贷款业务培训_02_个人贷款业务

银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务管理实务 1 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务基本知识一、个人贷款业务产品系列2 银 行 家 的 摇 篮 二、个人贷款业务要素个人信贷业务8个要素： 1、借款人基本条件 o具有完全民事行为能力的自然人 o借款人有合法的身份证明 o有稳定的职业或收入 o具有良好的信用记录和还款意愿 o提供贷款人认可的有效担保 o在本行开立了个人结算帐户3 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件（1）信用记录 o经信用报告查询，借款人（含共同借款人、配 偶）的贷款在最近24个月的还款期内，累计逾期 次数超过3次（含），或连续逾期次数超过2次（ 含）的，不得发放个人贷款。同时，累计逾期次 数超过已还款总次数20%（含）的，原则上也不得 发放本贷款。4 银 行 家 的 摇 篮 友情提示：o借款人具有良好的信用记录与还款能力是一笔 贷款能否顺利通过审批的必要条件，必须在受理 前仔细判断。 o“逾期”，特指逾期天数在15天以上的。如逾 期天数不超过15天且当前已归还的，不计入逾期 次数统计。对于部分客户非恶意违约的，由调查 人员说明，并经上级审批人员同意的可受理。 5 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件（2）还款能力 o判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还 贷比的要求，各类贷款具体要求如下： o个人住房贷款本笔贷款月还贷支出与收入比 须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入 比须在55%（含）以下；6 银 行 家 的 摇 篮 1、借款人基本条件o个人消费贷款及经营贷款贷款金额小于等于 50万，月所有债务支出与收入比须在60%（含） 以下；贷款金额大于50万，月总收入-月总负债 1万。 o还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同 收入）及债务折算。7 银 行 家 的 摇 篮 2、基本申请资料n个人贷款申请审批表 n有效的身份证明材料 n借款人及配偶的职业及还款能力证明 n担保证明资料，如拟抵押房产的房产证、拟质 押的定期存单等 n在本行开立的个人结算帐户 n其他规定资料等8 银 行 家 的 摇 篮 3、贷款用途o借款人的贷款用途对应不同的贷款品种有所不 同，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用 途详见产品说明。 o特别提示： o个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用 于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其 他国家法律法规明令禁止的用途。9 银 行 家 的 摇 篮 4、贷款额度o贷款额度是指向客户发放的贷款金额与抵 押或质押物的价值之比，一般用成数或百分 比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借 款人具体情况，均会导致实际贷款额度的不 同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合 贷款要求，才能贷足最高额度。10 银 行 家 的 摇 篮 5、贷款期限o贷款品种不同，最长贷款期限也不同。一 般来讲，住房按揭贷款的期限最长可达30年 ，商用房最长可达10年，消费贷款和经营贷 款一般为35年，最长可达15年，质押贷款 一般为13年。11 银 行 家 的 摇 篮 6、贷款利率o贷款利率执行人民银行同期同档次期限利 率。根据贷款品种不同，允许上下浮动的比 率也不同。住房类贷款最低可下浮至期限利 率的70，经营贷款目前不能下浮，其他贷 款最低可下浮至期限利率的90。12 银 行 家 的 摇 篮 7、担保方式o个人贷款的担保方式有抵押，质押和保证 ，目前抵押是最常见的担保方式。