我国新型绿色保险的发展及建议

1、我国新型绿色保险的开展及建议 摘要：国内现行传统绿色保险只指环境污染责任险，定义有所局限，不能反映当前绿色保险开展现状。文章将国内新型绿色保险定义为以平滑企业收益为目的，能够通过稳定企业经营业绩和现金流的方式来协助企业融资的保险产品。通过以光伏行业出现的产品为例，文章分析了新型绿色保险的类型及特点，认为该类型保险不同于以往保险产品，可以改善企业收益、协助企业融资，并且从产业链开展的角度出发，前景广阔。通过与国外绿色保险相比照，文章认为国内新型绿色产品虽然有所开展但依然存在行業开展不均衡，产品单一，局部险种开展滞后以及保险大数据欠缺问题。最后针对上述问题，文章提出政府、保险公司共同开展新型绿色保险产品的假设干建议。关键词：绿色保险；绿色金融；新能源企业融资绿色保险通常被国内学界和业界视作环境污染责任保险，被保险人遵照保险合同向保险公司缴纳保费，当污染发生时，由保险公司承担赔偿和治理责任并对受害人进行理赔严湘桃，2021。绿色保险也与绿色信贷、绿色债券等并列，被广阔学者纳入绿色金融框架天大研究员课题组，2021；国务院开展研究中心“绿化中国金融体系课题组，2021；周兴云、刘金石，2021

2、。但有学者指出现有的绿色保险定义和范畴过于狭窄，限制了保险公司的潜力和积极性国务院开展研究中心“绿化中国金融体系课题组，2021。本文认为此定义下的绿色保险存在两方面的问题：首先，正如现有研究已经指出的，单纯的环境污染责任保险主要针对突发、重大、人力往往无法控制的环境污染事故李雪松、孙博文，2021，并不能真正为企业融资提供帮助；其次，传统绿色保险的定义范畴太过局限，只涉及到环境责任险，其范畴不能涵盖近年来新兴的新能源行业保险工具，不能表达保险公司作为重要金融机构的作用。结合国内出现的新型保险产品，本文将新型绿色保险定义为以平滑企业收益为目的，通过稳定企业经营业绩或现金流来增强投资人信心、协助企业融资的保险产品。与传统的绿色保险不同，新型绿色保险能够起到协助企业融资的重要作用，可以真正纳入绿色金融框架下来。本文将以我国光伏行业出现的几种新型绿色保险为例进行介绍，并且结合其开展中遇到的问题进行分析并且提出建议。一、我国新型绿色保险的类型与特点光伏行业近几年兴起的绿色保险主要是：光伏辐照指数保险、光伏组建效能保证保险和光伏电站综合运营保险三个险种。1.光伏辐照指数保险。光伏辐照指数保险是一

3、种在太阳辐射缺乏导致光伏电站发电量减少、电费收入降低后，由保险公司对损失来进行赔偿的险种。光伏电站的发电量与太阳辐射量直接相关，在太阳电池组转换效率一定的情况下，太阳辐照越强发电量越高。然而由于太阳的辐照强度、光谱特性等不确定，光伏电站的发电量和经营绩效也不稳定。光伏辐照指数保险那么可以解决这一问题，当保险期间出现太阳辐照缺乏预定指标时，保险公司来承担损失。这样可以防止企业因太阳辐照缺乏导致的发电收益减少的情况，保障了企业收入的稳定。2021年由瑞士再保险与永诚财产保险公司率先在国内为协鑫新能源公司设计了太阳辐射发电指数保险，之后该险种陆续在我国其他光伏企业中推广开来。2.光伏组件效能保险。光伏组件效能保险是光伏电站运营过程中对产品质量保证的一类险种，当光伏组件在承保年限中没有到达厂商承诺的输出功率并且造成发电损失时，保险公司进行赔偿。该险种的兴起源于两个原因：第一，我国作为全球最大的光伏行业生产国，70%以上组件要出口欧美、日本等国家，而这些出口国对于产品质量的要求很高，国外电站投资人要求国内出口厂商为组件购置效能保证保险，光伏组件效能保险由此推广开来。第二，我国光伏行业上游组件生产

