AFP案例百万老 总理财规划案例分享.ppt

Bank of China Henan Branch Personal Banking Department朱先生理财规划书朱先生理财规划书中国银行理财中心中国银行理财中心14771477团队团队个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20082理 财 寄 语 理财是一段快乐的人生享受，也是一种积极的处世态度，更是一个良好的生活习惯在别人都没想到时，您想得早一点；在别人都想到时，您想得好一点您的人生将更加自由、自主、自在个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20083中银理财中银理财中银理财中银理财14771477团队介绍团队介绍团队介绍团队介绍中银理财中银理财中银理财中银理财1477147714771477团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是财师组成我们的名字是李相首李相首李相首李相首 李慧李慧李慧李慧 刘广茹刘广茹刘广茹刘广茹孙燕红孙燕红孙燕红孙燕红 王娇王娇王娇王娇 冯瑞霞冯瑞霞冯瑞霞冯瑞霞§ 中银理财中银理财1477团队有六名具有丰富理论基团队有六名具有丰富理论基础和实践经验的理财师组成，我们的名字是：础和实践经验的理财师组成，我们的名字是：§ 李相首李相首 李慧李慧 刘广茹刘广茹§ 孙燕红孙燕红 王娇王娇 冯瑞霞冯瑞霞个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20084规划书注意事项规划书注意事项 请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：请您在接受我们的理财服务之前，详细阅读如下声明：1 1 1 1、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进、本理财规划书旨在对您和您的家庭目前的财务状况进行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，行分析，探究您和您的家庭的理财上亟待改善的方面，明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务明确理财目标，进行更好地决策，合理安排家庭财务资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标。

资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标资源，达到财务安全，自由、自主、自在的人生目标2 2 2 2、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上、本理财规划书是基于您所提供资料基础上, , , , 结合一般结合一般结合一般结合一般的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，的假设和合理的估计，综合考虑您的资产负债状况，理财目标，现金收支状况而制定的当您和您的家庭理财目标，现金收支状况而制定的当您和您的家庭理财目标，现金收支状况而制定的当您和您的家庭理财目标，现金收支状况而制定的当您和您的家庭相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整相关内容发生变化时，需对理财规划做相应调整 （转下页）（转下页）（转下页）（转下页）个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20085承上页承上页 理财规划书注意事项理财规划书注意事项理财规划书注意事项理财规划书注意事项3 3 3 3、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以、负责本理财规划制作的理财人员具备大学本科以上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是上学历，具有在金融机构多年的从业经验，均是AFPAFPAFPAFP专业人士，具有丰富的理财经验。

专业人士，具有丰富的理财经验专业人士，具有丰富的理财经验专业人士，具有丰富的理财经验4 4 4 4、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可，、未经您和您夫人共同书面授权的许可， 1477147714771477团团团团队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的队理财工作人员不会透漏任何有关您和您家庭的任何信息任何信息任何信息任何信息5 5 5 5、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承个人观点，供您和您夫人参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系。

6 6 6 6、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的、本理财服务收费按您理财资产总金额的5%5%5%5%收取个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20086家庭基本状况家庭基本状况 1 1 1 1、您今年、您今年、您今年、您今年50505050岁岁岁岁, , , ,年薪收入年薪收入年薪收入年薪收入40404040万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员万元，系某地产公司高级管理人员 ; ; ; ; 2 2 2 2、您的太太今年、您的太太今年、您的太太今年、您的太太今年45454545岁，年薪收入岁，年薪收入岁，年薪收入岁，年薪收入10101010万元万元万元万元 ; ; ; ; 3 3 3 3、女儿今年、女儿今年、女儿今年、女儿今年20202020岁，正在国外留学岁，正在国外留学岁，正在国外留学岁，正在国外留学; ; ; ; 4 4 4 4、您有银行存款、您有银行存款、您有银行存款、您有银行存款200200200200万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值万元，持有任职房产公司价值100100100100万元的股万元的股万元的股万元的股票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为票，已有三套价值均为100100100100万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度万元的房产，其中一套自住，一套度假用，还有一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入假用，还有一套出租，年租金收入5 5 5 5万元，贷款都已还清。

万元，贷款都已还清万元，贷款都已还清万元，贷款都已还清 5 5 5 5、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提、你们夫妻都有参加各项社保，同时身为公司高干公司为您提供了保额供了保额供了保额供了保额80808080万元的团体寿险商业保险方面，您已投保终身寿险万元的团体寿险商业保险方面，您已投保终身寿险万元的团体寿险商业保险方面，您已投保终身寿险万元的团体寿险商业保险方面，您已投保终身寿险保额保额保额保额100100100100万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额万元，您太太已投保终身寿险保额50505050万元已缴万元已缴万元已缴万元已缴10101010年保年保年保年保费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为费，目前的现金价值为70707070万元 6 6 6 6、另有利息收入、另有利息收入、另有利息收入、另有利息收入5 5 5 5万元，股息收入万元，股息收入万元，股息收入万元，股息收入3 3 3 3万元，房租收入万元，房租收入万元，房租收入万元，房租收入5 5 5 5万元。

