2022年存款保险制度自身缺陷及完善.docx

精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -存款保险制度自身缺陷及完善秘露嚣嚣馨霪鼹鞠疆睡瑟辇鏊 .骚瓣爨豳嘲豳’慧疆_‘l墓 lli 霞一l_Isl 嘲 JI 一勇 r ●J一『一 — lL 一’一-一● : 耀■『_JUI_F 一 IiI.iiIl 一■■ I,r 囊—_ij- l ■● lI ●Ell ■熏一 I 曩醑 g1.|_j.|i 震 I 鼍鏊 I≯ ll 鬟冀.≯ i 爨瑟瑟萝参饕 l-ll_l ÷_一|饕毫 ij ÷g.霞文艳卢皓_— 一 ll ≮ _■琏..孽;警叁轴苗 .:h 口口.生 Il 靠互 .Lz 苗上口口东 &.1c11r— 一,—=:薯 i 萋笋精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 1 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -银行进行救助的同时会激化全面的道德风险并导致逆向剔除 ,这是存款保险制度自身缺陷所在 .本文通过对存款者的道德风险 ,银行治理层道德风险和逆剔除 效应进行深化分析,提出了按比例有限额赔偿 ,差异费率等相应完善措卉缶 ,可以在一 定程度上克服缺陷,从而使存款保险制度更好地发挥作用 .关键词 :存款保险制度自身缺陷完善存款保险制度 〔DepositInsuranceSystem缩, 写 DIS〕 是指依据公开实施的法律对面临支付危机或破产银行的存款人赐予肯定支付保证的制度.存款保险制度作为一种金融保证制度 ,当金融机构面临支付危机或经营破产时 ,保险机构向其供应支持,或者代替破产机构在肯定限度内对存款者赐予补偿的制度 ,目的是稳 定金融秩序 ,防止存款者因个别金融机构的支付危机而造成挤兑 ,引发银行恐慌和金融危机 .然而,旨在对银行存款供应爱护和对危机银行进行救助的存款保险制度会激化全面的道德精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 2 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -风险和导致逆剔除 ,这是存款保险制度自身缺陷所在 ,这一缺陷表现在以下几方面 :存款者的道德风险对存款者而言 ,在没有存款保险制度的情形下 ,由于存款可能因银行的倒闭而血本无归 ,银行的存款者会积极对银行的风险和经营状况进行明白与分析 ,并据此对银行进行监督与制约.存款者对银行的监督和制约主要通过以下三种手段 :一是纷纷将存款从高风险银行提取出来 ,使银行被 迫抛售资产 ,发生流淌性危机 ;二是在同业市场上通过提高拆放 ,缩短拆出期限等方式对不良银行进行制裁 , 这由机构存款者来执行 ;三是按西方国家一般在相关法律中规定 :当一家 公司的资本在急剧下降时 ,债权人有 权要求公司的全部者充实公司资本 , 否就债权人有权对该公司申请破产清算.存款保险制度供应的对存款的保精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 3 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -护使存款者认为银行存款是零风险资产,从而不再关怀银行的经营状况 , 这样,存款保险制度在削减了银行挤提风险的同时也减弱了存款者对银行的挑选和监督 .此外,存款保险制度 不仅仅使被保险的存款者失去了关注银行风险状况的动力 ,而且仍使其他债权人的小心性也会下降 ,由于银行 的相当大部分负债是受爱护的存款 , 这部分负债的稳固和存款保险公司在背后的支持已足以使银行不会轻易倒湖北农村金融讨论 Qoo7 年第 5 期 37闭,就那些不受爱护的债权人实际上也相当安全 .银行治理层的道德风险在全部者作为托付人 ,托付治理者作为代理人来经营银行的托付 —— 代理制度下 ,由于双方问信息的不对称而存在前者对后者进行监督的成本,这使得监督不行能是完全的 ,进而产生了代理成本问题 .代理成本在精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 4 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -金融机构中 ,主要包括两个方面 :一是治理阶层懈怠 ,二是治理阶层承担过度风险 .后者是防范金融体系系统性风险的重点 ,它的主要表现为银行的治理阶层倾向于用公司资本和所吸取的社会资金来进行高风险操作以牟私利.由于他们的酬劳经常是与经营业绩挂钩的 ,这种酬劳结构如同赐予了治理者一份看涨期权 ,使其既能分享风险操作胜利的收益 ,又锁定了操作失败后缺失的下限 .存款保险制度这一公共安全网的爱护会激发治理者的道德风险 ,使其 风险偏好度进一步加大 .由于第一 ,存款保险制度使治理阶层所受到的来自银行全部者的监督下降 ,而银行本 身的内部治理结构是防范风险的第一道防线 :其次 ,来自银行存款者的监督也下降了 ;第三 ,存款保险制度可能诱发银行全部者与治理阶层间的共谋,共同决策经营高风险业务 ,夸大银行的账面利润 ,使股东得到更多的精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 5 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -分红派息和股价的上涨 ,之后再将股权转让出去 :而治理阶层的酬劳也相应上升 .