
银行贷后管理工作实施意见.doc
18页ⅩⅩ银行贷后管理工作实施意见ⅩⅩ年,全行贷后管理工作要通过“改善工作机制,落实管理责任,优化管理工具”三个主要手段,充分利用现有人力资源,以落实贷后检查的实效性为重点,有效提高贷后管理工作的组织推动力,达到及时识别风险,及时评估风险,及时化解风险的目的第一部分 公司类信贷业务贷后管理工作安排依据全行贷后管理工作总体目标,ⅩⅩ年,公司信贷业务贷后管理工作从深化风险管理条线和公司业务条线的工作联动,落实工作职责和优化贷后检查管理工具三大方面开展一、深化风险管理条线和公司业务条线的工作联动机制 (一)深化总行层面工作联动 1、建立贷后管理工作联席会议制度,由信用风险管理部授信审批中心牵头组织,参加部门包括信用风险管理部授信审批中心、授信管理中心和公司业务部首席信用风险官作为会议主持人,可根据实际需要确定其他参加部门会议召开频率为每月一次会议内容主要听取参会单位贷后管理工作汇报,并对下一步的工作进行研究部署其中:信用风险管理部授信审批中心汇报全行风险排查、风险预警开展情况、总行审批授信项目贷后管理要求落实情况、日常贷后督导中发现经营单位贷后检查中的具体问题以及处理情况等;授信管理中心汇报分行要求调整风险等级的客户情况和全行对公授信客户信用评级结构变化情况和退出客户管理情况等;公司业务部汇报通过实地检查或分行公司部上报等渠道了解的分行客户经理贷后管理中存在的具体问题以及处理情况。
会议根据汇报情况,对下一步的工作进行部署2、建立定期通报制度公司业务部和信用风险管理部授信审批中心每月20日前将本部门贷后管理相关工作开展情况、发现的问题、解决的建议等形成书面报告,提交给对方部门,对于需要本部门解决的问题及时开展落实工作并将落实情况反馈给对方3、开展联合现场检查工作信用风险管理部授信审批中心牵头组织,与公司业务部组成联合督导小组,每季至少一次深入分行参加部分重点行业、重点客户的实地检查工作每次检查要形成专题报告,报首席信用风险官,并根据情况,将检查结果通报全行重点客户是指除已转资产保全中心特殊管理以外的下列客户:风险预警客户、展转类客户;不符合本实施意见确定的优质客户条件的三类集团客户、新信用评级7级(含)以下等客户等重点行业为房地产、政府融资平台、两高一剩等行业4、开展联合风险排查根据监管要求、业务需要开展的专项风险排查,原则上由公司业务部和信用风险管理部两个部门联合组织,风险排查结果在两个部门共享 (二)深化分行和地区层面工作联动机制1、建立贷后管理工作联席会议制度贷后管理工作联席会议由地区信用风险管理部牵头组织,参加部门包括分行公司业务部和地区信用风险管理部三个中心等,必要时可邀请分行行长、个人业务部总经理、中小企业信贷部地区分部参加。
会议的频率为每月至少一次会议的内容为:一是听取信用风险管理部审批中心汇报风险预警和风险排查发现问题客户的具体情况以及处置进展、列入退出客户的名单变化情况;二是听取授信管理中心汇报信贷资产质量的整体控制情况;三是听取保全中心有关资产保全工作的开展情况;四是听取公司业务部逐户汇报1个月内到期的有风险敞口的授信业务风险状况、还款可能性及续授信安排等,列入退出名单的客户退出情况以及新增退出客户情况首席信用风险官和主管公司信贷业务的副行长根据汇报情况,对下一步的工作进行部署会后形成会议纪要,报总行公司业务部和信用风险管理部授信审批中心2、建立信息沟通机制一是各分行公司业务部和地区信用风险管理部要充分协商沟通,共同研究确定退出客户名单,共同监督经营单位依据退出方案退出客户二是地区信用风险管理部按周将贷后检查监督中发现的问题反馈给分行公司业务部,分行公司业务部在一周之内将问题的整改情况反馈给地区信用风险管理部3、开展联合风险排查根据监管要求、总行安排和业务需要等开展的专项和月度风险排查,由两个部门联合进行,风险排查结果要在两个部门共享在联合风险排查的组织实施过程中,信用风险管理部主要负责制定联合风险排查工作方案和汇总排查报告,公司业务部贷后人员负责组织相关经营单位开展具体的风险排查工作,必要时,地区信用风险管理部和分行公司业务部联合,直接参与现场考察和指导。
