武汉文海世纪-理财规划师-第一章-个人理财概述课件

1、武汉文海世纪,1,第一章 个人理财概述,本章的位置,第一章 个人理财概述 第二章 财务与预算规划 第三章 现金规划 第四章 储蓄规划 第五章 消费信贷规划 第六章 投资规划 第七章 房地产规划 第八章 保险规划 第九章 税收规划 第十章 教育规划 第十一章 退休和遗产规划,武汉文海世纪,2,本章内容,第一节 个人理财的基本知识 第二节 个人理财的内容 第三节 个人理财的一般步骤 第四节 个人理财的产生和发展,武汉文海世纪,3,第一节 个人理财的基本知识,什么是个人理财（概念） 个人理财与公司理财的区别 个人理财的作用,武汉文海世纪,4,一、什么是个人理财,为什么要进行个人理财 个人理财的含义,武汉文海世纪,5,为什么要进行个人理财,个人理财人钱,人需要钱去达到目标（满足欲望）,金钱不是万能的 但没有钱却是万万不能的,武汉文海世纪,6,什么是个人理财,个人理财是指如何制订合理利用财务资源、实现个人人生目标的程序。 美国理财师资格鉴定委员会 个人理财又称个人财务规划(Financial Planning)，是指为了实现个人的人生目标而制定、安排、实施和管理的一个各方面总体协调的财务计划的过

2、程。 个人理财，是在对个人收入、资产、负债等数据进行分析整理的基础上，根据个人对风险的偏好和承受能力，结合预定目标运用诸如储蓄、保险、证券、外汇、收藏、住房投资等多种手段管理资产和负债，合理安排资金，从而在各个人风险可以接受范围内实现资产增值的最大化的过程。 简单而言个人理财就是处理好自己的钱财。,武汉文海世纪,7,武汉文海世纪,8,关于个人理财的理解,个 人 财 务 规 划,通过设计一个将起整个生命周期考虑在内的终身生活及其财务计划，将未来的职业选择、子女及自身的教育、购房、保险、医疗、企业年金和养老、遗产及事业继承以及生活中个人所面对各方面的事宜进行妥善安排，在不断提高生活品质的同时，即使到年老体弱以及收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平，最终到达终生的财务安全、自主、自由和自在。,在生活目标得到满足以后，追求投资于股票、债券、金融衍生工具、黄金、外汇、不动产以及艺术品等各种投资工具时的最优回报，加速个人家庭资产的成长，从而提高生活水平和质量。,生活理财,投资理财,个人性：根据每个人的具体情况度身定做理财方案 计划性：确定目标、拟定计划、执行计划 主动性：你不理财，财不理你

3、 长期性：终身理财 风险性：不确定性很强,关键词：目标 风险 收益 时间,武汉文海世纪,9,个人理财的目标,个人理财的目标是建立一个财务安全健康的生活体系，实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。 它是一个漫长的过程，贯穿人生始终。它的任务是在你的“出发地”（现状）与“目的地”（未来）的理想和目标之间选择一条到达目的的最佳方式。,武汉文海世纪,10,注意,广义的理财包括健康 理财不是节省 理财不仅仅是投资 理财教的是种理念，并非赚钱的万能之道 （视频资料）理财其实是一种习惯（28：05）,武汉文海世纪,11,二、个人理财和公司理财的区别,理财的目标不同 服务对象的风险承担能力不同 关注的时间长短不同 依据的法律法规不同 行业管理不同 主要内容不同,武汉文海世纪,12,三、个人理财的作用,平衡现在和未来的收支 提高生活水平 高效运用自身有限的财务资源 科学合理分析日后的财务状况 抵御不测风险和灾害 促进家庭关系的和谐 造福子女和社会,武汉文海世纪,13,人生收支曲線圖,人生收支曲線 1.生活支出線 人的一生用一條直線向右延伸,從出生到身故畫出一條生活支出線 2.工作收入線 從開始

