江西银达周乐和6月28日培训风险控制-课件

1、,内控建设与风险防范,目录,一、内部建设 1、内部企业文化 2、担保操作流程 3、统一格式文本 4、业务授信评分 5、定期监控评分 二、风险防范 1、风险控制体系 2、民营企业风险,企业运营模式,以流通为起点，以产业为基础，以金融为纽带，把商业资本、工业资本和金融资本相结合的一家专业担保公司。以经营信用为长期目标，把开发风险控制技术作为自己的核心竞争力，并引入全程信用风险“三纵三横”控制系统。,企业精神,严谨、务实、规范、创新、高效,企业宗旨,为 客 户 创 造 价 值 为 员 工 创 造 机 会 为 企 业 创 造 利 润 为 社 会 创 造 效 益,企业价值观,人的价值高于物的价值； 共同价值高于人的价值； 客户价值高于企业价值； 社会价值高于利润价值。,“三纵三横”贯穿始终,风险一旦被识别,就没有风险,担保业务流程,担保业务流程,填写客户基本情况表,提交基本材料,不予受理,不符合受理条件,符合受理条件,正式受理通知书,企业提交申报书及全部资料,项目小组承接项目,行政助理登记造册,担保业务人员,担保部总经理,造访客户,客户访谈项目初选,项目受理及分配,拟出实地调查提纲,确定调查重点

2、,找出调查疑点,出具不予担保通知,撰写保前调查报告,送风险管理部进行风险审查,材料、数据真实性查 证,项目材料完整性收 集,担保部总经理审阅,项目书面审查,项目实地调查,出具保前调查报告,项目小组,项目小组,项目小组,董事长,总经理,风控官,财务总监,副总经理,项目可行性评审,项目风险度评审,项目可实施性评审,出具终极评审会决议,终极评审会,投资部负责人,风险管理部负责人,同意给予担保决议,继续补充查证决议,不予担保决议,担保项目实施,列 席,担保部负责人,项目评审资料,保后检查报告,风险预警信息,一户一档,资金使用合规性检查,月情况汇总,异常情况反馈,异常情况分析,风险预警判断,还贷检查准备,异常情况反馈,与银行企业协调处理,办理担保终结手续,书面终结报告,项目登记,档案整理归档,贷款用途及资金使用检查,常规检查,到期还贷,贷款偿还,保后检查报告,特别检查,项目小组,行政助理,行政助理,项目小组,项目小组,项目小组,担保部总经理,项目小组,担保部总经理,项目小组,逾期还款项目,代偿项目,调查逾期原因,证据搜集保管,制定催还措施,催收项目代偿款,诉讼准备,执行反担保措施,申请强制执行,

3、抵质押物处置,不良项目分类建档,逾期项目处置,初级评审会审议,终极评审会审议,代偿项目处置,上报担保业务主管领导,项目小组,行政助理,风险管理部,项目小组,法律部,项目小组,风险管理部,法律部,财务部,调查小组,保前调查环节,项目评审环节,项目实施环节,项目保后监管环节,原有项目档案,调查取证,背景调查,尽职环节调查,非业务责任,责任人,主客观因素,直接 、间接、管理责任,情节轻重,正常风险,非正常风险,责任划分认定,责任人申诉,责任处理执行,上报终极评审会,责任处理报告,与责任人沟通,统一格式文本,委托担保申请书,申请单位： 法人代表： 申请日期：,基 本 情 况,一般消费; 按揭; 住房; 汽车; 其他,购置固定资产; 项目投资; 证券投资,综合授信; 信用证开证担保; 承兑汇票担保; 流动资金,合同履约性担保 ( 工程类 , 资产保全类 ),其他担保,用 途,融资性担保（ 企业 ， 个人）,申 请 人（借款人）,贷 款 银 行,申 请 金 额,担 保 类 别,江西银达担保投资有限公司： 本公司因_之需要，拟向_银行申请借款（授信），用于_。为规范贷款手续、防范信贷风险之必要，按贷

