重大疾病保险问答丁文生

制作收集整理，重大疾病保险问答重大疾病保险(1)问：什么样的病才能称为重大疾病？答：重大疾病与其对应的医学知识紧密相关，随着医学的进步和医疗技术水平的不断提高，其定义也在不断变迁。一般能归类为重大疾病的，必须满足以下条件：1.危及生命；2.严重影响患者的生活质量；3.治疗费用昂贵。重大疾病保险(2)问：保险中的重大疾病与普遍意义上的重大疾病有什么不同？答：保险业中，能够承保的重大疾病至少应该满足以下几个条件：1.需要有清楚的定义，即对是否由该疾病所致的责任，两名医生应能分别独立诊断且结论一致；2.该疾病的发生强度，应能可靠地获得或至少能估算出来;3.该疾病的承保范围不应导致逆选择的发生；4.该疾病应该有一个比较理想的生存率。重大疾病保险(2)续v就第四条来讲，我们在市场上，常碰到的客户较多的重疾险中的重疾都是得了活不了几天，或是重疾险是保死不保病等等这样或那样的质疑时，我们其实是可以坦然面对的。v当然符合上述条件的疾病种类非常多，保险公司选择的往往都是发病率较高的二三十种作为重大疾病保险承保的病种。重大疾病保险(3)问：西方国家的重大疾病保险所包括的疾病种类比中国的多吗？答：医学科技的发展，导致疾病的检查治疗费用价格一路高涨，尤其是重大疾病的治疗费用更是一般家庭所无法承受的。因此，重大疾病保险得以迅速发展。虽然市场上的重疾险产品会覆盖某个国家或地区常见的重大疾病险种，但最初各家公司的保障病种却并不一致。各国为了规范市场，都会对一些常见的重大疾病进行详细的定义，并规定了必须包括的基本疾病种类。重大疾病保险(3)续如：美国80%的重大疾病保险产品都覆盖了心脏病、恶性肿瘤、中风、主要器官移植、慢性肾衰竭这五种基本重大疾病。在加拿大，比美国多一个冠状动脉搭桥手术。中国自2007年以后，成人重大疾病保险产品的保险责任必须包括恶性肿瘤，急性心肌梗塞，脑中风后遗症，冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术），重大器官移植术或造血干细胞移植术，终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）六种疾病。重大疾病保险(4)问：重大疾病保险的保额为什么要和被保险人的收入挂钩？答：重大疾病保险是当被保险人在保险期间内发生保险合同约定的疾病，达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，给付保险金的健康保险产品。其保险金的用途如下：为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免因被保险人无法工作、失去收入而让家庭在经济上陷入困境。重大疾病保险(4)续v因为能算重大疾病的，治疗费用自然会很昂贵，所以重大疾病保险金的用途首先得满足高额费用的支付。v又因为，重大疾病保险中的重大疾病会有一个相对比较理想的生存率，但是被保险人的生活质量又受到严重影响，患病后不仅断了收入来源，还要在重疾当时的治疗以及后来较长时间的康复期内给予额外且高昂的费用支出。所以，有的外商保险公司，在内部的重大疾病的核保中，就会有被保险人所购买的重大疾病保险的保额不能超过其年收入5倍的规定。癌症1v问：重大疾病保险肯定是要保重大疾病的，一提重大疾病就会想到癌症。您在做保险营销之前做过医生，能解释一下这种疾病的发病原因吗？v答：当碰到像癌症这样的重大疾病时，无助的病人和家属难免会惊慌失措。其实，随着癌症新药物的研发和各种治疗方法的进步，我们对于癌症有了新的认识和了解。只要早期发现、早期且正确治疗的话，癌症其实并没有那么可怕。很多人以为自己会得癌症是突然发生的，但事实上，癌症就像是慢性疾病一样，发展的过程相当缓慢，而且形成的原因也和现代人的生活形态有着密切的关系。癌症2v问：癌症是如何形成的？v答：当一个人在休息睡觉时，体内的细胞、组织就会开始进行复制、成长、分裂这样一个循环的过程。