信用社个人信贷业务流程风险控制办法.doc

信用社个人信贷业务流程风险控制办法为进一步加强个人信贷业务管理，严格操作流程，防范经营风险，强化责任落实，根据个人信贷管理有关规定特制定本办法一、基本流程市场调查→信息整理及档案建立→贷款审批→贷款发放→贷后管理→贷款回收（详见《个人信贷业务风险控制流程图》）二、具体流程（一）市场调查主要是信贷员（含信贷营销员和客户经理，下同）对服务区域内个人信贷资金需求、信贷投向的综合调查信贷调查分为定期调查和不定期调查定期调查每年进行一次，即信贷营销员对服务区农户逐户进行调查，客户经理对服务区内重点客户进行调查；不定期调查，可根据信贷员服务区内的实际情况，随时开展1．主要职责（1）对服务区域内个人客户信贷资金需求、经济状况进行走访，全面了解客户的家庭基本状况，生产、消费资金需求情况，家庭负债情况，土地耕种面积、种类，以往生产经营情况，未来生产发展项目等信息 （2）对服务区域内个人客户的贷款资格进行初步确认，并细化优质客户、一般客户、拟退客户，近期客户、潜在客户、舍弃客户，以便及时满足优质、一般、近期客户的需求，培养潜在客户的需求，及时清收拟退、舍弃客户的存量贷款3）对服务区内经济发展前景进行综合预测与评价，认真研究竞争对手的市场策略和营销手段，确定信贷投向。

4）向服务区内客户宣传农村信用社的信贷政策和产品，提高潜在客户对信用社的了解程度，培养存量客户忠诚度和信用意识2．主要风险点（1）信贷员未按要求进行实地走访或走访面狭窄，不能全面了解服务区内客户的基本情况，导致客户群体初步划分偏离或超额授信、超能力担保以及直系关系联保问题的发生2）因信贷员对当地的自然状况、生活习惯、生产规律了解不足，无能力对当地经济产业发展前景进行有效分析，导致轻信客户项目发展的规划，形成信贷风险3）信贷员缺乏责任心、玩忽职守、素质偏低，无法从客户的家庭情况、财务情况以及生产经营等情况中，正确分析出其真实的资金需求额度和借款用途4）信贷员恶意隐瞒事实或与客户串通，编造虚假的客户家庭状况、借款用途、负债等情况，从而骗取贷款5）信贷员面对市场竞争、任务目标和业绩奖金的压力时，为抓住对完成任务有利的客户，提供虚假客户信息，甚至协助客户组建联保小组，寻找保证人，提供虚假、不易变现抵（质）押物来掩饰客户风险3．防范措施（1）提高市场调查的分析能力信贷员要对服务区域内的经济、产业发展情况进行全面了解和分析，对客户经营项目的发展状况进行理性、客观地分析，及时调整贷款投向同时，对家庭负债较重，信用观念差，生产经营项目滞后的客户严禁发放贷款。

2）加强现场跟踪核查对于质押贷款，必须由2名（含）以上工作人员（至少有1名人员是信贷员）进行核对；对于抵押贷款，必须由2名（含）以上工作人员（至少有1名人员是信贷员）会同抵押人到相关部门办理抵押品登记；对于保证担保贷款，必须由放款信贷员到担保人经营场所（工作单位）进行基本情况的核实3）建立工作日志和工作计划通过工作日志记录信贷员每日工作行为，记录在实际工作中遇到的问题和具体解决问题的办法，督促其努力工作；工作计划要详细制定一个阶段或一个时期内的具体工作目标，以及为实现工作目标所需采取的相应措施4）坚持多方采集信息信贷员收集信息工作应横、纵向多方了解，坚持深入到实地走访，对客户的发展动向适时跟踪，特别是对客户的家庭成员情况、信用状况、真实耕地面积、家庭财务状况要进行细致调查5）加强对调查结果的认证调查人员必须真实、全面、客观地反映客户基本情况，并保证信息来源的真实性、完整性，信用社外勤主任对信贷员的信息收集工作，要进行不定期的抽样核查，确保客户信息的真实性和完整性6）加强信贷员的业务培训一是加强政策培训，使信贷员能够更多的了解产业政策和发展动向，提高分析当地市场的能力；二是加强业务培训，提高信贷员财务分析能力，揭示风险能力，能够正确判断借款人的真实借款目的和用途；三是加强法律法规培训和思想道德教育，提高信贷员的法律意识，降低操作风险。

