电子商务安全与支付 教学课件 ppt 作者 祝凌曦 陆本江 第5章_ATM与POS.pptx

电子商务安全与支付 主讲：祝凌曦 邮箱：zhu_lingxi@,今天，你移动支付了吗？,电子商务安全与支付,课程内容,第一章 电子商务安全概述 第二章 电子商务的安全技术 第三章 安全协议 第四章 电子支付概述 第五章 ATM与POS 第六章 第三方支付-支付宝,电子商务安全与支付,课程内容,第七章 第三方支付-拉卡拉 第八章 第三方支付-首信易支付 第九章 大额电子汇兑系统 第十章 网上银行 第十一章 移动支付,第五章 ATM与POS,【案例一】ATM吐假钞 2009年11月30日下午2时30分许，王先生在位于黄埔大道员村山顶的某银行柜员机中提了2000元，点过钞票够数后就把银行卡和钱一起拿走了，自己也没仔细看取钱后，他到附近肉菜市场买羊肉，付钱时档主说他给的100元是假钞王先生这才检查了这沓人民币，发现刚才所取的2000元现金全是假钞这些钱从外观上看与普通100元人民币无异，不过每张人民币的序号竟是同一个号码:HD90269306王先生回到银行进行投诉，同时报警 王先生称，该银行经理当时答复表示：银行方面需要查看视频监控录像进行调查，同时，由于王先生在取款后离开了银行范围，因此假钞是否从银行柜员机流出不能确定，银行不会提供任何赔偿。

案例导读,【案例二】POS提现安全新手段？ 电信诈骗又出新情况在最近侦破的电信诈骗案件中，北京警方意外地发现，嫌疑人突然开始使用“POS机套现”的方式提取赃款，而不是像从前那样前往银行或者使用ATM机取现金，这不仅增加了警方破案的难度，更让受害者的钱款会在最短时间内被转移 2012年2月28日，市公安局刑侦总队派出民警，在海南省儋州市破获一起“网购机票/火车票”案件，抓获嫌疑人黄某等3人在侦查期间，警方突然发现，这些嫌疑人竟在使用POS机转账，能在最短时间内将赃款转移案例导读,案例导读,【案例二】POS提现安全新手段？ 刑侦总队反电信诈骗专家金大志说：“从破获的这起案件当中可以看出现在骗子作案过程中的一些新特点首先，当地会有人成立一家空壳公司，并且用空壳公司向银行申请一台POS机当骗子诈骗得手，银行卡上收到了受害者转账而来的钱款时，骗子会立即找到POS机的持有人，在POS机上刷卡，虚构交易，把赃款转移到空壳公司的账户上，通过貌似合法的转移方式，迅速提取现金 金大志告诉记者，通过这样的手段，骗子们无需再去银行或通过ATM机转账取现，由此也不会在银行留下影像资料他们使用的都是无线3G POS机，走到哪儿都能使用，非常不好确定他们的位置，给我们的侦破工作带来很大难度。

最重要的是，使用POS机转账会非常迅速，哪怕钱款是半夜12点收到的，也能立刻转移5.1 银行卡及其各种费用,什么是银行卡？ 银行卡也称金融交易卡，是由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，也是客户用以启动ATM系统和POS系统等电子银行系统，进行各种金融交易的必备工具银行卡发展历史 19世纪末和20世纪初，自行设计和使用了各种结算卡，开始了支付手段的变革 到20世纪40年代，一些旅游娱乐信用卡已开始跨地区使用，同时，信用卡开始由银行统一发行和统一管理 到60年代，信用卡在发达国家发展成为一种普遍的支付方式信用卡的产生和推广应用，导致银行建立先进的电子系统，信用卡也进一步成为被广泛采用的一种全新的电子支付工具，大大推动了电子资金转账（EFT）系统的建立和发展 80年代初推出集成电路（IC）卡后，银行卡不仅可作金融交易卡，还可储存持卡人的许多其他信息，供多种系统共用同一张卡5.1 银行卡及其各种费用,5.1 银行卡及其各种费用,五大信用卡品牌 威士国际组织（VISA International） 万事达卡国际组织（MasterCard International）。

