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书山有路勤为径，学海无涯苦作舟关于保险文化建设论述 【文章摘要】 今天的中国日新月异，服务业早已超越一二产业，成为国民经济的重要组成部分和人们生活的必须而保险业作为专业的金融服务业早已成为人们生活中必不可少的部分然而任何事物的产生和发展都必须有其生存的土壤，否则就不能长时间存在保险，一种在古代就产生雏形，并在现代得到了发展并逐渐完善的事物，事物发展一定有其存在的土壤保险文化就是保险生存的土壤今天，中国保险业究竟什么样的土壤才能让中国保险业茁壮成长，这是一个值得思考和探索的问题关键词】 保险业；文化建设；竞争；诚信；合规；服务； 21世纪是新经济时代，经济全球化与竞争国际化日益加剧，竞争已经由最初的成本竞争、质量竞争和价格竞争发展到更高层次的企业文化之间的竞争正如霍夫斯特认为，所谓文化，是某组织成员或某一划分方式下的人群所具有的精神气质方面的集体性特征｡一个行业的文化发达程度和特质内涵，深刻影响着行业的发展模式、制度选择、政策取向以及资源开发和生产要素组合的水平，从而关系到一个行业的生命力、创造力和凝聚力中国保险业在20年间发展非常快中国保险发展快有很多原因，除我国经济快速发展和市场的需求增加外，还包括监管部门有效监管、保险知识的普及等等，但是其中有一条很重要的原因，就是保险企业文化的进步。

在市场经济条件下，现代服务业的竞争，不仅是市场的竞争、资金的竞争，从深层次上讲是行业文化的竞争 一、保险文化的起源和早期的保险文化 人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法我国历代王朝都非常重视积谷备荒春秋时期孔子的“拼三余一”的思想是颇有代表性的见解孔子认为，每年如能将收获粮食的三分之一积储起来，这样连续积储3年，便可存足3年的粮食，即“余一”如果不断地积储粮食，经过27年可积存9年的粮食，就可达到太平盛世 在国外，保险思想和原始的保险雏形在古代已经产生据史料记载，公元前2021年，在西亚两河（底格里斯河和幼发拉底河）流域的古巴比伦王国，国王曾下令僧侣、法官及村长等对他们所辖境内的居民收取赋金，用以救济遭受火灾及其他天灾的人们在古埃及石匠中曾有一种互助基金组织，向每一成员收取会费以支付个别成员死亡后的丧葬费古罗马军队中的士兵组织，以收取的会费作为士兵阵亡后对其遗属的抚恤费用 早期的保险文化就是这种基于互助的思想发展而来，当然在那个时候还没有“保险”这个名词，早期的保险就是人们与自然抗争的产物，早期的保险文化核心内涵就是“互助”。

近代所谓的保险起源于早期的海上保险，海上保险最早起源于14世纪当时是欧洲文艺复兴运动的主要时期，意大利的借贷盛行于各都市，因其条件苛刻，利息惊人，双方都负有大的风险，盈利与承担风险责任的比例悬殊，素有冒险借贷之称逐渐传达至腓尼基（地中海东岸古国今黎巴嫩、叙利亚一带）和古希腊船舶与货物的所有者凡接受资本主的高利贷，当船舶及货物安全到达目的地，即须偿还本金及利息；若中途船货蒙受损失，则可依其受损程度，免除借贷关系中债务的全部或一部，这时候的保险已经有了雏形，但是由于借贷利息极高，约为本金的1/4或1/3，后被教会禁止这一时期的保险是和赌博无明显区别的，以后便逐渐改用交付保险费形式，出现了保险契约或保险单在地中海一带城市开始有了从事草拟和撰写保险契约的专业人员，意大利热那亚商人在1347年10月23日签发的船舶航运保险契约是迄今发现的一份最古老的保险单在这种早期的海上保险中，孕育了后来的保险原则 二、保险文化建设的意义 一个行业的文化发展程度深刻地影响着行业的发展模式、制度选择、政策取向以及各种生产要素组合的水平，从而深刻地影响着行业的发展速度、质量和水平所以，保险业实现又好又快发展需要加强行业文化建设。

