ab银行tc分行个人贷款业务风险管理问题.doc

AB 银行银行 TC 分行个人贷款业务风险管理问题分行个人贷款业务风险管理问题第 3 章 AB 银行 TC 分行个人贷款业务及其风险分析 3.1 AB 银行 TC 分行个人贷款业务现状 3.1.1 AB 银行贷款规模比较 截至 2016 年 4 月 28 日，16 家上市银行年报全部披露完毕2015 年，上市银行共 有 60.78 万亿元的贷款金额和 81.59 万亿元的存款金额，贷存比为 74%四大国有银行 均拥有 10 万亿以上的存款规模，由此可见其规模优势依旧存在工行和建行在贷款方 面成绩较为突出，分别以 11.93 万亿和 10.48 万亿元的贷款金额突破了 10 万亿大关 相比之下，交行和招行的存贷比较高，前者为 83%，后者也有 81%，四大行中农行在 存贷比方面的成绩，仅有较弱的 66%50%的贷款比重使得南京银行成为为上市银行 最低的一家 如表 3.1 所示，截至到 15 年底，AB 银行贷款余额为 16085 亿元，与 16 家上市银 行相比，排名第 17 位证明其市场竞争力相对落后，规模相对较小3.1.2 AB 银行 TC 分行个人贷款业务整体情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行对私个贷时点余额为 722，084.29 万元， 较上月增加 1，024.33 万元，增幅 0.14%；较年初增加 1，268.32 万元，增幅 0.18%； 较去年同期增加 64，329.93 万元，增幅 9.78%，实现个人贷款利差收入 1.45 亿。

其中，个人住房贷款、小微助业贷款、综合消费贷款以及其他贷款等为 AB 银行 TC 分行个人 贷款的主要业务 3.1.3 AB 银行 TC 分行个人贷款业务投放情况 (1)个人住房类投放情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行住房按揭类贷款整体时点余额为 394，273.83 万元，较上月增加 2，510.13 万元，增幅 0.64%；较年初增加 7，092.38 万元， 增幅 1.82%，其中一手房贷款余额 207，401.67 万元，二手房贷款余额 181，342.99 万 元，房贷业务内部占比情况如图 3.1 所示此外，房贷业务内部结构较去年同二手房首 套占比持平，一手房占比持平从整体情况来看，房贷业务占 TC 分行个贷余额较上月 有所提升，由 1 月份的占比 52%上升致占比 53%投放方面，TC 分行累计发放 13526.8 万元住房按揭贷款较去年 2 月投放增加 5183.1 万元，增幅 161.5%3.1.2 AB 银行 TC 分行个人贷款业务整体情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行对私个贷时点余额为 722，084.29 万元， 较上月增加 1，024.33 万元，增幅 0.14%；较年初增加 1，268.32 万元，增幅 0.18%； 较去年同期增加 64，329.93 万元，增幅 9.78%，实现个人贷款利差收入 1.45 亿。

其中，个人住房贷款、小微助业贷款、综合消费贷款以及其他贷款等为 AB 银行 TC 分行个人 贷款的主要业务 3.1.3 AB 银行 TC 分行个人贷款业务投放情况 (1)个人住房类投放情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行住房按揭类贷款整体时点余额为 394， 273.83 万元，较上月增加 2，510.13 万元，增幅 0.64%；较年初增加 7，092.38 万元， 增幅 1.82%，其中一手房贷款余额 207，401.67 万元，二手房贷款余额 181，342.99 万 元，房贷业务内部占比情况如图 3.1 所示此外，房贷业务内部结构较去年同二手房首 套占比持平，一手房占比持平从整体情况来看，房贷业务占 TC 分行个贷余额较上月 有所提升，由 1 月份的占比 52%上升致占比 53%投放方面，TC 分行累计发放 13526.8 万元住房按揭贷款较去年 2 月投放增加 5183.1 万元，增幅 161.5% 图 3.1 AB 银行 TC 分行 2016 年 2 月房贷业务内部结构 (2)小微助业类投放情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行小微助业类贷款整体时点余额为 305， 536.17 万元，较上月增加 1，742.10 万元，增幅 0.57%；较年初减少-1，954.31 万元， 降幅-0.64%，其中商用房按揭贷款余额 108，283 万元，助业类贷款余额 99，976 万元， 渠道类贷款余额 59，667 万元，经营性物业类 34，407 万元，工程机械类 3，204 万元，较去年整体变化如图 3.2 所示。

