银行分行个人质押贷款管理实施细则.doc

中国ⅩⅩ银行ⅩⅩ市分行个人质押贷款管理实施细则第一章 总 则第一条 为满足个人客户的融资需求，规范个人质押贷款业务管理，根据总行《个人质押贷款管理办法》及《个人质押贷款操作流程》（工银发[ⅩⅩ]151号）等有关规定，特制定本细则第二条 个人质押贷款是指借款人以合法有效、符合贷款人规定条件的质物出质，向贷款人申请取得的人民币贷款第三条 本细则所称借款人是指具有相应民事行为能力的自然人外国人、无国籍人以及港、澳、台居民为借款人的，应在当地居住满一年并有固定居所和职业贷款人是指ⅩⅩ市分行授权开办个人质押贷款业务的所辖分支机构本行是指ⅩⅩ市分行及其辖属分支机构第四条 个人质押贷款的发放和使用应当符合国家的法律法规，并遵循“分类管理、效率优先、价值充足、担保有效”的原则第五条 借款人可通过贷款人指定营业机构办理个人质押贷款业务，也可通过本行网上银行自助办理第二章 质物范围第六条 贷款人可接受的质物包括：（一）本行存款：借款人本人（或第三人）的本外币整存整取、定期一本通、通知存款、人民币零存整取、存本取息的本行个人存款二）国债：借款人本人（或第三人）1999年（含）以后本行代理发行的纸制凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及本行通过柜台买卖的记账式国债、本行销售的储蓄国债。

三）人寿保险单：与本行签有保险单质押合作协议的保险机构签发的以借款人本人为投保人的具有一定现金价值、可质押的人寿保险单（保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人）四）他行定期存款单：借款人本人（或第三人）在本地与本行签有质押止付协议的其他商业银行和邮政储蓄的定期储蓄存单五）开放式基金：借款人本人购买的由本行代理销售并与本行签有基金质押合作协议的基金公司销售的开放式基金（非货币市场基金）六）个人外汇买卖资金：借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金第七条 下列质物为可联机冻结止付类质物：（一）借款人本人或第三人本地（ⅩⅩ市范围内）的本行存款；（二）借款人本人或第三人持有的1999年（含）以后由本行代理发行的纸质凭证式国债、凭证式国债（电子记账）以及本行通过记账式国债柜台交易进行买卖的记账式国债、储蓄国债；（三）与本行签订合作协议，通过银保通系统由保险公司签发的以借款人本人为投保人的具有现金价值并可质押的人寿保险单（保险单的受益人限于具有完全民事行为能力的自然人）；（四）由我本行代理销售，并与本行签订合作协议的基金公司发行的借款人本人的开放式基金（非货币市场基金）；（五）借款人本人在本行个人外汇买卖账户中的外汇资金。

第八条 网上银行个人质押贷款的质物范围为借款人本人名下且为本行网上银行注册卡的理财金账户、牡丹灵通卡和牡丹灵通卡.e时代卡下挂的无折（单、凭证）且可实现联机冻结止付的质物第三章 贷款期限、额度、利率和还款方式第九条 个人质押贷款的贷款期限一般为1年，最长不超过3年（含），网上银行个人质押贷款期限最长为1年（含）质押贷款的到期日不得晚于质物的到期日（自动转存的本行本外币存款除外）若用不同期限的多个或多张质物质押的，应以到期日最近者确定贷款期限以本行存款质押的，贷款起始日必须晚于存款日质物为下列之一的，贷款期限最长不超过1年（含）:（一）本行外币存款；（二）他行定期存款单；（三）开放式基金；（四）个人外汇买卖资金第十条 以本办法第七条（一）、（二）款规定的且为借款人本人的质物质押的（含网上银行个人质押贷款），借款人可在贷款到期前申请展期一次，展期期限不得超过原贷款期限的一半，且累计贷款期限不得超过质物的到期日借款人申请展期的，应于展期前归还所欠全部贷款本息，并归还贷款余额在申请展期日前应计全部利息第十一条 个人质押贷款的贷款额度为单笔（户）最低5000元（含），最高不超过1000万元。

