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浅析我国消费信贷浅析我国消费信贷(1)(1) 论文关键词:消费信贷 商业银行 经济发展 消费者 贷 款 引导消费 耐用消费品 对消 浅析 人发 论文摘要:消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对 消费者个人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的 贷款消费信贷纯属对消费的融资在现代社会经济生活 中，消费信贷已经深入到人们的日常生活领域，对于更好 的引导消费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生 活的需要发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展， 更关系到每一个老百姓的生活 消费信贷又称消费者贷款，是指商业银行对消费者个 人发放的用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款消 费信贷纯属对消费的融资在现代社会经济生活中．消费 信贷已经深入到人们的日常生活领域．对于更好的引导消 费，发展生产，满足人们日益增长的物质文化生活的需要 发挥重要作用，它不仅关系到国家的经济发展，更关系到 每一个老百姓的生活近年来．我国采取积极的财政政策 和稳健的货币政策，扩大国内需求，而扩大国内需求的关 键不外两个：扩大消费和增加投资消费信贷正是扩大消 费需求的手段有关专家曾分析，目前 GDP 每增加～个百 分点．有 60％是消费托动的，显然发展消费信贷，提高信 用消费的水平能够有力促进内需增长．支持经济的发展。

一、我国消费信贷的发展历程及现状 我国从 20 世纪 80 年代开始重视发展消费信贷，而消 费信贷快速发展从近两年才开始．商业银行已经认识到个 人消费信贷具有广阔的市场前景消费信贷给整个经济带 来的巨大经济活力也在逐渐显现国家消费制度的改革为 消费信贷的发展创造了条件近年来．我国对住房、汽车 等重要商品的消费制度进行了一系列重大改革，推动了假 日经济的兴起，促进了旅游消费需求的上升，这些都是消 费信贷迅速发展的主要原因1998 年以后，为适应金融环 境的变化，客观上要运用消费信贷政策扩大消费需求 1998 年至今，中央银行已经相继出台了多项消费信贷政策 在防范信贷风险的条件下，允许所有商业银行开办各 类消费信贷业务，为消费信贷发展创造了良好的政策条件 消费信贷进入快速增长时期，不仅总量迅速上升，而且品 种也日益增多从住房贷款、汽车贷款到助学贷款等最大 限度地方便了消费者，使百姓真正地从中受益 二、我国个人消费信贷中存在的问题 当前消费信贷在我国的发展还有很多的不利因素，主 要在以下几方面： 个人信用制度的不健全由于我国个人信用制度尚未 建立，各商业银行已发行的信用贷款由于频频发生信用危 机，对银行造成了负面影响，各家商业银行已不愿再凭信 用给普通市民放贷。

据了解，和住房、汽车贷款消费不同， 市民购买诸如电脑、家用电器这样的耐用消费品，向银行 贷款时没有抵押物，凭借的只是看不见摸不着的个人信用， 事实表明结果不尽如人意因此，丁行、巾行、农行、交 行、建行等五家银行都做出了暂停该项业务或缩小放贷范 围的决定，其主要原因都是因为目前公民的可信度不强 （二)消费观念守旧传统的消费观念根深蒂固的存 在．借钱消费，担负债务使得老百姓心里不踏实，能够接 受花明天的钱圆今天的梦还只是少数人的行为．传统的挣 了 l 丁资积攒起来的理财方式是大多数老百姓采用的方法 （三)金融服务水平存在着不足基层工作人员素质不 高，服务水平较差．使得来贷款的百姓要看脸色．加之工 作效率低，借贷手续复杂繁琐且时间较长这让很多想花 明天的钱圆今天梦的人望而怯步 （四）老百姓对未来的收入预期无法确定，使人们无 信心借贷消费我国近年来国有企业住房、医疗保险、养 老等制度的改革现状，与这些相配套的分配货币化即工资 制度的改革却不明朗，人们对未来增加收入尚存忧虑据 国家有关部门统计，全国享受社会保障的人数约 1．5 亿， 占全国人口总数的 12％：从另一角度来看，在我国当前的 社会水平下，近 90％的人要对今后的病、老做更多的经济 准备，这种心态难以让人有信心预支未来的收入。

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