贷款业务培训_02_个人贷款业务
110页1、 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务管理实务 1 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列2 银 行 家 的 摇 篮 二、个人贷款业务要素个人信贷业务8个要素: 1、借款人基本条件 o具有完全民事行为能力的自然人 o借款人有合法的身份证明 o有稳定的职业或收入 o具有良好的信用记录和还款意愿 o提供贷款人认可的有效担保 o在本行开立了个人结算帐户3 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件(1)信用记录 o经信用报告查询,借款人(含共同借款人、配 偶)的贷款在最近24个月的还款期内,累计逾期 次数超过3次(含),或连续逾期次数超过2次( 含)的,不得发放个人贷款。同时,累计逾期次 数超过已还款总次数20%(含)的,原则上也不得 发放本贷款。4 银 行 家 的 摇 篮 友情提示:o借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔 贷款能否顺利通过审批的必要条件,必须在受理 前仔细判断。 o“逾期”,特指逾期天数在15天以上的。如逾 期天数不超过15天且当前已归还的,不计入逾期 次数统计。对于部分客户非恶意违约的,由调查 人员说明,并经上级审批人员同意的可受理。 5
2、 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件(2)还款能力 o判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还 贷比的要求,各类贷款具体要求如下: o个人住房贷款本笔贷款月还贷支出与收入比 须在50%(含)以下,且月所有债务支出与收入 比须在55%(含)以下;6 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件o个人消费贷款及经营贷款贷款金额小于等于 50万,月所有债务支出与收入比须在60%(含) 以下;贷款金额大于50万,月总收入-月总负债 1万。 o还款能力的测算还需要涉及收入证明(含视同 收入)及债务折算。7 银 行 家 的 摇 篮 2、基本申请资料n个人贷款申请审批表 n有效的身份证明材料 n借款人及配偶的职业及还款能力证明 n担保证明资料,如拟抵押房产的房产证、拟质 押的定期存单等 n在本行开立的个人结算帐户 n其他规定资料等8 银 行 家 的 摇 篮 3、贷款用途o借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不 同,在营销时应注意区别对待,各产品的贷款用 途详见产品说明。 o特别提示: o个人贷款不得流入证券市场、期货市场,或用 于股本权益性投资、房地产项目开发,或用于其 他国家法律法规明令禁
3、止的用途。9 银 行 家 的 摇 篮 4、贷款额度o贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比,一般用成数或百分 比表示。贷款品种、抵(质)押物种类、借 款人具体情况,均会导致实际贷款额度的不 同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合 贷款要求,才能贷足最高额度。10 银 行 家 的 摇 篮 5、贷款期限o贷款品种不同,最长贷款期限也不同。一 般来讲,住房按揭贷款的期限最长可达30年 ,商用房最长可达10年,消费贷款和经营贷 款一般为35年,最长可达15年,质押贷款 一般为13年。11 银 行 家 的 摇 篮 6、贷款利率o贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同,允许上下浮动的比 率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利 率的70,经营贷款目前不能下浮,其他贷 款最低可下浮至期限利率的90。12 银 行 家 的 摇 篮 7、担保方式o个人贷款的担保方式有抵押,质押和保证 ,目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用,也可以组合使用。13 银 行 家 的 摇 篮 8、还款方式o常见的还款方式有:一次到期还本付息和按月 还本付息,其中前者只适用于
4、1年期存单质押贷款 ,后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较 特殊的是本息不同期的还款方法,主要是指按月 付息,按季/半年/年还本。这类还款方式主要适 用于消费贷款及经营贷款。 o一些商业银行还推出递增递减还款法,随心还 、入住还、双周供等还款方式。14 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o一、业务处理流程 o个贷中心实施的是调查集中,操作集中的 模式,在此模式下,网点客户经理需要完成 的工作有:15 银 行 家 的 摇 篮 o1、客户咨询 o2、识别营销 o3、申请受理 o4、信息传送 o5、资料收集 o6、贷款发放16 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o个贷中心集中处理的事项有: o1、贷前调查 o2、台账操作 o3、贷款变更处理等 o4、目标客户清单 o5、业务培训 o6、操作实践17 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o调查要点: o交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节 。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真 实有效。 o对标的物价值较高的交易物,非特殊原因,交 易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为 ,特别是委托贷款时,贷款调查应着重关注交易
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