应对存款丢失的海外之策
3页1、应对存款丢失的海外之策作者: 杨志勇 | 发表时间:2015.02.02刊发于总 2096期中国经营报事件版 钱存在银行,可是,要用时,却发现账户空空。银行卡明明不离身,却有消费记录。类似事情,不仅仅发生在身边,在世界其他国家和地区,也不时会遇到。现代社会生活中,人们已经很难摆脱金融。特别是,随着互联网时代的来临,网上银行等金融服务给我们带来了更多的金融消费便利,但也隐含着新的风险源。资金可能通过网络金融交易的方式被转走,账户可能被其他人操纵,等等,都在呼唤有效的制度,以保障金融安全。可以说,没有安全,连基本的金融业务都难以正常开展。至于更高大上的作为现代经济核心的金融,就更属于画饼充饥。突出消费者风险教育责任当我们的钱存入银行,一切按部就班地进行着,但是,因为银行内部人员的不当行为,钱并没有按照我们的预期存入规定的账户,或被转到其他人的资金账号,或活期存款被转为购买预期收益更高但风险也水涨船高的理财产品,最终导致作为储户的我们的损失。这一切事实都很清楚的时候,作为储户的我们是否应该承担责任?如果要承担的话,那就意味着我们进入银行,就和掉入虎穴狼窟没什么区别,也将意味着类似的金融消费将
2、很难再进行下去。如果完全要相关银行内部人员承担责任,那么我们的损失很可能难以挽回,或者人找不到,或者找到了损失已经造成。显然,最可行的方法是让银行因为员工的问题,不,更准确地说,是因为自己的内部控制制度失效而承担全部责任。这也符合居于弱势地位的消费者应该得到更多保护的基本理念。至于相关的举证责任,也应主要归于金融机构。发达国家和我国的港台地区都有先进做法值得借鉴。在全球化的社会中,在开放早已成为当今社会运行的主旋律背景下,我们有必要看看海外的做法,先进国家与地区的做法,至少可以给我们的制度健全多一些启示,至少可以让我们少走一点弯路。环顾全球,我们会发现,金融消费者保护制度也是在一步一步健全当中。而且,随着传统金融服务向现代金融服务的转型,相关的保护制度越来越完善,适应电子货币和互联网金融时代的金融消费者保护制度也逐步建立起来。在欧美以及其他发达地区,金融消费者保护制度都非常注意突出金融机构在金融消费者风险教育的责任。在金融消费中,个人以及其他消费者之于金融机构的地位不对称与信息不对称,决定了一旦损失造成,金融机构可能要承担更多的责任。对于金融机构来说,要减少损失,最好的办法是积极主动地
3、防范风险。金融消费者教育旨在通过更多地普及金融知识,在消费者明明白白消费的同时,不犯可能导致个人损失的低级错误。在欧美以及其他发达地区,金融机构因应金融消费者保护制度的要求,在金融服务中,尽可能通过自身的制度建设与硬件设备更新来适应挑战。我们所熟悉的,在现实中也不时遇到的,取钱时,银行卡忘记取出来,留在柜员机的插口,后来者可能接着把卡里的钱取走。在这种类型的存款损失问题上,作为取款者,我们当然有责任;作为盗取他人资金的后来者,要付更多的责任。可是,如果找不到这个“后来者”,那么我们只能找柜员机的主人。现实中,这里可能有扯皮之处,但是,为了更好地服务消费者,各打五十大板的做法,显然于事无补。欧美一些银行的柜员机遇到卡未取走的情形时,在一定时间内,可以将银行卡绞碎,从而避免损失的发生。当然,这种技术也可以改进为多长时间不取卡就吞卡等其他方式。关键的是,金融消费者保护制度,应该让金融机构处处为消费者考虑,以尽可能减少金融服务所带来的损失,促进金融安全。保护制度向消费者倾斜在欧美以及发达国家,金融消费者保护制度往往有明显有利于消费者的条款。在消费者与金融机构力量差异较大的现实中,这看似不公平的
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