4、款银行信款管理的要求，需要有第三方保证人为此笔贷款提供连带责任担保。故此，特向贵公司担出提保申请，请贵公司为申请的借款提供担保，担保（借款）金额人民币_万元（大写：_），期限_。申请人人随同本申请一并提交的相关资料（详见企业应提交资料清单）供贵公司担保决策时参考，请审核，并随时欢迎贵公司派员前来进行担保调查。申请人在此郑重承诺：1、所提供的资料真实、合法、有效。2、申请人自愿支付由于本公司反担保不足，同意支付借款金额的10%（大写:人民币_）作为担保质保金给贵公司，若所提供的资料失真或有其他欺诈行为，担保质保金不予返还；申请人承诺：担保质保金在担保公司正式承保后参天内，必须全额到江西银达担保投资有限公司帐户。否则，将视为申请人违约，担保公司有权追究申请人的违约责任。 3、如申请人有违约现象，则无权要求退还担保质保金。 4、如尚需其他资料，申请人将协助担保公司进行担保调查； 5、无论贵公司决策结果是否同意为我公司提供担保，所提供的一切资料除特别申明外，一律留存贵公司存档，不必退回。 申请单位（公章）： 法人代表（签字）： 年 月 日,项目调查评价报告书,其它各式文本,调查报告 （客户经理

5、尽职调查）,委托保证合同 信用反担保合同 质押反担保合同 反担保合同书(适用 企业承保经营权、股权、勘矿权、采矿权、店面经营使用权、土地使用权、房屋所有权等）,其它各式文本,反担保合同文本 （客户与风控官面签）,个人连带责任函,其它各式文本,个人连带责任文本 (客户与风控官面签),承诺书(反 担 保) 承诺书(信用披露权),其它各式文本,承诺书文本,（客户与律师面签）,担保退出合同,其它各式文本,担保退出文本,（客户与律师面签）,保后检查管理办法 保 后 检 查 表 贷 款 催 收 通知书,其它各式文本,保后检查文本 （客户经理与审查组和风控官）,应提供的资料清单,1、贷款申请报告（贷款用途、贷款时间、还款计划等） 2、借款人及配偶的身份证、户口簿、结婚证、房产证 3、借款人及配偶的个人简历 4、年检合格的工商营业执照副本、组织机构代码证副本、 国税、地税登记证副本 5、贷款卡及贷款卡信息 6、上年度及本年度的纳税凭证（税单） 7、经营店面合同 8、各银行存款、汇款明细、 9、借款人及配偶的个人财产明细（包括汽车、土地、住房、 有价证券等） 10、品牌代理授权书、销货清单、购销合同 （

6、以上材料全部用A4纸复印并加盖公章）,个人贷款,应提供的资料清单,1、企业自拟的贷款申请报告（贷款用途、贷款时间、还款来源及偿还计划） 2、年检合格的营业执照副本、税务登记证副本、组织机构代码证副本 3、公司简介、公司组织架构（组成部门）、公司章程、验资报告 4、基本结算帐户开户许可证 5、年检合格的贷款卡及信息（近期银行信贷登记咨询系统查询记录复印件） 6、法定代表人、单位负责人、公司实际控制人身份证明及必要的个人信息（简历、身份证、结婚证，房产证等等） 7、董事会成员、股东、负责人和财务负责人的身份证、简历及签字样本 8、董事会或股东会同意申请贷款的决议或具有同等法律效力的文件或证明 9、公司所有资产明细及股东个人资产明细（汽车、土地、住房、有价证券等） 10、仓库租赁合同、近一个月的库存量 11、公司对外借款或担保情况明细（含表外） 12、近三年经审计的资产负债表、损益表、以及销售情况及当年近期的财务报表。成立不足三年的客户，提交自成立以来的年度报表（财务主管需签字） 13、银行往来（近三个月银行对帐单及个人卡折明细） 14、公司上年度及本年度的纳税凭证（税单） 15、经营品牌授

