保险学第三章保险合同的要素.ppt

第三章第三章 保险合同的要素保险合同的要素第一节第一节 保险合同的特征保险合同的特征一、保险合同成立的基本要件一、保险合同成立的基本要件 1、保险合同的含义、保险合同的含义 是指在进行商业保险行为时，为达到保险保是指在进行商业保险行为时，为达到保险保障的目的，对相互之间享有的权利、承担的义务障的目的，对相互之间享有的权利、承担的义务达成一致意见，形成某种协议这种确立保险双达成一致意见，形成某种协议这种确立保险双方权利义务关系的协议称为保险合同方权利义务关系的协议称为保险合同 2、保险合同成立的基本要件、保险合同成立的基本要件 （（1）要约）要约 通常是指投保人向保险人提出订立保险合同建通常是指投保人向保险人提出订立保险合同建议的行为议的行为  （（2）承诺）承诺 通常是指保险人接到投保单后，经过审核接受通常是指保险人接到投保单后，经过审核接受要约，就构成了承诺，保险合同即成立要约，就构成了承诺，保险合同即成立 （（3）要求双方当事人具有完全的行为能力要求双方当事人具有完全的行为能力 （（4）双方当事人必须是处于平等的地位、在）双方当事人必须是处于平等的地位、在自愿的基础上达成的协议。

自愿的基础上达成的协议二、保险合同的特征二、保险合同的特征 1、保险合同是保障性合同、保险合同是保障性合同 保险合同的保障性表现在：双方当事人一经达保险合同的保障性表现在：双方当事人一经达成协议，从约定之日起到终止时的整个期间，成协议，从约定之日起到终止时的整个期间，保险标的的风险损失受到保险人的保障保险标的的风险损失受到保险人的保障 2、保险合同是附合性合同、保险合同是附合性合同 保险合同的条款和费率通常是由保险人事先保险合同的条款和费率通常是由保险人事先单独拟定好的，投保人如同意投保就必须接受单独拟定好的，投保人如同意投保就必须接受这些条款，一般没有修改条款的权力这些条款，一般没有修改条款的权力 3、保险合同是非等价交换合同、保险合同是非等价交换合同 从单个保险合同来看，投保人交纳的保费是从单个保险合同来看，投保人交纳的保费是保险金额的一小部分，保险事故发生后，拿到保险金额的一小部分，保险事故发生后，拿到的保险赔款是保费的几百倍的保险赔款是保费的几百倍,甚至是几千倍等甚至是几千倍等保险人支付的保险赔款是收入保费的几百或几保险人支付的保险赔款是收入保费的几百或几千倍等。

千倍等  4 4、保险合同是最大诚信合同、保险合同是最大诚信合同 保险合同对诚信的要求比一般合同的要求更严保险合同对诚信的要求比一般合同的要求更严格这是由保险信息的严重不对称以及合同的射格这是由保险信息的严重不对称以及合同的射幸性决定的幸性决定的第二节第二节 保险合同的主体和客体保险合同的主体和客体 一、保险合同的主体一、保险合同的主体 保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人，包括当事人和关系人关系的人，包括当事人和关系人 1、保险合同的当事人、保险合同的当事人 是指直接参与建立保险法律关系、确定权利义是指直接参与建立保险法律关系、确定权利义务关系的行为人包括投保人和保险人务关系的行为人包括投保人和保险人 （（1）投保人）投保人 又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，又称要保人，是向保险人申请订立保险合同，并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人并负有缴纳保险费义务的合同一方当事人 作为合格的投保人通常需要具备三个条件：作为合格的投保人通常需要具备三个条件： 第一，具有完全的行为能力和权利能力第一，具有完全的行为能力和权利能力。