这些担保 方式可以单独使用，也可以组合使用。13 银 行 家 的 摇 篮 8、还款方式o常见的还款方式有：一次到期还本付息和按月 还本付息，其中前者只适用于1年期存单质押贷款 ，后者又分为等额本金还款和等额本息还款。较 特殊的是本息不同期的还款方法，主要是指按月 付息，按季/半年/年还本。这类还款方式主要适 用于消费贷款及经营贷款。 o一些商业银行还推出递增递减还款法，随心还 、入住还、双周供等还款方式。14 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o一、业务处理流程 o个贷中心实施的是调查集中，操作集中的 模式，在此模式下，网点客户经理需要完成 的工作有：15 银 行 家 的 摇 篮 o1、客户咨询 o2、识别营销 o3、申请受理 o4、信息传送 o5、资料收集 o6、贷款发放16 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o个贷中心集中处理的事项有： o1、贷前调查 o2、台账操作 o3、贷款变更处理等 o4、目标客户清单 o5、业务培训 o6、操作实践17 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o调查要点： o交易物权属关系是确定交易合法性的重要环节 。贷前调查应通过核实相关交易凭证确保交易真 实有效。 o对标的物价值较高的交易物，非特殊原因，交 易双方均须亲自办理相关事项。如出现委托行为 ，特别是委托贷款时，贷款调查应着重关注交易 真实性风险。18 银 行 家 的 摇 篮 o个人贷款管理暂行办法明确了银行要建立 并严格执行贷款面谈制度。通过面谈制度，银行 可有效鉴别个人客户身份，了解借款的真实用途 ，调查借款人的信用状况和还款能力，从源头上 保证个人贷款的质量，从而有效防范个人贷款风 险。19 银 行 家 的 摇 篮 o个贷办法对个人贷款用途的要求 o个贷办法明确规定，个人贷款用途应符合 法律、法规规定和国家有关政策，贷款人不得发 放无指定用途的个人贷款。个人在提出贷款申请 时，应当有明确合法的贷款用途。同时，贷款人 应就借款人的借款用途进行尽职调查，有效防范 个人贷款业务风险。20 银 行 家 的 摇 篮 o个贷办法对个人贷款面谈面签制度的规定 o一方面，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制 度，对通过电子银行渠道发放的低风险个人质押 贷款的情形，贷款人可以不进行贷款面谈，但至 少应当采取有效措施确定借款人的真实身份。21 银 行 家 的 摇 篮 o除电子银行渠道办理的贷款，贷款人应要求借 款人当面签订借款合同及其他相关文件。 o强调面谈面签，主要是为了核实个人贷款的真 实性，防止出现个人被不法分子冒名套取银行贷 款，或借款人的信贷资金被他人冒领挪用，以切 实保护借款人的合法权益。22 银 行 家 的 摇 篮 o办法规定，贷款人应要求借款人当面签订 借款合同及其他相关文件，确保贷款人有效识别 借款人的真实身份，防范由开发商、经销商或其 他中介机构代为签订相关文件可能引发的法律纠 纷，在保护借款人利益的同时达到防范信贷风险 的目的。23 银 行 家 的 摇 篮 o同时又为了避免权属风险。 o权属风险主要是抵押物（如房产)权属关系不 清晰、不拥有对交易房屋的处置权、卖方或共有 人不同意出售、财产所有人（含法定共有人）不 同意抵押。 o防范措施：物的权属不清晰的，应拒绝借款人 的贷款申请；或要求借款人更改物；24 银 行 家 的 摇 篮 o通过对交易合同、付款凭证、其他交易凭证及 交易方式的调查，核实双方交易背景是否真实、 交易行为是否有瑕疵等，确认交易行为有效性与 真实性。 o调查方式 o调查人员双人与借款人单独见面谈话，并将谈 话内容记录在借款人谈话记录上，双人签字 确认。25 银 行 家 的 摇 篮 面谈o1、目的：初步确定贷款申请人是否具备资格 ，为实地调查、财务分析作准备。 o2、对调查中的未尽事项加以明确或约定。 o关注的5个基本信息：需要多少贷款？如何使 用贷款？何时归还贷款？何种方式偿还贷款？何 种担保方式？（数额、用途、期限、还款方式、 担保方式）26 银 行 家 的 摇 篮 间接调查o目的：搜集借款人的家庭经济（经营）状况 、行业信息、信用状况。 