中国银行陕西省分行竞争力评价及提升.doc

中国银行陕西省分行竞争力评价及提升中国银行陕西省分行竞争力评价及提升3 中行陕西省分行发展现状分析中行陕西省分行发展现状分析3.1 中行陕西省分行发展背景3.1.1 陕西省经济持续快速增长金融是现代经济的核心，我国金融体系的支柱又是银行，因此，银行业的发展在经济发展中起着举足轻重的作用改革开放以来，陕西经济总量从不足 100 亿元到突破 5000亿元，年均增长 1.0.4%持续快速发展的经济为银行业的发展提供了良好的背景和契机，使得同期银行业获得了长足的进步银行业的发展也为陕西省经济的快速发展提供了充足的资金支持，2008 年陕西省金融机构的存款总额、贷款总额分别达到了 1()79()，87、6056.82亿元下图(、图 3 一 l)是近年来我省 G 即和国有商业银行存贷款总额的变化趋势图，很明显可以发现二者的趋同走势在经济发展的同时，我省产业结构也逐渐得以优化，一产比重呈波动性下降，二产仍占主导地位，三产比重逐年有所下降产业结构的优化一方面体现了经济的发展过程，体现了银行业在这一过程中通过资金的优化配置而起到的促进作用，同时也为银行业的强劲增长提供了良好环境近年来陕西省产业结构变化具体反映在表 3 一 1 中。

3.1.2 陕西省银行业组织体系逐步完善随着经济的发展，陕西省银行业也迅速发展，一方面国有商业银行分支机构得到快速增加，另一方面一批新型的商业银行在陕西设立分支机构，进一步完善了陕西省的金融机构体系，初步形成了银行机构、非银行机构并存的多层次、多元化的金融组织体系金融市场也初具规模，特别是股票市场和票据市场呈现出快速发展的势头，对经济发展的促进作用越来越大具体如表 3 一 2 所示:3.1.3 陕西省各金融机构业务稳健发展2008 年，陕西省金融运行健康平稳，各项存款、贷款稳定增长年末，全省金融机构人民币各项存款余额 1()790.朋亿元，同比增长 26.9%各项贷款适度增长，结构进一步优化各项贷款余额 6056.82 亿元，同比增长 18.3%其中支农贷款、工业贷款、固定资产建设贷款都稳定增加近几年的金融机构存贷款状况如下图(图 3 一 2，3 一 3)所示3，1.4 陕西省银行业中国有商业银行优势突出刀、我国整体情况来看，长期以来，即使是在前少 L 年一些中小金融机构出现支付一困难的情沉}‘.国有商业银行一直保持着较高的流动性，有效地保证了储蓄存款的日日_:兑取、保持了 I 国有尚业银行的稳健发展。

截至戮川只年 9 月末，国有商业银行吸收的居民储蓄存款占个部金融机构本外币储蓄存款的 66.弓洲， ，在陕西省内，国有商业银行在银行体系中也是占据绝对的优势地位，相关数据如表 3 一 3 所示:.由上表可以看出从 2006 年到 2008 年，各国有商业银行陕西分行在资产总额、存款总额和贷款总额都是上升的此外，2006 年一 2008 年国有商业银行陕西分行的存款总额占全省的存款总额分别为 59.350k、57.32%、57.3 以，都在 5 嘶以上;而 2006 年一 2008 年国有商业银行陕西分行贷款总额占全省的贷款总额分别为 47.84%、46.26%、41.85%，也在 40%以_[，虽然这一比例在下降，但还是说明陕西省国有商业银行在金融机构中占有优势3.2 中行陕西省分行发展现状及同业比较3.2.1 中行陕西省分行发展概况中国银行，全称中国银行股份有限公司，是中国大型国有控股商业银行之一在近百年辉煌的发展历史中，中国银行在中国金融史上扮演了十分重要的角色中国银行于1912 年由孙中山先生批准成立，至 1949 年中华人民共和国成立的 37 年间，中国银行先后是当时的国家中央银行、国际汇兑银行和外贸专业银行。

