CH6保险分类122011-4-245-5D培训讲学.ppt

LOGO,第六章 保险分类,学习目的 了解保险的分类 掌握财产保险的概念、种类与特征 掌握人身保险的概念、种类与特征 理解财产保险与人身保险的区别 了解政策保险和社会保险的含义及主要形式,,LOGO,第六章 保险分类,,第一节 保险分类 第二节 财产保险概述 第三节 人身保险概述 第四节 政策保险与社会保险,,LOGO, 单一风险合同：只承保一种风险责任的保险合同 综合风险合同：承保两种以上的多种特定风险责任的保险合同；必须把承保的风险责任一一列举,第一节 保险分类 一、按照保障的风险责任分类,,LOGO,三、按照保险金额于保险标的的实际价值 对比关系分类 足额保险：保险金额 = 保险价值 足额保险，十足赔偿 不足额保险：保险金额 < 保险价值 按比例赔偿方式 或第一危险赔偿方式 赔偿 除非保险合同中另有规定，在不足额保险中采用比例赔偿方式，赔偿金额=（保险金额/保险价值）损失额,,LOGO,四、按照保险合同的性质分类 补偿性保险合同：保险人的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过保险金额的合同 给付性保险合同：保险金额由双方事先约定，在保 险事件发生或约定的期限届满时，保险人按合同规定的标准金额给付的合同,,LOGO,五、按照保险标的是否特定分类 特定式保险合同：又叫分项式保险合同；保险人只对事先商定、并且在保险单列明的保险标的进行承保的保险合同 总括式保险合同：无特定的保险标的，仅在一定标准所限定的范围内，泛指某种保险利益或某类保险标的，而确定一个总的保险金额的保险合同,,LOGO,六、按照保险人是否转移保险责任分类 原保险合同是指保险人与投保人之间签订的保险合同，合同直接保障的对象是被保险人。

再保险合同是指保险人为将其承保的保险责任转 移给另一保险人或为接受另一保险人转移来的保险责任而订立的保险合同，合同直接保障的对象是保险人LOGO,第二节 财产保险概述,一、财产保险的含义 二、财产保险的特点 三、财产保险保障的风险 四、财产保险的分类 五、财产保险合同的专业术语 六、财产保险的免赔额 七、财产保险中的共同保险 八、财产保险中的无赔款优待,,LOGO,一、财产保险的含义,财产保险是以财产 及与财产相关的利益为保险标的，以自然灾害及意外事故为保险事故的保险 财产保险是保险人对被保险人的财产及其有关利益因发生保险责任范围内的灾害事故所遭受的经济损失给予补偿的保险 广义：财产损失保险、责任保险、信用保证保险 等业务在内的一切非人身保险业务 狭义：财产损失保险,,LOGO,二、财产保险的特点,以财产及其有关利益为保险标的，通常包括有形财产、经济收益和损害赔偿 保险标的必须是可以用货币衡量 价值的财产或利益 业务活动具有法律约束力财产保险是一种经济合同行为，财产保险关系的存在与成立必须由具有法律约束力的文件给予确认 对于保险标的的保障功能 表现为经济补偿 是保险人的一种商业活动，是以营利为目的的商业活动。

合同是被保险人和保险人之间的合同LOGO,三、财产保险保障的风险,1. 财产的损失 全部损失：保险标的遭受全部损失 实际全损、推定全损、协议全损 部分损失：保险标的的损失没有达到全部损失的一种程度 在海上保险中，部分损失分为单独海损 和共同海损LOGO,2. 费用支出 抢救受损物质而发生的费用 为了证明损失索赔的成立而支付的额外费用 3. 间接损失 由财产的直接损失引起的后续损失(因承保风险导致生产运营中断而产生的利润及其他经济损失) 大多数财产保险不保障间接损失，只有某些特殊的财产保险中才专门承保间接损失,,LOGO,四、财产保险的分类,1. 财产损失保险 是指以各种有形财产及其相关利益 为保险标的的财产保险 主要包括： 火灾保险 运输保险 工程保险 农业保险,,LOGO,2.责任保险,是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险 责任保险主要包括： 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险,,LOGO,案例1,某市政公司于1999年5月向保险公司投保了公众责任保险，保险责任是其施工过程中的过失造成他人的人身伤害或财产损失的赔偿责任，赔偿限额为每起事故10000元。

