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保险合同：说明代位追偿是如何实行的保险合同：说明代位追偿是如何实行的代位追偿大部分财产和责任保险的保单包含代位追偿条款这个条款有时候被称为“我方获取补偿的权利”或者“转移到我方的对他方进行索赔的权利” 但是,保险业内人士通常使用代位追偿这个术语,即使有时保单中并未使用这一措辞提醒正如第 6 章所述,代位追偿权是保险人向有过失的第三方索赔以弥补向被保险人提供赔偿的权利当保险人对被保险人的损失做出赔偿后,保险人就取得了被保险人从对损失负有责任的第三方获得赔偿的权利保险人对被保险人的损失进行赔付之后,就取得了被保险人从对损失负有责任的其他方获得赔偿的权利保险人接替了被保险人的索赔权利,而保险人的索赔过程就被称为代位追偿简而言之,代位追偿将损失的最终成本转移到了对造成损失负有责任的一方例如,假定对现有的公路条件来说,米歇尔的车驾得太快,并滑出了公路,冲进了乔安妮的房屋那么,乔安妮就有权向米歇尔索取赔偿但是,乔安妮也可能向为她提供财产保险的保险人提出索赔申请,而她的保险人将赔偿她的房屋损失在支付了财产保险的索赔之后,乔安妮的保险人就获得了向米歇尔进行代位追偿的权利在上面的例子中,如果乔安妮的损失全部获得了赔偿,她就没有进一步索赔的权利。

如果她仍然可以从米歇尔处获得赔偿,那就违背了补偿原则而乔安妮的保险人现在就有了乔安妮在损失赔付之前的所有获得赔偿的权利,包括向米歇尔提出索赔要求如果米歇尔投了责任保险,他的保险公司就有义务为其辩护同时代表他支付赔偿金但是,如果乔安妮没有获得全部的赔偿,她还是可以索赔保险人没有赔偿的那部分损失例如,如果乔安妮的财产险保单有 1000 美元的免赔额,她就可以从米歇尔处获得她的保险人在对其赔偿时扣除的 1000 美元通常,保险人将帮助被保险人获得免赔额的补偿作为代位追偿过程的一部分大部分的代位追偿条款都要求在损失发生后不做任何有损于保险人代位追偿权的行为因此,在上述例子中,乔安妮不可以对米歇尔说“别为损失担心———你不需要支付任何东西,我买的财产保险会补偿它的 ”如果乔安妮作了这样的声明,她的财产保险人就可以以被保险人无权放弃保险人的权利为由拒绝对损失进行赔付但是有些保单却允许被保险人在损失以前放弃索赔的权利例如,在租借财产的契约中规定,承租人不对被保险人所拥有财产的意外损失负有责任,那么即使是承租人无意中引起了火灾,损害了被保险人的财产,保险人也没有权利向承租人索赔。