7、权书、购销合同（上下家） 16、特种行业需提供特种行业许可证 17、根据项目具体情况提供的与申请担保项目有关的其他资料 （以上材料全部用A4纸复印并加盖公章）,企业贷款,业务授信评分,定期监控评分,办理了内部认购的房产,普通仓单；提单；通用机器设备； 在建工程,交通运输工具；应收帐款质押； 转租收益权质押,国债；金融债券；国家AAA级企业债券等高 流动性企业债券；公路收费权；期货标准仓单； 银行汇票、支票、本票、存单；完备产权房产,反担保物的 变现能力,股票；上市公司的股权质押（非流通股）； 出口退税账号托管；办理了预售备案的 房产；不完备产权房产及其经营租赁权,评分内容,评分标准,风险度,分值,低,中-,高-,高-,高-,1,2,2,4,6,非上市公司股权质押；提供信用 反担保；个人无限责任反担保,专用机器设备；第三方连带责任担保； 依法可以转让的商标权，专利权， 著作权、其他权利质押,中,2,高,10,评分结果与级别、是否担保（退出担保）及收费标准：,风险控制体系,风险控制体系,有所为、有所不为，形成合理的担保项目组合。 有进有退，优化担保结构。 以担保体系建设提升风险控制水平 细

8、化管理、规范业务流程。,客户教育与客户培育,现金流概念 信用概念 家庭、健康概念 引导客户尊严地贷款、尊严地还款,尽职调查,尽职调查重点：,了解企业第一还款来源 企业真实资金需求量 企业行业状况、上下游行业状况 企业主营业务、竞争规范、激励约束机制 企业制度规范、激励约束机制 企业经营者及核心团队素质 企业生产情况、技术、质量、成本等 企业财务状况、财务政策、负债情况 企业营销、营销策略、目标市场、市场占有率 企业当前及未来现金流量估算,十字架管理,上游,下游,行业,政策,内部 管理,财务管理,人员管理,制度管理,文化建设,尽职调查,尽职调查关键点：,企业还款意愿 人的因素 企业还款能力 企业持续发展 担保退出可能,尽职调查,信息真实性现场考察：,基本信息的真实性 企业经营信息的真实性 企业是否有必要的管理制度 反担保品真实性和价值核实,尽职调查,信息真实性非现场考察：,银行帐户及帐单 现金流量、财务报表中银行存款额是否真实 企业的所得税发票和增值税发票 销售收入是否真实 相关税收的缴付情况 固定资产购置的原始合同 财务报表的真实性 从上下游客户调研信誉状况、产品质量、市场状况,贷后监

9、督要点,放贷当月跟踪放款用途。 放贷最后一个月跟踪还款、续贷。 放贷第二月开始每2个月一次贷后跟踪调查全部内容及电话不定期回访。,风险理念管理,以上未纳入风险管理者的管理日程，但是这些问题应该受到关注,确定性风险 宏观经济风险，放贷风险，道德风险，利率风险，流动性风险，经营风险，操作风险，集中度风险，对手风险和信誉风险。 未确定风险 薪酬方案与金融激励，提供贷款的机构信贷风险。,动态,可控,可转化,风险理念管理,理论风险和实际风险有本质的区别,风险管理水平决定担保公司的发展水平,风险一旦被识别就没有风险,风险理念管理,风险,1、分析,2、化解,4、承担,3、控制,风险管理的四个重要环节,软信息 比 硬信息 重要 专业化 比 多元化 重要 商业模式 比 行业 重要 法定代表人 比 法人 重要,生产企业 关键 是 成长判断 商贸企业 关键 是 过程控制 客户 关键 是 七分选三分管 保前 关键 是 真实尽职调查,风险理念管理,四 重要,四 关键,审保权限，担保金额与权限成反比,股东会,审保会,评审会,快速,1000万以上,50万至300万,300万至1000万,1万至50万,权 限,金 额,风险控制、审批权限,风险控制、审批权限,快速：50万以下。业务部、风控部、主任委员 评审会：50万至300万。业务部、风控部、财务部、主任委员、分管业务股东、分管财务股东 审保会：300万至1000万。业务部、风控部、财务部、主任委员、律师、分管业务股东、分管财务股东、部分股东 股东会：1000万以上。业务部、风控部、财务部、主任委员、律师、

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