同年10月2日，该公司一队工人在维修路边窑井时因下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好窑井盖子傍晚时分，雨还在下，一行人骑自行车经过此地时跌入井中受伤，并受感染而致死受害人家属向该市人民法院起诉要求市政公司承担损害赔偿责任法院判决被告方应和死者家属支付16756元保险公司是否应承担赔偿责任？,,LOGO,根据案情可知，市政公司与保险公司之间签有保险合同，且在保险期限内，因此，要分析保险公司是否应对这次事故承担赔偿责任，首先要看引起该赔偿责任的风险是否属于公众责任保险的保险责任，很显然，由于市政公司职工的疏忽致使行人发生了意外事故并造成人身伤亡，已经形成了公众责任按照法律规定，责任人即市政公司理应承担对行人的经济赔偿责任，而这个责任正是公众责任保险的保险责任，由此，保险人应当负责赔偿.,,LOGO,其次，公众责任保险的保险人所曾担赔偿责任是有限额的，也就是只能在保险合同约定的赔偿限额内履行赔偿责任本案中对限额的规定采用的是每次事故的混合赔偿限额，且限额为1万元，所以，对法院判决被保险人也就是市政公司的16756的赔偿责任，保险人只承担其中的1万元LOGO,案例2,2005年9月，李某下岗后自主创业，开办了一个小厂生产自行车。

开业之初，一个朋友告诉他，如果担心所生产的自行车可能会引起消费者的赔偿，可以通过购买产品质量保证保险进行避免于是2005年11月2日，李某就到保险公司购买了一份产品质量保证保险2006年3月9日，李某生产的自行车刚上市2个月就出现一起事故，一消费者在正常使用自行车过程中，自行车前叉突然折断致使该消费者摔倒在地遭受重伤于是该消费者提出更换自行车并赔偿8000元医药费李某向保险公司提出包括360元自行车损失在内的8360的索赔请求保险公司是否应赔偿责任？赔偿多少？,,LOGO,,本案中，李某与保险公司签订了产品质量保证保险，该险种的保险责任仅仅是产品因质量问题而导致产品本身的损失与引起的相关费用因此，只有由于质量问题导致消费者要求更换自行车给被保险人所致的360元损失才是保险人应承担的赔偿责任而对于消费者向被保险人提出的8000元的医药费损失补偿不属于该保险人的保险责任，而是属于产品责任保险的保险责任，所以保险人对被保险人的这部分损害赔偿责任不承担赔偿责任 由赔偿结果可以看出，产品质量保证保险所承保的责任正好是产品责任保险不予承保的部分，两者的保险责任具有互补性LOGO,案例3 全国首例“忠诚保险”诉讼,雇员忠诚险规定，投保的公司如发现自己的雇员有不忠诚行为，且导致公司利益受损的话，可向保险公司索赔。

中外合资上海金狮塑胶工业有限公司，其通过一家境外保险经纪机构的撮合，与平安保险签订了此项保险合同LOGO,年月，金狮公司发现本公司投保项下之员工周强携巨额货款计人民币余万元失踪，即于数天后向当地派出所报案，现该案仍在侦查中 鉴于上述情况，金狮塑胶公司根据雇主责任保险的承诺于年月向平安保险提出索赔在此过程中，金狮塑胶公司根据平安保险的要求提供了相关的大量证据材料，并多次去函、去人要求平安保险遵守承诺，履行赔付义务，但平安保险于年月致函原告表示拒绝承担赔偿责任于是金狮公司将平安保险告上了法院LOGO,在金狮公司的诉状中写到：“原告向平安保险投雇主责任保险根据平安保险单方制作的附表规定：平安保险责任范围，其负责赔偿因被保险人所雇员工单独或合伙欺诈，背叛及违反公司制度而造成的损失，其中员工人数人，责任限额：每次事故合计人民币万元 ”,,LOGO,争议焦点之一：周强的失踪是否意味着不忠？ 金狮公司认为：平安保险同意，对于雇主由于明细表中所述单个或多名雇员任何舞弊欺诈行为，或不忠诚行为而遭受的以下一切直接经济损失都将作出偿付而周强在保险期内携款潜逃，使金狮公司蒙受了余万元的经济损失，其行为确属保单载明的欺诈和不忠诚行为，平安保险应给予投保雇员忠诚 险的金狮公司赔偿万元。

