小额业务制度.doc

精品文档就在这里-------------各类专业好文档，值得你下载，教育，管理，论文，制度，方案手册，应有尽有----------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------第三部分 业务制度管理第一章 贷款流程一、总 则第一条 为规范我公司信贷行为，保证信贷业务工作质量和效率，特制定本规程第二条 公司从事信贷业务应遵守国家的法律法规和规章制度，遵循平等、自愿、公平、诚实信用原则二、贷款业务流程第三条 贷款业务流程主要包括：即借款申请、申请立项、贷前调查、贷款风险评估、贷款审批(按权限报批)、签订借款主从合同、填制贷款凭证、发放贷款三、客户申请与申请立项第四条 客户咨询和申请由业务部受理，程序是： 1、业务人员与来访客户交谈，根据客户口述的情况，登记《申请单位信息采集表》（见附件2），同时登录《贷款项目审理进展表》和《贷款项目受理一览表》（见附件3、4）。

2、业务人员向客户提供《贷款业务指南》并解释有关内容，提出忠告和有关承诺 3、按照立项条件预审借款主体资格、会计报表或有关填报数据以及和担保有关的证明材料 4、初步评价立项条件，必要时，进行预审资信测评，对符合条件的项目予以立项，通知客户填报《大同市 小额贷款有限责任公司贷款申请书》并附报初审有关资料；对不符合条件的项目，报告总经理后回复申请单位第五条 立项条件1、生产经营符合国家和省市产业政策；2、申请的担保贷款为非基建、技术改造贷款，且期限在一年以内（含一年）；3、连续正常生产经营在一年以上，且最近一年盈利，会计基础工作规范，能提供真实完整的会计信息；4、有效净资产不低于50万元人民币；资产负债率不超过70%；5、累计在担保责任余额不超过该单位有效净资产的70%6、能够提供足额的担保；7、符合行业和公司有关文件规定注：有效净资产指企业所有者权益总额扣除存货中的残损霉变及盘亏毁损损失、库存成本高于市价的潜亏和应收帐款、其他应收款中的呆坏帐，待摊费用，本公司无法确认的无形资产、递延资产等以后的净额对同时具备以上条件的项目一般应予立项；对不具备上述1、3、6项的不予立项；其他条件可综合考虑。

第六条 借款申请人应提供的资料包括：（一）借款人为一般工商企业的应提供如下资料：1、营业执照或法人登记证；2、借款人前三年度的财务会计报告（包括资产负债表、利润表、现金流量表和报表附注等）以及近三个月的会计报表，有关借款人财务报表视情况可要求借款人根据贷款人指定的会计师事务所对其财务报表进行审计3、银行开户许可证；4、税务登记证（国税、地税）；5、组织机构代码证；6、中国人民银行征信系统中资信记录7、法定代表人证明或任命书；8、法定代表人身份证及个人简历；9、注册和变更时的验资报告；10、公司章程；11、主要客户名单及产品销售合同、订单；12、现金流量预计（表格见附件5）；13、项目实施时的可行性研究报告；14、国家专卖、专控及特殊行业的产品，须附相关主管机构出具的批准文件；15、可以说明经营情况的证明文件（如技术报告、鉴定证书、检测报告、列入政府各类计划的有关文件、环保证明、产品获奖证书、用户使用报告、用户订单等复印件及产品照片）；（二）借款人为房地产开发企业的除了上述材料还应提供如下材料：房地产开发资质证书所开发项目的土地使用证、土地规划许可证、建设规划许可证、施工证、销售许可证；（三）施工企业除上述资料外应提供施工企业资质证、安全生产许可证；（四）从事种养业、多种经营的农户及其他自然人借款人，要提供本人身份证明、联系方式、详细地址等资料，并提供书面申请。

