互联网金融课件：第三方支付.pptx

单击此处编辑母版标题样式,编辑母版文本样式,第二级,第三级,第四级,第五级,第三方支付,第一节 第三方支付的简介,第二节 第三方支付的业务内,容,第三节 第三方支付价值链交易流程,第四节 第三方支付的业务模式,第五节 第三方支付的风险和机遇,第一节 第三方支付的简介,一、第三方支付的概念,第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的,第三方支付机构,，采用与各大银行签约的方式，基于互联网提供的线上线下,支付渠道,，使交易双方完成支付的方式第三方支付作为央行电子支付体系的重要组成部分，是实现资金流信息化的重要途径，能够有效提升资金流动的效率并降低资金流动的成本指在收付款人之间作为中间机构提供网络支付、预付卡发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务的非金融机构1,）第三方支付机构,（,2,）支付渠道,二、第三方支付的主体,（,1,）供给者第三方支付机构,互联网型支付企业：支付宝、财付通,金融型支付企业：银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉,（,2,）需求者客户和商家,客户：在客户端选用自己的网络支付工具发起支付；,商家：根据客户发起的支付指令向中介的金融体系请求获取货币给付，即请求结算。

1.,萌芽时代（,90,年代末到,2002,年）,2.,信用中介时代（,2003,年到,2005,年）,3.,支付普及时代（,2006,年到,2010,年）,4.,高速发展时代（,2011,年至今）,三、第三方支付的发展阶段,电脑支付：最先兴起的互联网支付方式，推动了电子商务产业的发展移动支付：用户使用移动终端（通常是）对所消费的商品或服务进行账务支付,，,包括,NFC,、二维码、,APP,端、话费支付等固定支付：消费者使用或其他类似的终端设备，通过银行系统从个人银行账户里直接完成付款的方式数字电视支付：消费者只需在家中借助电视遥控器即可完成电视购物、费用缴纳等自助支付业务，为大众提供了一种更为安全、便捷的面向家庭用户的支付手段案例：,NFC,是指近距离无线通信技术，允许电子设备之间通过非接触式点对点数据传输交换数据NFC,支付是指消费者在购买商品或服务时，采用,NFC,技术通过等手持设备完成支付，是新兴的一种移动支付方式支付的处理在现场进行，无须移动网络，而是使用,NFC,射频通道实现与,POS,收款机或自动售货机等设备的本地通信,四、我国第三方支付的发展现状,2010-2016,年我国第三方支付市场交易规模,2016,年我国第三方移动支付市场份额,案例：,唯品会全资收购浙江贝付，正式获得了第三方支付牌照。

拥有支付牌照后，唯品会可以形成支付闭环，进一步完善电商生态打通闭环后有利于数据留存与挖掘，最终目标指向的是更具商业价值的精准营销、风险控制和产品优化，甚至是企业转型迭代美团点评完成对第三方支付公司钱袋宝的全资收购，借此获得第三方支付牌照，落实了,O2O,商业闭环的关键环节获得第三方支付牌照有利于为用户、商户提供更加安全、便捷的服务，未来继续秉承开放共赢的原则，和各银行金融机构、卡组织以及其他支付机构开放合作，为用户、商户提供多样化的选择第二节 第三方支付的业务内容,第三方支付的业务内容,一、网络支付业务,网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，以第三方支付机构为支付服务提供主体，以互联网等开放网络为支付渠道，通过第三方支付机构与各商业银行之间的支付接口，在商户、消费者与银行之间形成一个完整的支付服务体系案例：,付钱拉是国内领先的互联网金融云平台，通过模式创新和对传统金融的颠覆，致力于行业痛点解决及金融效率的提升，其中以聚合支付“秒收,SDK,”为主打产品，通过“七行代码,-,极速接入”为标准来服务近两千家中小微企业，提供如鉴权服务、资金管理、银行流水、征信报告、余额增值、理财服务及线下扫码等金融增值技术服务，专注于为电商、,O2O,、游戏、社交、旅游、视频直播等行业提供全场景金融技术解决方案。

