如何解读个人征信报告.doc

精品范文模板 可修改删除撰写人：___________日 期：___________一、信用报告中“时间”有什么区别？ “查询时间”是指系统收到查询者提出查询请求的时间；“报告时间”是指生成个人信用报告的时间一般来说生成报告的时间依据征信信息报送行报送时间的不同而不同   二、有哪些栏目？ 包括以下栏目： （一）个人基本信息，包括个人姓名、地址、工作单位、居住地址和职业等；地址、单位等，会依据被查询人的工作、住址变动而变动，同样也会更改相应的职业信息，但是职业信息在当前的征信报告中大批量存在不全或者错误的情况 （二）信用交易信息，如个人的贷款、信用卡、为他人贷款担保等信息； 这部分信息是查询征信报告的主要参考项目，占个人征信报告的大部分篇幅，为了保密，债权人（单位）均采用了脱敏标识，只列明了债权单位性质，如“商业银行DC”、“小额贷款公司GTT”等三）最近开立结算账户时填写的基本信息，包括、住址、邮编和信息获取时间； （四）个人非银行信息，包括个人住房公积金信息、个人养老保险金信息和个人电信缴费信息等； 目前，征信中心提取的住房公积金中心、劳动和社会保障等个人的信用信息，这部分信息显示可能不全（有些城市未上报）。

五）特殊交易信息； （六）个人声明信息； 很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息七）异议标注信息； 很少在个人征信报告中见得到，如果见到，是非常具有参考价值的信息八）查询记录 当天存在多次查询的，记为一条查询记录查询记录是判断个人信用状况的重要指标，若被查询人查询次数较多，但仍未获得信贷，那么可能被查询人存在多次信贷申请被债权人否决的情形  三、个人身份信息是怎么来的？ 个人信用报告中的个人身份信息主要是由各商业银行、政府职能部门上报的，就是个人在商业银行办理信用卡或贷款业务时填写的相关申请表上的个人基本信息由于一个人可以在不同的时间向不同的商业银行申请信用卡或贷款业务，而且不同时候填写的个人身份信息可能不同，个人信用报告中显示的个人身份信息是各商业银行上报的同类信息中最新的一条，但仍可能与您当前的实际情况不符 四、“明细信息”是什么意思？ 每一张信用卡（包括贷记卡和准贷记卡）的授信额度、每次使用（透支）和还款情况的具体信息；每一笔贷款的金额、每次还款情况等具体信息前者反映个人每张信用卡的使用情况，后者反映个人每笔贷款的相关情况 具体采用表格的方式列示，表格中的数字和符号都有其特定意义。

五、什么是“信用额度”与“共享授信额度”？   这种情形多出现在信用卡中，大部分信用卡是不存在或未启用共享授信额度的信用额度是指银行根据信用卡申请人的收入状况、信用记录等，事先为申请人设定的最高使用金额，这反映了商业银行对个人信用程度的肯定共享授信额度，是指两个或两个以上的信用卡及其账户共享同一个信用额度，当任意卡片及账户消费一定金额后，这几个卡片及账户的可使用的信用额度均会相应减少   六、未使用的授信额度为什么也要记入个人信用报告？ 有朋友问，银行给了我2 万元的授信额度，但我并没使用，为什么也要记入我的信用报告？正如上一问题解释的那样，授信额度反映了银行对您信用状况的肯定，在授信有效期和授信额度内，您可循环使用信用卡或贷款，当归还信用卡消费额或贷款时，授信额度会自动恢复，因此，授信额度是反映您个人信用状况的正面信息，应当记入您的信用报告   七、如何理解信用卡的最大负债额？ 信用卡有其复杂的还款条款，举例来说：信用卡还款日期一般是20天，比如你账单日为1号，还款日就是20日，打个比方，你在9月10日刷卡，你的账单日是10月1日，而最后还款日是10月20号，如果你在9月30号刷卡，时间也一样，如果你在10月1日刷卡，就是11月20日还。