1949 年，中国银行成为国家指定的外汇外贸专业银行，为国家经济建设和社会发展做出了巨大贡献1994 年，随着金融体制改革的深化，中国银行成为国有独资商业银行，与其它三家国有独资商业银行一道成为国家金融业的支柱2003 年，中国银行被国务院确定为国有独资商业银行股份制改造试点银行之一围绕“资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好、建设具有国际竞争力的现代股份制商业银行”的目标，中国银行进一步完善公司治理机制，加强风险管理和内控体系建设，整合管理流程和业务流程，推进人力资源管理改革，加快产品创新和服务创新，稳步推进股份制改造工作2004 年 8 月 26 日，中国银行股份有限公司挂牌成立，标志着中国银行的历史翻开了崭新的篇章，启动了新的航程2006 年 6 月 1 日、7 月 5 日，中国银行先后在香港证券交易所和上海证券交易所成功挂牌上市，成为首家A+H发行上市的国有商业银行截至目前，中国银行曾先后 8 次被《欧洲货币》评选为“中国最佳银行”和“中国最佳国内银行” ，连续 19 年入选美国《财富》杂志“世界 500 强”企业，多次被《财资》评为“中国最佳国内银行” ，被美国《环球金融》杂志评为“中国最佳贸易融资银行”及“中国最佳外汇银行” ，被《远东经济评论》评为“中国地区产品服务 10 强企业” 。

中国银行的业务范围涵盖商业银行、投资银行和保险领域，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务中国银行主营传统商业银行业务，包括公司金融业务、个人金融业务和金融市场业务公司金融业务基于银行的核心信贷产品，为客户提供个性化、创新的金融服务个人金融业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的系统服务金融市场业务主要是为全球其他银行、证券公司和保险公司提供国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务中国银行陕西省分行属中国银行股份有限公司一级分行，下辖 9 家地市分行、8 家西安城区管辖支行以及长安、临撞、户县、杨凌、阎良 5 家郊区支行，现有各类员工 5000余人，营业网点 261 个，资产规模达 1000 亿陕西省分行依托中国银行的雄厚实力和品牌优势，以支持地方经济为己任，为陕西经济建设发挥了重要的作用2006 年，中国银行陕西分行总资产为 771.8191 亿元，2007 年增长到 825.5994 亿元，去年资产己经突破 1000 亿达到 1001.5155 亿元，三年来，资产增长率达到 29.76%(如图3 一 4)，在资产增长的同时利润增幅更大，从 2006 年的 6.3652 亿元增长到 2008 年的13.4505亿元，增幅高达 In.36%(如图 3 一 5)，从数字上看，获利能力得到了很大地提升。

在资金质量方便，分行的不良贷款逐年稳步下滑，己经由 2006 年的 41 亿经 2007 年的 30.8亿元，下滑到 2008 年的 27 亿元(如图 3 一 6)3.2.2 中行陕西省分行在同业地位分析a.经营能力分析从银行盈利的角度讲，存贷比越高越好，因为存款是要付息的，即所谓的资金成本，如果一家银行的存款很多，贷款很少，就意味着它成本高，而收入少，银行的盈利能力就较差因商业银行是以盈利为目的的，它就会想法提高存贷比例但从银行抵抗风险的角度讲，存贷比例不宜过高，如存贷比过高，库存现金存款准备金就会不足，会导致银行的支付危机，如支付危机扩散，有可能导致金融危机，对地区或国家经济的危害极大所以银行存贷比例不是越高越好，应该有个度，央行为防止银行过度扩张，目前规定商业银行最高的存贷比例为 75%从整体看，我省国有商业银行存贷比率总体低于股份制商业银行，明显低于外资银行因此，陕西省国有商业银行的存贷比率较低说明其盈利能力低于股份制商行，但安全性要高于外资银行中行的存贷比低于国有商业银行平均水平，从某些方面说明其经营的保守与盈利能力的欠缺资产流动性比例“即流动性资产与流动性负债的比率，这一比率越高，表示银行的短期偿债能力越强。

