保险学华东师范课后练习答案

1、P34 第一章14. 保险需求与供给的影响因素有哪些？P27-29（1）影响保险需求的因素：风险因素：是保险存在的前提，风险因素越多，保险的需求量越大。随着人们风险管理意识的增强和科技、经济、社会的进步，对保险的需求将不断上升。消费者的效用函数：取决于消费者对待风险的态度。风险偏好者、风险中性这以及风险规避这对保险商品的需求是不同的。一般来说，风险规避这对保险产品的需求更加强烈。收入因素：首先，消费者的收入水平越高，对保险的需求越旺盛。其次，对于寿险这种具有储蓄性质的险种而言，寿险的购买属于长期消费决策，与预期收入或永久性收入而非当前收入成正比。人们的风险管理意识：保险存在的前提是风险的存在。当人们的风险意识加强时，对风险的觉察更加敏锐，会发现更多潜在的重大风险，同时对风险的处理更加理性。一般而言，人们的风险管理意识越强，对危险的认识越深入，对保险的需求就越大，反之越小。政府的政策制度：一国的收入分配、金融以及财政政策等都会对保险需求产生影响。以税收政策为例，它对保险需求的影响体现在国家对保险税率、税种以及税收分配等设定的行为规范会在某种程度上改变价格，进而改变对保险的实际需求量。在许

2、多西方国家，人们之所以积极购买人寿保险，就是因为购买保险的收入可以免税或者享受其他税收优惠。（2）保险供给：是指整个保险业为社会提供的保险产品总量。影响保险供给的因素：保险业资本量。保险公司经营保险业务必须有一定数量的经营资本。在一般情况下，可用于经营保险业的资本量与保险经营供给成正比关系。市场容量：表示整个经济中能够容纳的保险产品的数量。市场容量越大，表面消费者的需求越旺盛，进而保险的供给也就越多。社会整体保险意识、社会总人数等因素都会影响市场容量。政府政策制度：保险业是一个相对特殊的行业，各国对于保险业的监管都相对严格。如果政府的政策对保险业采用扶持政策，则保险供给增加；反之，若采取限制发展的政策，则保险供给减少。很多国家通过税收和其他规定限制保险人的资本积累能力，维护保险市场的竞争秩序，进而影响保险的供给。保险人才：只有专业化、综合素质较高、具有一定规模的保险人才才能够应对当今社会的发展速度对于保险业的挑战。只有精算、承保、核保以及理赔等领域人力资源充足，才能保证保险公司的顺利运营和保险行业的持续进步。经营管理水平。由于保险业本身的特点，在经营管理上要有相当的专业水平和技术水平，

3、以及人事管理和法律知识等方面均要具有一定的水平，其中任何一项水平的高低，都会影响保险的供给，因而这些水平高低与保险供给成正比关系。 保险价格。从理论上讲，保险商品价格与保险供给成正比比：保险商品价格愈高，则保险商品供给量愈大；反之，则愈小。 P69 第二章 7. 为什么许多保险合同不适用“成立即生效”原则？合同成立与合同生效是完全不同的概念。合同成立是指合同订立过程的完成，即当事人经过平等协商对合同的基本内容达成一致意见，要约承诺阶段宣告结束，合同成立是当事人合意的结果。合同成立只解决了合同是否存在的问题，如果不符合法律规定的生效要件，仍然不能产生效力。合法合同从成立时具有法律效力。而保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同产生法律效力。保险合同签订即成立，约定时间为生效。因为保险产品本身的特殊属性，为了保护保险公司的利益，防止“道德风险”的发生，大部分保险都设有“观察期”，根据险种和公司不同，从30-180天不等。“道德风险”就是指有人可能故意带病投保。P95 第三章10. 代位追偿与委付有何区别？P92P158 第五章5. 与传统的财产保险相比，工程保险具有哪些特征

