浅谈银行“改革发展控险”背景下的核心竞争力培育

1、浅谈“改革，发展，控险”背景下的核心竞争力培育当前，农业银行正处于推进股份制改革和面临激烈竞争压力的关键时期，省分行确定以“改革，发展，控险”为工作中心，意义不仅在于保障经营稳健，而且对在转型环境下培育和形成具有独到比较优势的核心竞争能力具有深远意义。本文拟此略陈己见。 一、核心竞争力的基本内涵1990年，美国经济学者普拉哈德和哈默提出“核心竞争力”概念，认为核心竞争力是企业独具的、可支撑持续性竞争优势的基础能力。经过十余年来的实践研究，目前较为一致的看法认为，核心竞争力是组织内部一系列互补的技能和知识的结合，具有使一项或多项业务达到竞争领域一流水平和明显优势的能力，它是企业独具的比较竞争优势的综合体现。核心竞争力理论的出现，使传统对企业短期性资源优化配置能力的研究，延伸到对企业长期性资源优化配置能力和企业可持续发展能力的研究。商业银行经营对象是无差异的货币资金，满足目标客户群体需求的服务手段与方式有较强同质性，决定了银行培育核心竞争力的内容与途径必须异于一般企业，原因在于：一是金融商品无法申请专利，竞争对手是否推出同样的产品取决于对手的模仿能力和对产品市场前景的判断，因而商业银行以新

2、产品为手段而形成的核心竞争力并不可靠；二是经济与金融全球化推进了企业的合作与竞争，金融市场一体化已经成为不可逆转的趋势，某一银行无法以市场分割或垄断为基础来构建核心竞争力；三是出于风险防范与控制的考虑，监管部门通常要求商业银行公开和透明金融产品的相关信息，这为竞争对手模仿带来便利。因此，银行间金融产品与服务的竞争更多地体现为“品牌”而非产品或服务本身。正是由于银行核心竞争力的特殊性，农业银行的核心竞争力应体现出对手所难以模仿和获得的素质，如独特的企业文化、学习能力、创新能力、实践能力等。特别是中央确定农业银行股改原则“面向三农，整体改制，商业运作，择机上市”后，对农行提出了不同于其他银行的改革与运作要求，因此农行核心竞争力更应体现出特质性：首先，应体现为一种文化力，凝聚和活跃农行内部经营因子，保持旺盛的发展、创新、创造的源动力，在改革发展中，能主动对市场竞争、“三农”服务作适应性变革；其次，它应体现为一种学习能力，把工作与学习融化为互动的过程，形成学习工作化、工作学习化，进而把农行建成学习型组织；第三，它应体现为一种创新能力，核心竞争力的培育过程实际上也是一个创新过程，是思想观念、文化

3、氛围和精神面貌的创新。这种创新是伴随着技术、产品、市场营销和管理创新等一系列的创新而逐步形成的，只有具备了创新能力，才能紧跟时代的潮流，实现可持续发展；第四，它还应体现为一种实践能力，实践是银行向客户传递经营理念、产品服务的过程，也是银行实现经营目标的必须途径，核心竞争力的形成最终要靠实践来检验和矫正。二、核心竞争力的战略基础在理论层面，商业银行核心竞争力研究的是业务创新能力和经营管理艺术；在实践层面，核心竞争力针对银行的业务品种多元化和经营规模扩张，强调要以比较竞争优势为导向重构银行业务发展战略，从资本、规模、管理、竞争与协作的最佳组合角度研究如何持久性地实现利润最大化。银行竞争力包括营销竞争力、研发竞争力、理财竞争力、产品竞争力和服务竞争力等内容，但这些只是局部或表象方面的一般竞争力，而核心竞争力是处于统领位置、影响全局的竞争力，其战略基础应主要包括：1品牌。品牌是企业优良品质的集中体现，是由消费者在长期认知和接受过程中评判形成的，是维系企业生存发展的基本要素之一。金融产品的同质性和服务的同一性往往使一家银行很难脱颖而出，对公众产生强烈的个体吸引力，因此，核心竞争力强调品牌意识和重