朱万元朱先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约先生家每年的主要生活开支约20202020万元年缴保费万元年缴保费万元年缴保费万元年缴保费6 6 6 6万元，还要缴万元，还要缴万元，还要缴万元，还要缴10101010年 个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20087理财目标（所有目标均为现值）理财目标（所有目标均为现值）1女儿留学费用每年女儿留学费用每年2020万元左右，念完硕士预计还万元左右，念完硕士预计还要要4 4年2退休后能维持较富足的生活水平，预计退休后能维持较富足的生活水平，预计1010年后与年后与妻子一起退休，退休后前妻子一起退休，退休后前1010年含旅游的费用每年年含旅游的费用每年2020万元，之后万元，之后2020年含医疗的费用每年年含医疗的费用每年1515万元3回馈社会，退休后以回馈社会，退休后以500500万元设立一个基金会，万元设立一个基金会，提供奖学金资助贫困地区学生提供奖学金资助贫困地区学生43030年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗年后过世时，将剩余财产（含保险金）作为遗产留给女儿。

产留给女儿个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20088基基 本本 假假 设设1 1通货膨胀率通货膨胀率通货膨胀率通货膨胀率4%4%4%4%，存款平均利率，存款平均利率，存款平均利率，存款平均利率2.5%,2.5%,2.5%,2.5%,薪资成长率薪资成长率薪资成长率薪资成长率4%4%4%4%，房价成长率，房价成长率，房价成长率，房价成长率4%4%4%4%，学费成长率，学费成长率，学费成长率，学费成长率5%5%5%5%2 2住房贷款利率住房贷款利率住房贷款利率住房贷款利率5%5%5%5%，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为，当地职工月平均工资为2500250025002500元，朱先生与朱太太退休后余寿元，朱先生与朱太太退休后余寿元，朱先生与朱太太退休后余寿元，朱先生与朱太太退休后余寿30303030年生活支出年生活支出年生活支出年生活支出增长率增长率增长率增长率5%5%5%5%，学费支出增长率，学费支出增长率，学费支出增长率，学费支出增长率4%4%4%4%，中期国债收益，中期国债收益，中期国债收益，中期国债收益率率率率4%4%4%4%，长期国债收益率，长期国债收益率，长期国债收益率，长期国债收益率6% 6% 6% 6% 。

