农户联保贷款操作流程
12页1、农户联保贷款操作流程1目的本文件规定了 XX行(以下简称“本行”)农户联保贷款业务的操作规范和控制要点, 旨在有效控制农户联保贷款风险,促进农户联保贷款业务规范操作。2适用范围本文件适用于本行开办的农户联保贷款业务。3定义、缩写与分类3.1定义:农户联保贷款:是指辖内农户依照本办法组成联保小组,本行对联保小组成员发放的、并由联保小组成员相互承担连带责任的贷款。3.2缩写无3.3分类无 4职责与权限部门/岗位职责与权限不相容职责个人银行部/ 客户经理岗1 )受理农户联保贷款申请,审核客户是否符合农户联保 贷款主体资格;2)负责贷前尽职调查,提交农户联保贷款调查报告;3)负责农户联保贷款业务的面谈和合冋的面签;4)其他需调查的内容。审查、审批授信评审部/ 授信审查岗1)审查借款农户是否具备主体资格,是否符合农户联保 贷款对象和条件;2)审查借款人提供的申请资料是否完整齐备,是否真实 合法;3)审查贷款金额、用途、期限、利率是否符合规定;4)审查贷款调查手续是否齐全,调查意见是否明确;5)其他需审查的内容。调查、审批授信评审部/授信审批岗负责农户联保贷款的授信审批,下发批复意见书。调查、审查
2、业务管理部/ 用信审查岗负责农户联保贷款的用信审查,签署审查意见。调查、审批部门/岗位职责与权限不相容职责业务管理部/用信审批岗负责农户联保贷款的用信审批,下发批复意见书。调查、审查5原则与基本规定5.1原则本行办理农户联保贷款业务应遵循合规性、审慎性、灵活性原则。5.2基本规定具备下列条件的借款人可以自愿组成联保小组:1)具有完全民事行为能力;2 )单独立户,经济独立,在村民组内有固定住所;3 )具有贷款资金需求;4 )具有合法、稳定的收入;5 )自愿申请入股,成为资格股股东社员或在信用社开立存款账户。522联保小组所有成员应当遵循“自愿组合、诚实守信、风险共担”的原则,履行 下列职责:1)按照借款合同约定偿付贷款本息;2 )督促联保小组其他成员履行借款合同,当其他借款人发生贷款挪用或其他影响 贷款偿还的情况时,及时报告信用社。3 )贷款本息未还清前,联保小组成员不得随意转让、毁损用贷款购买的物资和财 产;4 )对联保小组其他借款人的借款债务承担连带保证责任,在借款人不能按期归还 贷款本息时,小组其他成员代为偿还贷款本息;5 )民主选举联保小组组长;6)共同决定联保小组的变更和解散事
3、宜。出现下列情况之一的,联保小组解散:1)联保小组成员少于本行规定的最低户数;2 )根据联保协议约定或经联保小组成员共同协商决定解散;3 )联保小组半数以上成员无力承担连带担保责任;4 )联保小组严重违反联保协议。5.2.4 农户联保贷款的管理规定1)按以下顺序贷款用途发放:种、养殖业等农业生产资料及生产费用贷款;加工、 手工、商业等个体和私营经济贷款;消费性贷款;助学贷款;本行同意的其他贷款。2)本行应根据联保小组各成员贷款的实际需求、还款能力、信用记录和联保小组 的代偿能力,核定联保小组成员的贷款限额,联保小组各成员的贷款限额应相同。3)联保贷款期限由本行根据借款人生产经营活动的周期确定。但最长不得超过联 保协议的期限。期限超过 1 年的,从贷款期限满 1 年起,应分次偿还本金。4)联保贷款利率及结息方式按照本行下发的利率浮动执行标准执行,农户联保贷 款按季结息。分次偿还本金的,按贷款本金余额计收利息。5 )信贷会计要建立联保贷款登记簿,详细记录村民组的联保小组数,参加联保人 数,每组联保小组组长及有关协议、合同、调查表和借款契约编号等内容。6 )驻社客户经理为辖区联保贷款责任人,
4、 审查联保小组成员贷款申请表的真实性, 稽查联保协议的合法性和内容完整性, 督促辖区农户按期偿还联保贷款, 随时掌握联保 人员的变动情况,承担每笔联保贷款的风险责任,确保联保贷款的资金安全。7)在发放联保贷款时,要防止联保小组成员重复贷款,重复签订联保协议,防止 一户多贷或跨乡、跨片借款。联保小组任何成员不得以任何方式,将贷款转让、转借给 他人或集中使用信用社贷款给联保小组其他成员的贷款。6 流程描述与控制要求瀧名祢农円瑕贷誠信魅瞬阶段流程描述与控制要求风险提示环节名称:客户申请操作部门/岗位:客户/客户 职责:客户提出农户联保贷款授信申请。操作规范:客户以书面形式提交农户联保贷款授信申请。环节名称:受理申请风险描述:受理农户联保贷操作部门/岗位:个人银行部/客户经理岗款不合规、申请人资料不齐职责:受理农户联保贷款授信申请,审核客户主体资格。全,基本信息不真实,导操作规范:收到客户申请后,对主体资格进行初步审核,致不符合条件客户的申请6 1 1 客户申对符合农户联保贷款条件的进入贷前调查阶段,不符合得以受理,套取银行贷款。请借款条件的,向客户做好解释说明。风险等级:高风险 控制措施:严
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