显现这些弊病的根本缘由在于 ,治理层风险操作失败的严峻性因存款保险制度而大大削减了 .假如银行陷入了困境 .存款保险制度可能会不管这种困境是源于流淌性治理不善 ,承38 湖北农村金融讨论 Qoo7 年第 5 期担过度风险仍是宏观决策的失当 ,均赐予资金或其他流淌性救济 ,以帮忙银行渡过难关 ;其次 ,假如该银行最终破产 ,就存款保险制度也可能会在偿付存款者的缺失的同时 ,支配对该 机构的兼并与收购 ,使其能够连续存在下去 .逆剔除效应在金融体系内 ,道德风险的后果经常是逆剔除 .存款保险制度导致的逆 淘 汰 主 要 有 : 1,由于在几乎全部国家 ,存款保险费率对各银行均是一样的 ,这种精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 6 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -不公正制度的结果是 ,稳健的银行会退出存款保险体系 ,而这样使保险基金的风险更加大 ,又促使更多银行退出,最终只剩下高风险银行参与保 险,结果只会是存款保险制度的破 产.而如存款保险制度强制要求全部银行参与 ,就无异于通过向稳健的银行课税来补贴高风险银行 .2,存款保险机构不区分危机银行只是处于临时的流淌性困难仍是已资不抵债而进行救助 ,假如这种救助是随便的 ,低成本甚至无偿的 ,就无异于勉励其他银行从事高风险经营 , 同时延误了订正或关闭的时机 .3,存款保险制度救助危机银行所产生的示范效应会加剧银行间的恶性竞争和增加银行的风险偏好度 ,一方面高息吸储 ,另一方面盲目经营 , 挤占市场份额 .特殊是那些经过救助而存留下来的银行 ,更有可能通过高风险经营来复原位置 ,结果迫使好的银行或在竞争中被剔除 ,或加入追求精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 7 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -高风险的行列 .这种现象对整个经济体系均有很大的负外在性 ,由于恶性 竞争,盲目扩张信贷市场的后果必定是银行贷款审查条件的放松 ,甚至是整个业务战略方向向高风险领域的转变,结果使本不应贷到款的企业获得了资本支持 ,而健康但利润无法支撑高融资成本的企业就被挤出市场 .4,存款保险制度使银行免受来自外部制裁的压力 ,倒闭的可能性大大减小 ,上述操作又使其高风险经营得以连续 .资本市场对此的反应是 : 追赶短期利润的投机资金会极力追捧这些”进取型 ”银行的股票 ,使其股价反而能较 ”保守型 ”银行的有大幅攀升,令后者所面临的被购并的威逼更大.针对存款保险制度引发的道德风 险和逆剔除问题 ,笔者认为应通过让存款者 ,银行全部者 ,银行治理者等当事各方的切身利益均因银行的倒闭而受到损害并因银行的稳健经营而得精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 8 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -到回报 ,实行以风险为基础的差别费率来对存款保险制度进行完善 : 排除存款者的道德风险针对存款者因存款受到爱护而放松对银行的监督与挑选 ,存款保险制度应进行改革以产生适当的勉励机制,关键是让存款者承担银行经营失败所导致的部份缺失 .全额保险使存款者特殊是大额存款者对银行经营安全并不关怀 ,从而使银行失去 ”市场纪律”的约束 : ”市场纪律 ”是通过在银行破产时让存款者承担部分损 失,以加强存款者对投保机构的挑选和监督的一种市场强制力 .同时, “市场纪律 ”可使各投保机构付出与其风险一样的成本 ,并限制其承担过度风险 ,以此爱护存款保险基金 .全额保险对全部存款都赐予保险 , ”市场纪律 ”失效,引发道德风险 ,对银行的稳固进展反而不利 .因此.世界上绝大多数国家和地区都实行非全额的部分存款保险制度 ,-即对存款保险精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 9 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -的理赔规定一个最高限额 ,超过限额的存款缺失不予赔偿 .在部分存款保险制度下 ,超过保险限额的存款者一般是大额存款者 . 假如在银行倒闭时他们可能受到部分缺失,他们就会对银行进行挑选和监督.同时他们也有才能进行这种监督.部分存款保险制度的详细做法有三种: 1,按限额赔偿 .由国家立法部门对倒闭的投保机构的存款者的赔偿规定一个最高限额 ,在限额内的存款将得到全部赔偿 ,而超过最高限额的存款只能获得部分赔偿或根本得不到赔偿.当前,美国,加拿大 ,日本,西班牙 ,印度等国家采纳这种赔偿方法.2,按比例赔偿 .采纳这种方法并不规定一个最高限额 ,而是按肯定比例运算赔偿金额 .