第二，对保险标的必须具有保险利益第二，对保险标的必须具有保险利益 第三，具有缴纳保险费的能力第三，具有缴纳保险费的能力 （（2 2）保险人）保险人 与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营与投保人签订保险合同的一方当事人，是经营保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故发保险业务，根据合同收取保险费和在保险事故发生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金生或约定保险期限届满时，负责履行赔付保险金义务的人义务的人 在我国作为保险人通常需要具备的条件：在我国作为保险人通常需要具备的条件： 第一，具有法人资格第一，具有法人资格 第二，由保险监管部门批准取得经营资格第二，由保险监管部门批准取得经营资格 第三，具有一定数量的资本金等条件第三，具有一定数量的资本金等条件 2、保险合同的关系人、保险合同的关系人 是指与保险合同有经济利益关系的人包括被是指与保险合同有经济利益关系的人包括被保险人、受益人和保单所有人保险人、受益人和保单所有人 （（1）被保险人）被保险人 是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险是指其财产或人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人金请求权的人 （（2）受益人）受益人 是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后是指在保险合同中约定的，在保险事故发生后享有保险金请求权的人。

通常在人身保险中）享有保险金请求权的人通常在人身保险中）n案例：案例：某服装厂为其总经理奚某买了一份意外某服装厂为其总经理奚某买了一份意外伤害保险，保险金额为伤害保险，保险金额为50万元，受益人为法人万元，受益人为法人服装厂保单由奚某保存在保险期内，奚某服装厂保单由奚某保存在保险期内，奚某在出差途中因交通意外而死亡奚某死亡后，在出差途中因交通意外而死亡奚某死亡后，服装厂要求他的妻子交出保单，然后去保险公服装厂要求他的妻子交出保单，然后去保险公司领取保险金，即遭他妻子的拒绝，理由是他司领取保险金，即遭他妻子的拒绝，理由是他丈夫的保险金理所当然的应该由他的妻子和家丈夫的保险金理所当然的应该由他的妻子和家人来拿，作为服装厂是没有任何权利来拿保险人来拿，作为服装厂是没有任何权利来拿保险金的在这种情况下，服装厂只能将他的妻子金的在这种情况下，服装厂只能将他的妻子告上法庭？问，告上法庭？问，法人法人作为受益人是否合法？这作为受益人是否合法？这笔保险金应该由谁来领笔保险金应该由谁来领n案例：案例：周某为自己投了一份意外伤害保险，周某为自己投了一份意外伤害保险，保险金额为保险金额为20万元，受益人是万元，受益人是12岁的儿岁的儿子。

在保险期内，周某因车祸意外死亡在保险期内，周某因车祸意外死亡受益人的母亲代儿子领取保险金受益人的母亲代儿子领取保险金20万元期间周某的债权人听说其儿子领了期间周某的债权人听说其儿子领了20万万元的保险金，纷纷前来讨债中国有句元的保险金，纷纷前来讨债中国有句俗话俗话“父债子还父债子还”，那么这，那么这20万元的保险万元的保险金是否该用来金是否该用来偿还其父亲生前的债务呢偿还其父亲生前的债务呢?n案例：案例：某企业为职工投保团体寿险（终身某企业为职工投保团体寿险（终身寿险），其中有一名职工张某，保险金寿险），其中有一名职工张某，保险金额额2万元，指定他的妻子为受益人，保险万元，指定他的妻子为受益人，保险期限从期限从2006.11.6开始2009.7.15受益人受益人由于疾病死亡，受益人死亡后没有指定由于疾病死亡，受益人死亡后没有指定新的受益人新的受益人2010.9.10张某由于交通意张某由于交通意外死亡张某死亡后，该企业去保险公外死亡张某死亡后，该企业去保险公司领了司领了2万元的保险金，并用万元的保险金，并用1万元来偿万元来偿还张某生前欠企业的借款，其余还张某生前欠企业的借款，其余1万元交万元交给了张某的父母？问，企业这样做是否给了张某的父母？问，企业这样做是否合法？张某的保险金是否应该用来合法？张某的保险金是否应该用来偿还偿还其生前的债务？其生前的债务？受益人及受益权的特点：受益人及受益权的特点： 第一，受益人没有资格限定，自然人、法人、第一，受益人没有资格限定，自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。