4、工作就業到退休畫出一條工作收入線 3.理財收入線 透過工作收入每個月儲蓄的餘錢來規劃理財收入線,透過兩條交叉的曲線我們簡單把人生分成三個階段來分析 1.撫養期 2.奮鬥期 3.養老期,武汉文海世纪,14,武汉文海世纪,15,第二节 个人理财的内容,个人理财的基本原则 个人理财的基本内容 个人理财规划的流程 年轻人理财小账本,武汉文海世纪,16,一、个人理财的基本原则,量入为出原则 经济效益原则 安全性原则 变现原则 因人制宜原则 终生理财原则 快乐理财原则 提高素质原则,资料：乱投资高消费 英国彩票富翁10年败光千万家产,武汉文海世纪,17,理财是针对整个一生而不是某个阶段的规划，它包括个人生命周期每个阶段的资产、负债分析，现金流量预算和管理，个人风险管理与保险规划，投资目标确立与实现，职业生涯规划，子女养育及教育规划，居住规划，退休计划，个人税务筹划及遗产规划等多个方面。,二、个人理财的基本内容,武汉文海世纪,18,武汉文海世纪,19,个人理财的基本内容,武汉文海世纪,20,国家理财规划师课程内容,武汉文海世纪,21,武汉文海世纪,22,第三节 个人理财的一般步骤,第一步：明确自己现

5、有的财务状况,包括两个阶段 收集个人财务信息 整理个人财务信息 个人资产分析 个人净资产个人资产总值个人负债总值 个人收支分析 个人收支损益日常收入日常开支,武汉文海世纪,23,个人资产,个人负债,（1）现金、银行存折、工资等流动性资产。 （2）股票、债券、外汇等投资性资产。 （3）房屋、私人商铺等保值性固定资产。 （4）汽车、电器、家具等低值易耗性资产。 （5）古董、字画、艺术品等收藏性资产。,（1）购房、购车贷款等形成的家庭长期负债。 （2）股票、债券抵押融资等形成的中期负债。 （3）信用卡透支、应付罚款、朋友借款等形成的短期负债。,个人 净资产,武汉文海世纪,24,第二步：了解个人的投资风险偏好,风险偏好就是人对风险的态度,是对一项风险事件的容忍程度,一般分为风险喜好者/风险中性者/风险厌恶者 人的风险偏好和他的财富/教育/性别/年龄/婚姻等因素有关. 风险偏好和风险承受能力是不同的. 由于一个人随着年龄的增大，对风险承受能力降低，会逐渐失去从一项巨大投资失败中恢复过来的潜力，所以了解自己的风险偏好是非常重要的。 在线风险偏好测试 风险偏好测试表,武汉文海世纪,25,第三步：设定

6、理财目标,个人理财目标就是在一定期限内，给自己设定一个个人净资产的增加值，即一定时期的个人理财目标，同时有计划地安排资产种类，以便获得有序的现金流。,武汉文海世纪,26,武汉文海世纪,27,没有一定的目标，智慧就会丧失；哪儿都是目标，哪儿就都没有目标。法 蒙田,（一）理财目标的分类,按时间长短分 短期目标（1年左右） 中期目标（35年） 长期目标（5年以上）,武汉文海世纪,28,（一）理财目标的分类,按人生阶段可分为 单身期 家庭形成期 家庭成长期 子女大学期间 家庭成熟期 退休期目标 理财是一生都进行的活动，由于不同生命阶段的生活重心和所重视的层面不同，设定的理财目标必须与人生各阶段的需求配合。,武汉文海世纪,29,人生阶段理财目标表,武汉文海世纪,30,（二）如何制定理财目标,在理财规划的目标中应包含三个层面的内容。 首先是安排好当前的生活，将目前的资产和产生的现金流做合理的安排和配置，为家庭安排适当的保障，从而使自己和家人能够有一个安心健康的生活方式。 其次是为未来的人生目标和理想在财务上做好安排，未雨绸缪。比如孩子未来的大学教育费用、自己的养老问题等都需要尽早作好安排。 再次是