其中网上银行个人质押贷款单笔（户）贷款总额不得超过100万元一）以本行人民币存款、国债质押的，贷款额度最高不得超过质物面额的90%二）以本行外币存款、人寿保险单、个人外汇资金和他行定期存款单质押的，贷款额度最高不得超过质物面额或保单现金价值的80%（外币存款和个人外汇资金按当日公布的外汇现钞银行买入价折算）三）以开放式基金为质押物的，贷款金额最高不超过该基金上一交易日市值的60％以多张或多个质物质押的，质押率应分别执行相应规定第十二条 个人质押贷款利率执行中国人民银行同期同档次期限利率，浮动幅度按照中国人民银行有关规定执行贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率执行贷款展期后跨档的，展期贷款按照展期后累计贷款期限对应的档次利率执行，展期前利率不追溯调整第十三条 贷款期限在1年（含）以内的，采用到期一次性还本付息的还款方式；贷款期限超过1年的，可采用按月（季）还息、一次还本，或按月等额本息、等额本金的还款方式网上银行个人质押贷款采取到期一次性还本付息的还款方式第四章 贷款受理和调查第十四条 借款申请人应符合如下基本条件：（一）符合本细则第三条所述借款人条件；（二）所申请的贷款用途符合国家法律法规及有关政策规定，承诺贷款不进入证券市场、期货市场和用于房地产开发、股本权益性投资，不得用于借贷牟取非法收入；（三）提供贷款人认可的有效质物作担保；（四）在本行开立个人结算账户；（五）贷款人规定的其他条件。

申请办理网上银行个人质押贷款业务的，还须符合如下条件： （一）持有为本行网上银行注册卡的理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡，且上述账户卡下挂符合规定的无折（单、凭证）类质物；（二）拥有本行网上银行个人客户证书第十五条 贷款人受理借款申请人的贷款申请时，应要求借款申请人提供以下资料：（一）个人贷款申请审批表二）申请人本人的有效身份证件，以第三人质物质押的，还需提供第三人有效身份证件三）有效质物证明： 1.以存款或国债质押的,需提供存款或国债证明;2.以人寿保险单质押的,需提供人寿保险单、交费凭证及其他保险凭证；3.以个人外汇买卖资金质押的，需提供下挂个人外汇买卖资金账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡；4.以开放式基金质押的，需提供下挂个人基金交易账户的本人理财金账户卡、牡丹灵通卡或牡丹灵通卡.e时代卡四）质物为共有财产的，需提供财产共有人同意质押的书面证明以第三人质物质押的，需提供第三人签署同意质押的书面证明五）贷款人要求的其他资料以开放式基金质押的，申请人需提供贷款用途证明或声明以非“银保通”人寿保险单和他行定期存款单质押的，应由市分行与相关保险公司、其他商业银行或邮政储蓄等金融机构签署合作协议，留存双方印鉴。

第十六条 贷款经办行或业务网点受理人收妥资料后,对借款申请人身份及其质物证明进行初步核验，核实质物状态，确认质物所有权无争议、未作挂失、未被依法止付、未失效、未用于其他担保以凭证式国债（电子记账）、储蓄国债或通过我行柜台交易的记账式国债质押的，借款申请人或出质人须填写《债券账户业务申请表》，受理人应通过会计核算人员查询借款申请人或出质人债券托管账户余额、已冻结数量和可质押余额以人寿保险单质押的，受理人应审核该人寿保险单，并与借款申请人（投保人）、被保险人、受益人签订《保险单质押协议》投保人与被保险人要在《保全作业申请书》和《保险变更申请书》上签字，将保单第一受益人变更为贷款人以基金质押的，借款申请人应填写《基金业务申请书》，受理人要通过会计核算人员查询借款申请人基金账户基金份额、基金净值、已冻结数量和可质押余额以第三人质物质押的，受理人应当面核验第三人身份，并要求其在同意质押的书面证明上签字第十七条 经初步判断符合贷款条件的，受理人应作以下业务处理：（一）以可联机冻结止付类质物质押的，需通知会计核算人员联机办妥质物冻结止付手续，在《待处理抵(质)押品登记簿》中记录质物质押情况，出具《抵（质）押品凭证》，由借款申请人和出质人签字确认。

