担保公司“××化工企业”450万元担保贷款项目风险案例分析.doc

担保公司“××化工企业”450万元担保贷款项目风险案例分析ⅩⅩ市中小企业信用担保有限责任公司 一、“××化工企业”基本情况该企业是一家生产氯苯和甲醚的化工企业，其产品有邻甲醚、对甲醚、间硝基氯苯、对硝基氯苯、邻硝基氯苯等五大系列，采用外销与内销相结合的销售模式经受2008年金融危机冲击后逐渐复苏，年产销量7000万元股东结构：大股东陈先生、a曾女士夫妇占股70%，杨×占股20%，王×占股10%并担任总经理我公司2011年5月19日第×次保审会审议批准为××化工提供一年期流动资金担保贷款100万元和350万元承兑汇票，承保期限：2011年7月--2012年8月10日2011年10月，在保后检查时，发现该企业生产下滑；到年底，仍未扭转因原材料供应受阻而导致生产下滑的不利局面；春节后，生产不正常，3-4月份产销量仅400万元经分析汇报，我公司决定将该企业担保贷款按期清收作为工作重点来抓 二、清收“××化工企业”450万元风险担保贷款的成功做法（一）及早地发现企业的风险预警2011年7月，发放此笔450万元担保贷款，在2011年10月份的保后检查中，我们发现该企业所处行业整体下滑、产品销售价格下滑，企业利润降低，产销量由原来的600万元/月下降到400万元/月，鉴于此，我们将该企业列为重点关注类企业，每月进行1-2次保后检查，重点关注企业的销售价格、销售收入、企业的应对措施；深入车间，查原材料和产品库存，查看车间生产记录；2011年底至2012年春节前，我们到企业全面摸底。

2012年3月春节开工后我们又去企业进行检查，情况并未好转，企业估计4月份会有所好转，4月份也确实销售了400万元；2012年5月8日上午，我们进行保后检查时，发现情况恶化：产品品种减少，由5种减为3种，销售价格未回升，最致命的是企业的主要原材料间位油无供货来源，原因是在全国供应此原料只有2家企业，而这2家企业上马了与该企业相同的生产线，利用自己的原材料优势生产相同的产品，原材料不外销，所以“××化工企业”被迫停产，情况十分危急二） 及早汇报，商讨对策 针对此严峻情况，A、B角及时向公司管理层汇报，管理层高度重视，认真商讨，总经理作出6大对策：1、思想上高度重视，确保此笔担保贷款零风险按期清收，实现我公司三年零代偿；2、集中精力，采取措施，尽快摸清企业和股东的资产状况，约谈大股东陈先生、曾女士夫妇；3、发函至中国银行ⅩⅩ分行，要求中国银行ⅩⅩ分行积极配合如期收贷；4、对100万元担保贷款提前收回，对银行承兑到期一笔收回一笔；5、由A、B角黄经理、岳经理负责，将跟进还款进度与效果作为当前的重要任务；6、如果企业不配合，可以向法院申请财产保全三）及早摸清企业与股东的资产状况，分析还贷来源的可能性。

1、企业资产：查实该企业停产时的账簿得知：企业应收账款100余万元，企业现金70-80万元，还差近300万元的还贷缺口，需要股东个人资产来弥补2、股东个人资产情况：曾女士名下有市中心门面80.4平米、别墅2栋，面积473.64平米，均在中国银行办理抵押贷款290万元（已还150万元）；陈先生拥有价值100万元铟产品；预付广西货款125万元未退回；与其关联的某化工企业库存原材料，销售价格50万元3、其他融资来源：中行个人抵押贷款增加到原来290万元的贷款余额，可以增加150万元；邮政银行个人贷款100万元已还清，可以恢复到100万元四）与担保贷款承贷银行通力合作，形成合力在得知企业停产的当天下午，我们就向中行ⅩⅩ分行出具《关于提前催收ⅩⅩ市××化工有限责任公司担保贷款（或银行承兑汇票敞口）的函》（详见附件1），并上门与中行ⅩⅩ分行罗副行长及相关部门负责人通报情况、商量对策，市中行上下高度重视，当即对此笔贷款催收做了安排，并确定了专门责任人；当天下午查封××化工和关联的某化工企业的银行账户，只准进账，不准出账；对大股东陈先生、曾女士夫妇的个人账户进行全面监控；中行派出专人与我公司一起去企业宣讲违约的严重后果，一起清查了企业产成品和应收账款明细账。