5.1 银行卡及其各种费用,五大信用卡品牌 美国运通国际股份有限公司（America Express） 大莱信用卡有限公司（Diners Club）,5.1 银行卡及其各种费用,五大信用卡品牌 JCB日本国际信用卡公司（JCB）5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的种类 信用卡 信用卡（Credit Card）是一种非现金交易付款的方式，是一种简单的信贷服务信用卡一般是由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人，持卡人持信用卡消费时无须支付现金，待结账日时再行还款 信用卡于1915年起源于美国最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司 1952年，美国加利福尼亚州的富兰克林国民银行作为金融机构首先发行了银行信用卡 1959年，美国的美洲银行在加利福尼亚州发行了美洲银行卡 对持卡人来说，信用卡可以有如下三种基本用途：向国内外特约商店购物；从参与该信用卡组织的成员金融机构预支现金；在ATM机上预支现金5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的种类 借记卡 借记卡在外形、用途和用之购物时可快速将资金转账到商户等方面，同信用卡相似，不同的是，它不像信用卡那样，靠增加债务来体现消费，而是将顾客在银行存款账户上的资金直接划拨到商户的账户上。

5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的种类 借记卡 一个典型的借记卡系统的业务操作如下图所示,5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的种类 IC卡 IC卡是在塑料卡上封装一个非常小的微型集成电路（IC）芯片，用以存储记录数据依据IC卡上是否含有CPU和其他元件，可将IC卡分为存储卡、智能卡和超级智能卡；依据IC卡的结构区分，可将IC卡分为有外部接触点的接触型卡和没有外部接触点的非接触型卡 目前世界上使用IC卡的模式，主要有普通IC卡、电子存折卡和电子钱包卡等三种模式5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡年费 信用卡年费即持卡用户每年需要向发卡行缴纳的一定的管理服务费用各大银行依卡种不同，年费也略有不同 信用卡年费就是持卡用户每年需要向银行缴纳的管理费用，其随着信用卡等级的不同而改变，基本呈现等级越高，年费也越高的情况5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡年费 不同等级的信用卡，年费也不一样；同时在年费的减免政策上也有所不同以标准双币卡年费为例5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡年费 目前，国内大部分银行发行的信用卡，都采取首年免除年费的政策但是，并非所有信用卡都是如此，即使是同一家银行发行的信用卡，在具体的减免政策上也有所不同。

5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡利息 信用卡利息是在还款期后还款银行按比例收取的费用由中国人民银行统一规定为万分之五一般信用卡都有50余天的免息期，在免息期结束前（到期还款日）足额还款，则消费透支可免收透支利息比如，华夏信用卡的最长免息期为56天，而到期还款日为对账单生成日后的第25日，在每期账单上均会明确提示到期还款日 信用卡最低还款额即使用循环信用时需要偿还的最低金额，一般不低于欠款余额的10%在到期还款日如果不能全部偿还最低还款额，将收取持卡人的滞纳金滞纳金收取标准为持卡人最低还款额未还部分的5% 不同银行的信用卡利息请参见教材5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡提现费用 信用卡提现是信用卡本身固有的功能之一，持卡人可以使用信用卡向银行预借现金，使用信用卡提取现金的过程成为信用卡提现 信用卡提现是银行为满足持卡人紧急需要现金的需求而设立的，目前信用卡提取的收费标准非常高，信用卡提现的时候会即时扣除1-3%的手续费，提现的金额按照日息万分之五计算利息，并按月计算复利所以现在非紧急情况下请勿使用信用卡提现功能 信用卡取现手续费的算法请参见教材5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡分期付款 信用卡分期付款是发卡银行向信用卡持卡人提供的一项信用卡增值服务，是指信用卡客户在一次性进行大额购物消费的时候，将购买的商品或者服务的总额平均分解成若干期数（通常以月为单位），每月按时偿还款项，直至商品总价清偿完毕为止的一种消费方式。

