第三章 保险的基本原则概述解析

1、2019/10/18,1,伊春空难（2010，8，24）后： 伊春空难后，中国保监会初步确认，遇难人员中有27人在14家保险公司投保了人身险，预计赔付额约在1487万元。其中15人投保航空意外险，保额700万元，12人投保意外伤害保险，保额在647万元。 泰康保险专家告诉记者，受伊春空难的影响，在“十一”黄金周到来之前，意外险咨询人数大幅上升，近期航空意外险的购买量上涨约30%。 记者了解到，此次空难的理赔保险主要来自三个险种：航空意外险、终身寿险、企业团险。航空意外险是此次理赔最多的一个险种。,2019/10/18,2,世界上第一份离婚保险出世 2010年10月8日09:55 来源: 财经 据中国之声全球华语广播网报道，在欧美等国，因为离婚的经济代价奇高，因此席卷全球的金融危机让某些人想说离婚不容易。 但是最近，美国北卡罗来纳州的一家名为“安全卫士担保”的保险公司为金融危机中的离婚者带来了福音。该公司日前宣布推出世界上第一份离婚保险产品，称为“婚锁”。产品一经推出即备受追捧，许多人甚至将它作为礼物送给新婚夫妇，让人不免感叹世界之大无奇不有。 “婚锁”的诞生背后还有一个辛酸的故事。据说

2、该保险公司的创始人约翰罗根在经济危机中离婚，并且资产损失惨重。由此他突然意识到为离婚者提供保障将是一个庞大的市场。一个月前，他创立了“婚锁”网站开始销售“婚锁保单”。目前罗根还不愿意公开一共销售了多少份保单，但是他透露，此前并没有想到他的客户会买这么多保单，这让他非常吃惊：有些保险费甚至超过了每月1000美元。,2019/10/18,3,中国平安：移动展业+交叉销售 冲击传统个险营销 2010年10月8日09:49 来源: 金融时报 无纸化保单：10月1日，中国平安 在全国范围推行“无纸化承保”的电子保单 “移动”的展业平台 北京朝阳区的某间咖啡厅内，有意购买人身保险计划的刘某，同时约见了两家寿险公司的营销员，其中平安人寿营销员携带了一台装有保险行销系统及刘某计划书的笔记本电脑，另一家合资寿险公司则根据与刘某事先沟通达成的意向，带来了一份制作精美的纸质计划书。 几经斟酌，刘某希望进一步调低年度缴纳的保费金额，合资寿险公司营销员表示，需要将计划书送回公司进行调整，最快一个工作日后反馈给刘某；然而，平安人寿营销员通过电脑现场调整了刘某计划书的内容，当即通过无线网络发送至平安人寿总部予以审核

3、，一分多钟后，平安人寿营销员收到了回复短信：“投保人审核通过”，当刘某通过平安营销员随身携带的移动POS机刷卡交纳保费后，保单即时生效。 这一“移动”的展业平台，也令那位合资寿险公司的营销员大开眼界，从投保人确认保险计划书到保单生效，整个投保流程不足半个小时，并且通过平安人寿的官网，投保人刘某当场查询了自己的保单信息，包括保单号、保障额度、所交保费等等。 这是保险业内迄今唯一针对个险营销员建成的完整的“移动展业平台”，也是中国平安耗费巨资为个险营销员打造的高科技展业手段，不仅最大限度缩短了投保流程，提高了服务效率，更为个险营销员提高产能提供了技术保障，最终为中国平安最大程度节约了经营成本。 “竞争力体现在两个方面，一是工作效率的极大提高，整个投保过程无需每项环节都由人力来完成，结果就是：现场申请，现场获知审核结果，现场刷卡交纳保费，现场保单生效，现场获取保单信息；二是成本的降低，尤其对投保人而言，是时间成本的节约，一旦明确了投保意向，电子保单即时生效，无需再约定时间递送保单。”平安人寿个险发展部相关负责人对记者称。,2019/10/18,4,中国平安：移动展业+交叉销售 冲击传统个险营

4、销 2010年10月8日09:49 来源: 金融时报 以“大金融”洗脑： 对很多寿险营销员而言，综合金融的大背景下，全面的金融业务常识，开始成为日常定期培训的必备内容。 “今年春节以后，公司每个月新增了两场综合金融大讲坛，就如何通过信托、信用卡等消费者更容易接受的金融工具，以实质性的服务首先赢得客户信任，进而开拓保险服务，结果产生意想不到的结果，一些信托业务的大客户，往往成为最优质的保险客户。”平安人寿北京分公司营销员小金对记者称，自己进入公司8年来，产、寿险业务知识一直是业务培训的基础性内容，自去年以来，基础性培训内容新增加了银行信用卡、贷款、证券、健康险、健康管理、体检等知识，今年以来开始大规模地进行培训。 经采访多名寿险营销员，记者获悉，借助于平安旗下平安银行信用卡业务的诸多优惠措施，如免费洗车、30元看电影、餐馆消费打折等等，平安人寿业务员有效接触和开发了市场，为既有的信用卡客户有针对性地提供了保险服务。以北京市场为例，一位寿险营销员月均开拓的二、三十名信用卡客户中，有十分之一客户进而成为其寿险客户。,2019/10/18,5,第三章 保险的基本原则,一、保险合同的基本原则 二

