银行柜面业务风险及其控制
3页1、从复杂性和现实性来看,银行柜面业务已成为风险集聚的“洼地” 和源头;从重要性和必要性来看,柜面业务风险已然成为风险控制的 重要对象。柜面业务风险的性质不同于市场风险、流动性风险或信用 风险,前者属于操作风险的主要内容,属于纯粹的“无益且有害”风 险成本;后者多来自于外部经济环境的不确定性,存在着风险和收益 的对偶性和因应关系。形成柜面业务风险的因素多种多样且具有很强的不确定性和隐 蔽性,其产生的原因主要临柜人员的业务操作不当、对相关管理规定 的执行力度不强、法律意识和合规意识淡薄等原因所造成的直接或间 接的人为性风险。柜面业务涉及的种类多样,风险覆盖面大,近来银 行系统柜面风险所引发的案件层出不穷,涉案的金额也越来越大,给 柜员及客户均带来一定程度的负面影响或损失,并随时可能演化成危 害银行信用和品牌的舆情风险和声誉风险。如何做好柜面业务风险控制和管理?目前银行的内控管理分为事前、事中和事后三个层次,建立了 横向到边、纵向到底的全面风险防范体系。从银行所面临的风险现实 和管理趋势来看,柜面业务风险管理的目标越来越倾向于事前管理, 将风险管理的控制点前移。前移风险关口,就是从源头抓管理,
2、风险 控制的关键点要向前移,风险控制的时间点要向前移,最大程度的控 制风险的传递和差变,最大程度的降低风险带来的损失,运用业务流 程局部上的加减法,带来内控管理全局上的乘法效应。如何做好柜面业务风险的关口前移?追本溯源,通过问题因素分析来看,既然柜面业务处理的主体是 人,柜面业务风险绝大多数都是人为性风险,那么通过“以人为本” 的管理或许能够探索出有效的解决措施。目前,我们面临的现实是:(一)、由于业务量日趋增多,业务操作人员劳动强度和精神压力 大,多数员工都是被动地执行相关规定和制度,主观上没有牢固树立 起“自我保护”的风险意识、“重任在我”的责任意识和“由点到面” 的全局意识。(二)、随着银行新的金融产品和服务手段不断出现,银行业务 数据、业务流程管理的复杂程度也不断提高,交易信息和管理信息的 不断膨胀,基层机构员工难以把握业务操作中风险控制的重点、难点, 业务操作人员难以识别风险控制的重点和难点。(三)、外部环境变化巨大,业务操作人员的法律知识和合规知 识难以适应日趋复杂的外部经营环境、法律环境和监管环境。 有的放矢,相应地我们可以从以下三个方面的措施来解决上述三个问 题,从员工
3、风险意识、风险态度和风险判断能力这三个角度改善风险 控制的效能。一是培育良好积极向上的风险文化氛围,让风险意识根植于员 工的心里,“内化于心,外形于形,固化于制”。培养员工的主人翁精神和爱岗敬业精神,激发员工热爱工作和 生活的热情。通过不断的思想强化和教育,强调风险带来的巨大的危 害性,提高员工对风险的敏感性。注重员工长远的人生规划和发展, 切实站在一线员工的立场上,考虑员工的各方面需求,关心员工,爱 护员工,温暖员工,使员工不但从表象上更应从思想和情感上真正认 同中国银行的风险文化和企业文化。二是将业务流程中的关键风险节点在众多业务制度之中进行标 识和区分,梳理关键风险点,明确风险控制措施。柜面业务风险引发的许多案例都具有高度重复性,属于“屡犯 屡查,屡禁不止”类型,因此有必要对关键风险节点进行标识和区分。 以业务操作流程为线索,梳理排查易导致风险损失,或对造成损失有 显著影响的关键业务环节中的重要风险点,对员工实施相关培训,提 高员工风险判断和处理能力。有效引导员工去主动学习,唤醒员工的求知热情,将“工作学 习化,学习工作化”落实成日常管理中的常态。三是立足于时代发展的背景,前瞻性地加强银行柜面人员在法 律知识和监管合规方面知识的储备。从宏观上看银行面临着愈来愈紧的监管和合规环境,从微观上 看银行大力发展基金、保险等代理业务是总体的趋势方向。为有效防 范现时和以后可能发生的法律风险和合规风险,加强银行柜面人员在 法律法规和监管合规方面知识的学习和培训,已是时之所需、势之使 然。除以上三点以外,还要充分利用自助设备、网上银行的优势, 有效分流柜面客户群体,缓解柜面的业务风险压力;各个银行网点之 间也要不吝资源共享,及时进行信息沟通和经验交流。
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