互联网金融与社会信用环境的变化

1、互联网金融与社会信用环境的变化摘要随着科技的进步与互联网的发展，我国传统的金融活动在互联网时代的机遇下开始急速的转变，互联网金融已经逐渐深入到各行各业，改变了传统的经济运作和发展方式。而信用体制作为互联网金融发展必不可少的关键因素与重要环节，日益成为关注的焦点，信用体制又是社会信用环境的保障，故而社会信用环境也随着互联网金融的变化而变化。本文主要探析互联网金融与社会信用环境的变化，首先介绍了相关概念与理论，为后文的研究奠定理论基础，其次概述了互联网金融与社会信用环境的发展与现状，再次对互联网金融与社会信用环境的相互作用进行了分析，接着描述了互联网金融与社会信用环境的变化趋势，最后提出了促进互联网金融与社会信用环境共同发展的措施，以期促进互联网金融的创新，推动社会环境的优化。关键词：互联网金融；社会信用环境；变化Internet Financial and Social Credit EnvironmentAbstractWith the development of science and technology and the development of the Internet,

2、Chinas traditional financial activities in the Internet era under the opportunity to start a rapid change, the Internet has gradually deepened into all walks of life, changing the traditional economic operation and development. The credit system is the key factor and important link which is indispensable to the development of Internet financial affairs. The credit system is the guarantee of social credit environment. Therefore, the social credit environment also changes with the change of Intern

3、et finance. This paper mainly analyzes the changes of the Internet financial and social credit environment. Firstly, it introduces the related concepts and theories, laying a theoretical foundation for the later research, and then summarizes the development and current situation of the Internet financial and social credit environment, again on the Internet finance and social credit And then put forward the measures to promote the common development of Internet finance and social credit environme

4、nt, with a view to promoting the innovation of Internet finance and promoting the optimization of social environment. Finally, the author puts forward some suggestions on how to promote the development of Internet financial environment and social credit environment.Key words:Internet Finance; Social Credit Environment; Change目 录引言1一、概念界定及理论基础1（一）概念界定11.互联网金融12.社会信用环境2（二）相关理论21.平台经济理论22.信息不对称理论2二、互联网金融与社会信用环境的发展与现状3（一）互联网金融的发展与现状31.互联网金融的发展32.互联网金融的现状3（二）社会信用环境的发展与现状51.社会信用环境的发展52.社会信用环境的变化5三、互联网

5、金融与社会信用环境的相互作用6（一）互联网金融对社会信用环境起到监督作用61.互联网金融监督社会信用环境主体行为62.互联网金融监督社会信用环境秩序7（二）社会信用环境为互联网金融的发展起到保障作用71.社会信用环境可以提高互联网金融交易效率72.社会信用环境为互联网金融提供秩序保障7四、互联网金融与社会信用环境的变化趋势8（一）互联网金融的变化趋势81.互联网金融创新活动增多业务扩大82.互联网金融信用风险会有所降低9（二）社会信用环境的变化趋势91.社会信用环境中信用管理水平提升92.社会信用环境中信用秩序更加合理10五、促进互联网金融与社会信用环境共同发展的措施10（一）加强互联网金融交易双方的诚信培养10（二）加强政府监管完善征信体系11总结11参考文献13致谢14引言 人类进入二十一世纪，互联网与信息技术的快速发展，金融机构依靠信息技术和新经济环境，正在塑造着一个新的经济平台，在这一平台内，世界各地都被连接在一起，形成一个无边的金融市场，市场内各个地区的双方可以快速的进行转账等金融活动。不可否认，这种先进发达的商务模式依靠发达的网络技术，已经席卷了世界各地，冲击着各个行业，改

6、变了传统的经济运作和发展方式，它正在国际范围内掀起一股无法阻挡的、具有巨大推动力的历史浪潮。当然，这一互联网金融浪潮必须是在一个有制度、有规范、有信用的环境下才能健全发展，反过来，互联网金融浪潮又对社会信用环境起到一定的监督作用，促进了社会信用环境的优化。 社会信用环境是互联网金融得以发展的前提，互联网金融又对社会信用环境起监督作用，二者息息相关，做好互联网金融创新与社会信用环境建设工作，对发挥互联网金融推进产业转型升级、拉动经济增长等优势有着重要意义。一、概念界定及理论基础（一）概念界定1.互联网金融 互联网金融从其名字可以看出即是互联网以及金融的结合，具体来讲，是互联网企业以及金融机构利用互联网技术完成各种金融业务的模式与服务体系，这一模式取代了传统的金融模式中各种繁琐的环节，从标价、货币支付及其他金融活动都是利用电子化、网络化的技术来实现；这一服务体系则包括金融组织体系、金融市场体系等基于互联网平台的金融体系。 互联网金融中模式较多，如众筹、P2P网贷、第三方支付、数字货币、金融门户等，具有成本低、覆盖广、发展快、风险大等特点，因互联网金融发展较快，故而对社会的影响较深，而其风险