4、企业曾连续出现倒闭潮，导致下游光伏电站使用的组件损坏需要更换维修时，生产企业已破产，组件更换困难、更换周期长，下游企业正常运营受到影响。因此近年来我国光伏电站尤其是分布式光伏电站开展过程中，国内电站投资人也开始要求组件厂商投保此类险种。该险种可以为上游生产厂商因自身产品质量问题带来的赔偿风险进行转嫁，同时也保证了下游企业的运营质量。3.光伏电站综合运营保险。光伏电站综合运营保险是一种维护电站运营绩效的综合性险种。当固定资产遭到损坏等原因导致无法正常发电、或太阳光照幅度低于往年平均值导致发电量减少时，保险公司对发电企业的损失进行理赔。该产品险种涵盖面广，相当于为光伏电站企业同时提供了包括太阳辐射发电指数保险和营业中断电费收入损失险在内的多个险种。光伏电站综合运营保险不仅使得电站运营稳定，还可以增强投资人的信心，实现工程融资的顺利进行。该险种在国外已经比较成熟，国内随着分布式电站的推广而得到开展，于2021年由安邦财产保险股份率先推出。结合光伏行业的几个险种，可以看出新型绿色保险有以下几个特点：第一，从绿色保险设立的出发点来看，新型绿色保险以平滑收益为目的，更侧重于对企业的收益进行保障。传

5、统的新能源保险以资产为标的，只针对投保的特定资产本身，重点在对非正常事件造成的企业资产的意外损失进行补偿；而新型绿色保险属于风险平滑类产品，通过对企业资产遭到破坏或气象条件不稳定引起的利润下降来补偿，进而平滑企业收益。第二，从绿色保险的功能来看，新型绿色保险与企业相融资相匹配，更有利于改善企业融资条件。新能源行业融资人、出资人对工程的诉求是不同的，因而在行业开展中往往面临着各方诉求无法满足的情况。新型绿色保险的出现恰恰可以通过保险公司的介入，满足了融资人与出资人的不同诉求，进而吸引更多社会资金来参与到新能源行业中来。以新能源行业最为常见的信贷融资为例，银行往往要求企业的收入状况、经营现金流状况清晰稳定并且可预测，以便于核定融资额度、期限与规模。对于分布式光伏工程，银行最关注的便是光伏工程能否平安且有保障地还款。而新型的几个险种通过保险公司的担保为工程运营的平安性与稳定性提供了更多筹码，对出资人银行而言，企业经营绩效更清晰稳定，不可控因素更少，贷款意愿更强；对企业而言，融资资金的进入可以进一步满足开展的需要。因此，新型绿色保险通过保险公司发挥风险分摊职能，实现了新能源行业中融资人、出资人

6、对工程不同需求的满足，为新能源企业融资提供便利。第三，从行业覆盖面来看，新型绿色保险深入行业产业链上下游各个方面，覆盖面广，对新能源行业的开展起到重要作用。以光伏行业为例，绿色保险始于下游光伏电站稳定经营绩效的需求，率先引入光伏辐照指数保险；之后将光伏电站的需求逐步细化，依靠产业链向上开展，扩大到对电站上游生产企业的生产质量保证上来，进而推出了光伏组件效能险。这样自下而上地开拓更多新型保险产品，满足上下游企业的不同需求，实现了下游行业对上游行业的逆向促进，有利于光伏行业的整合。第四，从开展来看，新型绿色保险的推广受益于国家对新能源产业的大力扶持，未来开展空间依然很大。近年来通过政府的增信与政策支持不断引导社会资金进入新能源行业，以实现开发主体的多元化。而保险公司通过提供工程建设、运营风险的分摊，可以将合作方要承担的风险最小化。随着新能源行业尤其是分布式发电在国内的进一步推广，多方合作的风险分摊会越来越离不开保险的配合。二、我国新型绿色保险开展中存在的问题虽然国内绿色保险产品近年来得到了开展，产品逐渐丰富，然而新型绿色保险的开展依然面临一些客观问题，本文将其归纳为以下几个方面：第一，虽然

7、国内光伏行业绿色保险产品已经走在前列，但是其他新能源行业的绿色保险产品相对滞后。从目前的开展现状来看，气象风险已经在风电水电等行业得到了重视，局部相应绿色保险产品已经出现：2021年国内出现了降水发电指数保险产品；2021年出现了风力发电指数保险产品。但是其他新能源行业的新型绿色保险产品仍有空白，种类较少，同时发电企业在收益平滑的需求仍然没有得到满足，缺乏相应的保险产品。因此，新型绿色保险产品应在其他新能源行业进行推广，以满足其他企业躲避风险的需要。第二，与国外产品相比，我国新型绿色保险产品依然品种较少，类型简单。Zona等2021对国外绿色保险产品进行了梳理，将产品分为对公、对私两类。对私产品包括可再生能源财产补偿险、低排放工具折扣、绿色财产重建保险、财产减振设施折扣等方面。对公产品那么包括可再生能源工程保险、设备损失险，绿色建筑保险、能源节约保险、全球气候保险、环境污染保险等多个方面。总体来看，首先，国外险种覆盖了个人消费者、企业消费者以及其他特殊事项，可以满足多方需求，进而更全面地实现节能环保的目的，与之相反，国内产品目前仅涉及企业客户。其次，国外产品形式更为多样，比方对于个人消