个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 20089资产负债表资产负债表资产负债表资产负债表资产项目资产项目资产项目资产项目成本成本成本成本市价市价市价市价负债项目负债项目负债项目负债项目金额金额金额金额净值项目净值项目净值项目净值项目成本成本成本成本市价市价市价市价现金现金现金现金0 0 0 0 0 0 0 0 信用卡负债信用卡负债信用卡负债信用卡负债0 0 0 0 　　　　　　　　　　　　活存活存活存活存500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 500,000 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　流动性资产流动性资产500,000 500,000 500,000 500,000 消费负债消费负债0 0 流动净值流动净值500,000 500,000 500,000 500,000 股票投资股票投资股票投资股票投资1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 1,000,000 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　定期存款定期存款定期存款定期存款1,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,0001,500,000房产投资房产投资房产投资房产投资1,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,0001,000,000终身寿险终身寿险终身寿险终身寿险700,000700,000700,000700,000700,000700,000700,000700,000　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　投资性资产投资性资产4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000 投资负债投资负债0 0 投资净值投资净值4,200,000 4,200,000 4,200,000 4,200,000 自用汽车自用汽车自用汽车自用汽车0 0 0 0 0 0 0 0 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　自用房屋自用房屋自用房屋自用房屋2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用房贷自用房贷自用房贷自用房贷0 0 0 0 　　　　　　　　　　　　自用性资产自用性资产2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 自用性负债自用性负债0 0 自用净值自用净值2,000,000 2,000,000 2,000,000 2,000,000 总资产总资产6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000 总负债总负债0 0 总净值总净值6,700,000 6,700,000 6,700,000 6,700,000 个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200810三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算三金一险和个人所得税的计算1 1 1 1本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为本例中，因朱先生夫妇的月税前收入分别为33,33333,33333,33333,333元与元与元与元与8,3338,3338,3338,333元，均元，均元，均元，均超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的超过当地职工平均工资的3 3 3 3倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分倍，所以夫妻二人每月的住房公积金费分别为别为别为别为7500750075007500ⅹⅹⅹⅹ8%=600 (8%=600 (8%=600 (8%=600 (元元元元) ) ) )2 2 2 2朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费朱先生每月的养老保险费33,33333,33333,33333,333ⅹⅹⅹⅹ8%=2,667(8%=2,667(8%=2,667(8%=2,667(元元元元) ) ) )3 3 3 3朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费朱先生每月的医疗保险费33,33333,33333,33333,333ⅹⅹⅹⅹ2%=666(2%=666(2%=666(2%=666(元元元元) ) ) )4 4 4 4朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费朱先生每月的失业保险费33,33333,33333,33333,333ⅹⅹⅹⅹ1%=333(1%=333(1%=333(1%=333(元元元元) ) ) )5 5 5 5朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税朱先生每月的个人所得税[33,333[33,333[33,333[33,333ⅹⅹⅹⅹ(1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000]ⅹⅹⅹⅹ25%-25%-25%-25%-1375=5390(1375=5390(1375=5390(1375=5390(元元元元) ) ) )6 6 6 6朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费朱太太每月的养老保险费8,333 8,333 8,333 8,333 ⅹⅹⅹⅹ8%=667(8%=667(8%=667(8%=667(元元元元) ) ) )7 7 7 7朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费朱太太每月的医疗保险费8,333 8,333 8,333 8,333 ⅹⅹⅹⅹ2%=167(2%=167(2%=167(2%=167(元元元元) ) ) )8 8 8 8朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费朱太太每月的失业保险费8,333 8,333 8,333 8,333 ⅹⅹⅹⅹ1%=83(1%=83(1%=83(1%=83(元元元元) ) ) )9 9 9 9朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税朱太太每月的个人所得税[8,333[8,333[8,333[8,333ⅹⅹⅹⅹ(1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000](1-11%)-600-2000]ⅹⅹⅹⅹ15%-15%-15%-15%-125=597(125=597(125=597(125=597(元元元元) ) ) )个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200811月可支配收入计算表月可支配收入计算表月可支配收入计算表月可支配收入计算表工作收入工作收入工作收入工作收入税率税率税率税率/ / / /费率费率费率费率夫夫妻妻家庭合计家庭合计33,33333,33333,33333,3338,3338,3338,3338,33341,66741,66741,66741,667个人所得税税支出个人所得税税支出个人所得税税支出个人所得税税支出　　　　