排查结果由地区首席信用风险官和主管公司业务副行长共同组织地区信用风险管理部和分行公司业务部联合认定为保证联合排查工作的有效开展,对总行下发的各类排查通知,地区信用风险管理部和分行公司业务部不得以总行文件的起草部门与本专业管理部门不对口为由,拒绝执行排查工作要求若发现对排查工作不配合、不参与,或者敷衍了事,推诿扯皮,总行将予以严肃处理4、开展联合现场检查由地区信用风险管理部和分行公司部共同组成现场检查小组,按月通过现场联合检查方式检查经营单位的贷后管理情况,每月实地检查重点风险客户数量原则上不低于10户,每年现场检查的覆盖面原则上不低于重点风险客户数量的50%,其中首席信用风险官和主管公司业务的副行长参与实际督导的客户数量每月不少于4户,检查结果向联席会议汇报现场检查的重点风险客户是指除已转资产保全中心特殊管理以外的下列客户:风险预警客户、展转类客户;不符合本实施意见确定的优质客户条件的三类集团客户、新信用评级7级(含)以下的客户以及地区信用风险管理部和分行认为需要重点关注的其他客户为保证上述联合现场检查有效开展,各地区信用风险管理部和分行公司业务部应在每月月底前确定下月的联合现场检查工作计划,拟定现场检查客户名单,同时对当月的联合现场检查情况进行总结,并于每月初的5个工作日内将现场检查的客户名单和联合现场检查工作报告总行信用风险管理部授信审批中心。
总行信用风险管理部授信审批中心将按周对分行层面联合现场检查工作情况跟踪检查联合现场检查的结果记入对客户经理和经营单位负责人的积分考核评价中5、贷后检查报告抽查各地区信用风险管理部可根据所辖地区重点风险客户数量、风险状况、客户经理贷后检查报告总体质量、贷后预警岗人员数量等情况,自行确定贷后检查报告抽查数量或比例地区信用风险管理部贷后预警岗人员抽查发现贷后检查报告与实际情况不符或其他违规情况后,一方面要向相关客户经理发出督导书,要求其在5个工作日内进行整改另一方面将该违规情况纳入对客户经理和经营单位负责人的贷后管理积分评价中 (三)经营单位(含支行、营销部等)层面工作机制 1、建立每周例会制度各经营单位负责人每周召开贷后管理工作例会,参加人员包括全体客户经理会议内容为布置辖属客户经理本周贷后检查工作任务,听取客户经理上周贷后检查工作任务完成情况包括辖属公司类信贷客户信贷资金支用情况、实地检查客户情况,付息资金和即将到期信贷业务到期资金落实情况、退出客户退出方案落实情况、预警客户和不良贷款风险化解情况等分析会要反映客户经理贷后检查的实施情况、客户的风险状况,发现问题,提出措施每周会议形成会议纪要报分行公司业务部和地区信用风险管理部。
2、强化现场检查工作经营单位负责人要按照我行制度规定频次对所辖授信客户开展现场检查其中每季度对未移交资产保全中心且不属于本实施意见中优质客户的授信客户进行实地考察的客户个数不低于辖属该类型授信客户的二分之一,全年对该类型客户的实地考察次数不低于每户2次对管辖授信客户较多的,经营单位负责人可授权分管信贷的副行长分担实地考察工作,但分担量不得超过经营单位负责人应进行实地考察客户个数的一半通过现场检查核实客户经理贷后管理工作开展情况,发现问题的敦促其整改,发现风险信号,要在12小时内上报地区信用风险管理部和分行公司业务部二、优化贷后检查报告审批流程和贷后检查内容,提高贷后检查工作的实效性 (一)优化贷后检查报告审批流程将目前信贷系统中“客户经理-客户经理主管-风险管理部贷后督导员”的两级贷后检查报告审批流程修改为“客户经理-客户经理主管”一级审批客户经理提交的贷后检查报告由客户经理主管负责审查审批,取消地区信用风险管理部贷后督导岗人员的审批环节各经营单位负责人对客户经理提交的各类贷后检查报告质量负最终审批责任各经营单位负责人必须按照我行贷后管理制度要求,结合日常掌握的情况,认真履行对辖属客户经理各类贷后检查报告的逐笔审批职责,并督导客户经理更有效的开展贷后检查工作。