4、？P142P194 第六章1. 人寿保险除了具有人身保险的一般特征以外还具有哪些特点？P166人寿保险是以被保险人的死亡或生存为保险事故的人身保险业务。人寿保险的基本内容是：投保人向保险人缴纳保险费，当被保险人在保险期限内死亡或生存到一定年龄时，保险人向被保险人或其受益人给付相应的保险金。9. 简述健康保险中为了避免逆向选择而做出的相关条款设计。P187健康保险中存在比其他险种更为严重的道德风险问题，容易使保险人做出逆向选择，健康保险特别其中的医疗保险， 论述：对广东保险业的发展有何建议？n 我国保险市场现状 n 广东省保险业现状资料来源：前瞻产业研究院整理1.广东省保费收入突破4000亿关口，进入高质量发展阶段【党的十九大和2017年中央经济工作会议都指出，我国经济发展进入了新时代，基本特征是已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。推动高质量发展，要建设现代化经济体系，这是跨越关口的迫切要求和我国发展的战略目标。金融是现代经济的核心，是国民经济的血脉。保险业是金融业的重要组成部分，必须坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，切实增强服务高质量发展的自觉性和使命感，在维护金融安全、服

5、务实体经济、完善社会保障、分散社会风险等任务中努力成为中坚力量、发挥支柱作用。】【实现高质量发展是习近平新时代中国特色社会主义经济思想的重要内容，是新时代经济发展的根本要求。保险是市场经济条件下风险管理的基本手段，是现代经济的“助推器”和“减震器”，也是配置资金等市场要素的重要枢纽，与经济高质量发展的关系十分密切。】2017年，广东省保费收入4304.6亿元，同比增长12.7%。其中，广东（不含深圳，下同）保费收入3274.9亿元，同比增长9.7%。赔付支出885.3亿元，同比增长8.4%。保险公司资产总额8789.1亿元，较年初增长10.4%。保险从业人员62.6万人，同比增加4.7万人。总体来看，2017年广东保险市场业务发展稳中向好，行业转型成效显现，风险保障水平快速提升，服务大局能力持续增强。2.地区经济发展促进保险消费需求2017年，广东经济社会发展取得新进展，经济运行稳定性增强。2017年广东实现地区生产总值89879.23亿元，比上年增长7.5%。规模以上工业企业累计完成增加值33071.99亿元，同比增长7.2%。同时，广东需求潜力持续释放，形成内外需求联动发展的良好格

6、局。2017年，广东完成固定资产投资37477.96亿元，同比增长13.5%，增幅同比加快3.5个百分点；实现社会消费品零售总额38200.07亿元，同比增长10.0%。经济发展促进保险消费需求，广东省健康保险行业发展潜力巨大。3. 广东消费群体九成认为有必要购买商业保险2017年，广东居民人均可支配收入33003.29元；居民人均可支配收入中位数26445.8元，可支配收入的增长意味着消费能力的提高。超过2万人的调研结果表明，有近九成调查对象认为有必要购买商业保险，同时将近八成的调查对象希望在未来一年增加保险消费的支出。2018广东保险消费白皮书显示，在接受调查的超2万名广东消费者群体之中，近九成受访者认为有必要购买商业保险。其中，近八成受访者表示希望在未来一年增加保险消费支出。在保费支出方面，有45.51%的受访者表示期望与接受每年保险消费支出在5000元以下，有37.01%的受访者则表示接受5000元至2万元之间的保险消费支出。广东保险业积极探索服务经济高质量发展一是支持经济平稳增长。抓住重要领域和关键环节，发挥保险在促进投资、扩大出口、推动创新等方面的优势，为经济持续健康发展提

7、供保障。加大力度推动首台（套）重大技术装备保险、工业机器人保险、新材料保险等创新型险种落地，服务先进制造业发展。以贷款保证保险为载体，为小微企业融资增信。二是参与构建全面开放新格局。深化粤港澳保险融合发展、互利共赢，积极参与打造国际一流湾区，深度参与“一带一路”建设，深化自贸区保险改革创新，为加快构建开放型经济新体制贡献力量。三是完善社会保障网。大力推动保险业为农业、医疗、养老等领域服务，通过市场机制提供范围更广、水平更高的保障，提升民生保障水平。四是助推体制机制创新。运用保险机制，创新公共服务提供方式，推动国家治理体系和治理能力现代化。未来，广东省作为全国重要的保险市场，具有广阔的发展空间，且随着年轻人购买保险的意愿加强，省内经济水平及居民消费水平不断提高，广东保险行业市场需求将扩大。n 优化保险服务经济高质量发展的方向和路径一是服务国家重大战略。主要包括三大攻坚战、“一带一路”倡议、供给侧结构性改革、创新驱动发展战略、乡村振兴战略、粤港澳大湾区建设等。推动保险业开展建档贫困人口补充商业医疗保险，提高覆盖面和服务水平；加快发展多种形式的农业保险，提高农业保险保障水平；加大对深度贫困地