5,3905,3905,3905,3903923923923925,7825,7825,7825,782医疗保险医疗保险医疗保险医疗保险2.00%2.00%2.00%2.00%666666666666167167167167833833833833失业保险失业保险失业保险失业保险1.00%1.00%1.00%1.00%33333333333383838383416416416416养老保险养老保险养老保险养老保险8.00%8.00%8.00%8.00%2,6672,6672,6672,6676676676676673,3333,3333,3333,333住房公积金住房公积金住房公积金住房公积金8.00%8.00%8.00%8.00%6006006006006006006006001,2001,2001,2001,200可支配收入可支配收入可支配收入可支配收入　　　　17,67717,67717,67717,6776,4246,4246,4246,42424,10124,10124,10124,101个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200812现金流量表现金流量表现金流量表现金流量表项目项目项目项目金额金额金额金额项目项目项目项目金额金额金额金额一、生活现金流量一、生活现金流量一、生活现金流量一、生活现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量三、借贷现金流量工作收入工作收入工作收入工作收入373,160373,160373,160373,160借入本金借入本金借入本金借入本金生活支出生活支出生活支出生活支出（（（（400,000400,000400,000400,000））））利息支出利息支出利息支出利息支出生活现金流量生活现金流量生活现金流量生活现金流量(26,840)(26,840)(26,840)(26,840)还款本金还款本金还款本金还款本金二、投资现金流量二、投资现金流量二、投资现金流量二、投资现金流量借贷现金流量借贷现金流量借贷现金流量借贷现金流量投资收益投资收益投资收益投资收益130,000130,000130,000130,000四、保障现金流量四、保障现金流量四、保障现金流量四、保障现金流量资本利得资本利得资本利得资本利得保费支出保费支出保费支出保费支出投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）投资赎回（实际发生）保障现金流量保障现金流量保障现金流量保障现金流量新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）新增投资（实际发生）投资现金流量投资现金流量投资现金流量投资现金流量130,000130,000130,000130,000个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200813收支储蓄表收支储蓄表收支储蓄表收支储蓄表收入项目收入项目收入项目收入项目金额金额金额金额支出项目支出项目支出项目支出项目金额金额金额金额储蓄项目储蓄项目储蓄项目储蓄项目金额金额金额金额储蓄运用储蓄运用储蓄运用储蓄运用金额金额金额金额薪资薪资薪资薪资500,000500,000500,000500,000家计支出家计支出家计支出家计支出200,000200,000200,000200,000　　　　　　　　储蓄型保储蓄型保储蓄型保储蓄型保费费费费　　　　60,00060,00060,00060,000三险一金扣三险一金扣三险一金扣三险一金扣除除除除(54(54(54(54，，，，996)996)996)996)子女学费支子女学费支子女学费支子女学费支出出出出200,000200,000200,000200,000　　　　　　　　　　　　　　　　所得税扣缴所得税扣缴所得税扣缴所得税扣缴(71(71(71(71，，，，844)844)844)844)　　　　　　　　　　　　　　　　工作收入工作收入373,160373,160生活支出生活支出400,000400,000生活储蓄生活储蓄(26,840)(26,840)资产增加资产增加60,00060,000利息收入利息收入利息收入利息收入50,00050,00050,00050,000　　　　　　　　股息收入股息收入股息收入股息收入30,00030,00030,00030,000　　　　　　　　房租收入房租收入房租收入房租收入50,00050,00050,00050,000　　　　　　　　　　　　理财收入理财收入130,000130,000理财支出理财支出0 0理财储蓄理财储蓄130,000130,000负债减少负债减少总收入总收入503,160503,160总支出总支出400,000400,000总储蓄总储蓄103,160103,160自由储蓄自由储蓄额额43,16043,160个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200814现有资产配置情况现有资产配置情况投资类型投资类型投资类型投资类型金额（万元）金额（万元）金额（万元）金额（万元）比重比重比重比重预期收益率预期收益率预期收益率预期收益率银行存款银行存款银行存款银行存款20020020020029.85%29.85%29.85%29.85%2.25%2.25%2.25%2.25%就职公司股票就职公司股票就职公司股票就职公司股票10010010010014.93%14.93%14.93%14.93%3%3%3%3%投资性房产投资性房产投资性房产投资性房产10010010010014.93%14.93%14.93%14.93%5%5%5%5%自住性房产自住性房产自住性房产自住性房产20020020020029.85%29.85%29.85%29.85%0 0 0 0保单现金价值保单现金价值保单现金价值保单现金价值7070707010.45%10.45%10.45%10.45%组合预计收益率组合预计收益率组合预计收益率组合预计收益率　　　　　　　　个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200815财财 务务 分分 析析 表表家庭财务比率家庭财务比率家庭财务比率家庭财务比率定义定义定义定义建议范围建议范围建议范围建议范围王立家庭指标王立家庭指标王立家庭指标王立家庭指标流动比率流动比率流动比率流动比率流动资产流动资产流动资产流动资产/ / / /流动负债流动负债流动负债流动负债2-102-102-102-10目前无负债目前无负债目前无负债目前无负债资产负债率资产负债率资产负债率资产负债率总负债总负债总负债总负债/ / / /总资产总资产总资产总资产20%-60%20%-60%20%-60%20%-60%0 0 0 0紧急预备金倍数紧急预备金倍数紧急预备金倍数紧急预备金倍数流动资产流动资产流动资产流动资产/ / / /月支出月支出月支出月支出3-63-63-63-612.512.512.512.5财务自由度财务自由度财务自由度财务自由度年理财收入年理财收入年理财收入年理财收入/ / / /年支出年支出年支出年支出20%-100%20%-100%20%-100%20%-100%32.5%32.5%32.5%32.5%财务负担率财务负担率财务负担率财务负担率年本息支出年本息支出年本息支出年本息支出/ / / /年收入年收入年收入年收入20%-40%20%-40%20%-40%20%-40%0 0 0 0平均投资报酬率平均投资报酬率平均投资报酬率平均投资报酬率年理财收入年理财收入年理财收入年理财收入/ / / /生息资产生息资产生息资产生息资产3%-10%3%-10%3%-10%3%-10%3.25%3.25%3.25%3.25%净值成长率净值成长率净值成长率净值成长率净储蓄净储蓄净储蓄净储蓄/ / / /期初净值期初净值期初净值期初净值5%-20%5%-20%5%-20%5%-20%15.4%15.4%15.4%15.4%净储蓄率净储蓄率净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄净储蓄净储蓄/ / / /总收入总收入总收入总收入20-60%20-60%20-60%20-60%20.5%20.5%20.5%20.5%自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄率自由储蓄自由储蓄自由储蓄自由储蓄/ / / /总收入总收入总收入总收入10-40%10-40%10-40%10-40%8.63%8.63%8.63%8.63%个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200816财财 务务 诊诊 断断1 1 1 1家庭总资产达到家庭总资产达到家庭总资产达到家庭总资产达到750750750750万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士。

