住房公积金贷款资产管理研究
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1、住房公积金贷款资产管理研究 摘要：住房公积金贷款的违约风险步入敏感期，对住房公积金贷款构成资金风险的因素有很多，包括贷款期限、借款人经济状况、房地产市场、担保方式、利率市场化等。现行的住房公积金贷款资产管理形式也存在着许多问题，为了有效管理资产风险，树立主动管理风险的思想意识，进步资产平安性和使用效率，本文探究构建一个相对完善的资产管理形式，明确责任主体，创新管理方法。 关键词：公积金贷款；资产管理；风险 一、住房公积金贷款资产面临的风险 一市场风险 住房公积金作为一种专项使用资金，其资金使用方向主要是通过住房公积金贷款来支持职工购置住房，随着近年来楼市的不断升温，住房公积金贷款包括组合贷款也呈现出不断上涨的趋势。假如房价出现大幅度下滑，借款人将失去还款动力导致违约率上升，贷款的受影响程度将呈上升趋势，即越是新近发放的贷款额度越高，还款期限越短，涉及的贷款余额越高，一旦违约造成的损失也就越大。 房地产市场已经成为整个国民经济的重要组成局部，占比到达14.8%，所以房地产市场的开展影响着整个宏观经济的开展，反过来，宏观经济的开展也影响着房地产市场的开展。中国经济高速开展的30年带来了成绩
2、，也暴露出问题，环境污染、产能过剩、地方债务等一系列问题让中国经济不得不转变开展思路，由唯GDP论转变为注重调整经济构造，寻求高效、环保的开展道路。经济开展思路的转变导致中国经济开展速度趋稳，经济下行压力加大。所以，房地产市场增速放缓，甚至逆向开展也不可防止。 二信誉风险 有学者对贷款期限和违约率之间的关系进展过研究，研究结果说明借款人违约行为一般出如今贷款发放后的3年一8年。住房公积金贷款目前间隔 购房顶峰期恰为7-10年，所以按照这一结论，住房公积金贷款违约风险进入到一个高发阶段。由于市场开展的不确定性和对购房顶峰期的判断不一致，所以住房公积金贷款的违约风险顶峰可能会持续很长一段时间，这给住房公积金贷款资产管理带来了更大的挑战。 三法律风险 全国住房公积金贷款在担保方式的选择上不尽一样，有的城市选择全部强迫采取保证担保方式的方法，例如上海、天津、重庆；有的城市选择局部强迫采取保证担保方式的方法，例如北京、成都；有的城市采取借款人自愿选择保证担保方式的方法，例如南京、福州、长春。根据各地的理论，住房公积金贷款的保证人为担保公司或者担保中心，担保公司通过代偿的方式将大量逾期贷款转移至担
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