无行为能力的人，都可以成为受益人 第二，受益人由被保险人或投保人指定，通常第二，受益人由被保险人或投保人指定，通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意受益人必须经过被保险人的同意 第三，受益人对保险标的没有保险利益的要求第三，受益人对保险标的没有保险利益的要求 第四，受益人的受益权由受益人独享，具有排第四，受益人的受益权由受益人独享，具有排他性，其他人无权剥夺或分享他性，其他人无权剥夺或分享 第五，受益人的受益权不能继承，受益人可以第五，受益人的受益权不能继承，受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利放弃，但没有出售、转让等处分的权利 第六，受益人先于被保险人死亡，或受益人被第六，受益人先于被保险人死亡，或受益人被指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作遗产由被保险人的法定继承人领取保险金，并作遗产处理 （（3）保单所有人）保单所有人 是指拥有保单各项权利的人主要适用于人寿是指拥有保单各项权利的人主要适用于人寿保险。

保险 保单所有人的权利包括：变更受益人、领取退保单所有人的权利包括：变更受益人、领取退保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借款、保金、领取保单红利、以保单作为抵押进行借款、指定新的所有人等指定新的所有人等投保人、被保险人、受益人、保单所有人的组合投保人、被保险人、受益人、保单所有人的组合二、保险合同的客体二、保险合同的客体 是指投保人或被保险人对保险标的所具有是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益的法律上承认的利益，即保险利益第三第三 节保险合同的内容和形式节保险合同的内容和形式一、保险合同的内容一、保险合同的内容 1、当事人和关系人的名称和住址、当事人和关系人的名称和住址 2、保险标的、保险标的 是指合同双方当事人要求或提供保险保障的标的是指合同双方当事人要求或提供保险保障的标的物或对象物或对象 财产保险的标的物是指物、责任、利益、信用等财产保险的标的物是指物、责任、利益、信用等 人身保险的标的物是指人的生命和身体人身保险的标的物是指人的生命和身体 例：例： n1999.4.15，某建筑公司将其一辆桑塔纳轿车向，某建筑公司将其一辆桑塔纳轿车向保险公司投保车辆损失险和第三者责任险。

投保险公司投保车辆损失险和第三者责任险投保保40天后该车在一加油站与一辆长安面包车发天后该车在一加油站与一辆长安面包车发生碰撞，致使长安车上两人受伤，两车受损生碰撞，致使长安车上两人受伤，两车受损事故发生后，交警部门认定桑塔纳轿车负全部事故发生后，交警部门认定桑塔纳轿车负全部责任，保险公司核定损失为责任，保险公司核定损失为9.1万元在被保险万元在被保险人提出索赔后，保险公司在理赔时发现，该车人提出索赔后，保险公司在理赔时发现，该车在投保时和出险时未参加年检几天后，该车在投保时和出险时未参加年检几天后，该车提交了投保和出险时年检合格的证明经保险提交了投保和出险时年检合格的证明经保险公司调查，该车公司调查，该车1997.6参加了年检，一直到保参加了年检，一直到保险事故发生时都未去年检，而在保险事故发生险事故发生时都未去年检，而在保险事故发生后再去年检，并拿到了年检合格的证明的保后再去年检，并拿到了年检合格的证明的保险公司以此合同自始无效拒绝赔偿保险金险公司以此合同自始无效拒绝赔偿保险金n问：保险公司根据什么说此合同自始无效？问：保险公司根据什么说此合同自始无效？n保险公司是否应该赔偿？保险公司是否应该赔偿？ 3、保险责任和除外责任、保险责任和除外责任 保险责任是指合同中载明的对于保险标的在约保险责任是指合同中载明的对于保险标的在约定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔定的保险事故发生时，保险人应承担的经济赔偿或给付保险金的责任。