这一比例可以是单一比率 ,也可以是按存款金额的累精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 10 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -退比率 .当前,德国,爱尔兰 ,阿根廷国家采纳这种赔偿方法 .3,按比例有限额的理赔 .即按一定比例对倒闭的投保机构的存款者进行赔偿 ,同时该赔偿额不得高于所规定的最高赔偿限额 .当前只有英国采纳此种赔偿方法 .按限额赔偿虽然可以限制存款保 险的赔偿金额 ,削减存款保险机构的责任,但在实际操作中也产生一些问题:限额内的存款者对银行的约束作用消逝殆尽 , ”市场纪律 ”的约束力不强.按比例赔偿的情形下 ,由于存款者的存款总有一部分得不到保险 , 从而不同存款额的存款者会对银行进行挑选和监督 ,起到约束银行所涉风险的作用 .但没有限额规定 .无论存款额多大 ,存款保险机构都要赔偿部分金额 .这样易使存款保险机构陷入庞大责任之中 .不利于存款保险制度的进展 .而按比例有限额的理赔却兼精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 11 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -顾了以上两种方法的优点 ,同时仍避 免了其缺点 ,是一种较好的方法 .排除银行经营者的道德风险 第一,银行债权人与全部者道德风险下降后 .必定行为是加强对银行经营者的监督 ,减小其道德风险 .其次.包括存款保险公司在内的监管机关应推动各银行建立起正确的公司文化与经营哲学 ,使治理层把银行的长期利益放在首位 .同时,应对银行治理层构建有效的勉励机制与约束机制来协作消减治理层的道德风险 .监管机关破产清算使倒闭银行的经理人员失去了权力 ,收入和职业 ,是一种极大的打击 ,但要防止那种在我国相当普遍的 ,弄垮企业后换个地方连续做官的现象发生 ,应推动建立一个规模较大,公正,高效的职业经理人市 场.即通过对银行治理者的人力资本价值的市场挑选来制约其行为 .另外仍可考虑在银行的酬劳制度 方面的勉励 :让那些误导债权人的金精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 12 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -融机构治理层去承担前者因此导致的缺失,如可要求在金融机构治理层中建立”风险抵押金制度 ”逐,年从他们的薪金中预提一部分金额用作一旦导致债权人缺失后的损害赔偿 ;或者 推动在金融机构中建立长期股权勉励机制,监管机关也可通过对治理层进行任职资格测试 〔Fit— And— ProperTest〕来对后者进行总体制约 .防止逆剔除问题为防止存款保险制度所存在的对投保银行的逆剔除问题 ,应实行强制投保制 ,即明确要求全部符合条件的银行均要加入存款保险制度且不得中途退出 〔除非自身已被破产清算 〕.而要防止因此而产生的不公正问题 .就要用差别保费制来加以解决 ,即依据各投保银行的风险承担度与经营状况等指标来打算对其收取的保费 .由人 民银行和银监会依据负债规模 ,资本充分率 ,资产质量 ,治理才能 ,盈利水平,流淌性等方面定期对投保银行精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 13 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -的安全性与稳固程度进行综合评判 , 将银行的经营风险评为如干风险等 级,对风险等级低的投保银行适用较 低费率 ,对风险等级高的投保银行适用较高费率 .在处置资不抵债的银行时 ,破产 清算是一种最为严格的危机解决方式,它对存款者以及银行打击最大 ,由于它不但使危机银行从今消逝 ,而且使存款通常难以获得全额赔偿 .然而,正由于这种方式对存款者 ,银行 所在者和治理者都具有极大威慑力 . 破产清算应被用于解决多数危机银行,清算完毕后进行索偿时 ,各债权 人索偿的优先等级秩序应依据 ”投储存款者一无保险存款者一非存款债权人”的次序来进行 .存款保险制度尽管存在一些缺陷,但它的积极作用不容忽视 ,存款保险体系作为降低突然大量挤提可能性的一个重要因素 ,能够有效地缓和个别银行经营失败对整个金融体系稳精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 14 页，共 15 页 - - - - - - - - - -精品word 名师归纳总结 - - - - - - - - - - - -定性的冲击 ,并为监管当局实行补救措施供应了较大的回旋空间 .而且.通过对存款保险制度的完善 ,可以在一定程度上克服以上缺陷 ,从而使存 款保险制度更好地发挥作用 .因此,我们不应由于存款保险制度的缺陷而对其全盘否定 ,而应设法使其缺陷导致的负面影响降到最低限度 ,依据我国的现实情形 ,建立适合自己的存款保险制度 . ●〔作者单位 :武钢〔 集团〕 财务公司农行湖北省分行 〕责任编辑 :蔡瑰湖北农村金融讨论 Qoo7 年第 5 期 39精选名师 优秀名师 - - - - - - - - - -第 15 页，共 15 页 - - - - - - - - - -。