o对象：人行征信系统、，及相关人员（如邻 居、朋友、交易伙伴或合作伙伴、管理人员、会 计人员、员工等）等，了解他们对借款人的观点 和评论。27 银 行 家 的 摇 篮 实地调查o目的：核实借款人家底，经营贷款要了解借 款人生产、销售等经营管理状况、测定融资安全 线、评估抵押物价值等。 o方式：通过查账、盘库进行账实核对；参观 经营场所、设备；与借款人、家人、担保人（财 务与销售）等面谈；如需要也可会见其他相关人 员（如员工） 。28 银 行 家 的 摇 篮 实地调查o经营贷款要注意：设备运转状况；厂区的卫 生、安全状况；环保状况；员工管理及员工的工 作习惯；主要管理人员等细节。 o信贷主要负责人要进行尽职调查。29 银 行 家 的 摇 篮 o个贷办法在支付管理方面的要求 o支付管理是个贷办法的核心内容。 o除特殊情形外，个人贷款资金应当采用贷款人 受托支付方式向借款人交易对象支付，即由贷款 人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资 金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。30 银 行 家 的 摇 篮 o比如经营性贷款直接汇到供货商账户，装修贷 款直接进入装修公司账户，而不是由借款人自己 向他们支付。 o但对借款人难以事先确定具体交易对象且额度 不超30万元人民币的贷款资金，经贷款人同意， 可采取借款人自主支付方式。31 银 行 家 的 摇 篮 o如果借款人交易对象不具备条件有效使用非现 金结算方式的，经贷款人同意，贷款资金可采取 借款人自主支付方式。采用借款人自主支付的， 贷款人应要求借款人定期报告或告知贷款资金支 付情况，并通过账户分析、凭证查验、现场调查 等方式核查贷款支付是否符合约定用途。32 银 行 家 的 摇 篮 o并要求贷款人应在贷款资金发放前审核借款人 相关交易资料和凭证是否符合合同约定条件，在 支付后做好有关细节的认定记录。33 银 行 家 的 摇 篮 o放款前调查要点是对交易有效性、真实性 的再次确认。34 银 行 家 的 摇 篮 例外情形o贷款人受托支付的例外情形，主要包括： o一是借款人无法事先确定具体交易对象且 金额不超过三十万元人民币； o二是借款人交易对象不具备条件有效使用 非现金结算方式。上述个人贷款，经贷款人 同意可以采取借款人自主支付方式。35 银 行 家 的 摇 篮 o考虑到个体经营贷款与个人消费贷款在实 践中存在一些差别，个体经营户在商品生产 和交易过程中，通常事先不确定交易对象且 现买现付。对此，个贷办法作出以下特 别规定：36 银 行 家 的 摇 篮 o一是明确贷款资金用于生产经营且金额不超过 50万元人民币的，可以采用借款人自主支付方 式； o二是规定个体工商户和农村承包经营户申请个 人贷款用于生产经营且金额超过50万元人民币 的，可以按贷款用途适用相关贷款管理办法的 规定。这样规定，可以满足农村经济和个体商 户的实际发展需要。37 银 行 家 的 摇 篮 个人贷款业务流程o调查方式 o调查人员双人与借款人单独见面谈话，并将 谈话内容记录在借款人谈话记录上，双人 签字确认。 o如是二手房贷款业务，调查人员双人还要与 卖家单独见面谈话，并将谈话内容记录在二 手房出售方谈话记录上，双人签字确认。38 银 行 家 的 摇 篮 贷款调查要点39 银 行 家 的 摇 篮 目录o一、调查员的基本要求 o二、对人的调查 o三、对抵（质）押物的调查 o四、对还款来源的调查 o五、对贷款用途的调查 o六、调查人员应注意的几项工作40 银 行 家 的 摇 篮 对调查员的基本要求o一、诚信要求 o二、廉洁自律的要求 o三、保密要求 o四、双人会同的要求 o五、合规要求 o六、风险防范的要求41 银 行 家 的 摇 篮 对人的调查 o对人的资格调查包括： o1、对借款人本人； o2、对贷款相关的保证人； o3、对贷款相关的抵（质）押人； o4、对贷款相关的其他人员进行调查。 o调查的重点在于核实借款资质是否符合本行各 贷款品种对客户准入资格的要求，是否存在冒 名顶替行为 。42 银 行 家 的 摇 篮 对人的调查o一、身份真实性的调查 o1、身份证明的材料 o2、核验身份证件的真实性与有效性