陆金所P2P发展现状及对策分析

1、摘 要：随着互联网时代的到来，一种结合借贷和网络技术开展信贷的金融服务平台P2P网络借贷平台应运而生。本文选取网络借贷平台中的佼佼者陆金所，通过对其产品类型、产品交易金额、业务流程、盈利方式等现状的分析，发现了陆金所在经营过程中很有可能面临法律、信用、网络安全等多个方面的风险。针对陆金所存在的风险和不足之处，提出了一些对策。陆金所的良好发展，可以有效满足个人及小微企业的投融资需求，还能够为投资人寻找到一种高收益的投资渠道。作为P2P行业的领军者，相信陆金所的发展方向也在某种程度上代表了P2P行业在中国的发展方向。关键词：P2P网络借贷平台，现状，对策Abstract: With the advent of the Internet era, a combination of credit and network technology to carry out the credit of financial services platform - P2P network lending platform came into being. This paper selects networ

2、k lending platform leader Kim, through the analysis of the current situation of the type of products, products in the amount of the transaction, business process, profit mode, discovered gold in the land where the business process is likely to face the risk, such as legal risk, credit risk, liquidity risk, network security risk. In view of the risk and the deficiency of Lufax, some countermeasures are put forward. Lufaxs good development, can effectively meet the needs of individuals and small a

3、nd micro enterprise investment and financing, but also for investors to find a high return on investment channels. As a leader in the P2P industry, Lufax believes that the direction of development also represents the development direction of the P2P industry in China in some extent. Keywords: P2P network lending platform, current situation, countermeasures目 录1 引言12 P2P金融概述13 陆金所P2P业务发展的现状23.1 产品类型23.2 产品交易金额33.3 业务流程53.4 盈利方式54 陆金所P2P业务存在的风险64.1 法律风险64.2 信用风险64.3 网络安全风险75 陆金所P2P业务发展问题的解决对策85.1 完

4、善陆金所P2P网络借贷的自律和监管体系85.2 建立并完善陆金所P2P业务的信用评级制度95.3 提高陆金所平台的网络安全技术9结 论11参 考 文 献121 引言随着互联网金融的发展愈来愈迅速，网络借贷受到越来越多的传统金融机构的青睐并加入其中1 。我国平安集团于2011年专门设立了一个网络投融资平台，即陆金所。现阶段在我国运行的P2P平台中，其平台的注册资本最多的是陆金所，陆金所在公元2012年3月投入并运营P2P网络借贷业务。陆金所是平安集团的子公司，依托母公司在金融和人力等各个方面的优势，再加上陆金所平台持续不断的努力与创新，陆金所自运营以来，其发展非常的迅速。根据美国调查公司Lend Academy于公元2014年5月的调查显示，陆金所在2014年5月的交易量在世界上的不仅是第三位，并且还是P2P平台中增长速度最快的。在公元2012年，陆金所P2P网络借贷平台线上审批总额突破1亿元，而到公元2013年，陆金所线上审批总额突破30亿元人民币，其增长速度不可同日而语，同时已占50%的国内市场份额。P2P网络借贷平台虽然在我国发展迅速，但是问题平台也屡见不鲜。在眼下中国P2P行业仍

5、受“跑路”事件影响之际，迅速发展的陆金所能否泰然处之？本文以陆金所为研究对象，将通过对其发展现状的分析，找到其在发展过程中遇到的风险并提出针对性措施，希望能为陆金所的发展提供借鉴，为P2P在中国的发展出份力。2 P2P金融概述P2P网络借贷平台是指以公司为中介机构，把借贷双方通过网络连接起来的平台，解决借贷双方各自的需求2。其中贷款者即可以无抵押借贷，也可以抵押借贷，这种新型理财模式P2P网络借贷平台的盈利点，通常是收取双方或单方的手续费，或者是赚取借贷双方之间的利息差。P2P网络借贷有下面三个特点:第一，操作相对简便，具有人数众多的参与者。因为P2P网贷业务的进行在互联网上就可以独立完成，有需要贷款或者投资的客户，只要能熟练的操作计算机，并了解P2P网络借贷，就可以通过互联网参与其中3。第二，P2P网络借贷不需担保或者抵押，借款手续相对于银行来说大大简化。P2P网络借贷，通过互联网进行借贷，大大简化了借款人的借款手续，而且也不需要借贷人提供抵押和担保，这样就真正实现了意义上的信用借款。第三，高收益带来高风险，我国国内银行的一年定期存款的利率，以中国银行的1.75%为例，P2P网络借贷