4、视品牌效应，通过创建知名度较高和美誉度较好的品牌形象，把有形的产品和无形的服务结合起来，以品牌的鲜明特色来凸现银行的社会感召力，“协助”公众识别和信任其产品服务，这样才能塑造长远的社会信誉定位优势。2产品。产品是银行营销服务的载体，也是竞争的物质手段，商业银行的业务竞争在形式上表现为产品的竞争。金融产品的同质性不等同于产品功能无价值差异，相反，正因为同质性才使产品的品类齐全、技术先进、功能多样、使用灵便、附加服务价值高等特色优势显得尤为重要。评介银行的产品核心竞争力是看其是否具备开发、应用和整合核心产品的持续能力，核心产品不是最终产品，它要能适应需求变化，及时推出市场先导型和紧随对抗型的产品服务。3市场。拥有相对稳定和经济价值高的客户群体是银行生存的必要条件。农行面对的现有及潜在客户总量庞大，类型繁多，不同客户在不同时期要求的产品服务及营销方式千差万别，这种异质性决定了农行不可能以同种产品和无差别服务满足所有客户，而且受资源有限性制约和目标利润驱使，也不可能满足所有客户的全部需求；此消彼长的同业博弈使一家银行不可能长期在市场营销全过程中占据绝对优势，为此，必须进行市场细分，选取最有利可

5、图的客户群体作为目标市场进行深度经营开发，在基本市场层面和客户领域中取得并保持比较竞争优势。4技术。银行既是资金密集型行业，也是知识技术密集型行业。目前，跨国银行70%的效益增长通过提高金融服务手段科技含量取得。金融竞争日益表现为现代金融理论研究新成果和电子网络信息科技组合应用的竞争，运用高技术手段提供随时、随地、随意的网络化高效率服务是跨国银行、新兴银行对抗传统大银行铺摊设点优势的重要手段。同时，以通讯技术为依托的无形网络运行成本远低于有形机构人工服务，据中国人民银行研究局报告称，我国电子银行单笔业务成本仅为网点人工服务的4%。在未来的竞争中，不能构建高技术金融服务网络的银行必然会被淘汰。5人才。人才是企业经营的最活跃因素，员工队伍素质对银行营销产品、赢得客户具有决定性影响。人才层面的核心竞争力反映在严格授权、科学激励、有效管理的基础上，激励员工发挥主观能动性和创造性，充分掘取智力潜能，使企业与员工间产生“生命共同体”的共谋发展观念，形成员工与企业之间目标追求的同一性和经营（职业）行为的交互促进。6制度。制度模式决定了企业的法人组织结构和以之相对应的经营行为，核心竞争力理论认为建立适

6、合的制度模式和有效的经营组织体系，是企业持续发展的基本制度保证和动力来源。农行的制度竞争力要深刻体现出以市场为导向、以客户为中心的理念，在制度安排上包含四个层次：一是完善的服务组织体系网络，二是业务创新的制度保障体系，三是人力资源开发机制，四是可控性强、效率高的风险监控、经营机制。三、核心竞争力的构成要素作为体系庞大的商业银行，农行同时在多种层面与多个市场上与不同竞争者展开竞争，核心竞争力不可能通过闭门造车的理论假想和单方面行为实施来形成，而是在同竞争对手博弈对抗、学习、模仿及提升后的银行再造，就此而言，应遵循一般性与特殊性原则，构筑农行核心竞争力的共性要素和独有素质，应包含以下要素：1表层竞争力即行为控制能力。行为控制是核心竞争力的实践运用，包括资本运营、资产负债管理、风险管理等三个方面：资本运营是体现经营意图，控制经营规模的前提；资产负债管理是经营管理主体内容，核心是有效扩张经营规模，实现规模经济；就某种程度而言，银行经营行为实质上就是全过程的风险管理，识别风险、防范化解风险而后获得风险收益，是商业银行经营的永恒主题。表层竞争力就是通过一定的经营行为，有效壮大经营规模，防范经营风险

7、，实现资本投入价值的最大化。2中层竞争力即战略管理。战略管理与核心竞争力存在很大程度上的因果关系，主要包括组织形式、策略运用和营销推广三方面：组织形式是银行存在和从事业务活动的体系基础，不同的组织形式在适应经营环境变化、市场发展要求及经营效率方面各有千秋，竞争力不尽相同；策略运用是银行要能从长远和整体利益出发，就经营目标、内部资源及市场变化等进行分析判断，统筹调度资源配置，提升竞争能力；营销推广是银行实现经营目标的必由途径，要通过设计产品服务、构建营销网点、CI设计和促销活动来实现产品向客户的转移。3深层竞争力即潜在能力。潜在能力是银行能持久应对竞争挑战、稳健发展的保证。在银行等同于人脑加电脑的信息知识经济时代，人力资源是银行经营的最大变量与最重要资源，人才竞争力是核心竞争力的关键环节，科学的人力资源管理可以发现、使用、培养和团聚高素质人才，也可通过“以人为本”的激励约束机制发掘人的潜能，提高金融服务和产品创新水平。4内涵竞争力即企业文化。企业文化是银行在长期发展过程中培育并积淀的具有本企业特色的文化观念、人文管理和行为模式，体现出企业及其成员的价值准则、经营哲学、行为规范及共同追求。