万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士万元左右，，应属于比较富裕的职场成功人士坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置三套房产自用房屋价值坐拥丰厚的资产，却未进行有效的资产配置三套房产自用房屋价值200200200200万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低万元，仅有一套用来出租，资产利用效率较低2 2 2 2夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观夫妻双方收入可观, , , ,虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源虽有丰富的经济资源, , , ,担生活支出较多担生活支出较多担生活支出较多担生活支出较多, , , ,净储蓄较低净储蓄较低净储蓄较低净储蓄较低3 3 3 3流动资产比重过大流动资产比重过大流动资产比重过大流动资产比重过大, , , ,紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高紧急预备金倍数过高, , , ,造成理财收入较少造成理财收入较少造成理财收入较少造成理财收入较少, , , ,财务自由财务自由财务自由财务自由度并不高。

银行存款占货币资产的度并不高银行存款占货币资产的度并不高银行存款占货币资产的度并不高银行存款占货币资产的65%65%65%65%，明显偏高，因为银行存款的，明显偏高，因为银行存款的，明显偏高，因为银行存款的，明显偏高，因为银行存款的流动性虽强，但是收益较低流动性虽强，但是收益较低流动性虽强，但是收益较低流动性虽强，但是收益较低4 4 4 4最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全最关键的是，所投保的终身寿险不能为每位家庭成员提供充足的安全保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达保障，这对一个净资产达800800800800多万元的家庭来说很不安全多万元的家庭来说很不安全多万元的家庭来说很不安全多万元的家庭来说很不安全5 5 5 5总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率总体负债为零也影响了朱先生投资规划效率. . . .家庭现在没有负债家庭现在没有负债家庭现在没有负债家庭现在没有负债, , , ,未利未利未利未利用财务杠杆换取较高的回报率。

用财务杠杆换取较高的回报率用财务杠杆换取较高的回报率用财务杠杆换取较高的回报率个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200817理财规划建议理财规划建议 从您的理财目标及您的财务状况来看，从您的理财目标及您的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承根据以上情况我们将对您的现有稳传承根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划房产、银行存款等资产进行有效的规划个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200818规规 划划 目目 标标根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，根据我们前面的一系列分析，按您提出的需求，接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：接下来我们团队开始为您和您的家庭进行全方位的理财规划：一、保险规划一、保险规划一、保险规划一、保险规划二、退休养老规划二、退休养老规划二、退休养老规划二、退休养老规划三、教育金规划三、教育金规划三、教育金规划三、教育金规划四、教育基金规划四、教育基金规划四、教育基金规划四、教育基金规划五、遗产规划五、遗产规划五、遗产规划五、遗产规划个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200819一、保险规划（一）一、保险规划（一）§现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：现有您的家庭的保险情况：1 11 1 1 1、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为、公司为您提供的保额为80808080万元的团体寿险。

万元的团体寿险万元的团体寿险万元的团体寿险2 22 2 2 2、您投保的价值、您投保的价值、您投保的价值、您投保的价值100100100100万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险万元的商业性终身寿险 ，您，您，您，您的夫人投保的价值的夫人投保的价值的夫人投保的价值的夫人投保的价值50505050万余的商业性终身寿险此万余的商业性终身寿险此万余的商业性终身寿险此万余的商业性终身寿险此两项保险已缴保费两项保险已缴保费两项保险已缴保费两项保险已缴保费10101010年，目前现金价值年，目前现金价值年，目前现金价值年，目前现金价值70707070万元万元万元万元个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200820一、保险规划（二）一、保险规划（二）保险需求分析表保险需求分析表弥补遗属需要的寿险需求弥补遗属需要的寿险需求朱先生朱先生朱太太朱太太代号说明代号说明配偶当前年龄配偶当前年龄配偶当前年龄配偶当前年龄45 45 45 45 50 50 50 50 A A A A当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和当前至退休前家庭的生活费用现值之和200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 200.00 B B B B退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值退休后的家庭生活费用现值500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 　　　　家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和家庭未来支出的年金现值之和700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 700.00 C=A+BC=A+BC=A+BC=A+B应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值应备子女教育支出现值80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 80.00 G=D+E+FG=D+E+FG=D+E+FG=D+E+F家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债家庭房贷余额及其他负债133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 133.00 H HH H家庭生息资产家庭生息资产家庭生息资产家庭生息资产500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 500.00 I I I I家庭已投保额家庭已投保额家庭已投保额家庭已投保额100.00 100.00 100.00 100.00 50.00 50.00 50.00 50.00 J J J J未来工作收入现值未来工作收入现值未来工作收入现值未来工作收入现值308.00 308.00 308.00 308.00 77.21 77.21 77.21 77.21 K K K K遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额遗属需要法应有的寿险保额$236 $236 $236 $236 $55 $55 $55 $55 T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-T=C+G+H-J-对方对方对方对方K K K K个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200821一、保险规划（三）一、保险规划（三）一、保险规划（三）一、保险规划（三） 朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划朱先生家庭保障计划 寿险部分寿险部分被保险人被保险人产品名称产品名称保险责任保险责任保额保额保期保期交费期间交费期间年交费年交费朱先生朱先生太平洋如意安康太平洋如意安康3030种重疾种重疾5050万万5050万万至至6060岁岁1010年年4615046150　　身故所交保费身故所交保费+ +豁免豁免　　　　　　　　太平洋长安定期太平洋长安定期身故或全残身故或全残136136万万136136万万至至9090岁岁1010年年1540015400太平吉祥卡太平吉祥卡意外伤害意外伤害6060万万6666万万一年一年一年一年10001000　　意外医疗意外医疗6 6万万　　　　　　朱太太朱太太太平洋岁岁登高太平洋岁岁登高2525种重疾种重疾5353万万5353万万+ +红利红利终身终身1515年年2711527115　　身故身故1010万万+ +红利红利　　　　　　　　太平洋长安定期太平洋长安定期身故或全残身故或全残5 5万万5 5万万至至6060岁岁1010年年270270太平吉祥卡太平吉祥卡意外伤害意外伤害6 6万万6.66.6万万一年一年一年一年100100　　意外医疗意外医疗6 6万万　　　　　　女儿女儿天安师生平安险天安师生平安险身故或残疾身故或残疾0.70.7万万一年一年4 4年年3030( (两人各保一份两人各保一份) )附加意外门诊急诊附加意外门诊急诊0.30.3万万　　　　　　　　附加学生住院医疗补助附加学生住院医疗补助4 4万万　　　　　　 财险部分财险部分房险房险平安家庭财产保险（自住房屋）平安家庭财产保险（自住房屋）　　100100万万一年一年4040年年350350平安家庭财产保险（投资性房产）平安家庭财产保险（投资性房产）　　330330万万一年一年1010年年11551155平安家财平安出租险平安家财平安出租险　　330330万万一年一年1010年年924924房险合计房险合计　　　　一年一年1010年年24292429　　　　　　　　　　　　　　保费合计保费合计94923949239492394923个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200822二、房产规划（一）二、房产规划（一） 朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对朱先生三套住房从实用的角度仅留一套足矣，建议对现有住房进行整合。