7、通过理财规划最终建立一个终生的现金流渠道，足以保障自己和家人过上无忧无虑的生活，不用再为金钱而工作，这就是所谓的财务自由的境界。,武汉文海世纪,31,（三）设定理财目标的原则,明确性 量化目标 现实可行性 排列优先顺序 内部一致性,武汉文海世纪,32,例：一个公务员的理财目标,1.两年内归还借款10万元； 2.3年后购买20万元的轿车； 3.5年后换购市区价值100万元的房子； 4.完成孩子的基础教育，14年后上大学4年(每年5万元)，随后到英国留学1.5年(每年30万元) 5.准备27年后退休，届时取消车辆，将房屋维修和车辆支出控制在2万元之内； 6.退休后减少社交支出，控制为1万元年，保持现有生活水平。,武汉文海世纪,33,理财目标、理财措施优先顺序表,武汉文海世纪,34,第四步：制定并实施理财计划,根据目标制订计划 理财计划是理财目标的细化、实施步骤的落实 理财计划因人而异，度身定制,影响理财计划的因素,武汉文海世纪,35,放在收益比较稳定的如银行存款或国债上，这些钱的作用在于保本，避免让财富暴露在不可控制的风险下。,可以选一些波动度较小、报酬较稳健的理财产品，如混合型基金、大型

8、蓝筹股等，追求较高的年收益率。,投资高风险高收益的理财产品 ，如成长型股票、股票型基金、期货等 。,“理财方程式”的攻守比重是可以灵活调整的，这主要取决于个人风险承受能力和理财目标，如果能够承受一定风险且短期内无较大资金支出计划，可提高强攻部分的比例，但建议该部分比重不要超过50%。对于保守型的投资人，则可增加稳守的比例，减少强攻的比例。,武汉文海世纪,36,武汉文海世纪,37,在每年的财务收入中，拿出10%左右购买保险，用于风险管理；30%左右用于投资理财，包括置产、子女规划等；60%左右用于日常生活费用。,武汉文海世纪,38,第五步：评估和修正理财计划,进行投资绩效管理，根据市场变化进行调整,武汉文海世纪,39,第四节 个人理财的产生和发展,个人理财的起源及发展 中国个人理财的现状和发展,武汉文海世纪,40,一、个人理财的起源及发展,个人理财经历了以下几个不同的发展阶段： 萌芽阶段（20世纪30年代60年代） 形成与发展时期（20世纪60年代80年代） 成熟时期（20世纪90年代）,武汉文海世纪,41,个人理财业务的萌芽阶段,个人理财理财萌芽于20世纪30年代的美国保险业，它是当时

9、保险推销员推销产品的一种手段。当时严重的经济危机和股市大灾荒（ 1929年10月）给人们的未来生活带来巨大的不确定性，保险的“社会稳定器”功能促使保险公司的地位得到了空前的提高，同时大危机使人们开始萌生了对个人生活的综合设计和资产运用设计方面的需求。在这种背景下，一些保险推销员在推销保险商品的同时，也提供一些生活规划和资产运用的咨询服务，这些保险营销员被称为“经济理财员”，也就是个人理财的萌芽，尽管不成熟但已显现出很强的生命力。 随后，可以满足各种不同需求甚至为客户量身定制的金融产品逐渐为人们所关注。,武汉文海世纪,42,个人理财业务的形成与发展时期,真正意义上的理财概念和理财资格制度是20世纪60年代末期以后才确立的。1969年是理财业发展的标志性年，这一年美国创立了首家理财团体机构IAFP(International Association for Financial Planning)，他是一家以普及理财知识、促进理财发展为目的社会团体。1972年，美国创立了理财教育机构College for Financial Planning，并创立了CFP标志(Certified Financial Planners)。1973年该校的首批42名毕业生获得了CFP资格证书，并由该批毕业生设立了旨在建立和维护理财的专业权威性，在世界上推广理财资格活动的团体ICFP(Institute of Certified Financial Planners)。1985年，ICFP在社会各界的支持下，设立了IBCFP(International Board of Standards and Practices for Certified Financial Planners，后改为Certified Financial Planners Board of Standards，简称为CFP Board)。 经过了20世纪70和80年代的发展，美国开始出现真正意义上的理财业界和较为完善的理财制度。另一方面，围绕个人财产的管理、运用的时代背景发生了重大变化，突出表现在：个人金融资产膨胀、金融自由化浪潮兴起、老龄化社会来临等方面。这一系列因素促使人们对理财的需求急剧增加，作

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