反之，平安保险则认为：雇员忠诚险承保的是雇员的人品，如雇员对雇主欺诈和不忠诚，并造成损失的，应当赔偿但如今周强失踪，其可能性至少包 括三种：一是本人携款潜逃后去向不明；二是被人谋害后埋尸荒野；三是与雇主恶意窜通后藏匿骗钱而公安机关至今未对周强的失踪作出侦查结论，平安保险不能在情况不明之下承担赔偿责任LOGO,争议焦点之二：投保的风险地点 根据保单规定，投保的风险地点是青浦（上海），杭州与无锡三地，但本案的出险地却在重庆，这就引出了争议之二，雇员忠诚险是无条件对雇员保险，还是要受地域等条件的限制？,,LOGO,金狮公司认为：本公司的业务遍及全国，要求公司雇员只能去上述三地工作是没有道理的公司将货物发往重庆，作为业务员的周强去重庆收取货款，在这期间他对公司有不忠诚行为，并导致公司经济损失，由于周是被投过保的雇员，保险公司理应赔偿，这是不能受地域限制的话说回来，若要有地域限制，货是从上海发出的，这个地域应是上述三地之一，该属投保风险地点 而平安保险却认为：保单中双方约定，出险地点只有上述三地，平安保险仅对金狮公司雇员在该三地范围内发生的欺诈行为负责且出险时，重庆办事处未登记注册，属非法经营，所获收益也属非法收益，平安保险只承保保人的合法权益。

根据保险法的规定，投保人未履行如实告知义务，而造成风险扩大，对保险事故的发生有直接影响，保险人有权不予赔偿LOGO,争议焦点之三：保险时效如何认定？ 根据保单规定，出险事故发生后三个月内，金狮公司需通知平安保险而过了三个月再提出，是否就丧失了“胜诉权”（法院可以依据实体法对其进行保护的权利 ）？ 平安保险认为：周强失踪是在年月，时隔个半月后金狮公司方才发函要求索赔这应被视为丧失了胜诉权 而金狮则认为：案发后公司即向公安机关报了案，本考虑公安机关能破案追回赃款，就不必向保险公司提出索赔，这不能被视为丧失胜诉权且根据保单第条规定，损失发生后个月内都可提出理赔LOGO,,法官们发现，整个投保过程中双方均存在许多过错如保单的条款拟订与执行，漏洞颇多，存在大量语义不清的问题：如对忠诚的含义及行为模式的约定不明；对风险地点的含义约定不明；对投保人现有雇员存在的资信缺陷约定不明；再如对损失每例赔偿限额的每例定义不清，举例按保单规定，损失赔偿为每例总额限定万元，但这一例不知是指一人一例，还是多人一例，或一次一例呢？ 在投保人数问题上：金狮公司比实际的人多保了人平安保险在签约时也未对被保险人姓名，职业等具体情况认真履行核保职能。

LOGO,,另按保单规定，金狮公司应在投保前对其雇员做忠诚调查，但它没有这样做，理由是，平安没有当面提出此项要求，而提供的保单尽是英文版本，让人看不懂对于这一切平安保险仅在法庭上作了口头解释，而这种带有极大随意性的规定，极易使双方产生歧义 同时还存在双方选择了未经国家许可的保险经纪人来作中介订立该保险合同；以及保险公司违反行业惯例，擅自改变保单格式条款等问题LOGO,经认真反复审理后，合议庭认为平安保险与金狮公司订立的“雇员忠诚险”保险合同，是双方当事人之间真实意思的表示，合法有效 对于争议之一， 法院认为：雇员周强的失踪应被视为对金狮公司的不忠诚，平安保险对此有异议，但又无法举证，因此其免赔的理由不能成立； 至于第二，第三类争议，法院认定：金狮公司派周强去重庆工作，未按约定事先告知平安，出险后又未按合同约定在三个月内通知保险公司，故应付主要过错责任；再则金狮公司按合同约定在个月之内提出索赔，并未丧失胜诉权，而平安对损失形成未尽审核之责，使自己处于不利地位，应承担举证不力的责任 鉴于此案当事人双方均有过错的事实，同时又有和解的愿望，在合议庭进行调解后，双方达成协议平安保险付给金狮公司.万元。

LOGO,3. 信用保险和保证保险,是以。