仅保留一套自用住房一套市价现有住房进行整合仅保留一套自用住房一套市价现有住房进行整合仅保留一套自用住房一套市价现有住房进行整合仅保留一套自用住房一套市价100100100100万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费建议朱先生将万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费建议朱先生将万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费建议朱先生将万元的郊区别墅仅仅用于度假，有点浪费建议朱先生将可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩可将度假用住房与现有出租住房全部转让，再通过贷款扩大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委大资金规模，购买市中心若干处小户型房产自行出租或委托专业中介公司出租，这样做的好处是托专业中介公司出租，这样做的好处是托专业中介公司出租，这样做的好处是托专业中介公司出租，这样做的好处是1 1 1 1、把、把、把、把“ “死死死死” ”钱盘钱盘钱盘钱盘活市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的活。

市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的活市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的活市中心的小户型房产很受年轻白领的青睐，有一定的市场需求，能获得较好收益市场需求，能获得较好收益市场需求，能获得较好收益市场需求，能获得较好收益2 2 2 2、对于出租用房产进行集、对于出租用房产进行集、对于出租用房产进行集、对于出租用房产进行集中管理，便于提高效率进而获得较好的收益但考虑到朱中管理，便于提高效率进而获得较好的收益但考虑到朱中管理，便于提高效率进而获得较好的收益但考虑到朱中管理，便于提高效率进而获得较好的收益但考虑到朱先生先生先生先生10101010年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在年后退休，建议朱先生将贷款期限控制在10101010年以内，年以内，年以内，年以内，且负债总额不应超过总资产的且负债总额不应超过总资产的且负债总额不应超过总资产的且负债总额不应超过总资产的40%40%40%40%具体计算过程如下：具体计算过程如下：具体计算过程如下：具体计算过程如下：个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200823二、房产规划（二）二、房产规划（二）1 1 1 1两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得两套现有住房出售可以获得200200200200万元的现金；万元的现金；万元的现金；万元的现金；2 2 2 2通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在通过贷款扩大资金规模，贷款期限控制在10101010年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应年以内，且负债总额不应超过总资产的超过总资产的超过总资产的超过总资产的40%40%40%40%，即，即，即，即X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% X/(200+X)=40% 因因因因X=134X=134X=134X=134万元故贷款规模万元故贷款规模万元故贷款规模万元故贷款规模在在在在134134134134万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在万元以下，贷款总额控制在330330330330万元以下万元以下万元以下万元以下( ( ( (贷款利率设定贷款利率设定贷款利率设定贷款利率设定5%)5%)5%)5%)：：：：每月贷款偿还金额每月贷款偿还金额每月贷款偿还金额每月贷款偿还金额PMTPMTPMTPMT（（（（120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV 120n 5/12i 130PV 0FV ））））=1.3789=1.3789=1.3789=1.3789万元，万元，万元，万元，每年需偿还贷款本息合计每年需偿还贷款本息合计每年需偿还贷款本息合计每年需偿还贷款本息合计16.4916.4916.4916.49万元，万元，万元，万元，3 3 3 3参考朱先生现有参考朱先生现有参考朱先生现有参考朱先生现有100100100100万元房产年租金收入万元房产年租金收入万元房产年租金收入万元房产年租金收入5 5 5 5万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投万元，设定投资性房产年投资报酬率为资报酬率为资报酬率为资报酬率为5%5%5%5%，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值，朱先生所购买价值330330330330万元左右的若干套小户型房万元左右的若干套小户型房万元左右的若干套小户型房万元左右的若干套小户型房产每年租金收入大约为：产每年租金收入大约为：产每年租金收入大约为：产每年租金收入大约为：330*5%=16.5330*5%=16.5330*5%=16.5330*5%=16.5万元，将收入的房租进行定万元，将收入的房租进行定万元，将收入的房租进行定万元，将收入的房租进行定期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为期定额投资，朱先生退休时租金收入合计为207207207207万元（万元（万元（万元（10n 5%i 0pv 10n 5%i 0pv 10n 5%i 0pv 10n 5%i 0pv 16.5pmt 16.5pmt 16.5pmt 16.5pmt ）））） 房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计房租收入与投资房产价值合计537537537537万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只万元，朱先生退休时只需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立需将投资性房产与所购基金全部出售，足够支付朱先生退休时设立500500500500万元奖学基金的支付。