五） 想方设法让企业出具还贷承诺书，强化还款意愿 为增强企业的还款意愿，形成还贷压力，在与企业有效沟通的基础上，由我公司代企业起草一份《还贷承诺书》（详见附件2），对还贷进度、还款来源、违约责任做了明确承诺，特别是对100万元担保贷款提前偿还做了硬性规定，在签署承诺函的当天，企业就将100万元用于还贷，为以后的清收工作打下了坚实的基础，迈开了风险担保贷款清收最具实际意义的第一步六）采取盯人战术，步步跟进 在公司作出上述6条决策及企业签署《还贷承诺书》后，最重要的就是付诸行动抓落实孟总、黄经理、岳经理一行三人密切配合、联合行动：一是轮流打催收，二是上门围堵找人，三是去企业问情况，无论上班下班、无论周六周日，都是马不停蹄地找人，及时掌握陈先生、曾女士的思想动态和筹钱进度；动用各方关系做工作：找“×华化工”杨总出面做工作，岳经理动用社会关系掌握进度，利用亲戚朋友进行游说总之在收贷这一段时间里，时刻绷紧如期收贷这根弦，不敢有丝毫的松懈七） 随机应变，多方案应对在收贷过程中，情况瞬息万变，我们始终沉着冷静、准备多种方案积极应对：我们面对的第一个难题是陈先生和曾女士两口子不和，互相扯皮，意见不统一，既耽误时间，又不利于做决策，我们好言相劝，沟通衔接，化解他们之间的矛盾；面对曾女士的哭闹偏激，我们积极疏导，对陈先生则采取安抚的办法，抓住陈先生行业经营久、点子多、关系广的优势，鼓励陈先生早下决心、积极还贷。

我们面对的第二个难题就是曾女士和陈先生思想摇摆不定，还款意愿出现反复，我们对其反复强调违约的严重后果，特别是分析此次还贷并不构成对他们的灭顶之灾，将来还有结余资金及银行信用可以东山再起，引导他们以积极的态度还贷，而不是消极怠工我们面对的第三个问题是企业筹措还贷资金计划不断发生变化：首先是应收账款只收回135万元承兑汇票，与原200万元的数目相差70万元的缺口；其次是关联的“某化工企业”产品销售受阻；第三是广西125万元原材料押金无法收回；第四是中行个贷无法在规定的时间内增加150万元贷款，同时邮政银行个贷也只有45万元因此无论如何筹划，还差100万元的资金缺口为此，我们就给企业出主意、想办法，让其借短期社会融资，但因考虑利息太高而遭到其极力抵制，后由我公司出面与××小额贷款公司洽谈利率，助其降低利率，企业从××小额贷款公司承贷50万元，以2张信用卡透支50万元，凑足100万元，全部用于归还我公司的担保贷款通过积极努力、认真催收，“××化工企业”450万元担保贷款如期清收（5月份还贷100万元、7月18日还贷105万元、7月31日还贷140万元、8月10日还贷105万元），担保风险成功化解。

三、 借鉴与反思（一）借鉴：通过上述案例，值得借鉴的有4个方面:一是及早发现预警是清收风险贷款的基础，二是科学有效的决策是清收风险贷款的行动指南，三是快速行动和高度的责任感是清收风险贷款的保证，四是随机应变、多方案并举是清收风险贷款的关键二）反思：纵观整个清收过程，我们认为有4个方面值得我们反思1、保前调查要全面扎实××化工企业”项目在保前调查时，对企业收购原股东股份的资金来源了解不实，对企业原材料未做调查，对大股东陈先生、曾女士管理水平认识不足2、企业股东频繁变动隐藏潜在风险要提防该企业就是在原大股东撤资后介入的，原大股东撤资必有原因，不是市场问题就可能是管理、生产经营、股东协作等方面有问题3、对价格波动大的周期性行业要谨慎化工、电子、建材、钢材、造船、矿产资源等行业会随着经济周期的起伏而出现较大价格波动，特别是在经济形势整体下滑时会出现全行业亏损的惨象，很难把握4、股东之间的合作和管理水平对企业的发展起着至关重要的作用对于有外来股东的企业，始终要关注股东之间团结合作情况，同时，对大股东或直接控制人的管理水平要有一个全面了解，否则，一个好企业会因股东不和、决策失误而无法正常经营 针对“××化工企业”风险贷款清收的成功做法、借鉴与反思都值得我们在今后的工作中引以为鉴，举一反三，在以下4个方面下功夫：一是充分认识我们所从事的信用担保工作是高风险行业。

每一位员工要在风险防控上积极努力、下足功夫，总结“××化工企业”风险化解的经验，认真反思，在每一笔业务绷紧风险防控弦，采取有效措施将每一笔担保贷款风险将至最低，确保零风险二是举一反三、认真履责，改进以后的业务工作前期调查尽职尽责，程序规范，对企业进行综合考察、严格查实，严格担保准入；对生产型企业，应全面了解原材料供应、上下游客户实力、股东异动、企业管理水平、股东团结情况等信息三是要学会分析学会对拟保企业的市场分析、产品行情分析、经济大形势分析、股东实力及管理水平分析，把握企业的现状与前景信息，做到心中有数四是及早发现风险预警，采取有效措施，快速、全力化解风险，把企业如期还贷作为担保工作质量考量的最终标准。