在国内，银行提供这种服务通常都要收取一定的手续费分期付款业务手续费包括免手续费、小额固定手续费和固定比例手续费等多种形式各家银行的分期付款手续费存在着不小的差别，需要持卡人在选择银行的时候首先了解银行信用卡分期付款的相关政策5.1 银行卡及其各种费用,银行卡的各种费用 信用卡交易手续费 银行卡交易手续费是指当持卡用户在发卡行或非发卡行的其他银行进行各项交易时产生的费用一般而言，不同的银行对其他银行的跨行交易费都有不同的规定，具体请参见教材5.2 ATM及其系统安全,ATM系统概述 自动柜员机系统，即CD／ATM系统（简称ATM系统），是利用银行发行的银行卡，在自动取款机CD（Cash Dispenser）或自动柜员机ATM（Automated Teller Machine）上，执行存取款和转账等功能的一种自助银行系统自1969年推出ATM系统以来，就深受客户的欢迎，有效地提高了银行的效率，降低了银行的运行成本，是最早获得成功的电子资金转账系统5.1 ATM及其系统安全,ATM系统功能 取现功能 存款功能 转账功能 支付功能 账户余额查询功能 非现金交易功能 除了交易和非交易功能外，ATM还能提供各种管理性处理功能,5.2 ATM及其系统安全,ATM系统功分类 专有系统 专有系统是由一个金融机构独自购置网络中的ATM、其他硬件和所需软件，并独自发行其银行卡的系统。

这种系统的优点是，该金融机构可完全控制整个系统及其所有的装置，其产品也仅为该金融机构所识别其缺点是投资大，交易额受该金融机构的持卡人规模所限制，偿还期长等5.2 ATM及其系统安全,ATM系统功分类 共享系统 共享ATM系统的普遍形式是同其他金融机构一起组成合营企业该企业的组织结构和该ATM网络上的各项重要问题，全部由成员行一起商定 共享ATM网络的进一步发展，就是形成全国性共享的ATM系统这种全国性共享ATM系统，可使各金融机构平摊新产品的开发费用和分摊风险；可大大降低支付产品的运行管理费用；可克服地理限制，使地区银行能经营跨地区的银行业务,5.2 ATM及其系统安全,ATM系统功分类 共享系统 共享ATM系统，常常是由许多专有系统互连而成的共享系统内至少包括下列组成部分： （1）持卡人； （2）自动存取款机（CD、ATM）； （3）发卡行它们是共享系统的成员行，发卡行对外发行银行卡； （4）收单行它们是指联行交易中兑付现金或与商户签约进行联行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行 （5）清算银行它是负责共享系统内跨行账务清算的处理单位，通常是由中央银行担任； （6）交换中心。

它负责共享系统内各种交易信息的转接（交换）处理和管理等工作5.2 ATM及其系统安全,ATM系统的网络结构及处理流程 后方交换型 这种系统的特点是：交换中心位于各成员行之后；各成员行都可拥有自己的CD和ATM终端机；自己的持卡人在自有系统的CD和ATM上所作的交易，留在自己行内处理；在共享ATM系统上所作的跨行交易，均送交换中心转发到相应的发卡银行去处理；发卡行收到代理行经交换中心送交的交易请求信息后，经必要的确认处理和账务处理，再将授权信息经交换中心发给代理行，请其按指示代为处理其结构如下图所示：,5.2 ATM及其系统安全,ATM系统的网络结构及处理流程 后方交换型 后方交换型的数据处理流程分为本行交易的数据流程和跨行交易的数据流程 （1）本行交易的数据流程,5.2 ATM及其系统安全,ATM系统的网络结构及处理流程 后方交换型 后方交换型的数据处理流程分为本行交易的数据流程和跨行交易的数据流程 （2）跨行交易的条件描述和数据传输流程,5.2 ATM及其系统安全,ATM系统的网络结构及处理流程 前方交换型 这种网络结构的特点是：交换中心位于银行主机和ATM／CD终端机之间。