7、大这一特点，则要求互联网金融内交易双方有较高的信用，需要社会相关法律予以规范，故而从长远来看，对社会信用环境的影响也较为深远。2.社会信用环境 关于社会信用环境，众学者并没有明确的定义。所谓信用环境是指个人、企业以及其他主体相互间的信任关系以及信任程度，而社会信用是指基于契约精神各种社会主体构成的社会整体的信用情况，依据社会信用以及信用环境的定义，可以总结出，社会信用环境是指基于契约精神的社会主体之间的信任关系以及信任程度。 本文所探究的主要为互联网金融与社会信用环境的变化，故而文中所指的社会主体主要是从参与互联网金融活动的企业与个人出发，继而推广到其他社会主体的。由于互联网金融需要金融活动主体有较高的信誉度，故而对互联网金融活动主体要求较高，同时也有不少法律法规规定，故而可从侧面推动社会信用环境的优化。（二）相关理论1.平台经济理论 “平台”这一概念自互联网普及之后，便成为了“一种现实或虚拟空间”的代名词，在这个空间里，参与金融活动的双方或者多方有一个较为安全的交易环境，而他们需要交一定的费用来作为交易费用，这样便形成了一种“平台经济”。 互联网金融是当前时代创新的产物，其交易依托于

8、互联网这个平台，并逐渐形成了一种平台经济，平台负责人以及参与互联网金融的主体为维护这一平台，便需要采取主观或者客观的措施来提升信用，进行创新，维护这一平台的发展，从而既使互联网金融得以发展，同时又使社会信用环境得以优化。2.信息不对称理论 阿克洛夫提出信息不对称理论，针对的是市场上经济交易中，交易主体双方获得的信息不均等情况，获得信息较多的一方利用自己获得的信息价值来使自身的利益最大化导致对方利益受损的现象。在互联网金融中，也存在着信息不对称的情况，且互联网金融的交易成本远低于现实中的金融活动，一个网站作为平台，一个邮箱账号作为通行证，简易的模式更使得“障眼法”现象众多，这些都是信息不对称的体现，而这些信息不对称，有很大的可能使互联网金融活动夭折，或者出现信用风险，故而需要一定的法律法规约束，维护互联网金融交易的公平性，以及互联网金融活动主体的信用度，从而促进互联网金融的发展，也从客观上优化了社会信用环境。二、互联网金融与社会信用环境的发展与现状（一）互联网金融的发展与现状1.互联网金融的发展 我国互联网金融的发展大致经过四个阶段。第一个阶段为2005年之前，在这一阶段中，互联网金融的

9、主要表现为金融机构利用互联网，将“业务搬到网上”，只是简单的“结合”，且金融机构多为大型银行，关于互联网金融的业务也较少，这一阶段是萌芽阶段，并没有出现真正的互联网金融业态；第二个阶段是2005年到2011年，这一阶段，互联网金融的主要发展点在“第三方支付机构”，互联网金融的业务范围开始逐渐增大，网络借贷日益流行，且第三方支付机构在2007年基本进入了规范化发展的轨道；第三个阶段是2011年至2014年，该阶段互联网金融得以迅猛发展，该阶段互联网金融的代表是“P2P”平台，与此同时，众筹、大数据金融也发展起来，发展日益迅速的互联网金融在这个阶段也受到了政府的关注，各项法令法规出台，互联网金融逐步规范化；第四阶段是2015年至今，这一阶段的代表是支付终端的普及，如支付宝、余额宝、微信支付等等，互联网金融已走入千家万户。 随着互联网金融的普及以及征信体系的不断完善，必然使社会广大居民纳入信用体系之下，我国社会信用环境日益优化 杨芳. 互联网金融及其监管研究D.首都经济贸易大学,2015.。2.互联网金融的现状 互联网金融的发展无论是规模还是速度都十分强劲，互联网金融平台运营商日渐增多，以我国最典型的B2B业务平台为例，阿里巴巴于1999年3月创建，到现在已经十几年，已经拥有精准的经营模式，利用阿里巴巴网站，迅速聚集到各个企业的会员，整合成了一个逐渐在扩大的网络交易平台，据资料显示，2016年，阿里巴巴的交易额已达到4627亿元，净收入1813亿元，年交易额同比增长78%。另外，还有其他的B2C平台、众筹等，这些以一个个平台为核心结合了产业链上相关业务形成了属于互联网金融的一个生态圈，互联网金融不仅仅只有一个平台的角色，同时存在物流、广告、 IT、监管机构，以及行业协会作为支撑，在打造一个和谐的生态圈，且不断向着国际化、纵

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