投放方面，TC 分行累计发放 26，172 万元小微助业类 贷款较去年投放减少-12，886 万元，降幅-32.99%4)质押类贷款投放情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行质押类贷款整体时点余额为 5，145.12 万 元，较上月下降-4，838.89 万元，降幅-48.47%；较年初下降-6，054.74 万元，降幅-54.06%整体的质押贷款结构趋于合理，一是由于我行的质押产品进步细化，二是由于客户购 买的产品也趋向多元化投放方面，TC 分行累计发放 405.85 万元，质押类贷款较去年 投放增加 286.57 万元，增幅 240.25% (5)汽车按揭贷款投放情况截止今年 2 月底，AB 银行 TC 分行在汽车按揭贷款业务上拥有 13292 万元的整体 时点余额，较上月下降 532 万元，降幅 3.84%；较年初下降 615 万元，降幅 4.11%主 要原因可能是因为我市面临排放标准的升级，导致消费者持观望态度，车企在生产量 上也有所控制投放方面，TC 分行累计发放 1276.85 万元，汽车按揭贷款较去年投放 持平 (6)其他贷款投放情况 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行其他贷款整体时点余额为 54 万元，较上 月增加 54 万元，该类贷款目前只有一笔赎楼贷款。

3.1.4 AB 银行 TC 分行个人贷款业务资产质量状况 (1)个人住房贷款 截止 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行拥有 393，961.74 万元的个人住房类贷款余 额，其中逾期贷款本金占个人住房类贷款余额的 0.16%，即 651 万元按照七级分类 情况来看，住房按揭贷款中一般关注类逾期贷款占 11%，共有 163 笔；特别关注类逾 期贷款占 66%，共有 65 笔；不良贷款占 24%，共有 14 笔一方面说明个人住房贷款 目前仍然是客户需求最大的贷款业务，另一方面也说明对于住房贷款的审批及调查环 节仍然存在较大问题其中房贷交易背景不真实成为影响放贷资金回收的重要因素 而房屋贷款调查中另一个突出的特点，则是部分小规模开发商推出的楼盘档次过低， 购买人群质量不高，还款能力及还款意愿偏低，从而造成抵押登记超期情况较多 (2)汽车按揭贷款 截止今年 2 月底，AB 银行 TC 分行共有 13292 万元汽车按揭贷款余额，其中逾期 本金占 0.55%，共有 43 笔；(由于该支行的一位客户资金周转不开，逾期归还，因此 导致了本月的逾期率较高)其中不良贷款占 0.29%，共有 4 笔。

汽车按揭贷款出现较高 19 的逾期率主要是因为对于年轻人来说，汽车消费属于冲动消费，消费者购买完后并没 有能力偿还贷款，而申请贷款时往往会提交虚假材料，银行业务人员由于业务量大没 有仔细审核，造成不良贷款的出现 (3)小微助业类贷款 截止今年 2 月底，AB 银行 TC 分行共有 305，536.17 万元的小微助业类贷款余额， 其中逾期本金占 0.1%，共有 254 笔；不良贷款占 0.01%，共有 29 万元不良余额；根据 报表系统数据，我们发现该类贷款业务的逾期客户发放贷款的方式以通过随借随还途 径发放授信(经营用途)贷款为主不良贷款中大部分为关注类经营性车贷(工程机械贷 款) (4)综合消费类贷款 截止 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行综合消费类贷款余额 16942.59 万元，逾期 贷款本金 78 万元0.41%的逾期率中不良贷款占 50%，共有 7 笔上月的部分循环授 信额度到期，且到期金额较多，导致了本月消费类贷款的增长，目前银行方面已经下 发支行通知客户还款根据七级分类报表中的业务品种明细数据，我们可以发现大部 分的不良贷款客户发放贷款的方式以随还途径为主。

