校园借贷的危害

1、校园借贷的危害 校园网贷风险防范专项教育 校园借贷 - 概述 近两年，随着P2P的盛行，网络借贷公司开始在校园野蛮生长。 然而，校园借贷产品疯长背后也暴露出诸多问题，甚至引发争 议。最近，一则大学生欠债百万跳楼的新闻在网上引起了热 议，校园贷款也被推上舆论的风口浪尖。从借贷方来讲，是否能 够采取有效措施，杜绝学生恶意借贷消费，是目前社会各界关注 焦点。 校园借贷是什么？ 校园借贷算是民间借贷的校园借贷算是民间借贷的 校园网络版，网站或者校园网络版，网站或者APPAPP作为一个作为一个 中介平台为资金提供方和需求方提中介平台为资金提供方和需求方提 供信息匹配，并对其身份及交易信供信息匹配，并对其身份及交易信 息的真实性进行审查。校园借贷多息的真实性进行审查。校园借贷多 为为P2PP2P（Pear to PearPear to Pear）模式，就是由）模式，就是由 某个企业搭建网络平台，某个企业搭建网络平台，“你有钱你有钱 ，他要钱，我搭个台来撮合，他要钱，我搭个台来撮合”。 校园借贷 - 方法 注册校园贷款都超级简单。下载个借贷APP，从注册到申请贷款，需要几分 钟。大部分的校园网贷平台

2、审核十分随意，有些甚至凭学生证即可在线办理 ，根本不去评估申请学生的还款能力。 一般都是先找到页面上的“注册”，点击，显示新用户注册页面，填写用户 名、真实姓名、身份证号、手机号，设置登录密码和交易密码，填写图片验 证码，提交，收到短信验证码后填写，完成注册。” 校园借贷-风险 “分期”除了服务费 还得多交千元“无名费”业内人士付先生指出，校园网贷机 构利润来源的很大一块是贷款的利息、服务费等收入。这些费用一般都由网贷公司 自行定标准，杂七杂八的服务费、滞纳费能占贷款总额的 5%，有的平台甚至超过 了10%。 借点钱花来得容易 但是“利息”超级高校园网贷产品还款时一旦发生逾期，随之 而来的“利滚利”十分惊人。例如，“名校贷”会收取逾期未还金额的0.5%/天作 为违约金，“趣分期”则要收取贷款金额的1%/天。 “贷款合同”一边倒 “甲方违约”责任大 贷款合同里的套路 咱们先看一个校园贷款平台（分期乐）的服务协议标准条款，在免责条款里 ，这些情况下出现任何问题，校园贷款平台不承担责任也不赔偿，比如电信 设备出现故障不能进行数据传输的；或是由于黑客攻击、电信部门有技术调 整或故障、网站升级、

3、银行方面的问题等原因而造成的服务中断或者延迟。 不仅如此，如果借款人（甲方）违约，那“罚金”可是很狠的。在违约责任 条款中，上面明确写着“逾期还款违约金公式：每期应付未付款项*0.05%* 违约天数。催告费用公式：每期应付未付款项*0.5%*违约天数。其他合理费 用公式：每期应付未付款项*0.45%*违约天数”。这样瞅着，如果贷款逾期 多天没还，那么这每天的违约金就会像滚雪球一样，越滚越大。 校园借贷-为何火热 20052008年的中国，校园信用卡市场无序竞争，导致坏账率、睡眠率、注销率 “三高”的乱象，引发监管“出手”整顿。 2010年以来，消费金融公司、一部分电商企业以及P2P平台等相继进入消费贷款领 域，“次级”类客户逐步成为其布局重点。被银行业“抛弃”的校园信贷市场成为 消费金融新玩家的必争之地。 申请方便、手续简单、放款快速，看准了大学生的“消费需求”，校园贷款也越来 越火。在校大学生大赞校园贷款平台，他们甚至忽略了校园贷款中的各种“高利息 ”和“高服务费”。 校园借贷-是否合法 今年4月份，教育部联合银监会印发了关于加强校园不良网络借贷风险防 范和教育引导工作的通知。其中明

4、确，未经批准在校园推广网络借贷的要 依法处置。 今年10月13日P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案要求对机构的基 本情况、各类产品和业务运营情况、机构存在的主要问题进行全面排查，并 对近年业务扩张过快、在媒体过度宣传、承诺高额回报、涉及房地产配资或 校园网贷等业务的网贷机构进行重点排查。同时，专项整治工作重点整治和 取缔互联网企业在线上线下违规或超范围开展网贷业务，以网贷名义开展非 法集资等违法违规活动。 但当前的问题是，很多校园贷根本不需要所谓的批准，而是通过线上接头、 线下交易的方式，操作极为隐蔽，也给监管带来很大难度。 “在法律人士看来，不管是校园借贷，还是一般的网络借贷，这种模式就是 民间借贷。”根据最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见 第6条规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根 据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍( 包含利率本数)，超出此限度的，超出部分的利息不予保护。 校园借贷相关的法律解释 法律规定，民间借贷的利率不得高于银行利率的4倍，而校园贷款中的利率 已经远远超出了这个规定范围。 根据最高法民间借贷