6、在2015年的综合利率为17.86%，相较于传统理财方式，收益要高得多。同时，天下没有免费的午餐，P2P网贷平台也面临着非法融资、信用风险和产品异化等风险。3 陆金所P2P业务发展的现状陆金所有网络投融资和金融资产交易服务两大平台。陆金所P2P网贷平台即前者，平台主要为中小微企业主、金融机构及合格投资人等提供专业的投融资服务。3.1 产品类型陆金所产品主要分为两种，第一种是投资项目，第二种是理财项目，其中包括四种P2P产品，其每个产品又有不同的的特点，具体看下表1所示：表1 陆金所P2P产品对比资料来自:陆金所网站陆金所最主要投资产品是“稳盈一安e贷”产品，它是一种低风险的个人对个人的无抵押小额信用贷款。该产品1万元起投，借贷期限为1至3年。通过审核后，借款人通过陆金所平台向出资者借款，借款人签订电子借贷协议，其借贷协议明确了借贷双方的权利和义务，劲儿形成了双方的借贷关系。达成交易后，出资人拥有借款人的债权，借款利率在中国人民银行公布的同期贷款基准利率基础上上浮40%，在整个投资周期内，出资人可以每月向陆金所P2P平台收回等额的资金，其中包括每月的等额本金以及利息，由陆金所平台提供代收

7、代付服务。在陆金所平台上，由平安旗下担保公司对借款人进行审核并对借款人的借款承担全额担保责任。只有在审核通过后借款人方可申请贷款。审核时需要借款人提供身份证信息、近半年的工资流水、工作证明和居住证明等。一旦借款人在规定的时间内么有换款，其担保公司会将全部资金偿付给投资者，借款人没有偿还的剩下的本金和截至到代偿日应该还的利息和罚息4。“稳盈一安业贷”是陆金所推出的房产抵押型项目，起投金额为25万，投资门槛较高。平安融资担保公司对借款人的借款承担全额本息担保责任，陆金所P2P网络借贷平台为借贷双方提供中介服务。彩虹系列项目和安鑫系列项目是由陆金所提供的委托贷款债权转让产品。委托贷款债权人通过陆金所平台将委托贷款资产向债权受让人（投资人）转让。安鑫系列产品由中国平安财产保险股份有限公司提供履约保证保险。从上表1中看出，陆金所P2P网络借贷平台上，既有小额的信用贷款产品，也有大额的房产抵押型产品。大部分P2P产品由担保公司或保险公司对本息进行保障，安全系数高。且产品多以中长期为投资期限，还可以在持有一定期限后对债权进行转让。产品类别多且丰富，能满足不同类型投资者和借贷者对不同金额的不同需求。3

8、.2 产品交易金额陆金所平台有一部分的产品是至少1000元起投，而其主流的稳盈-安e贷起投为一万。如图1所示，投资金额在1万至100万之间的占到了总投资人数的75.03%，和其他P2P网络借贷平台相比，更倾向于品质客户。如下表2，在陆金所P2PO网络借贷平台的借款人中。大多数的借款金额在1之间，只有很少一部分超出了1000000。其中，借款金额在10000-100000之间的借款人数占总借款人数的82.81%，占投资总人数的绝大部分，这样，在较大程度上降低了借款人的违约成本。数据来自:网贷之家数据图1 2015年6-12月陆金所P2P产品投资人数分级图表2 2015年6-12月陆金所P2P产品借款人数分级月份/金额10000-10000010100010000000以上2015.6169033475002015.7178043484002015.8216234108002015.9221215998002015.10253615295002015.11209143585102015.1220034245720总计1447603005530占比82.81%17.19%0.00%0.00%

9、数据来自：网贷之家数据3.3 业务流程客户如在陆金所P2P网络借贷平台上办理业务，不管是投资人和借款人，第一步都需要在陆金所P2P网络借贷平台上注册账户，并成为陆金所P2P网络借贷平台的会员。其在注册时不仅要填写姓名，性别，密码设置、手机号码等基本的个人的基本信息，并验证相应的注册邮箱和手机号，还要进行实名认证，再进行实名认证时，客户注册时使用的姓名，必须要和认证的银行卡上的姓名一样，如果姓名不一致将会导致实名认证失败；第三是认证银行卡，认证的银行卡需确保已开通网银且账户余额大于5元，认证短信会提示注册人从所认证的银行卡中转几元几角到其所申请的陆金所账户上（认证后会退回），认证结束后，用户可在1个工作日后登陆陆金所网站进行投资或提现。具体见下图。注册成功实名认证银行卡认证注册会员图2 陆金所业务流程图同时，陆金所平台通过平安旗下担保公司对借款人也有着严格的审查，在担保公司对借款人审核后方借款人可申请贷款。借款人在进行贷款业务时，要向陆金所网络借贷平台提供身份证原件，收入证明，个人征信，最近6个月的银行流水，如果有房产需提供房产证，没有则不需要提供。陆金所根据借款人提供的以上材料进行评估，并分析借款人的还贷能力，之后在陆金所指定的线下网点对借款人进行信用核定。陆金所网络借贷平台要求借款人提供这些材料是为了减少和避免交易过程中由于信息不对称而带来的风险5。3.4 盈利方式陆金所P2P平台主要盈利方式是通过利差赚取利润，其给投资者提供的年化收益率在8.0%-8.6%之间，而其他网贷平台给投资者提供的综合年化收益率一般在15%-20%之间。由于陆金所的大部分P2P产品由担保公司

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