在每个账单周期内，出发卡机构一般会为持卡人统计出一个账单周期内当期应还的金额信用卡的最大负债额就是各个账单周期内应还金额的最高值   八、“透支余额”与“已使用额度”是什么意思？   透支余额和已使用额度反映的是持卡人当前的负债情况，通俗地说，就是表明持卡人欠银行多少钱透支余额是针对准贷记卡而言的，而已使用额度针对的是贷记卡要注意的是，此数据项包含本金和利息   九、什么是“逾期”？   逾期，凡即过期，指到还款日最后期限仍未足额还款特别需要注意的是，以下情况属于逾期行为，都会被记入个人信用报告：   （一）比到期还款日晚一两天还款； （二）过了到期还款日，银行工作人员催缴后，客户还清了欠款； （三）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款   十、如何理解“当前逾期期数”、“累计逾期次数”与“最高逾期期数”？   这三个项目很容易混淆，我们可以举个例子来说明一下：假设2006年1月某客户申请了一笔住房贷款，按合同每月需还款2000 元但因暂时的资金周转不灵，3 月至7 月连续5 个月未还款下边我们来计算该客户7 月的当前逾期期数、累计逾期次数和最高逾期期数。

刚当前逾期期数是一个连续的概念，是指当前连续未还最低还款额或者贷款合同规定的金额的次数由于该客户连续5 个月也就是5 期没有还款，所以当前逾期期数是5累计逾期次数是一个累计数，只要逾期1 次，它就累加1 次，所以它也是5 次；最高逾期期数是当前逾期期数的历史最大值，即在3 月至7 月的当前逾期期数中取最大的一个数字，凡不难理解它也是5假设2006 年8 月该客户把前5 个月应归还的贷款共10 000 元还上，此时这三个数据项发生了什么变化呢？首先看当前逾期期数，虽然8 月之前已经没有欠款，但该客户没有还8 月的2 000 元，即8 月逾期1 次，所以当前逾期期数等于1再看累计逾期次数，由于前5 个月累计逾期次数是5次，第6个月再逾期1 次，累计逾期次数要相应增加到6 次至于最高逾期期数，取3 月至8 月“当前逾期期数”的历史最大值，即7 月的5 次   十一、“当前逾期总额”就是目前该还没还的钱吗？   当前逾期总额是截至信息获取时间前最后一个结算日应还未还的款项对贷记卡而言，是指当前未归还最低还款额的总额；对贷款而言，是指当前应还未还的贷款额合计，应还贷款额（包括本金和利息）的构成应视具体合同规定而定。

对于准贷记卡，该数据项无意义，所以显示为0   十二、逾期1天与逾期180天有什么区别？   前面我们已经说过，个人信用报告是一个客观记录不管是逾期１天还是逾期180 天，都会如实体现在个人信用报告中假设某笔贷款的还款方式为按月还款，且在此之前从没有过逾期记录，那么，当逾期１天时，信用报告中相应的当前逾期期数体现为１，而逾期180 天时，当前逾期期数为6个人信用报告对此不作信用评价，只是如实的记载，但是，信用报告使用者可以对此作出不同的判断但是要说明的是，这里1 和6 这两个数字对商业银行判断风险而言，刚一般会存在很大差别   十三、为什么要单独把“准贷记卡透支180天以上未付余额”标识出来？   准贷记卡透支180 天以上未付余额，是指该张准贷记卡透支180 天以上未还的余额从该张准贷记卡首次透支日开始计算的透支天数超过180 天（不含180 天）时，透支180天以上未付余额为全部透支余额及其产生的利息之和如果从首次透支日开始计算的透支天数未超过180 天，则透支180 天以上未付余额等于0在实际操作过程中，则多数商业银行视准贷记卡客户在60天内还款为正常还款，不会影响客户新的授信申请。