8、企业文化是形成核心竞争力的首要条件，好的企业文化能把企业经营效益同社会效益统一起来，对外讲求信誉，注重塑造良好的企业形象；对内尊重员工，形成凝聚人心的企业精神，推动企业持续健康发展。5意志竞争力即员工意志。之所以强调员工意志对农行核心竞争力的重要性，是因为站立于企业角度与纯粹基于个人立场来看待竞争，结论是不一致乃至相悖的，从前者看，它将激发农行员工的强烈团队精神和集体荣誉感，并矢志为农行发展壮大而奋斗；从后者看，市场经济不断激发个人价值意识，出于对个人职业价值和经济利益的追求，相当部分员工会自觉或不自觉滋生“经济人”意识而选择“跳槽”，甚至带走客户资源和信息机密，过多的“经济人”意识凸现将使农行成为廉价“培训基地”丧失竞争力。此外，有失公平的分配制度和不恰当的人事管理难免挫伤员工积极性，弱化其参与责任感，漠视甚至拒绝认同农行的企业精神和经营目标，因此如何统一企业经营目标和员工职业价值应成为农行核心竞争力研究的一个重要内容。四、农业银行核心竞争力的构筑思考 结合前述分析，笔者认为，形成农行核心竞争力的关键是要形成独特的企业文化、独特的创新能力、独特的服务体系、独特的经营战略和良好的人力资

9、源开发。 1.形成独特的企业文化。“改革，发展，控险”为形成农行独特的企业文化提供了历史环境条件，它在按照股改标准清理历史沉积问题的同时，向员工传达了股改的基本理念与操作要求，这一传播和实践将有利于培植继往开来的企业文化理念，渗透到经营管理和员工行为的各个环节，调动员工的积极性与创造性，增加组织的柔性，及时纠正服务体系运行中的缺陷，为构建独特企业文化奠定良好基础。2.发展独特的创新能力。创新是农业银行不断适应环境变化、实现自我超越的过程。在“改革，发展，控险”的背景下，农行已经进入培育核心竞争力的创新初始期：一是体现为制度创新。股改的目标是建立现代企业制度，形成科学的法人治理机制，特殊的市场定位确立了农行特别的制度建设，改革中与改革后的大量制度建设都始终围绕此目标要求而展开；二是体现为管理创新。在“改革，发展，控险”背景下，管理机制进一步按集中统一、分级授权的原则强化和完善；三是体现为业务创新，丰富业务品种，优化流程组织，缩短业务研发与市场需求的距离。围绕“改革，发展，控险”中心工作，农行正不断以扎实的业务技能为基础，强化以客户为中心、市场为导向的经营理念，拓宽业务品种和服务范围，不断增进服务品牌社会美誉度。3.构建独特的服务体系。有独特竞争力的服务体系建设体现在两个方面：一是整合业务流程，建立弹性服务体系，形成“客户经理发现市场需求鉴别需求的经济价值锁定客户代客户提出业务需求为客户研发新业务依照客户需要整合业务流程营销人员为客户提供服务并反馈客户信息修订并提高业务水平”的良性循环流程，前、中、后全程协调配合，营销人员“接单”，其他部门按市场导向“生产产品”和灵活调整“生产线”，提供个性化服务；二是构建高效的管理机制，以制度建设为业务创新和弹性服务提供支撑。 4.制定独特的经营战略。 核心竞争力是商业银行持续竞争优势之源。为此，应从长远战略高度对待“改革，发展，控险”，既要内审所经营的业务、所拥有的资源和能力，也要外察市场需求和演变趋势，积极调动资源组合和创新能力，独具慧眼地识别农行核心竞争力的发展方向，进而深入落实“改革，发展，控险”各项工作安排，把核心竞争力的战略意图和战略构建立在农行内外(内部员工、外

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