中国人民银行规定这一比率不少于 25%，而按照西方的管理经验，流动性资产与流动性负债的比重(即流动资产相对比率)在 1.5 一 2 的水平才能保证银行的支付能力陕西省国有商业银行这一比率远远低于外资银行，说明我们在短期偿债能力方面还有所欠缺因缺乏中行相关数据，只能做国有商行的整体比较，但整体水平可以部分的说明中行在这方面的水平(以下缺乏中行数据的地方，均以国有商业银行的整体水平代表)从备付金比率上看，陕西省国有商业银行备付金比率明显低于外资银行但这并不能说明国有商业银行的流动性不如外资银行对此可以从以下两方面来分析:首先，由于国有商业银行得到国家信用的支持，公众对其信赖程度较高，因此其备付金比率相对较低其次，备付金一般没有收益或收益很小·，备付金比率过高的话会影响银行的盈利性总的来看，中国银行所处的国有商业银行群体整体流动性较差，安全有余而盈利不足b.盈利能力比较资本收益率是指企业净利润(即税后利润)与所有者权益(即资产总额减负债总额后的净资产)的比率用以反映企业运用资本获得收益的能力也是财政部对企业经济效益的一项评价指标其计算公式为:资本收益率二净利润/所有者权益*100%‘资本收益狱越高，说明企业自有投资的经济效益越好，投资者的风险越少，值得投资和继续投资。

因此，它是投资者和潜在投资者进行投资决策的重要依据对企业经营者来说，如果资本收益率高于债务资金成本率，则适度负债经营对投资者来说是有利的;反之，如果资本收益率低于债务资金成本率，则过高的负债经营就将损害投资者的利益从资本收益率来看，外资银行的资本收益率明显高于陕西省国有商业银行资产收益率是反映银行总体盈利水平的一组总量指标由于金融业的特殊性，银行的资产收益率偏低，平均在 3%以下从资产收益率来看，陕西省国有商业银行和外资银行相比差距则不是十分明显，但与股份制商业银行尚存在较大差距在这一指标的比较上，也要考虑到外资银行进入陕西时间较短，处于市场开拓期，尚未充分发挥其盈利能力中国银行资产收益率明显高于国有商业银行平均水平，稍逊于股份制商业银行，说明中行整体盈利能力在陕西省还是排名前列的资产利用率是总营业收入与总资产的比率，它直接反映了银行资产收入水平的指标，表明管理者利用资产获取营业收入的能力比率值越大，资产的利用度越高，盈利能力也就越高陕西省国有商业银行在资产利用度方面，和股份制商业银行相差无几， ‘略有优势中行这一指标等于平均指标值收入利润率越高，说明单位营业收入创造的利润越多，银行的盈利能力也就越高。

而收入利润率这个指标我省国有商业银行与外资银行也有一定的差距，更是落后于股份制商业银行说明国有商业银行在盈利能力的提高方面尚有较大空间中行收入利润率明显高于国有商业银行平均水平，低于股份制商业银行说明在盈利能力方面，还需做出努力人均利润方面，国有商业银行远远落后于股份制商业银行，这与国有银行一直以来机构庞大、人员冗杂有关，也与其盈利能力相对较弱有关因此，国有商业银行在人员精简、提高盈利能力方面应加大力度中行这一指标也只是略高于平均水平，与股份制银行相比差距较大总的来说，陕西省国有商业银行的盈利能力不敌股份制商业银行和外资银行，但在我省外资银行赢利能力并未表现出明显高于中资银行中行在资产收益率、收入利润率指标上表现优于国有商业银行平均水平，但与股份制银行仍然存在差距;在资产利用率、人均利润方面基本与平均水平持平，仍然有很大的提高空间但是发达地区经验表明，外资银行的盈利能力和盈利结构明显优于中资银行因此，在保持乐观的同时，中国银行也要时刻提高警惕，以防外资银行一旦发力，在陕西失去更多的市场份额c.安全性比较安全性指标反映商业银行在经营管理中防御和降低经营风险、减少资金损失、保护存款人利益的能力。

由于商业银行业务的特殊性，金融是现代经济的核心，商业银行在我国金融体系中处于核心地位，其安全性问题就显得更为重要流动性指标、资产和信用风险指标用来反映商业银行的安全性，资产和信用风险指标中包含资本充足率和不良贷款率两个项目因为缺乏省内的统计数据，这里用总指标作对比说明问题为了看清楚金融危机对各国银行业的影响。