一）加强保险企业文化建设是宏观经济环境的客观要求 文化作为一种“软实力”，日益成为一个国家、地区和行业综合实力的重要组成部分党的十七届六中全会通过了《中共中央关于深化文化体制改革推动社会主义文化大发展大繁荣若干重大问题的决定》，要求把文化繁荣发展作为坚持发展是硬道理、发展是党执政兴国第一要务的重要内容，作为深入贯彻落实科学发展观的一个基本要求保险行业应从战略和全局出发，深入贯彻落实六中全会部署，结合保险业工作实际，推动行业文化建设，改善行业形象，提高行业的综合实力，夯实行业发展基础，促进行业健康持续发展 当今全球经济的发展态势表明，在供大于求的市场经济中，竞争已经白热化、全球化任何战略上的竞争、管理上的努力，都无法抗御企业文化力量的打击因为精神的支持和力量总是高于物质的激励，如果一个企业能够形成精深统一的精神、文化、风格、理念和规范，并将其植根于植根于员工的思维和行为之中的企业，将拥有持续而强大的战斗力在科学技术高度发达的今天，一个产品的物理功能、特性和用途，一个企业的硬件、技术和软件，都很容易被后来者所模仿而失去战略优势你有别人也可以有能够独占鳌头的，就是文化。

因为文化不可购买、不可替代它是内子的、独有的、可以保持和延续的一种潜在的产品、技术和规模，是一种持久的战略资源和推动力 二）加强保险企业文化建设是保险业转变发展方式的需要 1980年以来，保险业的高速发展都建立在铺摊子、开机构、拉人力的基础上，全行业存在高投入、高成本、高消耗、低效率等问题这种粗放式发展，使得保险业业务结构不合理，发展稳定性差，资产负债匹配的难度大，收益过于依赖投资，部分公司忽视承保业务的质量和效益，经营风险剧增 为防范化解风险，保险业必须转变发展方式，提高发展质量和效益，提高行业的整体实力，增强抵御风险的能力而转变发展方式的基础就是发展观念的改变，必须通过保险行业文化建设，将集约化经营的理念、风险防范的理念根植于行业全体从业人员的脑海中，以共同的发展目标激励全行业 三）保险业实现健康持续发展的需要 从全球保险企业发展来看，我国保险公司与国外金融企业在管理水平、防范金融风险能力等方面还存在较大的差距，保险企业经营活动中存在的问题还较多，这些经营上的差距主要表现为企业间文化上的差距，在经营决策中不能充分用先进的文化作指导 当前，部分保险机构不顾基本的保险经营规律，采用高手续费、高返还等方式进行非理性竞争，盲目追求发展速度和规模，不惜误导消费者，违反监管规定。

这种对保险资源的破坏性、掠夺性开发，严重影响到行业健康和可持续发展能力特别是保险企业经营中的低层次恶性竞争、低水平价格战、一些违规和违法行为，更是没有坚持先进的文化方向的直接后果因此，摒弃保险企业中旧的、落后的经营文化观念和管理方法，必须建立起诚实守信、合规经营、以人为本的保险行业文化，引导全行业走正确的发展道路同时，发挥保险文化的约束功能，用成文或约定俗成的规则、政策约束全行业，使其健康发展，是解决我国保险公司发展中一些问题的重要途径 四）提升行业凝聚力、提升企业竞争力的需要 保险业经过近30年的高速发展，机构遍布、从业人员众多各保险机构均建立了企业文化，呈现出百花齐放的局面然而，各保险机构企业文化的形成与公司的高级管理人员密切相关，大部分企业的文化表现为企业家文化，是企业家或企业家集团文化的升华，带有浓厚的个人色彩从整体来看，个体特色有余而行业特色不足，各企业相互之间的相容度低表现在行为上就是相互诋毁、恶性竞争必须通过保险行业文化的建设，建立全行业共同遵守的核心价值体系，用以统领全行业从业人员的思想，以共同的价值观和共同的理想信念团结全行业 三、现代中国保险文化的现状和存在的问题 一）我国当前保险行业文化建设的现状 文化的形成需要时间的积累和历史的沉淀，改革开放以来，大量的外资保险公司进入中国，这标志着中国保险业已呈现出多元化的竞争格局，由此带来了多元化的保险文化。