万元奖学基金的支付万元奖学基金的支付万元奖学基金的支付个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200824三、理财规划（一）三、理财规划（一）1 1 1 1从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要从朱先生的理财目标及朱先生的财务状况来看，您的主要投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产投资规划重点第一应该是进行有效的资产配置，提高资产运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最运营效率，第二是实现收支平衡，满足理财目标需要，最要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承根据以要紧的是根据您的资产状况实现资产的平稳传承。

根据以上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效上情况我们将对您的现有房产、银行存款等资产进行有效的规划朱先生目前银行存款的规划朱先生目前银行存款的规划朱先生目前银行存款的规划朱先生目前银行存款200200200200万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥万元，朱先生家庭坐拥丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置银行存款的丰厚的银行存款，却未进行有效的资产配置银行存款的流动性虽强，但是收益较低朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较低朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较低朱先生的银行存款占家庭资流动性虽强，但是收益较低朱先生的银行存款占家庭资产的产的产的产的65%65%65%65%，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，，明显偏高，建议进行有效的银行存款资产配置，以提高收益。

以提高收益以提高收益以提高收益个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200825三、理财规划（二）三、理财规划（二）1 1 1 1为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，为解决以上这些问题，1477147714771477团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人团队理财师在对您家庭及个人的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为的资产负债状况及收支储蓄状况进行认真分析研究后，为您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维您提供了一套针对现有银行存款的投资方案，此方案能维持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：持您目前及您退休后生活水平，目标明确，操作性强：2 2 2 2朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有朱先生身为大型房地产公司高管，现有100100100100万元的股票，万元的股票，万元的股票，万元的股票，300300300300万元的房产，万元的房产，万元的房产，万元的房产，200200200200万元的现有银行存款可以办理一张万元的现有银行存款可以办理一张万元的现有银行存款可以办理一张万元的现有银行存款可以办理一张中国银行的银行审批额度不低于中国银行的银行审批额度不低于中国银行的银行审批额度不低于中国银行的银行审批额度不低于10101010万元白金信用卡，日常万元白金信用卡，日常万元白金信用卡，日常万元白金信用卡，日常生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最生活开支尽量使用白金信用卡支付，以最大限度的利用最长期限长期限长期限长期限50505050天的银行信用免息期。

天的银行信用免息期天的银行信用免息期天的银行信用免息期个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200826三、理财规划（三）3 3 3 3对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留对现有银行存款将银行存款保留20202020万元左右，按照活期万元左右，按照活期万元左右，按照活期万元左右，按照活期15%15%15%15%，三个月整存整取，三个月整存整取，三个月整存整取，三个月整存整取 20%20%20%20%（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取（自动转存），整存整取65%65%65%65%4 4 4 4国债被称为国债被称为国债被称为国债被称为“ “金边债券金边债券金边债券金边债券” ”，适合中老年稳健型投资者适合中老年稳健型投资者适合中老年稳健型投资者适合中老年稳健型投资者朱先生朱先生朱先生朱先生200200200200万元银行存款除去万元银行存款除去万元银行存款除去万元银行存款除去20202020万元的银行存款，剩余万元的银行存款，剩余万元的银行存款，剩余万元的银行存款，剩余款项款项款项款项180180180180万元按照万元按照万元按照万元按照4 4 4 4：：：：6 6 6 6的比例投资于中期国债与长期国债。

的比例投资于中期国债与长期国债的比例投资于中期国债与长期国债的比例投资于中期国债与长期国债A A A A、中期国债每年收益率、中期国债每年收益率、中期国债每年收益率、中期国债每年收益率4%4%4%4%，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年4 4 4 4万元；万元；万元；万元；B B B B、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率、长期国债每年收益率6%6%6%6%，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年，利息收入每年4.84.84.84.8万元；万元；万元；万元；C C C C、两项合计利息收入、两项合计利息收入、两项合计利息收入、两项合计利息收入8.88.88.88.8万元个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200827剩剩 余余 遗遗 产产1 1 1 1 根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团根据您的财务状况及您的理财目标，我们团队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情队一致认为在不久的将来有可能开征遗产税的情况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求况下，您和您的家庭理财规划的中心不应是追求最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现最高的理财收益而应是平衡收支合理避税与实现家庭财产平稳传承。