注：1、上述资料提供复印件并加盖单位公章（同时提供原件备验）；2、法定代表人授权委托书需法定代表人亲笔签字授权第七条 对确认属于科技型、潜力产品型中小企业并符合我公司立项条件的申请单位，应将其按重点项目给予对待，适当调整评审力量，加快评审工作进度，优先进行评审四、贷前调查第八条 已立项的项目，由业务部经理指定项目经理A、B角进行贷前调查，调查过程必须由A、B角共同完成，A角提交《贷款调查报告》，B角提交《补充意见》调查过程中有关联系、协调事宜由A角牵头第九条 初评考察一般在申报单位报送申报资料后进行第十条 初审过程必须由项目经理A、B角共同对申报单位进行现场考察；与申报单位法定代表人及其他有重要影响的人面谈；就重要问题向申报单位内部的不同部门或人士访谈；就采购、销售及其他生产经营问题向有关方面调查落实；对申报单位所报财务资料和有关数据进行核查初审过程中要作出详细记录，索取资料要保存完整第十一条 贷前调查工作从立项开始一般应在5-10个工作日内完成，超过上述时间的，项目经理应及时向部门经理汇报原因并在《贷款项目审理进展表》中记载第十二条 初审过程中若申请单位不予配合，或者主动要求撤回申请等影响到初审工作继续进行，或出具虚假资料、所做陈述与事实出入较大、重大经济决策失误、违法乱纪问题等，经初审予以否决或暂缓的，应报告部门经理，对重要项目应填写《重要申请单位经评审未办理情况表》（表格见附件6）报部门经理和公司领导阅处。

第十三条 对借款人应调查和撰写的主要内容：（一）对小企业 (包括公司、单位等经营实体)贷款在符合借款申请条件的基础上，根据其提供的有关资料，重点调查以下内容:1、基本情况（1）小企业法人主体合法性即按照企业提供的法人营业执照正本，查对与借款人名称是否相符;营业执照是否经过年检，法定代表人是否有变更;经济性质是否相符;贷款期限是否超过规定经营期限;借款用途是否在企业经营范围内;（2）企业注册资本的真实性企业注册资本帐实是否相符;外资投资企业是否按规定比例注册资本，注册资本金额与政府批文中的金额是否一致，是否按期足额到位;（3）申请单位发展过程或背景、组织性质、资本实力、股权结构等情况；（4）法定代表人、经营班子成员及其他有重要影响的人员的经历、素质、能力、信用记录等情况的调查和评价；（5）主要经营范围及生产经营规模，主要销售渠道；（6）借款人所从事的行业其竞争优势；（7）主要经营业绩2、申请理由及相关筹资计划（1）借款背景、期望条件、（2）资金需求以及与该项借款相关的整体资金运作计划分析3、财务状况（1）对财务管理状况，特别是会计信息可靠性的评价；（2）审核借款人的资产负债表、损益表判断分析其真实性；（3）对存货状况、往来帐项构成及帐龄、对外投资确认及收益，债务和或有债务详细情况等重要项目核实并加以说明；（4）表列银行借款、承兑汇票及对外担保情况：（5）主要财务比率分析：流动比率、速动比率、存货周转率应收帐款周转率、流动资产周转率；资产负债率、销售利润率（分别按毛利、净利）、净资产收益率等。

4、所经营的产品市场情况，包括历史情况和未来预测及依据；5、分析其第一还款来源6、风险测评7、揭示项目存在的主要问题和借款人还款可能存在的风险；8、初审结论（包括基本风险度评估，对企业总体评价，支持理由等）； （贷款方案送审表见附件7）（二）农户小额贷款由信贷人员深入到农户，认真准确地填制《农户经济档案》，根据其综合偿还能力，按照农户小额信用贷款评定标准，核定等级限额，签发农户小额信用贷款证，并按照"一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用"的原则发放贷款核定贷款限额不能超过农户当年综合收入(剔除当年需偿还的其他债务)的70%;对非信用户以及贷款需求超出贷款限额的信用户实行联保，其联保户的贷款总额不能超过联保户当年综合收入(剔除当年需偿还的其他债务)的80%1、农户小额信用贷款重点调查以下内容:(1)查验借款人有效身份证件，看借款人是否系本辖区农户，是否具有完全民事行为能力;(2)家庭成员中是否具备劳动生产或经营管理能力;(3)借款用途是否符合小额信用贷款的规定;(4)借款人近三年在其他金融机构有无不良记录，以及家庭财产、负债和收支情况，是否是本辖区信用户2、农户联保贷款应重点调查以下内容:(1)依据联保小组成员提出的联保借款申请及身份证件，核查其是否符合联保贷款条件;(2)借款人近三年在信用社和其他金融机构有无不良记录;(3)贷款用途是否真实合规，是否存在多户承贷一户使用，或一户多组、串组贷款等问题;(4)借款人土地耕作、特产种植面积、养殖条件及规模。