5、的司法解释，如果借贷双方约定的利率没有超过年利率 24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约 定的利率超过年利率36%，则超出部分将被认定无效，当事人可以要求返 还。至于24%和36%之间的部分，则要看借款人是否已经支付，已经支付的 不退还，没有支付的不用支付。而很多校园借贷中的利率已经超出了36%这 个范围，那么无论该在校学生是否是未成年人，超出的部分便是无效的。 校园借贷-风控问题 “有些校园借贷平台的金融团队是由专业金融机构出身的人组成，就能够提 供完善的线上+线下的交互式风险管理。”内幕人士表示，在注册校园 借贷时，一些成熟的校园借贷产品会在线上需要让学生提交学籍资料，身份 信息等材料，经过线上大数据风控引擎判断后，再由公司的高级经理线下面 对面核实材料和本人的真实性，最终来决定是否可以申请借贷资金。 不过，内幕人士仍然指出，并非所有校园借贷产品在风控把握上都非常严格 ，有些平台的风控做得比较松，就容易出问题。 裸贷裸贷 裸持身份证拍照、拍视 频，上传身份证及家人资料，只 要以此作抵押，就能获得几百到 上万元不等的“在校生信用借款 ”。若到期不能归还，

6、债主将出 售借款人全部资料，并进行无休 止的骚扰。 裸贷 - 概述 在一些借款QQ群里，只要喊一句谁接女生裸条，就会有很多人联系。而大 部分卷进来的女学生都不愿意公开讲述自己的故事。放贷者正是拿捏住了女 大学生胆小怕事的心理，愈加猖獗。而女大学生若以为及时还款了就能破财 消灾，“裸条”一事就会化为乌有，那就太傻太天真了! 有记者在一个所谓 的“裸条”群里面发现，有人正在发着刚刚买来的裸条贷款的女学生的照片 ，甚至微信群里有人发起了众筹，每个女生的裸贷照片30元一张。很快，群 里的人就集起了30元钱，大约10分钟后，发起众筹的人在群里发来了女学生 全身赤裸、手里举着自己的身份证的照片，身份证上姓名、号码、住址都非 常清楚，照片更是“高清无码”! 相关案例 5000块钱，对于很多人或许仅够买部手机，但在“裸贷圈”，已足够诱惑缺钱的女 大学生拍裸照，借高利贷，落入无钱还账出卖身体的陷阱。 张雅就是其中的一个受害者。尚不满20岁的她一年前从四川某县来到聊城某高校就 读，两个多月前，她通过借贷宝平台向人借款5000元，如今早已过了还款的日子， 面对债主的步步紧逼，她只能答应他们的要求，任其摆布。

7、 裸贷改变命运，靠同学凑钱还款 9月26日是张雅最后的借款宽限期，债主早就声明，如果仍不还钱，那两段自拍的 裸体视频和多张裸照，连带着她的家庭、大学信息，将被公布于学校贴吧和相关 QQ群。 今年暑假开始前，张雅通过借贷宝平台拿到了5000元借款，双方约定利息为 每月20%，期限为一个月。在债主要求下，她拍摄了自己的裸照和一段长达 5分钟的不雅视频，视频里她把身份证放在胸前及身体其他部位不断摆拍， 拍完交给了对方。 张雅知道不还钱的后果，于是她在9月开学前就急匆匆地赶了回来。本来在8 、9月的四川老家正值水稻忙季，她却不得不扔下家中的活计，赶回学校想 法还钱。“做些兼职吧，还能有什么办法，除了要还的债，下学期的学费还 有4000元没有凑足。” 同为四川姑娘的小玉也因为几个月前的裸贷面临着人生困境。此前一次创业 失败让她背上了3万多元债务，于是她只好裸贷应急。因为到期还不上钱， 目前债主正在四处“推销”她，这个1996年出生的川妹子，每个月的“包养 费”标价为7000元，她还可以随男方去外地。 裸贷相关的法律解释 法律规定，“裸照”不是财产权，属于人格权，人格权是无法抵押的，它不 是适格的

8、抵押物，因此“裸照”抵押自然是无效的法律行为，裸条有损公序 良俗，以裸照做质押担保本身就无效。担保合同是无效的。由于大学生是自 愿将“裸照”给贷方的，本身是不存在侵权行为的。如果贷方以此相要挟发 到网上，那么不但侵犯了当事人的隐私权，根据治安管理处罚法，传播 者可能面临拘留、罚款的行政处罚，罚款数额从500元以下到3000元以下不 等，情节严重的则会涉嫌犯罪。 根据我国刑法相关规定，传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他 淫秽物品，情节严重的，可立案追诉，处3年以下有期徒刑、拘役或者管 制。向不满18周岁的未成年人传播淫秽物品的，从重处罚。 此外，若出借人胁迫女大学生还款明显超出应当清偿数额的，则有敲诈勒索 的嫌疑，情节严重的，构成敲诈勒索罪。 至于这个民间借贷的合同，由于 违背了社会公序良俗，根据我国最高法关于民间借贷的司法解释，人民法院 是可以认定该合同是无效的。当然无论如何，这个合同中超过年利率36%的 部分肯定是无效的。 简单来说不管是否是女大学生本人自愿，这种抵押方式本身都是一种违法行 为，甚至是一种犯罪行为。所以，不论这种合同是否落实到纸面，都属于无 效合同。不管最后裸照是否被公开，都是违法的。 放贷人以裸照进行威胁，可能涉嫌敲诈勒索；如果进一步将裸照进行公开， 轻者侵犯个人隐私权和名誉权，重者可能涉嫌传播淫秽物品，进行牟利的又 涉嫌传播淫秽物品牟利罪。同时，由于照片中有个人身份信息，又可能侵犯 个人信息，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民 个人信息罪。上述行为具体违反了我国民法通则、担保法、侵权责任法、刑 法等相关法律。 在此希望大家 远离校园借贷 希望大家加深对不良网络借贷的认识，避免了不良网络借贷造成的悲剧发生。 当代大学生要坚决抵制不良网络借贷，树立正确的消费观，要保持勤俭节约的 优良传统，杜绝奢靡生活，不盲目借贷，做文明大学生。 谢谢大家！

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