由于 AB 银行 TC 分行无法有效的 对该类贷款客户的自助借款进行实时监控，造成了该类贷款较高的逾期率 (5)质押类贷款 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行质押类贷款总余额为 5，145.12 万元，其 中不良贷款有 3 笔，涉及贷款余额 23.6 万元 (6)其他类贷款 截止到 2016 年 2 月末，AB 银行 TC 分行只有一笔赎楼贷款，未逾期3.2 AB 银行 TC 分行个人贷款业务风险分析 3.2.1 AB 银行 TC 分行个人贷款业务风险特征 相比公司业务，个人贷款业务主要有风险大、经济周期影响风险较为显著和高难 度高成本的风险化解这几个特征 (1)风险较大 一般而言，由于个人贷款的对象为自然人，个人所能提供的数据资料较为简单(例 如：收入纳税证明、工资证明)，相比企业贷款，个人无法提供类似公司的财务报表以及相 关收入方面的材料，因此银行方面无法全方位的审核以及掌握借款人的偿还能力， 从而增加了个人贷款业务的风险与此同时，个人的还款能力受疾病、失业以及意外 灾难等不可预知因素的影响较大，这也是个人贷款业务高风险的主要原因之一最后， 无法预知和防范的个人道德风险导致银行无法实时有效的监控个人贷款业务，因此个 人贷款业务的风险较高。

综合以上三点，我们可以看出个人贷款业务的不确定因素较 多，因此个人贷款业务的风险大于公司贷款业务风险 (2)经济周期起到的显著作用 个人银行贷款申请存在的风险受经济周期影响，具体体现在工资性、营业外收入 上，这是因为经济周期决定了贷款申请人是否具备对未来收入的期望与信心，也决定 了贷款申请人是否有能力还款这要从经济发展和衰退期分别来看，首先，处于当经 济处于发展期时，贷款申请人的未来预期收入和信心都有所提升，主要是因为就业、 收入呈现良好状态的因素，此时扩张个贷的现象极为突出；而对于当经济处于衰退期 时，因为申请人的还款能力、收入、投资信心等情况收到制约或限制，此时紧缩个贷 现象比较明显所以说，个人会比较关注贷款的风险，并尽力回避此时可能会发生的 贷款风险 (3)较高难度、成本化解风险 个人贷款业务于公司类贷款业务相比较，贷款额度相对较小，个贷借款人的目的 主要是用于家庭采购、服务等，但是化解此类风险的难度和成本却较高所以，当个 贷业务存在风险时，银行可能会采取多项措施来追款，具体包括：催讨、保全、律师 函、诉讼等 3.2.2 AB 银行 TC 分行个人贷款业务风险种类 (1)操作风险 银行内部的操作信贷业务导致了 AB 银行 TC 分行自身产生风险。

贷款操作的风险 就是在贷款的调查、审查、发放和受理等阶段中因为操作不当而存在风险银行贷前 调查不够，贷款审批不严格，贷款资金过度授信，贷后管理疏忽银行工作人员对于 申请人的详细情况不做认真、深入的调查和核实，包括：风险意识弱、警惕性差，不 认真了解借款人的真实身份、收入情况、家庭状况等，忽略相关材料的真实性、合法 性，包庇个别存在问题或瑕疵材料等行为，最终会造成贷款审查不规范、不严格，容 易造成银行风险和损失因此，在申办个人贷款业务中，贷款审批流程至关重要 对于商业银行来说，想要实现利润，主要取决于公司贷款的贷后管理模式，但个 人贷款不能采用这种贷后管理的方式主要因素是由于个贷客户零散、数量大等原因， 造成的追款困难AB 银行 TC 分行的有限内部资源，人力、物力不足等原因，使跟踪 每个客户的经。