7）合理人力资源分配根据信贷员所包服务区的实际情况，适当调整任务分配结构，合理配备人员，在最大限度挖掘信贷市场的同时，调动信贷员工作的积极性和主动性4．责任追究市场调查直接责任人为信贷员及其他参与调查的工作人员，相关责任人为分管副主任、主任有下列行为之一的，对责任人视其情节给予警告直至开除处分，并按实际损失金额的一定比例承担赔偿责任，涉嫌犯罪的依法移交司法机关处理1）未按规定对服务区内个人客户资金需求进行实地调查的2）对辖区内个人客户的家庭基本状况，生产及消费资金需求情况，家庭负债情况，资信状况，土地耕种面积及种类，以往生产经营情况，未来生产发展项目等调查信息偏离较大的3）隐瞒事实或与客户串通，编制虚假调查资料的4）不认真核保核押，造成担保无效的5）帮助客户组建联保小组，寻找保证人，提供虚假、不易变现抵（质）押物，掩饰客户风险的6）对领导违规不抵制、不报告的 （二）信息整理及档案建立1．主要职责（1）信贷员：对客户信息整理并建立档案①对个人客户基本情况信息进行整理，计算出客户固定资产价值、年收入额度、年负债额度②计划当年发展的项目情况，同时与上年度同类经营项目发展情况进行全面比较③客户计划当年经营生产的资金投入与资金来源情况，特别是自有资金情况。

④客户的资信、还款意愿、社会诚信状况等2）信用社外勤主任：对档案进行审核按照信贷员服务区域内自然行政村、街道进行分别审核，并逐户对档案的所有内容进行审核，重点是档案的完整性、合规性，并对档案的真实性提出质疑，并责成信贷员重新调查核实有关数据资料审核无误后，经办信贷员及信用社外勤主任需签字、盖章3）信息柜员：对档案信息进行维护及管理信贷员建档后，将编号的客户经济档案按自然行政村或街道划分，移交给信息柜员①进一步复核档案的相关数据，审核无误后，办理交接手续，接管客户经济档案②接管客户经济档案后，按照档案的信息内容逐户进行信息维护4）账务柜员：账务柜员依据客户信息档案，对信息柜员信息录入情况进行复核5）客户经济档案的变更与消除：客户基本情况发生变化，需要更改客户经济档案时，由信贷员提出申请，信用社主任批准后信息柜员方可借出或修改对于修改内容，信用社外勤主任或主任要重新进行审核后，信息柜员方可修改综合业务系统当中信息；客户贷款结清后，信息柜员应严格按照档案管理相关规定，留存保管2．主要风险点（1）信贷员信息整理及档案建立①市场调查不细致或不作为，无法了解客户真实状况，特别是对于存量贷款不做信贷调查，依照贷款额度倒推家庭财务状况，导致经济状况名不符实的。

②与客户勾结，编制虚假客户档案的③为一户设立多个经济档案或虚假提高客户的年平均收入及偿债能力，提高授信额度的2）档案建立的审核①未将经济档案与信贷员原始信息采集表核对②未对经济档案进行不定期到户核对③未对经济档案的合理性进行审核④未对经济档案内容变更进行审核⑤信贷员故意或与客户勾结建立虚假档案3）信息维护及审核①信息柜员录入不认真，录入错误客户信息②信息柜员未对客户信息及时进行更新③信息柜员与信贷员勾结，篡改综合业务系统内客户信息④客户信息档案保管不善，出现信息外泄、丢失、损毁⑤账务柜员审核不认真或不作为，导致客户信息输入错误3．防范措施（1）排查、抽查相结合信用社主任、外勤主任必须加大对信贷员档案建立情况的核查力度与核查面，坚持定期逐户核查与抽查相结合，每年进行一次逐户核查，每季对贷款需求户及贷款户进行随机抽查2）坚持日常复核坚持信贷员、信息柜员、账务柜员交叉复核一是信息柜员对信贷员提供档案的完整性、合理性进行复核；二是账务柜员对信息柜员录入信息正确与否进行逐户审核；三是信贷员对账务柜员复核结果进行再次复核3）经济档案日常管理中，未经外勤主任或主任批准，严禁其他人员（含建档人）借阅；信息柜员按月与信贷员进行客户信息档案的核对，客户信息临时变动的信贷员要及时与信息柜员进行沟通；信息柜员要保守客户隐私，不准私自对外泄漏客户档案信息。

