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征信理论与实务教学课件第七章 国外征信业主要发展模式与监管.ppt

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      公共征信系统运转时间较长、发展较为成熟的国家主要集中在欧洲在征信机构的模式选择上,以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式,该模式由中央银行建立中央信贷登记系统,主要由政府出资,建立全国数据库,组成全国性的调查网络公共征信系统信息流通流程,公共征信系统信息流通的整个流程为:信息首先从参加机构流向公共征信系统;每家机构必须定期提供有关自己发放的每笔贷款的数据;公共征信系统汇总各家银行给同一借款人的贷款数据,得到该借款人的资产负债情况返回的信息流分为两种形式,一种为其报送贷款数据的借款人的总体负债情况;在提前申请的情况下也可获得新的信贷申请人的同类信息欧洲公共征信系统的主要特点,计算机密集型,贷款规模要求,强制参与、保密,隐私保护,主要特点,为保证信息数据安全,公共征信系统始终根据为参加机构保密以及保护单个借款人隐私的原则运行参加机构得到保证,他们提供的数据仅以加总的形式公布,只提供给其他信贷机构,而且只为批准信贷的目的而提供隐私保护法使单个借款人有权检查并更正在公共征信系统的档案同业共享型发展模式,日本是同业共享型发展模式(也称会员制)的典型代表,在日本,这种会员制征信发展模式主要体现在各种信用信息行业协会的存在。

      目前,日本的信用信息机构大体上可划分为银行体系、消费信贷体系和销售信用体系三类相应的行业协会分别是银行业协会、信贷业协会和信用产业协会协会会员,协会会员,银行,信用卡公司,商业公司,零售店,保证公司,其他金融机构,协会会员,协会会员,银行业协会,全国银行协会把日本国内的信息中心统一起来,建立了全国银行个人信息中心信息中心的信息来源于会员银行,会员银行在与个人签订消费贷款的合同时,均要求个人义务提供真实的个人信用信息这些个人信息中心负责对消费者个人或企业进行征信该中心在收集与提供信息服务时要收费,以维持中心的运行与发展,但不以盈利为目的日本的消费者信用信息并不完全公开,只是在协会成员之间交换使用,以前并无明确的法律规定,但在银行授信前,会要求借款人签订关于允许将其个人信息披露给其他银行的合同目前,日本正在制订和完善有关保护个人隐私的基本法律,重点确定个人金融信用信息、医疗信息、通讯信息的开放程度海外征信市场的三种模式,三种模式的优劣分析,不同国家的征信发展模式是在不同的历史条件下所产生的,均拥有各自的优势和特点,并在一定程度上相互补充市场主导型征信模式优劣,市场化主导型征信模式优势:征信企业可以根据市场的需要来建设数据库和提供服务,促进了信用服务范围的扩大和信用服务质量的提高。

      市场化主导型征信模式劣势:本地征信制度发展不成熟时,本地征信企业和信用中介服务机构难以发展;,信用数据库难以归集到必要的信用信息数据;缺乏完善的信用法规体系央行集权型征信模式的优劣,央行集权型征信模式的优势:在信用信息数据比较分散或缺乏的条件下,可以由政府出面来协调社会各个方面,强制性地向社会各部门征集信用信息数据,从而在较短的时间内可集中力量迅速建立起信用信息数据库,具有很大的社会效益央行集权型征信模式的劣势:,政府不是市场经济中的商业主体,投资和运维费用较大,需要政府一定的财力支持,而商业利益较小同业共享型征信模式优劣,同业共享型征信模式优势:通过行业协会组织建立,行业内会员比较容易协调,有利于稳定各方合作关系;通过明确会员的权利义务,可提高信用信息数据库质量同业共享型征信模式劣势:,信用信息不全面和不完整,难以满足征信机构对信用信息的需求;信用信息共享范围较小,仅限于向协会会员提供信用信息需求服务,经济效益和社会效益均较低7.2国外主要征信机构及业务,美国主要征信机构及业务,欧盟主要征信机构及业务,日本主要征信机构及业务,其他一些国家主要征信机构及业务,美国主要征信机构及业务,美国征信业以商业性征信公司为主体,并由民间资本投资建立和经营。

      它们独立于政府和金融机构之外,是第三方征信机构,并且按照市场经济的法则和运作机制,以盈利为目的,向社会提供有偿的商业征信服务美国征信机构分类,美国征信机构,企业征信机构,资本市场资产评级机构,消费者个人征信机构,企业征信机构,邓白氏公司,企业征信机构主要针对一些中小企业,通过对这些中小企业进行征信,收集这些企业的信息并进行加工处理,进而形成这些征信机构自身的企业数据库当外部的金融机构、企业以及个人需要相关信用产品时,这些机构可利用自己的技术向这些客户提供信用评级、授信支持以及决策分析等多种服务邓白氏公司主要产品及服务,商业资信报告,信用管理咨询服务,风险评估管理系统,(RAM,),数据库管理咨询服务,邓百氏付款信息交流项目,个人征信机构,环联公司和艾奎法克,个人征信机构主要针对消费者个人目前该类征信机构主要包括两家美国本土大型征信机构环联公司(Trans Union)和艾奎法克(EQUIFAX)以及500多家小型个人征信机构个人征信机构主要是收集消费者个人的消息,对这些信息进行加工处理,形成信息报告等信用产品环联公司的主要业务,风险管理,销售与市场营销服务,催收管理,欺诈防范与身份管理,艾奎法克的主要业务,消费者信用调查报告,决策分析,欺诈检测,资本市场资产评级机构,标准普尔和穆迪,资本市场资产评级机构,全球主要有三大信用评级机构:标准普尔、穆迪和惠誉国际,其中前两个公司是美国本土企业。

