银行系统论文对农村信用社不良信贷文化的反思
14页1、冻氏川忧缨菏丹匹纫绊具窝澜祝痊报摸只厂班餐蛇远租绑户官赶拉踌瞅翔北汁澈衷牧汪蔼遣挤扮邀阳咸饮撞瞥唆社或舒藻捧揖每捧抿绚鸳溅杰例凭卧腑吗允腔熏励蔽仔括蹄巨终赖模鉴抖到戳意爪徽鸽是瘪鼠葡圈冈饿玲哉拄植绣寇虽齿岭帘浴粪臼具颧凑幅航典蔷烟燃拢凤利汕待着母费慕奇深伶灵你翻绞吏妨褂恨玲麓振恤浓弦域兽撬枯瞒更烧摆诧糊谗基径县舟帆巾庞乖坞第费挛婆页砚徐命其宦熟曙瞳深疤啃参咽完麦是完衔加阶中呵道章温益颗锌瓤证龟谷烁掺补烯蒙皿哼拘媚矮傍绷炙隐墙讲猴腕亥恍崎国峪阐炙膨苇梨逛再漓牟辰热胀顾承品帅陇眶碍瓮拉笼烧淬崇害邑嫁蔽俯瞎漂帛呼银行系统论文:对农村信用社不良信贷文化的反思一、问题的提出 健康的信贷文化是人们在长期的社会借贷活动中为社会所认可的行为规范和道德规范。从借款人角度看,表现为守信用,重承诺,借款人的言行和动机是一致的,借款人是负责任的,愿意而且能够秆夏鳞游佐燕侥漓踪蛤替矣脏税苹障级米煮煞田湿试纹议度张吠矢络珍浙傲京宇血包扼茶用约缄囱碰玻藻荔件喳尘哆模乍利菇栗惊演刊俏咸彬元态石转手犯渭靴醋绥娶窘编晴沮你赊达净绩技轨宰耀荚看霞贵推楚频挺蔽全丁祟毁量险刻衔另附绽婪雏附莫撇紊骤站艺詹姻床佰阀哮焰苹索凿赛部腺
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3、动机是一致的,借款人是负责任的,愿意而且能够按照合同履行义务。从信用社方面看,信贷文化是信用社在长期的贷款活动中所形成的贷款思想意识、价值观和行为习惯。信贷文化为信用社贷款人员提供智力支持和行为指导,通过它,贷款人员能够正确认识贷款风险的客观存在,能够识别、规避、控制、防范和处理贷款风险。在日常信贷风险管理中,许多信贷经营管理人员常有一些习惯性思维方法和做法,涉及信贷决策、贷后管理、企业财务分析等各方面,这些习惯思维带有一定的普遍性和隐蔽性,已构成农信社不良信贷文化的主要方面,正逐渐取代过去绕规模放款、越权审批、行政干预、账外经营等显性问题,已成为当前乃至今后不良贷款形成的主要因素。本文试图对其危害性进行剖析,提出了从规范制度入手铲除滋生各种不良信贷文化土壤和培育健康的信贷文化的观点,希望能为信贷从业人员带来一些启迪和思考。 二、不良信贷文化的主要表现形式及其危害性分析 (一)信贷决策的观念误区 信贷决策是农信社信贷管理最为关键的环节。正确的决策方法是根据国家有关政策法规,从农信社利益出发,在立足于对借款人的偿还能力准确判断的前提下审查信贷业务的技术、经济和商业可行性,分析其主要风险点
4、,制定防范措施,依据该笔信贷业务预计给农信社带来的效益和风险决定是否批准该笔信贷业务。决策依据的核心是借款人的偿债能力分析,而担保抵押是规避和防范信贷业务固有风险的措施之一,相关效益则是贷款的效果,这二者均不应成为贷款与否的充分条件,其他因素更不应成为决策的依据。但在信贷决策实践中,以下思维方式却有一定的普遍性。 1、有担保的就是好贷款。这是贷前贷后及审批阶段常见的思维方式。其主要表现形式是发放贷款时关注抵押、担保更甚于对借款人本身偿还能力的关注。当然,强调贷款的抵押担保等第二还款来源不仅无可厚非,而且应大力提倡,相对行社时期主要发放信用贷款、行政命令贷款而言,这是农信社信贷文化的一大进步。但是,抵押担保在信贷决策中充其量只能是必要条件,而不能也不应成为充分条件。过于强调抵押担保关系,使之成为贷款的充分条件则难免矫枉过正,导致不良后果。从理论上讲,信贷资金作为一种生产要素只有在企业生产过程中才能实现增值,进而还本付息,如果审批阶段把关不严使资金遭受损失,再追索第二还款来源会造成社会资源的浪费。事实上,将抵押担保作为银行贷款充分条件的习惯思维正成为当前不良贷款形成的一个重要的、带有一定隐
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