但是在分裂时，难免会有一两个细胞遭到破坏或发生问题，通常每100万个细胞中，会出现一个坏的或不正常的细胞，而被破坏的或不正常的细胞可由人体内的基因调控系统或免疫系统加以修复或清除。这就像是工厂（身体）在生产、制造产品（正常细胞）时，偶尔会出现一两个不良品（不正常细胞），质检人员（调控或免疫系统）一旦发现就会挑出来检修一番（消灭）。不过，在某些缘故（致癌因子）作用下，这种不正常的细胞会在人体内留下来，然后慢慢地生长与发展，最后形成所谓的肿瘤。癌症2（续）v在致癌因子的作用下，到真正形成癌症，会有一段很长的潜伏期。一名五十几岁的女性发现自己罹患乳腺癌，其实癌细胞可能在她30多岁时就已经在体内形成，只是身体不会有感觉而已。身体如果出现营养不均衡、不爱运动、工作压力太大、生活品质不好等，这样的环境比较适合癌细胞生长，癌细胞经过10年、20年就会开始发芽，最后大量繁殖、生长，最终在体内蔓延。v所以，想要预防、避免癌细胞在体内形成，就要特别注意日常生活作息的重要性，即要兼顾到七个层面：吃、喝、拉、撒、睡、心情、运动。癌症3v问：那么，癌细胞有什么特点呢？v答：正常细胞是一种有用的、受到控制的，并具有正常组织生长功能的平衡型细胞，癌细胞正相反，而且癌细胞通常比一般正常细胞分裂的速度快很多。一旦癌细胞的增殖发生在对生命非常重要的器官或组织上时，比如肺部、肝脏等，将会破坏该器官或组织的正常功能。更糟糕的是，失控的癌细胞很可能会往周围的组织蔓延，或是随着血液、淋巴液，扩散到身体的其他器官或组织，而使得癌细胞泛滥成灾。癌症4v问：请您总结一下癌症的特性。v答：癌症有5种特性：v1.癌细胞来自正常细胞的突变。v2.癌细胞不受体内自律系统的约束。v3.癌症来自癌细胞不受控制地繁殖。v4.癌细胞通常具有侵犯性及蔓延性。v5.癌细胞会破坏体内的新陈代谢系统、免疫系统，以及正常组织的功能。癌症5v问：那么，究竟什么是癌症？v答：简单地说，当细胞和组织在不明原因下，比正常时候加快生长，并且显示异常的形态和大小，使得器官组织停止发挥正常功能时，就表示细胞和组织已经产生了病变。女性如何选购重大疾病保险1v问：现在女性投保的情况如何？v答：据了解，八成以上客户都是由女性来选购保险的，而且被保险人多以孩子为主。最近几年随着观念更新，情况有所改变，在孩子的保费部分没有明显减少的情况下，成年人部分的保障逐步增加。但是多为男性为被保险人，可能是为人妇为人母的女性朋友，一方面是奉献惯了。另一方面也觉得家里的男人是顶梁柱，也最辛苦，所以给男人买更多的保险，而给自己少买甚至不买保险。v中国的一般家庭，还多是男性的收入占主导地位的居多，而且男人忙事业的确身体发生问题的可能性也要高，给男人买足保险并没有错，但这决不是女性给自己少买或不买保险，尤其是重大疾病险种的理由。女性如何选购重大疾病保险2v问：您能谈谈女性买保险的重要性吗？v答：首先，现在的社会患癌症等重疾已经不再是一个会让人惊讶的事：女性不光自己事业不能放松，在职场上与男人拼杀，还要照顾家庭，生儿育女。女性为了自己的学业事业，结婚多会比较晚，有时会出现多次的人工终止妊娠，好不容易有条件了，可以生育了，却又有很多原因无法怀孕。现在北上广深一线城市约有15%的夫妻不能生育就是一个很典型的例子。流产次数多，怀孕晚，不能正常分娩，多需剖腹产，只能生一个，不喂母乳或喂母乳时间短等等，都是目前女性乳腺癌、宫颈癌高发的罪魁祸首。更不用说社会竞争激烈，严重影响身心健康，尤其是一线城市的白领，亚健康的比例据说已经高达九成。女性如何选购重大疾病保险2（续）v其次，环境污染及食物本身和饮食不规律等等引起的肺癌和胃肠等呼吸道及消化道癌症高发。v现在的社会有两个显著特点：一个是活得比较长，一个是重疾容易得，而女性比男性寿命偏长，发病率也相对高。v女性生殖系统相对于男性，更容易患癌症，也容易提早发现，提早治疗。女性的乳腺和宫颈，容易发现不典型增生、原位癌等癌前病变。而现在的女性，往往不仅主内，也主外，许多女性是家庭重要的经济支柱，分担着房贷车贷赡养老人抚育孩子及家庭日常开销等诸多经济压力。女性如何选购重大疾病保险3v问：女性购买重疾险时，有哪些注意事项？