二）以基金质押的，在办妥冻结止付手续后，须于第二日查询确认是否真正转移冻结三）对于有折（单、凭证）类质物，在办理质押冻结后同时收押质物证明，向借款申请人出具收押凭证处理完毕后，受理人将相关资料移交贷款经办行调查人对于贷款经办行具有个人信贷岗位从业资格的贷款申请受理人，可以直接进行贷款调查第十八条 贷款调查由贷款经办行负责贷款调查实行双人调查，调查人须对借款申请人身份的真实性、质物证明的合规性和质物冻结的有效性等进行核查，对贷款资料的真实性负调查责任调查要点包括：（一）借款申请人的身份是否真实；（二）借款申请人信用状况是否良好，是否我行禁入类客户；（三）质物的真实性；（四）财产共有人是否出具了同意质押的书面证明，以第三人名下质物出质的，应核实是否有第三人签字确认的同意质押的书面证明等；（五）质物冻结止付的真实性，冻结止付手续是否完备对以不能联机冻结止付的质物质押的，要进行双人上门核保调查人要核实是否已按规定与相关机构签署合作协议，并携质物查询冻结止付通知书，到质物凭证签发单位，当面核验质物的真实性，由签发单位对质物进行冻结止付后，取回盖有签发单位预留印鉴的书面质押止付通知书第十九条 主调查人和第二调查人根据调查情况，分别在调查申请审批表上签署调查意见，包括是否承贷、贷款金额、期限、利率等。

主调查人同意的，在个人信贷管理系统中录入客户信息与合同信息，将资料提交有权人审批主调查人不同意的，将资料退还借款申请人，办理撤押解冻手续第五章 贷款审查审批、签批与发放第二十条 以可联机冻结止付类质物质押的，调查人调查同意后，直接提交货款经办行有权人审批第二十一条 非联机冻结止付类质物个人质押贷款审查审批工作由市分行授信审批部门负责审查审批人对贷款资料的完整性和合规性负审查审批责任，对审批意见是否合法合规、风险识别是否全面承担审批责任审查审批要点包括：（一）贷款资料是否齐全，要素填写是否规范；（二）借款申请人资格、资信状况是否符合有关规定；（三）贷款用途证明或声明是否符合国家法律、法规及有关政策规定；（四）质物证明是否合规，质物证明签发机构是否与我行签订了合作协议书；（五）止付冻结手续是否完备，调查人是否落实了双人上门核保和冻结止付手续；（六）质物是否足额，贷款额度、期限、利率等是否合规；（七）调查人是否履行了相应职责，出具的调查意见是否客观审查审批人就是否承贷、贷款金额、期限、成数和利率等事项做出决策，并在申请审批表中签署审批意见对于审批同意的，移交贷款签批人；对于审批不同意的，退回贷款经办行。

第二十二条 个人质押贷款的签批工作由贷款经办行行长或经授权的副行长负责，超过授权权限的，由上一级有权限的行长或经授权的副行长签批签批人在审阅审批意见和有关资料后，结合本行经营情况，最终决定个人质押贷款是否发放，签署签批意见第二十三条 个人质押贷款发放工作由贷款经办行负责经审批和签批同意发放贷款的，贷款经办行有权签约人依据审批和签批意见，对借款合同和借据载明的要素核对无误后，签署借款合同和借据，然后将资料交综合管理员综合管理员对借据入账账号与借款合同、预留存折信息核对一致后，在个人信贷管理系统中录入放款账号和还款账号等，并将电子合同发送主机；同时将签署生效的申请审批表和借据交会计核算人员，由会计核算人员按规定向借据载明的账户发放贷款第二十四条 贷款经办行应在贷款发放后5个工作日内，将贷款资料整理立卷后，移交市分行信贷管理部作业监督人员逐笔监督第二十五条 每日营业终了，会计核算人员应将质物按待处理质押物，纳入表外科目核算，并将质物证明按规。