偿或给付保险金的责任 除外责任是指在合同中明确列明的不属于赔付除外责任是指在合同中明确列明的不属于赔付范围的责任范围的责任 具体可分为：共同的除外责任（具体可分为：共同的除外责任（所有险种所有险种），），如战争风险、核风险、道德风险如战争风险、核风险、道德风险 财产保险财产保险的共同除外责任：地震、自然损耗的共同除外责任：地震、自然损耗 特定的除外责任，根据不同的险种而不同特定的除外责任，根据不同的险种而不同 n据统计，由于伊拉克战争导致平民死亡的据统计，由于伊拉克战争导致平民死亡的人数有人数有20多万人n1986年年4月月26日，乌克兰切尔诺贝利核电日，乌克兰切尔诺贝利核电站站4号反应堆发生爆炸，造成号反应堆发生爆炸，造成30人当场死人当场死亡，亡，8吨多强辐射物泄漏此次核泄漏事吨多强辐射物泄漏此次核泄漏事故使电站周围故使电站周围6万多平方公里土地受到直万多平方公里土地受到直接污染，接污染，320多万人受到核辐射侵害，造多万人受到核辐射侵害，造成人类和平利用核能史上最大一次灾难成人类和平利用核能史上最大一次灾难据据2006.4公布的资料，由于核污染而患公布的资料，由于核污染而患有癌症的人有有癌症的人有27万人，万人，9.3万人已死亡，万人已死亡，如需消除核污染需如需消除核污染需800年时间。

年时间n n1976年我国唐山的地震，造成死亡的人数达年我国唐山的地震，造成死亡的人数达24万人（而当时唐山的总人口万人（而当时唐山的总人口60万人）n2008.5.12四川汶川四川汶川8级地震，死亡人数级地震，死亡人数69227人，人，17923人失踪n2011.3.11北京时间北京时间13:46分，日本东北地区宫分，日本东北地区宫城县北部发生里氏城县北部发生里氏9级地震，并引发级地震，并引发10米高的米高的海啸，并引发核电站爆炸日本气象厅称，这海啸，并引发核电站爆炸日本气象厅称，这是世界观测史上最高震级的地震日本警察厅是世界观测史上最高震级的地震日本警察厅2012.3.10说，发生的日本大地震及其引发的海说，发生的日本大地震及其引发的海啸已确认造成啸已确认造成15854人死亡、人死亡、3155人失踪地人失踪地震灾情严重的宫城县和岩手县目前在各处避震灾情严重的宫城县和岩手县目前在各处避难的人数仍有约难的人数仍有约34万估计经济损失有万估计经济损失有3000亿亿美元强震引发大海啸强震引发大海啸海啸来袭海啸卷走了汽车和杂物引发引发10米海啸米海啸仙台机场被淹10米巨浪席卷宫城县米巨浪席卷宫城县城市瞬间变汪洋强震引发火灾4、保险期限、保险期限 是保险人为被保险人提供保险保障的起止期间。

是保险人为被保险人提供保险保障的起止期间5、保险价值、保险价值 是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的是指保险标的在某一特定时期内以金钱估计的价值总额价值总额 保险价值的确定方式有两种：一种是在保险保险价值的确定方式有两种：一种是在保险合同中载明保险价值，即定值保险；另一种是合同中载明保险价值，即定值保险；另一种是在保险合同中不载明保险价值，而在保险事故在保险合同中不载明保险价值，而在保险事故发生时对保险标的的实际价值进行评估发生时对保险标的的实际价值进行评估 保险价值是确定保险金额的基础保险价值是确定保险金额的基础 6、保险金额、保险金额 是保险人赔偿或给付保险金的最高限额是保险人赔偿或给付保险金的最高限额 财产保险的保险金额的确定，应以保险财产保险的保险金额的确定，应以保险标的的实际价值为依据；人身保险的保标的的实际价值为依据；人身保险的保险金额的确定可由投保人与保险人约定险金额的确定可由投保人与保险人约定 对于保险人来说，它既是收取保费的对于保险人来说，它既是收取保费的计算标准，又是赔付的最高限额；对于计算标准，又是赔付的最高限额；对于投保人来说，它既是缴纳保费的依据，投保人来说，它既是缴纳保费的依据，又是被保险人获得保险保障的最高限额。