8、费者采取了给予折扣的形式来引导绿色出行方式，而国内只有保险产品一种形式。再次，国外绿色保险产品涉及的行业更为细分，比方针对航空行业有绿色民航飞机升级保险、里程折扣，针对碳交易有碳捕获与存储保险及政治风险保险，而国内产品仅涉及局部新能源行业，且产品类型仅类似于国外的全球天气保险与环境污染保险，结构过于单一。第三，国内大局部保险公司依然尚未开始对新能源绿色保险产品的探索。2021年英大泰和财险联合中怡保险曾联合研发了光伏组件效能保险，然而此后的三年时间里国内其他保险公司并没有大量跟随，大局部保险公司包括行业龙头人保财险也都对该险种态度谨慎。平安财险曾于2021年签下了当时新能源保险业内的第一大单-无锡尚德太阳能公司的组件效能保证保险业务之后，国内也再未开展过其它同类业务。保险公司的谨慎态度，主要源于对光伏行业本身经营风险的不确定。国内新能源行业竞争剧烈，市场格局混乱，低价竞争引起亏损频发，不稳定的行业格局不利于保险公司的介入。尤其在欧美双反出口困难而国内又产能过剩的情况下，国内外光伏组件企业频繁出现破产，银行和投资人很难有信心进入该行业，保险公司更无法承担风险。第四，新能源行业的大数据积累

9、缺乏阻碍新能源行业绿色保险产品的开展。与国外的保险公司相比，国内保险公司在新能源行业开展依然较为缓慢，导致国内新能源行业大数据积累缺乏，限制了绿色保险的开展。以光伏行业为例，尽管局部国内保险公司进入光伏行业的时间已超过十年，但是大局部进入时间都在2021年之后。这直接导致了国内保险公司由于缺乏长时间的设备运行数据、报修数据和故障数据，很难确定光伏工程保险的费率等具体细节，因此在开发保险产品时存在困难，阻碍了绿色保险的大规模开展。同时国内的大局部保险产品依然参照国外同类型产品或相似产品在其他行业的经验数据来设计，并不能完全覆盖国内新能源企业面临的风险类型不能切实满足国内企业的需要。三、我国开展新型绿色保险的建议上述绿色保险存在的问题单独依靠保险公司是无法得到全面解决的，需要政府与保险公司、新能源企业多方的共同配合。针对新型绿色保险存在的问题，本文提出以下几点建议：第一，光伏行业新型绿色保险的经验应当在其他新能源行业大力推广，以帮助企业融资实现新能源行业的共同开展。由于新能源企业运营有多方面相似之处，推广绿色保险有一定的可行性与必要性。首先，新能源企业在运营中或多或少受到气象条件的影响，需要保险产品来躲避气象条件引起的损失。与光伏发电受太阳辐照影响相同，风电行业也会受到到风能波动的影响，比方2021年和2021年都是少风之年，导致我国北方许多风电企业无法正常运营；水电企业会受到旱灾的影响，严重时一些企业甚至因无法发电而亏损倒闭。因此，风电、水电等企业也面临上游产品质量需要保障、发电站业绩需要稳定以吸引投资的问题。其次，新能源企业融资需求现状相似，都普遍存在融资期限长、资金需求量大并且融资方式单一的特点。一般大中型电站的建设周期很长，在5年20年不等，而在资金缺口方面，国家发改委预计2021年2021年之间，我国新能源各行业总投资需求约7万亿元。同时作为优化结构主力的新能源行业，一直面临着融资方式较为单一，严重依赖银行信贷等问题，存在着资金缺口巨大、企业融资困难的现象王遥、刘倩，2021；周亚虹等，2021。因此長远来看，只有不断吸引更多资金进入新能源行业才能满足资金需求，才能替代信贷资金拓宽融资渠道为企业效劳。再次，目前国内光伏、风电、水电等分布

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