但当持卡人超过180 天未还款，则说明其还款意愿不强或还款能力有问题将此余额标识出来，有利于银行判断持卡人的信用状况，分控制信用风险   十四、什么是信用卡的“最低还款额”？   最低还款额是针对贷记卡而言的，是银行在账单日计算出的最低还款额，一般为到本账单日为止已使用额度的一定比例作为一种短期融资工具，使用贷记卡额度后，银行在还款日并不要求客户归还全部金额，而是允许客户归还使用额度一定比例的金额，比如10%，这就是最低还款额但需要注意的是，如果未全额还款，所有使用的额度都将从使用日开始计收利息   十五、信用卡按期只还最低还款额算负面信息吗？   不算只要按期归还最低还款额，就不算逾期因为银行发放信用卡时与客户的协议规定，客户可以按最低还款额还款，所以，按期归还最低还款额是正常履约的表现，不构成负面信息不仅如此，由于该客户可能给银行带来更多的利息收入，倒可能成为银行信用卡的营销对象   十六、“贷记卡12个月内未还最低还款额次数”是什么意思？   答：是指客户的该张贷记卡在结算月往前数的最近12 个月内未还最低还款额的次数贷记卡按月结算，“贷记卡12 个月内未还最低还款额次数”是“几”，就是有几个月客户没有还信用卡的最低还款额。

  十七、“24个月还款状态”是什么意思？   这个指标记录了持卡人从结算年月起往前推24 个月内每个月的还款情况一般而言，商业银行会用这个指标来判断个人还款意愿及还款能力需注意“C”和“G”， C 表示正常结清的销户，即在正常情况下的账户终止；而G 表示结束，指除结清外的其他任何形态的终止账户，如坏账核销等，这两个要加以区别此外，则也需注意“#”这个符号，表示账户已开立，切但当月状态未知   信用卡24个月还款状态及各种符号和数字的含义   代码准贷记卡贷记卡   / 未开立账户未开立账户 * 上个月余额为0 本月又没有透支上个月余额为0 本月没有使用   N 透支后还清当月的最低还款额已被全部还清或透支后处于免息期   1 透支1-30天未还最低还款额1次 2 透支31-60天连续未还最低还款额2次 3 透支61-90天连续未还最低还款额3次 4 透支91-120天连续未还最低还款额4次 5 透支121-150天连续未还最低还款额5次 6 透支151-180天连续未还最低还款额6次 7 透支181天以上连续未还最低还款额7次以上   C 销户销户 G 核销核销   # 暂时表示还款状态未知暂时表示还款状态未知   个人贷款24个月还款状态及各种符号和数字的含义   代码说明代码说明   / 未开立账户 # 暂时表示还款状态未知   * 本月没有还款历史，刋还款周期大于月；还款频率不定期，凈当月没有发生还款行为；开户当月不需要还款。

刖 D 担保人代还（表示借款人的该笔贷款已由担保人代还，凚包括担保人按期代还与担保人代还部分贷款）   N 正常（借款人已经按时归还该月应还款金额的全部） G 结束（除结清外的，刣其他任何状态的终止账户）   1 逾期1-30天 5 逾期121-150天 2 逾期31-60天 6 逾期151-180天 3 逾期61-90天 7 逾期180天以上 4 逾期91-120天 Z 以资抵债（表示借款人的该笔贷款已通过以资抵债的方式进行还款刅仅指以资抵债部分）   C 结清（包括正常结清、提前结清、以资抵债、担保人代还结清）   十八、“信息获取时间”与“结算年月”两个时间点有什么不同？   信息获取时间是中国人民银行征信中心获取该记录信息的时间，也就是该记录信息加载到个人信用数据库的时间结算年月反映的是信用报告中本条记录已更新到的月份，是最近24 个月还款状态记录的参照时间点刞举例说明，下面列出某个账户24 个月的还款状态，结算年月是2005 年8 月，这就表示编号1是2005 。