4）信贷员应加强学习和培训，增强对市场变化的适应能力和职业道德修养4．责任追究信贷员对客户信息整理的真实性、合规性、完整性负主要责任，是直接责任人；信息柜员是档案交接、信息录入、修改、注销等信息维护的直接责任人；信用社外勤主任是经济档案建立合理性、完整性、合规性的相关责任人；账务柜员对系统信息的完整性、合规性负相关责任有下列行为之一的，对责任人视其情节给予警告直至开除处分，并按实际损失金额的一定比例承担赔偿责任，涉嫌犯罪的依法移交司法机关处理1）信贷员不尽责，建立的信息档案与贷户实际经济状况明显不符的2）与客户勾结，编制虚假档案，导致发放顶、冒名贷款的3）为一户设立多个经济档案或虚假提高客户的年平均收入及偿债能力，提高授信额度，导致垒户贷款的4）信息柜员未按规定对经济档案进行审查核对的5）信息录入不认真，错误输入客户信息的6）信息柜员、账务柜员与信贷员勾结，未设立档案直接录入客户信息的7）客户信息档案保管不善，出现信息外泄、丢失、损毁的8）对领导违规不抵制、不报告的三）贷款审批信用社设立审贷小组，审贷小组成员由信用社主任、外勤主任、农贷会计、信贷员（2人）组成，对辖区内的个人客户信用等级评定、额度授信，借款申请资料进行审批。

1．主要职责（１）信用社审贷小组①对借款人及保证人（含联保人，下同）基本要素进行审查，确定是否具备准入条件主要包括：信用状况，家庭基本情况，土地耕种面积及种类，负债情况，家庭收入结构及三年来收入情况等②审核信贷员提供的信用等级、授信额度是否合理、可行③对抵（质）押物的合法、有效性和价值进行审核④对借款人和保证人（含联保人）的生产经营状况和还款来源进行审核⑤审核贷款用途、期限、方式、利率是否合法，是否符合国家有关政策及信用社有关规定⑥根据资料分析、揭示客户的经营、财务、市场等风险，并提出风险防范建议⑦确定或更改客户的授信额度、信用等级以及是否发放贷款，需要向上级上报的应组织详细的上报材料，对于上级联社（含办事处、合行，下同）提出的质询意见，要做出真实可靠、详实细致的回复信用社审贷小组可对材料的准确性和真实性提出质询2）县联社审批委员会对上报材料的政策性、合规性和法律风险负责，同时，对贷款材料真实性及项目（用途）可行性有权提出质疑2．主要风险点（1）审贷小组（委员会，下同）人员营私舞弊，与信贷员恶意串通，篡改、虚高设定授信额度或贷款额度2）审贷小组不能充分发挥民主3）审贷小组人员对受理材料的合规性、完整性审查不严。

4）超权、垒大户，逃避审批5）对于不良贷款借款人提出追加贷款的项目过于乐观，导致形成更大损失6）由于审贷小组人员自身知识结构、能力水平所限，对借款人风险揭示不全面、不细致，风险判断不准确，从而导致贷款决策失误7）审贷小组人员只重视个人现有财务状况的分析，忽略了借款人未来现金流的预测，导致贷款决策失误8）由于信息不对称因素影响，导致审贷人员对信息披露不充分、风险点分析不全面、风险控制措施不严密的申报材料没有提出质询，形成决策失误3．防范措施（1）充分发挥民主机制审贷小组议事要力求做到真实、客观、及时、全面、准确地归纳与会人员意见，信用社审贷小组成员当中实行包片信贷员回避，其他信贷员实行不定期轮换制，做到最大限度的民主2）加强审贷小组成员的培训一是不断提高贷款审批人员自身业务素质，使。