又是被保险人获得保险保障的最高限额 7、保险费及其支付方式、保险费及其支付方式 保险费是投保人为取得保险保障而支付给保险费是投保人为取得保险保障而支付给保险人的费用保险人的费用 保险费的多少，是由保险金额、保险费率、保险费的多少，是由保险金额、保险费率、保险期限等方面来决定的保险期限等方面来决定的 保险费的支付方式有趸缴、一次缴付、保险费的支付方式有趸缴、一次缴付、分期缴付；可现金支付、转账支付、支票分期缴付；可现金支付、转账支付、支票支付等  8、保险金赔偿或给付的方式、保险金赔偿或给付的方式 有货币赔付，修复，重置等方式有货币赔付，修复，重置等方式 9、合同解除和争议的处理、合同解除和争议的处理 如果未发生索赔，合同一方可书面通知要求解除如果未发生索赔，合同一方可书面通知要求解除合同并提出需提供的证明资料以及对保费的处理合同并提出需提供的证明资料以及对保费的处理 争议处理是指在合同中关于保险人和被保险人争议处理是指在合同中关于保险人和被保险人双方在对保险责任的归属和保险金额的确定等问双方在对保险责任的归属和保险金额的确定等问题，对保险条款的解释发生分歧时，应采取的解题，对保险条款的解释发生分歧时，应采取的解决方式的规定。

一般为协商、仲裁、诉讼决方式的规定一般为协商、仲裁、诉讼 n案例：案例：1996.7.10，陆某（男，陆某（男29岁）为自己投岁）为自己投保了年金保险（保了年金保险（50岁开始领保险金），保险金岁开始领保险金），保险金额为额为5万元，并附加住院医疗保险万元，并附加住院医疗保险5000元（期元（期限为一年，期满后可续保）限为一年，期满后可续保）1997.1.10-28期期间，陆某因脑溢血入院治疗，花费医疗费间，陆某因脑溢血入院治疗，花费医疗费9794元，保险公司赔偿医疗费用元，保险公司赔偿医疗费用5000元同年10.1.-14，陆某又因同一病因住院，住院费用，陆某又因同一病因住院，住院费用为为15985元，保险公司又支付了元，保险公司又支付了5000元，同时元，同时决定终止附加住院医疗保险决定终止附加住院医疗保险陆某不同意，认陆某不同意，认为既然为既然附加险附加险的保费是与的保费是与主险主险的保费一并交付的保费一并交付的，那么主险的保险责任未终止，附加险就自的，那么主险的保险责任未终止，附加险就自然有效，保险公司无权单方面解约，要求保险然有效，保险公司无权单方面解约，要求保险公司继续承保附加险住院医疗保险。