测算成本费用，确定其当年所需资金农业产业结构调整贷款要对借款人自有资金、经营能力、市场前景、经济效益预测等情况进行综合分析，并依据借款人综合收入、偿还能力、信用程度合理确定贷款限额和期限三）对个体工商户贷款要对个体工商户的信用状况、贷款用途、经营能力、技术力量、经济效益预期等情况进行调查在综合分析的基础上写出调查报告其相关条件要达到以下标准:1、自有资金比例要达到30%以上;2、有足额偿还到期贷款本息额的保证或有效资产抵押第十四条 对担保人的调查：调查担保人的基本情况（详细内容参照对借款人调查的内容）；(1)是否具有作保证人的法律资格;(2)前三年的经营现金净流入量及净资产数额，并同拟保证的借款本息额相比较，以此来判断保证人是否具有代为偿还能力;(3)对自身债务是否能到期偿还，生产经营活动是否正常;(4)保证人的对外担保情况2、抵、质物应调查下列内容:(1)土地使用权抵押的，要点查验国有土地使用权证书，弄清是以出让还是以划拨方取得的国有土地使用权;土地使用权的评估价格同当地市场价格及土地使用权出让或转让价格是否相符;查实交付土地出让金的付款凭据情况;(2)在建工程抵押的，要重点调查在建工程的性质，是否可以处置，否则不能用于抵押;在建工程是否具备《土地使用权证书》、《建设用地规划许可证》、《建设工程规划许可证》、《施工许可证》、《商品房销(预)售证》(该证可暂缓要求客户提供，仅前四证即可);在建工程抵押贷款，无论开发商是否拖欠施工商的工程款，施工商都要书面向贷款人承诺放弃抵押部分的优先受偿权;在建工程的评估价与市场价、开发成本是否相符合。

同时，还应查验工程完工程度以及土地使用权出让金是否交纳;己建造面积是否己超过总设计建筑面积的50%;是否能保证在贷款到期两个月前交付使用;对不满足上述条件的，不予办理在建工程抵押贷款; (3)房地产抵押的，要调查房地产的土地使用权性质及取得方式，可否用于抵押;现场调查房地产是否易于变现，其评估价与市场价是否相符;对投入使用的房地产要调查是否出租，查看租赁合同是否真实，查看租赁合同的期限、租金额及付款方式，对租赁期较长(超过3年的)或己经付清租金的，不予办理抵押贷款4)其他动产抵押的，要调查评估价同市场价是否相符，是否属易于保管、变现的资产5)公司原则上不接收非通用设备抵押，通用设备抵押也要从严控制;(6)是否重复设定抵押，评估作价与市场价格是否相符，权益有无保证等;(7)股份有限责任公司和有限责任公司需出具董事会同意抵 (质)押的决议文件3、对权利质押贷款，调查以下内容:(1)存单质押现场调查存单的真伪，现场办理冻结手续2)债券质押用于权利质押的债券限于国债、金融债券记名债券要到出售部门调查债券的真伪和抵押止付情况;无记名债券到出售部门核实债券真伪情况3)票据质押用于贷款质押的票据限于银行汇票和银行承兑汇票。

调查的内容:背书转让。