互联网金融的七个基本特征
9页1、互联网金融的七个基本特征文/证通股份有限公司董事长万建华源自清华金融评论在刚刚结束的“双十一”年度购物节中,各大电商再次联袂奉献 了一场狂欢般的消费盛宴。根据披露的数据,11月11日当日仅天猫 的交易额就突破了 912亿元,超过了去年全国社会消费单日平均的零 售金额。窥斑见豹,从不断升温的在线消费中,足见 互联网对人们生 活场景和行为方式的重塑正持续加强。 另一方面,作为交易便利和交 易成本的双重受益者,我们也欣然拥抱互联网带来的交易方式和生活 方式的变革。互联网金融无疑是这场互联网商务地质结构运动中崛起的 高峰。 自2012年兴起的互联网金融,历经野蛮生长的洪荒开拓、各领风骚 的模式分化以及暗流涌动的风险激荡,正逐步迈向政策包容、市场成 熟、用户依赖、生态井然的阳光地带。同时,也显现出了一些共性特 征。本文不妨对此做一些简单梳理。一是伴生于商务平台何为互联网商务平台?应当说,互联网时代的商务平台,是一种 轻资产形式的虚拟营业场地。传统的经济活动和金融交易行为往往高 度依附于重资产形式的物理场所。 然而在互联网时代,强大的网络通 信技术把独立的个体和分散的经济活动通过网络串联在一起,形
2、成了一个无形却真实、虚拟却有效的交易场所。平台大如连接了超过800万商户和近3亿用户的淘宝,小如连接超过1.5万商户和700多万用 户的苏宁易购。相比于传统的物理交易场所,互联网平台虚拟营业场 所高度集中,大大降低原始投入,从而使交易成本更低、交易规模更 大、撮合效率更高,经济活动的规模通过互联网的技术杠杆实现了倍 增。互联网商务平台作为虚拟的营业场地,其价值通过其广泛连接的 商务机构网络得以充分体现。平台在与各类外部机构建立连接的同时, 平台与所连接机构双方的资源也实现了有效的互补。一方面,平台为外部机构提供了用户、账户、支付工具等一系列的基础资源;另一方 面,外部机构为平台增添了各类业务、产品资源。双方通过彼此连接 快速实现了资源的共享,彼此经营能力都得以快速提升。广泛连接下 的资源聚合,成为互联网平台的核心价值体现。互联网平台的形成并非一蹴而就,往往是在以某个独特新颖的商 务应用开发出有待拓展或提升的市场需求后,首先构建一个专业化的 业务服务网站,如始于电子商务的阿里巴巴、始于个体网络借贷(P2B 的陆金所等,并凭借在该领域建立的先发优势快速形成规模化扩张和 服务路径依赖,完成初
3、始用户及各项资源的积累,再凭借既有用户、 入口以及各项基础服务资源优势,构建广泛的连接网络,实现业务、 产品资源的进一步扩展与聚合,基于互联网快速传播以及入口依赖等 特性,快速形成平台放大效应。二是积极跨界在人类社会遵循生产力发展阶段,从游牧、农耕逐步走向现代大 工业的过程中,实体经济的产业界限始终是清晰的, 产业之间的物理 阻隔也泾渭分明,不同经济类型间的融合存在天然屏障,社会分工基 本固定。而在互联网平台上,没有了物理阻隔的电子商务与金融之间, 通过网站的简单连接,特别是同一个入口下简单的页面跳转就能迅速 切换交易主题的可能性,使得虚拟经济的产业界限开始模糊, 不同经 济类型、经济活动间的樊篱也被悄然推倒。比如, 视频网站开辟了推 销图书和影票的单元,专业跑步网站顺便做起了 “跑遍世界”的 W 广告,房地产门户配套置业项目在家用车选购上大做文章, 交叉跨界 的格局就此形成。跨界让互联网商务平台具备了无限的可延伸性, 特 别是以往不能想象的商务领域向金融领域的大尺度跨界。在沉淀了巨大的流量后,互联网商务平台可以快速叠加业务单元, 向最终用户推 送不同的服务和产品,向“大一统”的综合商
4、务平台自然过渡。与互联网金融相关的跨界活动演绎出两股潮流。一方面,电商平 台基于商品贸易活动出发,向搭建闭环生态补充各类金融禀赋。 于是 我们看到了支付宝、财付通等支付工具作为电商网站配套设施的蓬勃 兴起,看到京东白条、蚂蚁花呗这些消费金融产品的积极涌现,看到 电商网站在用户信用评级、水电煤缴费、信用卡还款等个人综合金融 服务方面持续耕作。每一个电商平台,自诞生之日起,就会在服务种 类和产品种类上不断衍生扩展。另一方面,金融机构也在向商业反向 跨界,并在银行、证券、保险等机构之间相互跨界。自中国 建设银行(601939,股吧)首推电子商城以来,大量的商业银行开始自建商务网 站,纷纷推出商品和金融产品销售。止匕外,证券机构、基金公司也在 跨界开展支付、网贷和财富管理服务,提供一站式的综合服务。像汇 添富公司近年来推出的互联网现金理财产品“现金宝”,就引领了集 投资、支付、还款等功能于一体的综合财富管理热潮,受到很多年轻 朋友的热捧。互联网金融大发展引发的跨界效应是积极正面的。其一,无论是纯商业机构向金融跨界,还是金融机构内部的互相跨界,跨界最终扩 展了金融范围,从外延上丰富了金融产品、金
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