遭到保险公司继续承保附加险住院医疗保险遭到保险公司的拒绝后，将保险公司告上法庭公司的拒绝后，将保险公司告上法庭n问：保险公司是否有权单方面解除附加险吗？问：保险公司是否有权单方面解除附加险吗？ 10、订立合同的年、月、日、订立合同的年、月、日 是投保人与保险人达成保险协议的时间是投保人与保险人达成保险协议的时间 订约的时间对保险利益是否存在、保险事订约的时间对保险利益是否存在、保险事故是否发生具有实际意义故是否发生具有实际意义二、保险合同的形式二、保险合同的形式 是指是指合同当事人之间规定保险双方权利义务关合同当事人之间规定保险双方权利义务关系所采用的表现形式有口头和书面保险合同两系所采用的表现形式有口头和书面保险合同两种形式，但以书面保险合同的形式为主种形式，但以书面保险合同的形式为主 书面保险合同的形式主要有：书面保险合同的形式主要有： 1、投保单、投保单 又称要保书，是投保人提出保险要求和订立保又称要保书，是投保人提出保险要求和订立保险合同的书面要约当保险人接受投保后，成为险合同的书面要约当保险人接受投保后，成为保险合同的组成部分保险合同的组成部分 n投保单的内容：投保单的内容：n第一，客户资料：即投保人、被保险人及第一，客户资料：即投保人、被保险人及受益人的资料。

受益人的资料n第二，投保事项：主险（险种、保险金额、第二，投保事项：主险（险种、保险金额、保险期间、交费期间、交费方式）、附保险期间、交费期间、交费方式）、附加险（相同）加险（相同）n第三，健康告知：询问事项第三，健康告知：询问事项n第四，财务及其他告知第四，财务及其他告知n第五，投保人、被保险人声明和授权第五，投保人、被保险人声明和授权n第六，投保人、被保险人、受益人签字第六，投保人、被保险人、受益人签字n1997.8.12，方某在保险公司代理人，方某在保险公司代理人姚某姚某的推销的推销下，决定为其母朱某买一份定期寿险，保险金下，决定为其母朱某买一份定期寿险，保险金额为额为8万元，保险期限万元，保险期限10年，受益人为方某年，受益人为方某由于方某和由于方某和姚某姚某是熟人，是熟人，姚某姚某把投保单上的内把投保单上的内容填好后，并在投保人、被保险人、受益人处容填好后，并在投保人、被保险人、受益人处签了字期间，方某也告诉签了字期间，方某也告诉姚某姚某，其母曾患过，其母曾患过肺结核8.20，保险公司对该单予以承保，并，保险公司对该单予以承保，并签发了保险单签发了保险单2000.6.17朱某由于疾病死亡，朱某由于疾病死亡，方某向保险公司申领保险金。

保险公司在理赔方某向保险公司申领保险金保险公司在理赔时发现，被保险人在生前患过肺结核，在投保时发现，被保险人在生前患过肺结核，在投保单上未告知，又未经被保险人本人签字，以保单上未告知，又未经被保险人本人签字，以保险合同无效，拒绝支付保险金险合同无效，拒绝支付保险金n问：投保人是否隐瞒了重要事实？代签名是否问：投保人是否隐瞒了重要事实？代签名是否有效？保险公司是否应支付保险金？有效？保险公司是否应支付保险金？n填写投保单应注意的问题：填写投保单应注意的问题：n1、如实告知（询问告知）如实告知（询问告知）n2、投保人、被保险人、受益人签字以、投保人、被保险人、受益人签字以死亡作为给付保险金条件的保险，被保险死亡作为给付保险金条件的保险，被保险人人/法定监护人必须亲笔签字，否则保险法定监护人必须亲笔签字，否则保险合同无效合同无效n3、明确合同生效的条件和时间明确合同生效的条件和时间n4、除了填写投保单外，应仔细阅读该合、除了填写投保单外，应仔细阅读该合同的条款同的条款n5、如受益人为多人时，可约定受益的份、如受益人为多人时，可约定受益的份额 2、临时保险合同、临时保险合同 又称暂保单，是保险单未出立之前发出的临又称暂保单，是保险单未出立之前发出的临时单证。

时单证 3、保险单、保险单 是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭是投保人与保险人订立保险合同的正式书面凭证 4、保险凭证、保险凭证 是一种简化的保险单，和保险单具有同等的作是一种简化的保险单，和保险单具有同等的作用和效力用和效力n5、其他书面形式、其他书面形式n如批单、保险协议书等如批单、保险协议书等。