家庭财产平稳传承家庭财产平稳传承家庭财产平稳传承2 2 基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情基于以上考虑及您作为上市公司老总的具体情况，我们设计的规划方案在您况，我们设计的规划方案在您况，我们设计的规划方案在您况，我们设计的规划方案在您70707070岁时减持您所拥岁时减持您所拥岁时减持您所拥岁时减持您所拥有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为有的公司股票，所获款项划入您女儿的名下作为您女儿的创业基金您女儿的创业基金您女儿的创业基金您女儿的创业基金3 3 在您在您在您在您80808080岁时将您名下的基金全部赎回，所获款岁时将您名下的基金全部赎回，所获款岁时将您名下的基金全部赎回，所获款岁时将您名下的基金全部赎回，所获款项划入再次划入您女儿的名下项划入再次划入您女儿的名下项划入再次划入您女儿的名下项划入再次划入您女儿的名下个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200828剩剩 余余 遗遗 产产根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承根据以上规划在您辞世后您的女儿将可以顺利继承您家庭的您家庭的您家庭的您家庭的865865865865万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品万元，终身寿险产品300300300300万元，万元，万元，万元，（附：计算过程（附：计算过程（附：计算过程（附：计算过程 出售股票收入现金出售股票收入现金出售股票收入现金出售股票收入现金200200200200万元万元万元万元 + + + + 赎回基金收回现金赎回基金收回现金赎回基金收回现金赎回基金收回现金100100100100万元万元万元万元 + + + + 理财收入理财收入理财收入理财收入565565565565万元万元万元万元 =865=865=865=865万元万元万元万元 ））））个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200829案案 例例 结结 语语尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太：尊敬的朱先生携朱太太： 从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财从上述规划可以看出，您的家庭可以实现大部分理财目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年。

但上目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年但上目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年但上目标，并有不错的财富积累，会有一个幸福的晚年但上述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投述规划是基于您家庭的财务现状，并对将来收支和宏观投资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货资理财环境进作了适当的假设，如假设收入增长率、通货膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一膨胀率、投资收益率、资产增值率等都维持或达到在某一水平这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果这些假设在未来的变化会影响各项规划的最终结果上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考家庭上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考。

家庭上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考家庭上述规划的内容不代表对您的承诺，仅供你的参考家庭的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境的理财规划应该随着家庭情况、宏观经济形势和理财环境都的变化而进行调整因此建议每年对您家庭的理财规划都的变化而进行调整因此建议每年对您家庭的理财规划都的变化而进行调整因此建议每年对您家庭的理财规划都的变化而进行调整因此建议每年对您家庭的理财规划进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整感谢您进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整感谢您进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整感谢您进行一次检查，根据情况的变化进行必要的调整感谢您对我们的信任对我们的信任对我们的信任对我们的信任! ! ! !个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200830理财小贴士理财小贴士1 1做好开支预算，慎用信用卡透支额度做好开支预算，慎用信用卡透支额度2 2要学会记账，要学会记账，“挣钱针挑土，用钱水挣钱针挑土，用钱水冲沙冲沙”。

3 3开始储蓄，作阶梯式组合储蓄，或做开始储蓄，作阶梯式组合储蓄，或做定期定额投资定期定额投资个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200831免责条款免责条款免责条款免责条款1 1 1 1我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质我们的职责是准确评估您的财务需求，并在此基础上为您提供高质量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、量的财务建议，助您了解财务盲点，理顺财务关系，以便积累财富、实现人生计划实现人生计划实现人生计划实现人生计划2 2 2 2本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理本份理财报告是在您所提供的基本资料的基础上，综合考虑您的理财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而财目标、财务状况、风险承受能力、投资取向及合理的经济预期而得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报得出的，仅为您提供一般性的理财指引，不能代替其它专业分析报告。

有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询告有关更加详尽、具体的内容（特别是风险投资方面）敬请咨询其它专业人士其它专业人士其它专业人士其它专业人士3 3 3 3对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表对未来的合理预期是建立在对过去数据进行分析的基础上，不代表未来的真实情况未来的真实情况未来的真实情况未来的真实情况4 4 4 4为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做为获得较好的理财效果，建议您定期检查、比较理财进度并适时做出调整欢迎您随时向理财规划师进行咨询欢迎您随时向理财规划师进行咨询欢迎您随时向理财规划师进行咨询欢迎您随时向理财规划师进行咨询个人中间业务Bank of China Henan Branch Personal Banking Department 200832Bank of China Henan Branch Personal Banking Department精品资料网（）成立于2004年，专注于企业管理培训。

提供60万企业管理资料下载，详情查看： 。