5、、保险合同的特点,2019/10/18,6,一、保险合同的基本原则,保险合同： 指投保人与保险人约定权利义务关系的协议，协议一方支付对方保险费，另一方在保险标的发生约定事故时，或者约定的期限到达时，承担经济补偿责任或履行给付保险金义务。 保险合同有四个（六个）基本原则： 最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 补偿原则 代位求偿原则 分摊原则,2019/10/18,7,1 最大诚信原则,保险双方当事人在签订和履行保险合同时必须以最大的诚意履行自己的义务，互不欺骗和隐瞒，遵守合同的约定与承诺。,2019/10/18,8,最大诚信原则的体现,（）投保方： 告知：投保人在订立保险合同时，应将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述，以便让保险人判断是否接受承保或以什么条件承保。询问告知而非无限告知。 保证：投保人或被保险人所作的保证完全符合事实的一项声明。包括明示保证和默示保证,2019/10/18,9,保证的分类： 明示保证：写在合同上 确认保证：指投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证；如财产险中投保人承诺自己仓库确实有自动喷水灭火装置，以获取费率优惠。 承诺保证：指投保人对将来

6、某一特定事项的作为或不作为的保证。如财产险中投保人承诺投保后将配备防火设施。 默示保证：不用写，是惯例 目的：目的在于控制风险，确保保险标的及其周围环境处于良好的状态中。例如，作为减少保险费的条件，被保险人保证每天24小时都有一个值班警卫。,2019/10/18,10,机动车辆损失保险条款中: 投保人、被保险人义务 第二十四条 投保人对保险车辆的情况应如实申报，并按保险单约定的方式交清保险费。 第二十五条 被保险人及其驾驶员应当做好保险车辆的维护、保养工作，并按规定检验合格；保险车辆装载必须符合道路交通管理条例中有关机动车辆装载的规定，使其保持安全行驶技术状态。 被保险人及其驾驶员应根据保险人提出的消除不安全因素和隐患的建议，及时采取相应的整改措施。 第二十六条 在本保险有效期内，保险车辆转卖、转让、赠送他人、变更用途或增加危险程度，被保险人应当事先书面通知保险人并申请办理批改。 第二十七条 被保险人不得非法转卖、转让保险车辆；不得利用保险车辆从事违法犯罪活动。,2019/10/18,11,第二十八条 保险车辆发生保险事故后，被保险人应当采取合理的保护、施救措施，并立即向事故发生地公安

7、交通管理部门报案，同时在48小时内通知保险人。 被保险人应在公安交通管理部门对交通事故处理结案之日起10天内向保险人提交本条款第十三条规定的或保险人要求能证明事故原因、性质、责任划分和损失确定等的各种必要单证。 第二十九条 被保险人索赔时不得有隐瞒事实、伪造单证、制造假案等欺诈行为。 第三十条 投保人、被保险人不履行本条款第二十四条至第二十九条规定的义务，保险人有权拒绝赔偿或自书面通知之日起解除保险合同；已赔偿的，保险人有权追回已付保险赔款。投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿责任，但可以退还保险费。,2019/10/18,12,最大诚信原则的体现,（2）保险方： 保险公司如实说明义务 - 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。 - 对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条

8、款不产生效力。 弃权与禁止反言 保险人一旦放弃其在合同中可以主张的权利,则日后不得再次主张这项权利。（例如保险法第十六条第六款）,2019/10/18,13,弃权与禁止反言（主要用于约束保险人）： 弃权：指合同一方自愿放弃其在保险合同中可以主张的权利。 例：一份房屋保单规定，在房屋无人居住达60天以上时，保单失效。如果被保险人向保险代理人说明了“该房屋无人居住已达60天之久”，而代理人表示“没问题，我们承保这所房屋”。那么，保险人就放弃了在房屋无人居住的情况下，发生损失时拒绝赔偿的权利。 禁止反言：指合同一方既已放弃其在合同中的某种权利，日后就不能再向另一方主张已放弃的权利。 续上例：保险人既然已在保险代理人的不当行为下放弃了拒绝赔偿的权利，那么，在日后发生保险事故而且确实存在无人居住达60天以上的情况时，保险人就不能反言，不能拒绝赔偿。,2019/10/18,14,对违反最大诚信原则的惩罚,根据保险法第十六条规定： 投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。 前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由

9、之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。 投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。,2019/10/18,15,对违反最大诚信原则的惩罚,投保人进行欺诈，伪造事实时，有两种后果： 当投保人、被保险人在发生保险事故后，编造虚假证明、资料、事故原因，夸大损失程度，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任； 未发生保险事故，却故意制造保险事故者，保险人有权解除保险合同并不承担保险赔付责任。我国保险法第二十七条、第四十三条、第四十五条、第一百七十六条都有相应规定。,2019/10/18,16,对违反最大诚信原则的惩罚,保险合同约定保证的事项为重要事项，是订立保险合同的条件和基础，投保人或被保险人必须遵守。 凡是投保人或被保险人违反保证事项，无论其是否有过失，也无论是否对保险人造成损害，保险人均有权解除合同，不予以承担责任。而且无论故意或无意违反保证义务都如此处理。 一般不退还保险费。,2019/10/18,17,违反最大诚信原则的惩罚,保险人在订立保险合同时未尽告知义务，如对免责条款未作提示或者明确说明的，根据我国保险法第十七条规定，该条款不产生效力。 保险人在保险业务活动中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人，或者拒不履行保险赔付义务，如构成犯罪，将依法追究其刑事责任，如未构成犯罪的，由监管部门进行罚款。 保险人阻碍投保人履行告知义务，或诱导投保人不履行如实告知义务，或承诺给投保人以非法保险费回扣或其他利益，都将承担与上相同的法律后果。 我国保险法第一百一十六条对此有规定。,2019/10/18,18,案例1：梅艳芳在其演艺事业高峰时期的1990年前后，便买下了一份2000万港元的高额保险。在2002年梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免

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