分红保险知识

1、分红保险基础分红保险基础分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的赢余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品分红保险的概念分红保险的概念北美 80%都是分红产品德国 85%的市场份额香港 90%的市场份额公元1776年诞生于英国二、分红保险的开发背景二、分红保险的开发背景 1 1、起源与发展：、起源与发展：英国英国公正生命保险社公正生命保险社在在 17761776年将已收保费的年将已收保费的10%10%还给客户，这是还给客户，这是 最早的分红寿险；从那起至今已有最早的分红寿险；从那起至今已有200200多年多年 的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀的历史了，它一直是寿险业抵御通货膨胀 和利率变动的主力险种之一。在北美地区和利率变动的主力险种之一。在北美地区 ，80%80%以上以上的产品具有分红功能；在德国的产品具有分红功能；在德国 ，分红产品占该国的，分红产品占该国的85%85%，在香港占，在香港占90%90% 。 2 2、国内的开发背景：、国内的开发背景： （1 1）、利率倒挂使保险业面临偿付危机）、利率倒挂使保险业面临偿付危机9999年年9 9月保险公司利率下调，但

2、仍收于平均月保险公司利率下调，但仍收于平均2.5%2.5%的水的水 平。平。 （2 2）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种）、客户需求的多样化，市场呼唤新品种A A、截止截止20022002年年6 6月，居民的储蓄存款余额已达月，居民的储蓄存款余额已达8 8 万万 亿，加上手中的现金亿，加上手中的现金2 2万亿，全部的购买力约在万亿，全部的购买力约在1010万万 亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。亿，可供老百姓选择的投资渠道单一。B B、通货膨胀威胁投保人的利益通货膨胀威胁投保人的利益 （3 3）、保险业资金运用渠道的放开，为开发分红保险）、保险业资金运用渠道的放开，为开发分红保险 提供了必要的条件提供了必要的条件 （4 4）、保险业的实力有待加强）、保险业的实力有待加强三、分红产品的特点三、分红产品的特点 1 1、分红保险具有、分红保险具有最低基本收益保障最低基本收益保障和和增值增值 保障保障的双重功能：的双重功能： 2 2、分红保险可保全保险金额的实际价值，、分红保险可保全保险金额的实际价值， 抵御通货膨胀的冲击抵御通货膨胀的冲击 独具魅力的计息方式！分红红利哪里来？& 利差益 本

3、年度实际投资收益率与计算保险费预定利率之间差异形成的部分& 死差益 本年度实际死亡率与预定死亡率之间差异形成的部分& 费差益 本年度实际费用率与预定费用率之间差异形成的部分一般 三差分红谈谈死差益谈谈死差益 生命周期表的统计本身就很保守，而保险公司在核算保费费率时再乘上一个安全系数，使之更加保守，而保险公司的核保人员也起着非常关键的作用，是他们在对投保人的资料进行了仔细的研究分析后，把那些不符合要求的拒之门外，更加保证了实际死亡人数比预计死亡人数少的有利局面。所以保险公司在死差方面注定要赚钱 谈谈利差益谈谈利差益n n利差益：实际投资回报率大于利差益：实际投资回报率大于预定利率预定利率2 2.5%.5%产生的盈余产生的盈余& 还有 上一年度未分配盈余及其投资收益& 还有 其他盈余如：退保差、超过申领时限保险金、超期借款的罚息还有多差分红保单红利保单红利1 1、 构成：构成：年度红利年度红利和和特别红利特别红利 2 2、年度红利的分配方式：年度红利的分配方式：保监会规定：可分配盈余的保监会规定：可分配盈余的 70%70%分配年度红利的时点和分红率的适用分配年度红利的时点和分红率的适用A

4、A、 在生效对应日按最近一次已经公布的分红率分配：在生效对应日按最近一次已经公布的分红率分配： 这是分配的正常状态这是分配的正常状态B B、 在分红率公布日按新公布的分红率分配年度红利：在分红率公布日按新公布的分红率分配年度红利：有保底有分红有保底有分红未来保险公司的竞争是经营管理的未来保险公司的竞争是经营管理的全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死全方位竞争，管理卓越的公司一定会在死差、费差、利差方面获取丰厚的利润。而差、费差、利差方面获取丰厚的利润。而我们的每一分利润都将有我们的每一分利润都将有70%70%以上属于您以上属于您！分红保险的分红管理？（1）五个单独、一个分开1独立核算损益2设置独立投资账户3独立投资运作4独立编制报表5独立支付业务费用6费用支出与其它业务费用支出完全分开 （2 2）产品年审并上报保监会）产品年审并上报保监会n n每年三月一日前，向保监会报送专题财每年三月一日前，向保监会报送专题财 务报告，包括资产负债表、利润表、收入务报告，包括资产负债表、利润表、收入 分配、费用分摊等内容分配、费用分摊等内容n n每年四月一日前，向保监会上报分红年每年四月一日前，向保监

5、会上报分红年 度报告，包括年度盈余、保单持有人盈余度报告，包括年度盈余、保单持有人盈余 分配方案、红利准备金提取方案、分利分分配方案、红利准备金提取方案、分利分 配对公司偿付能力的影响评估等配对公司偿付能力的影响评估等（3 3）每年向保单持有人寄送分红）每年向保单持有人寄送分红 业绩报告业绩报告n n使用非专业性语言说明：投资收益状使用非专业性语言说明：投资收益状况、费用支出及分摊方法、本年度盈余况、费用支出及分摊方法、本年度盈余和可分配盈余、红利计算方法、红利计和可分配盈余、红利计算方法、红利计算基础、保单持有人应获红利金额算基础、保单持有人应获红利金额你投资不如我投资？投资获利必要条件投资获利必要条件资金量资金量信息面信息面技术面技术面我可以，你呢？我可以，你呢？n n协议存款n 国债、金融债券、AA+企业债券n 交易方式为现券交易、回购交易、套利 交易n 可以参与全国金融机构同业拆借市场n 可以参与全国证券投资基金的发行与二级市场交易分红红方式美式分红红英式分红红分红红基础础现现金分红红保额额分红红领领取方式自由领领取不能领领取理解程度容易理解不易理解对对投资资能力的要求要求严严格有可调调整余地现现金价值值增长长滚滚利增长长增长长不明显显客户户利益随时时体现现未来的承诺诺人寿保险公司保费银行国债金融 债券企业 债券基金、证 券股指期 货国务院规定 的其他投资 渠道大额协议存款3000万以上，存款期5年 以上，回报率高于个人储蓄利率银行间的拆借中国人民银行回购式国债 （大 多面向投资机构）中国人民银行记帐式国债（大多 面向投资机构）国债拆借（个人无法参与）由国家政策银行（国家开发银行、中国农业 发展银行、国家进出口银行发行）只允许购买AA+级、中央企业债券:三 峡电力、大青铁路、西气东输、南水 北调、京沪高铁封闭式基金（现有200多只，基本上 都处于上升趋势）开放式基金（今年净增 长值为50%以上）保险帐户 总盈余保底收益投资收益最低保证 2.5%收益率投资收益总 盈余进行利 润分配活期存款国十条政策的扶持即将上市和未来的股指期 货的投资

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