chapter08风险的保险转移教学幻灯片.ppt

Click to edit Master title styleClick to edit Master subtitle style第八章. 风险的保险转移Dr. Ma LijunCopyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 2什么是保险q经济角度：保险是集合同类风险单位以分摊损失的一种经济制度q手段：集合大量同类风险单位q作用：损失分摊q目的：补偿风险事故所造成的损失以确保经济生活的安定q商品交换关系，体现一种经济关系，体现国民收入的再分配关系Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 3什么是保险q 涉及人员：被保险人、投保人、保险经纪人、保险代理人、保险人q 一定时期内少数经济单位所遭受的风险损失，由参加保险的全体经济单位分摊，投保人(被保险人)之间是一种互助共济关系q 双赢甚至多赢：被保险人支付的保险费小于损失金额；保险人支付的损失赔偿金额小于所有被保险人的保险费总和；中间人起协调作用，收取一定佣金，节省被保险人和保险人的交流成本Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 4Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 5什么是保险q风险管理角度：保险是一种风险转移机制q风险单位：以财务上确定的小额支出代替经济生活中的不确定性q保险公司：借助概率论中的大数法则，将充分多的同类风险单位组织起来，按照损失分摊原则建立保险基金，使整个社会的经济生活得以稳定Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 6保险的要素q特定风险事故的存在v特定保险合同(单一风险事故)；综合保险合同(多种风险事故)v风险的客观性导致保险公司的存在，风险的偶然性导致保险公司的盈利Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 7保险的要素q补偿损失，安定生活v就整个保险业而言，安定经济生活为最终目标v就具体保险合同而言，以损失补偿为主要功能v保险补偿以损失为限，不能通过保险提高原有生活水平Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 8保险的要素q集合众多的风险单位v有足够的损失数据，能够比较准确地预测风险事故，降低风险的代价v直接集合：互助团体v间接集合：保险公司v收支平衡原则：Np=kZ+r，N风险单位数，p保费，k出险单位数，Z损失金额，r经营管理费(经营成本+利润)Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 9保险的要素q保费负担，公平合理v保险费是投保人将风险转移给保险公司所应支付的代价v保险金额越高，保费越高v损失概率越高，保费越高v损失率的偏差越小，保险经营越稳定v同类保险险种参加者越多，损失率的偏差越小Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 10保险的利弊q利弊共存，利大于弊q积极作用v补偿风险损失，保障经济单位生活安定v减少不确定性，促进资源合理配置v为社会提供长期资本来源v提供风险管理服务风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 11保险的利弊uu消极作用消极作用n n保险经营费用的发生保险经营费用的发生n n道德和心理风险的增加道德和心理风险的增加Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 12可保风险q可保风险：保险可以承担的风险，即投保人可以通过购买保险来转移的风险q研究可保风险应具备的条件，也就是研究保险在风险管理中的适用范围q可保风险应具备的理想条件v纯粹风险而非投机风险(P193)v风险事故的发生是意外的，但风险损失本身是可以确定的(可测性)v风险损失幅度不能太大也不能太小v大量独立的同质风险单位存在Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 13保险的购买选择保险险种确定保险金额研究保险费率选择保险机构议决投保程度推敲保险条款Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 14选择保险险种q首先应了解经济单位所面临的风险及其性质和特征q其次，要了解当前保险市场的供给状况(P197，人身保险和社会保险的联系与区别)q对于某些确需转移的风险，如果在保险市场上没有相应的险种，可与保险公司协商，议定有关条款，签署保险合同，实现保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 15确定保险金额q保险金额是保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，也是保险费的计算依据q财产险：原则上以财产价值或风险年度最大可能总损失为基础来确定保险金额v定值方式：市价变化较大，本身价值难以确定，商定一个固定的价值作为保险金额，损失发生后，不论保险财产当地市价或实际价值多少，保险公司都按保险单上所载明的保险金额计算实际赔偿额Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 16确定保险金额q财产险的保险金额确定方式v不定值方式：保险事故发生时，保险公司按照出险时保险财产的实际价值与保险金额的关系来进行赔偿v重置价值方式：保险财产受损后重新构建，恢复原状v原值或原值加成方式：根据投保时保险财产的账面原值，或者再增加一定的成数或倍数来确定保险金额Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 17确定保险金额uu人身保险保险金额的确定人身保险保险金额的确定n n生命价值法生命价值法( (P95)P95)n n需要法需要法( (P198)P198)Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 18议决投保程度q议决投保程度，即安排部分保险，是风险转移与风险自留的结合q三种结合方式v不足额保险(不足额保险合同)v自负额保险(自负额条款)v限制损失保险：自保与巨灾保险相结合，以自保为主而对于可能危机自保基金的风险购买巨灾保险Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 19议决投保程度Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 