二、银行卡收单业务,银行卡收单是指收单机构与特约商户签订银行卡受理协议，在特约商户按约定受理银行卡并与持卡人达成交易后，为特约商户提供交易资金结算服务的行为第三方支付收单机构是指为获得银行卡收单业务许可为特约商户开展银行卡收单业务的机构，其经营的是销售点终端,(POS),收单业务银行卡收单业务流程,：持卡人刷卡后请求由第三方支付机构处理后提交银联，银联确认后通知发卡行扣款将资金转移至第三方支付机构备付金账户，第三方支付机构收款后再划拨至商户银行账户，从而完成整个交易三、预付卡的发行与受理业务,预付卡，是以盈利为目的发行的，通过,先付款后消费,的支付模式来购买商品或服务的有预付价值的卡，包括磁条、芯片等卡片形式预付卡与银行卡相比，它不与持卡人的银行账户直接关联目前市场上流通的预付卡主要可分成两大类：,单用途预付卡,：企业通过购买、委托等方式获得制卡技术并发售预付卡，该卡只能在发卡机构内消费使用，主要由电信、商场、餐饮、健身、美容美发等领域的企业发行并受理；,多用途预付卡,：主要由第三方支付机构发行，该机构与众多商家签订协议，布放受理,POS,终端机，消费者可以凭该卡到众多的联盟商户刷卡进行跨行业消费，典型的多用途卡有斯玛特卡、得仕卡等。

第三节 第三方支付价值链交易流程,第三方支付交易流程,其中各主体的作用如下：,第三方支付平台：提供连接资金帐户的通道；,用户：包括个人客户、公司客户，由其发起交易；,商户：包括线上商户、线下商户，由其提供交易产品及服务；,银行、网银：提供资金账户；,银联、清算中心：提供支付清算；,电信运营商：提供信息通道；,应用软件开发商：提供用户发起、确认支付指令的界面；,其他软、硬件厂商：提供,SIM,卡、终端、,POS,机等技术支持,交易流程如下,：,（,1,）客户在电子商务网站上选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向；,（,2,）客户选择利用第三方作为交易中介，使用第三方平台提供的账户进行货款支付；,（,3,）第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在规定时间内发货；,（,4,）商家收到通知后按照订单发货，客户收到货物并验证后通知第三方付款给卖家；,（,5,）第三方将其账户上的货款划入商家账户中，交易完成案例：,当你进入一家便利店的时候，在付款的时候会看到商家收银台上贴着和支付宝的支付二维码，同时还在桌面上摆着一个,POS,机，你可以根据自己偏好按照不同的付款方式付款。

但是对于商家来说，需要与多个支付平台对接，而每个平台都有自己的流程和管理手段，中小商家们往往应付不过来，于是,聚合支付,就出现了祥付宝是一款聚合支付产品，将网银、线下,POS,机和面对面转账全部都聚合在简单的二维码操作中，商家通过祥付宝,APP,就能够对所有平台的支付情况一目了然关于技术实现机制，祥付宝把握账号体系和用户体系，无论是线下连锁店铺还是线上商城，每一个网点都有独立的子账户，在用户付款时祥付宝能够区分收银主体，然后结算到指定账户，并提供结算凭证和对应信息第四节 第三方支付的业务模式,第三方支付的业务模式,1.,平台依托型,与各大银行、通信服务商等合作，搭建“,线上线下,”全覆盖的支付渠道案例：,支付,和,支付宝,是中国领先的移动支付平台，其使用行为渗透率比中国前,5,大移动银行应用的平均使用行为渗透率高出近,7,倍在易观最新发布的数据中，支付宝市场份额为,54%,，财付通（,+,钱包）为,37%,其中，支付宝替代钱包，对标零钱：,支付宝,：护城河是电商,+,金融支付宝的特点是多维，其功能较为分散，转账、线上线下消费之外，还信用卡、理财、缴费、信贷、保险也各占了一定比例；,支付,：护城河是社交,+,游戏。