v答：1.尽量保额要足够，建议不低于年收入的5倍。v2.重疾险是储值型还是消费型，建议在满足保额的情况下，根据可支配的收入来选择合理的组合。v3.重疾的疾病种类选择，除了保监会规定的6种核心疾病和19种推荐疾病以外，还可以考虑购买有附加原位癌的重疾以及对女性生殖系统恶性肿瘤多重赔付的重疾。v4.建议选择有附带健康管理服务的重疾险，如专项防癌体检、重疾绿通服务、重疾患者康复期服务治疗等。毕竟都希望不患重疾，如果患重疾，最好能有就医的绿色通道服务，安排专业的诊治。重疾的康复是长期的过程，需要终身维护。职场菜鸟如何购买重疾险？1v问：职场菜鸟有必要买重疾险吗？v答：有必要！v第一，年轻，费率低；身体还很健康，容易标准承保，不容易被加费或拒保。v第二，现在职场，特别是一线城市近九成白领处于亚健康，而对于新人来说，面临工作、生活以及婚恋等诸多现实问题的压力，身体健康出现状况的情况近年来尤为突出。v第三，受父母培养多年，现在终于成人了工作了，先不谈承担什么责任，至少不应该再给含辛茹苦培养自己长大成人的父母增加负担。职场菜鸟如何购买重疾险？2v问：职场菜鸟该买多少保额的重疾险？v答：应该从几个角度来考虑。v第一，从现在一线城市的重疾医疗花销来看，如心脏冠脉搭桥、心脏瓣膜置换、颅内肿瘤开颅等，一般不超过10万元；如白血病等癌症的治疗费用，一般30万元左右等。v第二，从重疾险是工作收入损失险的角度看，为了能让患者在患病后5年内能够全身心地充分治疗休息，而不要有收入来源的压力，所以建议保额不低于年收入的5倍。v这里面要补充一个知识点：5年生存率。它是指患者在患重疾之后5年还依然健在的比例。为什么是5年呢？因为在临床医学中，患者患病5年后，如果还活着，一般认为患者此时的生存几率与常人无二了。WHO（世界卫生组织）也用此来衡量一个国家关于某种疾病的治疗水平。职场菜鸟如何购买重疾险？3v问：如何在保额确认的情况下，选择适合自己的重疾险？v答：一是在保额确认的情况下，可以自己可支配的收入情况，按比例组合返还型重疾险和消费型重疾险。v二是可以考虑按月缴的投连险或万能险，附加重疾险以及寿险。v目的是：月缴的投连险或万能险，可以不用担心收入不稳定导致的保费续缴会中断而引起重疾险保障中断的问题，顺便培养一些正确的理财习惯。v在收入不高的情况下，可以做高自己的重疾保障额度，而不用担心保费中断的问题。v尽量避免消费型重疾险与意外及健康医疗险在一家保险公司购买，因为意外险及健康医疗险的理赔状况，会影响到消费型重疾的每年续保。如何看待重大疾病1v问：如果病人未具体查出是何病症，而死亡却很快的情况，保险公司如何来确定是何疾病，又是否理赔？v答：一般的返还型重疾，多同时也会是寿险产品，身故已经可以赔付，无须再确认是否重疾。v如果没有寿险保额，只是给付性质的疾病保险和报销性质的医疗保险的话，前者多是在活着的时候确诊，方能赔付。如果身故，即使通过尸检等方式，确认是重疾导致，原则上也不予赔付。后者是发生医疗费用时即可进行报销，无须确诊。如何看待重大疾病2v问：有没有糖尿病的保险？v答：重大疾病中有糖尿病这一项，但是还要满足其他相关条件。v在非重疾的医疗保险中，有患糖尿病时在医疗机构发生的医疗行为，相关的医疗费用可以全额或部分报销。类似的，还有住院补贴保险。v问：现在重疾的种类在逐渐增加，现在客户投保的保险包括30多种重大疾病。可如果十年后种类增加到50种，而客户所得重疾30多种里面没有，50多种里面有，这样客户会得到理赔吗？v答：不会。如何看待重大疾病3v问：红斑狼疮是大病吗？v答：红斑狼疮不是重大疾病保险中的疾病种类，它属于自身免疫性疾病，病因与类风湿关节炎相似。不过，在有些保险公司专门的女性重疾中，会包含红斑狼疮及类风湿性关节炎，但是保障额度多会是总额度的10%-20%左右。如何看待重大疾病4v问：原位癌到底是什么意思？v答：癌的定义，指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位的疾病。v原位癌定义，指粘膜上皮层内或皮肤表皮内