保险文化属于社会文化的分支，在保险业发展中的作用越来越突出但是我国保险文化的发展与外国相比相对滞后，总体上处于发展的初级阶段主要表现为如下几点： 1.文化底蕴不深厚 随着经济的快速发展、市场竞争程度的加剧，品牌竞争愈演愈烈，尽管保险企业的品牌意识有所增强，企业精神有所充实，但往往只表现为标语化、口号化的形象宣传，缺乏有特色的经营理念 2.文化建设措施不力 由于我国的保险业尚处于发展阶段，“重业务，轻文化”的思想在持续着保险企业侧重于对险种和产品的建设，在有形的物质上投入较多，对文化精神方面的投入相对较少，也缺乏相应的文化建设措施 3.保险文化元素相对缺乏 我国保险业长期由中国人民保险公司独家经营直到二十世纪八十年代中后期，平安保险及太平洋保险公司成立，垄断格局才开始渐渐被打破在保险业的高度垄断时期，保险业封闭，保险鲜为人知，保险产品匮乏，没有繁荣的保险市场自然也不会有保险文化发展建设的土壤二）我国保险企业文化建设存在的问题 1、诚信体系不健全加深了社会对保险的误解 保险经营的是一种承诺式产品，社会对保险业的诚信要求不仅大于一般工商业，而且还要高于其他金融部门。

近年来，我国保险市场的诚信问题逐步凸显出来首先，在保险快速扩张的背景下，保险从业人员迅速增加，出现员工素质良莠不齐的现象一些营销人员为了个人私利，误导欺诈，展业时随意夸大保险责任范围，不明确告知投保人责任免除和赔偿处理等相关内容，诱导客户投保，甚至侵占、挪用或携保费潜逃其次，部分保险公司和中介机构为了在短期内快速扩大保费规模，不惜进行虚假宣传，在展业时不履行如实告知义务，虚假承诺各项服务，存在严重的短期行为还有，在保险赔付阶段，惜赔、少赔、拖延不赔、无理拒赔等问题严重损害了被保险人的利益这些行为极大地损害了保险业在社会公众心目中的形象，破坏了行业信誉，从根本上影响着保险业的长远发展 2、保险经营不合规范的现象增加了经营风险 “合规”是指保险公司及其员工的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则当前我国保险业在合规经营方面仍存在不少不容忽视的问题，一些保险公司重业务拓展，轻合规管理，有些保险机构甚至不惜冒着违规操作的风险以实现短期目标和任务，忽视合规经营风险还有些保险机构有章不循，不执行内部管理规章制度和操作流程的现象突出。

这些都反映了合规文化在我国保险业的缺失，合规文化还远远没有浸润到保险的日常管理和决策中 3、为追求利益最大化，作出有损消费者利益的事 风险与保险本身就是一对分不开的矛盾体，风险的存在是保险存在的前提，保险为降低风险带来的损失最小化人们之所以为自己的财务和健康购买保险，就是想求得一份心灵和财物一份安慰和保障，但是一些保险企业或销售人员为求得利益最大化，在销售的时候和客户描述得完美无缺，但是当标的物出险的时候险企以各种免责条款规避正当赔付这样做不仅伤害了客户的心甚至造成社会普遍认为保险是骗人的，影响了行业的信誉和生存 4、保险本身就是首重服务，但我国很多险企重销售而轻服务 保险行业是一个以客户为主体的服务行业，整体经营活动都应以顾客满意为核心，用顾客的观点而非企业自身的利益和观点分析考虑消费者的需求，通过产品满足顾客需求来实现企业的经营目标但是，目前很多企业把销售放在的首位，只看重眼前的产能而不注重售后对客户的服务，导致客户对企业的忠诚度不够，留不住客户群，影响企业在社会中的形象 四、发展中国现代保险文化的建议和方向 1、加强企业文化的贯彻执行力度 保险企业文化建设最主要的一点，就是要将企业文化理念深入渗透到日。