的特点是高频，且集中度很高，红包,+,转账这两类社交支付占到了八成，剩下的是充值和线下的消费支出2.,行业应用型,主要面向企业用户，通过深度行业挖掘，为供应链上下游提供包括金融服务、营销推广、行业解决方案一揽子服务，获取服务费、信贷滞纳金等收入案例：,绿地集团收购了一家第三方支付机构，本次收购后，绿地集团成为万达、恒大之后，又一家完成第三方支付布局的房地产巨头绿地有两大战略：一是建立金融资产交易平台，整合绿地集团旗下小贷、融资租赁、基金投资等金融资源；二是将绿地集团所服务的上万家商户、租户、住户所形成的线下网络与线上业务进行对接，打造一系列基于生活场景的金融服务3.,银行收单型,也称,POS,收单型，即通过销售终端进行的消费、预授权、余额查询和转账等交易的第三方支付机构案例：,国内互联网创新型第三方支付企业乐富支付将电子签名应用与,POS,刷卡系统相融合，无需再上传小票，不仅减少了额外工作量，也最大限度地规避了因小票丢失无法确认交易的真实性以及无法为商户结算造成的损失，实现了绿色环保的无纸化,POS,收单服务电子签名的应用不仅可以有效节省时间、资金和纸张，还有助于提升服务效率和提高客户满意度，带来业务流程的简化以及工作效率的提高。

4.,预付卡型,预付卡是指发卡机构以特定载体和形式发行的，可在发卡机构之外购买商品或服务的预付价值第三方支付机构通过发行面向企业或者个人的预付卡，向购买人收取手续费，与银行产品形成替代，挤占银行用户资源案例：,资和信商通卡由资和信电子支付有限公司发行，其系列产品包括普通商通卡、员工福利卡等，是北京地区市场占有率和知名度最高的预付卡产品，现已经拥有百万计的用卡客户，年发卡量超过,500,万张商通卡商户网络涉及零售百货、家具家居、汽车服务、餐饮、美容健身、医疗健康、旅游酒店及教育服务等众多领域商通卡，已经成为一款安全可靠、购买方便、服务专业，并且能在全国范围内通用的预付卡第五节 第三方支付的风险和机遇,一、第三方支付的风险,1.,主体资格和经营范围的风险,第三方支付从事的业务介于网络运营和金融服务之间，其法律地位尚不明确此外，第三方支付平台在为买方和卖方提供担保的同时也积聚了大量在途资金，表现出类似银行吸收存款的功能,，,突破了现有的一些特许经营的限制，存在一定的风险2.,网络技术的安全存在着隐患,互联网支付是在无纸化的情况下进行的，存在数据传输安全性风险3.,结算和虚拟账户资金沉淀风险,在支付过程中，第三方支付存在资金吸存行为，当吸存的资金达到相当的规模以后，就产生了资金安全问题和支付风险问题。

案例：,2017,年,3,月,31,日，“网联”平台，即非银行支付机构网络支付清算平台试运行，与银联各司其职，银联转接线下支付,，,“网联”转接线上支付网联取代之前第三方支付机构直连银行的模式，定位于处理由网络支付机构发起的网络支付业务以及为支付机构服务的业务，支撑以电子商务等场景驱动的支付业务创新，满足基于支付账户与银行账户的网络支付进行跨行资金清算处理，并通过可信服务和风险侦测，防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险二、第三方支付的机遇,生活化,话费充值、水电煤气缴费等各种生活支付链条打通，进一步丰富第三方支付的应用场景；,移动化,智能、平板电脑等移动终端、可穿戴智能设备、人的感官部位等；,金融化,精准营销、客户管理、信用评级和金融产品推广等增值服务；,多元化,未来第三方支付将向着提供一站式解决方案的方向发展，同时也会出现依托某些细分市场和特色业务生存发展的第三方支付模式，行业进入多元化、智能化的快速发展阶段案例：,从快捷支付、到扫码支付、再到,Amazon Go,推出的“买完即走”的自动支付模式创新，货币的电子化程度在一直在层层深入随着物联网技术的逐步成熟和普及，支付领域有望进入“万物皆载体”的新阶段，智能手环、手表、汽车、空气净化器、冰箱、空调等都可以成为支付的“账户载体”和“受理终端”，作为货币电子化的重要表现形式，支付清算在更广泛范围内实现数字化和虚拟化，引领行业发展再上新台阶。

举例来讲，把空气净化器与用户的支付账户。