各地区信用风险管理部贷后督导人员则通过实地参与重点行业、重点客户的贷后检查,提高督导工作质量,通过对信贷系统中贷后检查报告的定期抽查,监督、考评客户经理及客户经理主管贷后检查和管理的工作质量 (二)精简细化《ⅩⅩ银行非金融机构授信业务贷后管理办法》中实地考察部分的内容一是将经营环境检查具体为三个子项:国家或当地政府的行业产业政策变化情况、企业所在行业供需市场变化情况和授信企业所用的技术设备与国家要求标准的一致性二是将履约合作情况检查具体为四个子项:授信企业和保证单位银行信用记录、授信企业和保证单位法人代表个人信用记录、在我行的有分期还款计划的,还款计划执行情况、 授信企业与我行合作态度及还款意愿三是将法律风险检查具体为四个子项借款单位和担保单位法人代表、股东、股权结构、实际控制人等的变化情况;借款单位和担保单位及其法人代表涉及法律诉讼情况;借款单位和担保单位的主要关联企业涉及法律诉讼情况;借款单位和担保单位及其关联企业的组织形式变化情况四是将经营、财务、投资状况检查分拆为生产经营状况检查和财务状况检查两部分,其中:生产经营状况检查具体细化为两个子项:长短期投资活动情况和生产活动情况。
其中生产活动情况检查包括生产是否正常,有无停产、半停产或停止状态;订单变化情况;用电量变化情况;人员变化情况,有无辞退或裁员计划;是否遭受重大自然灾害、事故灾害或其他紧急预警信号等财务状况检查具体细化为三个子项,即偿债能力、盈利能力和营运能力检查,同时为每个子项设置相应的指标进行计算五是保留抵(质)押品检查内容,删除重大事件检查内容上述精简梳理后的实地考察报告模板见附件1,客户经理可以将此作为贷后实地检查的工作底稿使用 (三)优化优质客户贷后检查内容和检查方式,提高贷后检查工作针对性优质客户主要指一类集团客户、实行“绿色通道”审批的客户、新信用评级达到5级(含)以上的客户、全国综合排名500强和行业排名300强的客户(非上市公司民营企业和ST类上市公司除外)对该类客户实地检查每半年一次,检查的内容为投资情况、产品更新换代情况和整体财务状况检查的方式采用日常行领导高端拜访、贷后监控人员公众媒体查阅、客户经理定期收取财务数据为主其中,公众媒体查阅每月进行,财务数据按季收集(上述公司在官方网站公布的数据有效)检查中发现重大变故和可能影响我行信贷资产安全的其他情况的,应即时组织客户经理核查,并根据核查结果制定相应措施。
其他客户的贷后实地检查按办法规定的频率,按精简梳理后的内容进行检查,其中财务状况检查一律按季进行三、强化监督考核,落实贷后管理责任 (一)推行客户经理和经营单位负责人贷款管理积分制度,落实基层经营单位贷后管理责任1、建立客户经理积分评价制度该制度以100分为基础,采用扣分制管理,每年1月1日至12月31日为一个评价周期评价周期内,客户经理每出现一次违规或不尽职行为的,均要根据评分标准,进行相应的扣分处罚具体评价标准见附件2)2、建立经营单位负责人贷后管理积分评价制度对经营单位负责人的评价内容主要分为与客户经理的联动评价、贷后日常管理和资产质量控制指标评价三部分经营单位负责人的评价基础分值200分,采用扣分制管理,每年1月1日至12月31日为一个评价周期评价周期内,客户经理每次扣分的20%计入经营单位负责人名下对经营单位负责人的贷后管理积分评价详见附件33、积分的评价管理和评价结果运用对客户经理及经营单位负责人日常积分评价部门为分行公司业务部,评级依据由地区信用风险管理部按。