8、区的支持力度，大力发展普惠保险。积极参与环境风险治理，借助环境风险管理评估专业机构力量，提升保险业支持环境改善的服务能力；加快发展环境污染责任保险等绿色保险，支持广州市绿色金融改革创新试验区建设，服务污染防治攻坚战。二是围绕实体产业做文章。广东提出把发展经济的着力点放在以制造业为根基的实体经济上，促进制造业加速向数字化、网络化、智能化、绿色化发展，加快建设制造强省；同时，深入实施创新驱动发展战略，围绕建设国家科技产业创新中心总定位，立足自主创新，着力推动产业创新，形成以创新为主要引领和支撑的经济体系和发展模式。保险业要紧跟这个大的方向，为广东建设现代化经济体系提供全方位服务。三是聚焦民生社会事业。广东虽然是经济大省，但民生领域还有不少短板，脱贫攻坚任务仍然艰巨，群众在就业、教育、医疗、居住、养老等方面面临不少难题，在安全、环境、社会治理等方面的需求还没有完全得到满足，不平衡不充分问题暴露得更早，有些还比较突出。弥补民生社会事业的短板，保险业具有独特的优势。要加快发展与国计民生密切相关的人身险、财产险业务，推动广东巨灾指数保险全省覆盖；针对社会矛盾纠纷高发多发的情况，继续扩大医疗、安全生

9、产、食品药品安全、校园安全等领域的责任保险覆盖面，维护社会和谐稳定，促进平安广东建设。围绕广东社会结构转型、中产阶层崛起和消费习惯变化带来的新需求，找准保险业提供风险管理和保障的切入点，加大产品服务创新，针对高质量医疗、养老等公共服务供给不足的问题，大力发展符合人民群众需要的商业健康养老保险。四是提高保险业自身发展质量。人民群众日益增长的美好生活需要对保险供给体系质量提出了新的要求，经济高质量发展对保险业的质量发展也提出了新的要求。首先，要坚持以人民为中心的发展思想，践行新发展理念，准确把握从“有没有”到“好不好”这个根本转变，把是否满足人民日益增长的美好生活需要作为衡量发展质量高低的唯一标准。其次，要坚守“保险业姓保”的行业定位，充分发挥风险管理和长期资产负债匹配管理上的核心优势，大力发展风险保障型和长期储蓄型产品，降低中短存续期业务、高现金价值业务的比重。最后，要牢固树立稳健经营、依法合规经营的理念，守住风险的“闸门”，增强安全性和可靠性，提升行业形象。同时，深化改革、加强创新，丰富产品体系，增强服务的便利性和普惠性，优化体制机制，提升管理效率和服务能力。1）保险是金融体系、多层次社会保障体系和现代服务业的重要组成部分。改革开放的实践充分表明，经济越发展，社会越进步，保险越重要。广东是我国现代保险业的发源地。近年来，广东省保险业改革发展取得了长足进步，保费收入等主要指标位居全国首位，保险业发展能力显著增强，保险功能作用显现，市场体系逐步完善。但是，广东省保险业整体发展水平与广东全面协调可持续发展的要求不相适应。大力推进广东省保险业改革发展，充分挖掘发展潜力，发挥其促进改革、保障经济、稳定社会、造福人民的作用，具有重要意义。2）加快发展商业养老、意外和健康保险，完善多层次社会保障体系。支持有条件的企业通过商业保险和企业年金建立多层次员工养老保障计划。扩大以家庭为单位的综合商业

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