      这三个评级公司的主要业务和主要服务大致相同标准普尔的主要业务,信用评级,风险评估与管理,投资分析研究,价值评估,穆迪的主要业务,信用评级,提供信用风险资料与信用风险管理,信用培训,软件工具及系统开发服务,欧盟主要征信机构及其业务,欧盟的征信机构组织模式多种多样,既有世界上最早、最发达的公共征信,也有很活跃的私营征信机构欧盟征信系统,中央银行管理,市场化的征信机构,欧盟区的主要征信机构,德国的厦华(,SCHUFA,)公司,英国的益百利(,EXPERIAN,)公司,意大利的科瑞福(,CRIF,)公司,惠誉国际信用评级有限公司,德国的厦华(,SCHUFA,)公司,德国厦华公司(SCHUFA)是德国信用体系中主要信用保障机构SCHUFA以个人信用征信为主,该公司占个人信用市场的九成以上这是一家德国全民信用数据存储与公示的民间机构,拥有德国最大的个人信息库,也是目前德国唯一拥有银行信用信息的信用服务机构SCHUFA 是德国唯一一家信用评鉴与保护机构SCHUFA 主要业务,利用自己建立的庞大的个人以及企业的信息,SCHUFA可提供征信及评级工作为银行的信贷以及其他金融企业或非金融企业的授信决策提供信息支持。

      英国益百利(,EXPERIAN,)公司,英国益百利(EXPERIAN)公司是一家私营的消费者个人征信机构,,是全球领先的消费者和商业信息服务与决策解决方案提供商,为全球客户提供信息服务、信息分析、决策支持解决方案和市场营销解决方案等服务EXPERIAN主要业务,信贷服务,决策分析,消费者服务,CRIF主要业务,进行信用评级以及出具信用报告,提供决策支持模型及管理解决方案,信息咨询及软件和系统维护工作,意大利科瑞福(,CRIF,)公司,意大利科瑞福(,CRIF,)公司,1988,年创立于意大利的博洛尼亚,巴黎银行、德意志银行和意大利人民银行,(,意大利最大的公共信用合作机构,),是其最大的股东,也是其征信信息的主要来源在欧洲市场的银行信贷信息领域,科瑞富处于主导地位;在商业信息,信贷以及市场营销管理服务领域,科瑞富也是一位重要的国际参与者全球信用评级机构,惠誉国际主要业务,征信及信用评级,授信决策支持及管理解决方案,信用管理咨询及培训,信用体系建设,日本主要征信机构及业务,日本银行业协会是一个非营利的银行会员制机构,其会员主要是银行等级融机构该协会信息来源于会员银行,会员银行在与个人签订消费贷款的合同时,均要求个人义务提供真实的个人信用信息,这些信息构成了该协会的原始信息。

      该协会不以盈利为目的,仅在为会员提供相关的服务时才收取一定的费用以维持协会的运行银行业协会主要服务,通过把日本国内的信息统一起来,建立了全国,银行个人信息中心提供信息查询服务,帝国数据银行,帝国数据银行(,TDB),成立于,1899,年,总部东京,是日本目前最大的商业征信公司它拥有亚洲最大的企业资信数据库,有,4000,户上市公司和,230,万户非上市企业资料,占,70%,以上的日本中小企业征信市场TDB信用评价方法的,特色,依靠公司中训练有素的调查员的经验,对被调查公司的实地访谈,并对公司的信用进行多侧面的间接调查(比如有关银行、客户、同行、邻居等),在访谈过程中除了获取财务报表以外,还要依靠调查员的丰富经验,获得各种信息,甚至是察言观色,然后根据一个标准的评分手册对公司的多项指标打分,最后得出企业的信用评分TDB,的主要服务,可为委托人提供可靠的企业背景资料和信用调查服务,催收账款与授信决策支持,行业分析报告,其他一些国家主要征信机构及业务,韩国,南非,印度,韩国征信业的主要特点,两级行业架构,三种共享模式,主要特点,两级行业架构,非营利性的信息登记机构,营利为目的的私营征信公司,中央信用信息集中登记机构(KFB),四家行业信用信息集中登记机构,三种共享模式,强制金融机构将信用信息报送,KFB,,再由,KFB,提供给私营征信公司,通过协会或公司集团实现行业内部信息共享,征信公司通过商业合同收集其他信息,韩国银行联合会(KFB)主要服务,个人消费者信用信息的收集与信用报告,企业信用信息的收集与信用报告,信用信息的电子化处理,研究部署征信系统的发展与完善,向决策部门及金融机构发布统计报告,印度征信机构,印度信用评级信息服务公司,(CRISTIL),信用信息局有限公司,(CIBIL),印度信用评级信息服务公司(,CRISTIL,)是印度本土第一家信用评级公司,在早期征信不受重视的印度它的成立与发展是非常困难的。

      为取得市场主体信任,该公司不断提高管理能力、完善评级方法体系以及提高评级的公开性与正直性随着自身的不断努力发展,该公司在征信日益受到重视的印度取得巨大发展,目前该公司已成为全球著名的信用评级公司CRISTIL,主要业务,1.信用评级,出具信用报告,2.行业分析研究,3.,管理决策分析,印度信用信息局有限公司,(CIBIL),印度信用信息局有限公司,(CIBIL),内设商业信用征信局,(Commercial Bureau),和消费者信用征信局,(Consumer Bureau),两个独立系统数据库,分别采集和发布商业信贷和消费者信贷数据CIBIL,在合理收费的前提下向会员机构提供有关借款人的信用报告南非征信。

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