20议决投保程度q几个重要概念v保险标的原值v保险标的实际价值v损失金额v保险金额v保险费风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 21议决投保程度q不足额保险和自负额保险是以保险公司承担风险责任为主，限制损失保险则以自保即经济单位承担风险责任为主q不足额保险下保险公司的赔偿额Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 22议决投保程度uu不足额保险不足额保险n n保险金额保险金额 实际价值实际价值n n损失金额由保险公司和经济损失金额由保险公司和经济单位按比例分担单位按比例分担n n特殊的共同保险特殊的共同保险Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 23议决投保程度q限制损失保险v免赔额Lminv最大赔偿额Lmaxv损失金额Lv当LminLLmax时，保险公司负责赔偿(L-Lmin)部分风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 24议决投保程度q自负额保险v绝对免赔额(固定式免赔额)v相对免赔额(起陪式免赔额)v隐藏式自负额v累积和参加式自负额v八十对二十自负额v调换式自负额v累退式自负额v递减式自负额风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 25议决投保程度uu部分投保的情况部分投保的情况( (P201)P201)uu部分投保的困难部分投保的困难( (P201)P201)Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 26研究保险费率q保险费是经济单位将自己面临的风险转移给保险公司所应支付的代价q保险费=保险金额保费率q保险费率是保险人按单位保险金额向投保人收取保险费的标准q保险费率分为纯费率和附加费率Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 27研究保险费率q纯费率对应于每单位保额的风险损失额，按照纯费率收取的保费即纯保费，构成补偿基金，用于补偿保险损失q附加费率对应于每单位保额的经营费用，按附加费率收取的保费即附加保费，用于保险公司各项业务开支和预期利润Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 28研究保险费率q保险是一种商品，保险费率就是其价格q保险作为商品的特殊性v保险费率的厘定是在实际成本发生之前，而一般商品的价格则是实际成本发生后才决定v保险费率的厘定要受政府的严格管制，其严格程度远超过一般商品的定价Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 29研究保险费率q保险作为商品的特殊性v一般商品是现货买卖，而保险费的缴付与保险金的给付之间没有这种一一对应的关系v购买同一保险商品，不同的人可能要支付不同的价格，普通商品对不同的人价格一样Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 30研究保险费率q厘定保险费率的四项基本原则v保证补偿v公平合理v相对稳定v促进防损q保险费率的厘定方法v判断法v分类法v增减法风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 31选择保险机构q双向选择的过程q保险机构v政府经办v合作经营v股份有限公司v个人经营风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 32选择保险机构q保险公司与保险合作组织的区别v 前者是盈利性组织，后者是非盈利性组织v 保险公司经营的保险，被保险人与保险人完全分离，保险公司的管理权为全体股东所掌握，被保险人不参与保险公司的管理；保险合作组织中，被保险人也是保险人，通过一定途径参与保险管理v 保险合作组织中，被保险人可参与利润分配；保险公司只有股东可参与利润分配v 保险合作组织可事后摊收保费；保险公司不行Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 33选择保险机构q个人保险：英国，伦敦劳合社q保险合作组织：也称相互保险社，保险合作社q美国v 相互保险公司：摊收保费制，预收保费制，永久保险制v 交互保险社：1881年q政府经办保险v 任意保险v 强制保险风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 34选择保险机构uu我国的商业保险公司我国的商业保险公司n n国有独资：中国人民保险国有独资：中国人民保险n n股份有限公司：中国平安保险股份有限公司：中国平安保险公司，中国太平洋保险公司公司，中国太平洋保险公司Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 35选择保险机构uu考虑因素考虑因素n n保险人的财务实力保险人的财务实力n n保险人的服务和信用保险人的服务和信用n n保险代理人、保险经纪人的经营保险代理人、保险经纪人的经营合法性、业务水平和服务质量合法性、业务水平和服务质量Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 36推敲保险条款q保险条款载明保险有关各方的权利和义务v首先，明白保险责任，即保险人承诺承担财产损失补偿和人身保险金给付的责任范围，包括基本责任、特约责任和除外责任等v其次，参与起草保险合同v充分了解保险合同中的权利和义务Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 37推敲保险条款q事故发生后，保险人是否给付保险金、给付多少，取决于v保险事故的发生是否属于保险责任条款所载明的范围v保险事故(不是保险损失)是否发生在保险有效期内v保险事故所致损失的多少Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 38保险的索赔与理赔Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 39保险的索赔与理赔q保险事故一旦发生，被保险人要注意做好的工作v积极施救。

发生的费用由保险公司负责赔偿(在保险标的的损失赔偿金之外另行计算，最高不超过保险金额)；否则保险公司有权终止保险合同或拒绝赔偿v损失通知v现场保护v损失举证风险管理之风险的保险转移Copyright 2009 深圳大学管理学院 风险管理 40保险的索赔与理赔uu索赔的时效性索赔的时效性n n人寿保险：五年人寿保险：五年n n其他保险：两年其他保险：两年uu第三者责任问题第三者责任问题( (P210P210) )Copyright 2009 深圳大学管理。