利益同时向两个或两个以上的保险人投保同一危险，且保险期限相同或重叠，保险金额总和超过保险标的价值的保险。,2、意义： 防止被保险人由于重复保险而获得额外利益，是由损失补偿原则派生出来的，是损失补偿原则的补充和体现。3、适用范围：补偿性保险合同4、重复保险分摊方式（1）比例责任分摊方式（2）限额责任分摊方式（3）顺序责任分摊方式,比例责任分摊方式1、含义：即各保险人按其所承保的保险金额与所有保险人承保的保险金额的总和比例来分摊保险赔偿责任方式 2、计算公式： 某保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人承保的保险金额/所有保险人承保的保险金额总和,案例,某工厂有幢价值100万元的厂房，现分别向乙、丙三 家保险公司投保一年期的火灾保险，三家公司承保的保险金额分别为20万元、80万元和100万元。若在保险有效期内厂房发生火灾损失80万元，甲、乙、丙三家保险公司该如何分摊赔偿责任？,